Ce este asigurarea de invaliditate? - Beneficii și de ce ai nevoie

Bolile grave și rănile privesc milioane de americani în fiecare an, adesea cu puțin avertisment. Majoritatea adulților care lucrează au o formă de asigurare de sănătate sau de acoperire a sănătății pentru a absorbi costurile asociate evenimentelor medicale catastrofale sau tratamentelor în curs de desfășurare a bolilor cronice, precum cancerul și diabetul. Cu toate acestea, cu mult mai multă lipsă de acoperire a asigurării de invaliditate, care compensează asiguratul pentru venitul pierdut atunci când nu pot îndeplini unele sau toate atribuțiile de serviciu din cauza unui eveniment sau a unei condiții medicale calificate. Potrivit Biroului Statisticilor Muncii, doar 39% dintre lucrătorii americani aveau o asigurare de invaliditate pe termen scurt și 33% aveau o asigurare de invaliditate pe termen lung în 2014.

În cazul relativ puțin probabil în care vă confruntați cu o problemă medicală gravă, ceea ce vă face incapabil să lucrați pentru o perioadă de săptămâni, luni sau chiar ani, asigurarea de invaliditate poate servi drept un moment financiar crucial pentru a vă menține nivelul de trai și pentru a reduce încordarea financiară cei dragi vouă. Ca toate formele de asigurare, acoperirea cu handicap are un cost continuu, deși unii lucrători pot plăti puțin sau nimic din buzunar pentru planurile sponsorizate de angajator.

Iată o privire mai atentă asupra a ceea ce oferă asigurarea de invaliditate și cum să alegeți politica potrivită pentru nevoile dvs..

Ce este asigurarea de invaliditate?

Cunoscută și sub denumirea de asigurare de protecție a veniturilor, asigurarea de invaliditate are două forme: asigurarea de invaliditate pe termen scurt și asigurarea de invaliditate pe termen lung. Deși termenii și acoperirile politicii variază în funcție de emitent, ceea ce urmează este o imagine de ansamblu generală a distincțiilor cheie dintre cei doi.

Asigurare de invaliditate pe termen scurt

Politicile privind handicapul pe termen scurt (STD) asigură protecția venitului pentru lucrătorii care nu pot îndeplini temporar sarcinile lor din cauza dizabilităților calificate.

Fiecare cerere de invaliditate pe termen scurt este supusă unei perioade scurte de eliminare sau de așteptare care durează de obicei una până la două săptămâni, timp în care asiguratul nu primește beneficii. După perioada de eliminare, asiguratul primește beneficii pentru o perioadă consecutivă de invaliditate, de obicei nu durează cel mult 26 de săptămâni. Beneficiile variază în funcție de politică și ocupație, dar, în general, se situează între 50% și 70% din veniturile pre-handicap.

Politicile de invaliditate pe termen scurt nu pot acoperi pierderea de venituri legate de accidentarea la locul de muncă. Aceste incidente sunt provincia de asigurare de compensare a lucrătorilor.

Asigurare de invaliditate pe termen lung

Politicile de invaliditate pe termen lung (LTD) asigură protecția venitului pentru lucrătorii care nu pot îndeplini sarcinile lor pe perioade mai lungi de timp.

Ca și cererile de invaliditate pe termen scurt, revendicările LTD sunt supuse perioadelor de eliminare. Perioadele de eliminare ale LTD sunt mai lungi decât perioadele de eliminare a MTS, de regulă variind între una și șase luni, dar uneori până la 12 până la 24 de luni. Fiecare politică LTD are, de asemenea, o perioadă de acumulare care se întinde de două ori mai mare decât perioada de eliminare. În perioada de acumulare, asiguratul trebuie să acumuleze suficient timp cumulativ de invaliditate pentru a depăși perioada de eliminare. Titularul poliței nu trebuie să fie dezactivat continuu în perioada de acumulare, cu condiția să fie respectat pragul de eliminare.

Odată îndeplinită perioada de eliminare, prestațiile sunt plătite fie până când asiguratul nu mai este considerat dezactivat, nici pe durata poliței. Unele polițe ale companiei LTD au o durată determinată cuprinsă între doi și 10 ani, dar multe rămân în vigoare până la asigurarea împlinirii vârstei de 65 de ani. Unele pot continua chiar și după 65 de ani, cu condiția ca asiguratul să continue să lucreze. Înlocuirea veniturilor variază de obicei până la 70% din venitul pre-handicap și poate fi personalizabilă.

Asigurare individuală de invaliditate de grup vs.

Mulți lucrători au acces la o asigurare de invaliditate de grup, care poate avea prime mai mici făcute posibilă prin puterea de cumpărare a angajatorilor sau asociațiilor profesionale.

Alții - cum ar fi freelancerii și soloprenerii care lucrează în afara relațiilor tradiționale angajator-angajat sau care nu sunt eligibili pentru a fi membri în asociații profesionale - pot achiziționa polițe de asigurare pentru invaliditate pe piața individuală.

Politicile de asigurare de invaliditate de grup

Asigurarea de invaliditate de grup este disponibilă cel mai adesea prin intermediul angajatorilor și asociațiilor profesionale. Asigurarea de invaliditate a grupului American Dental Association (ADA) este un bun exemplu de poliță de grup disponibilă membrilor unei bresle profesionale, mai degrabă decât colegilor de la un anumit loc de muncă..

Caracteristici și personalizare
Polițele de asigurare de invaliditate de grup sunt adesea personalizate pentru a răspunde nevoilor populației acoperite. De exemplu, politica ADA pentru dizabilități de grup oferă:

Primele numai pentru membri mai mici decât ratele prevalente pentru politicile individuale comparabile
Beneficii reziduale pentru beneficiarii care se întorc la muncă cu normă întreagă după o perioadă de invaliditate
Acoperire până la vârsta de 75 de ani pentru lucrătorii cu normă întreagă
Beneficiile plătite în mod continuu până la 67 de ani sau pentru 24 de luni, atunci când asiguratele devin handicapate între 67 și 75 de ani
O renunțare la spital, care încarcă în avans plățile de beneficii pentru beneficiarii care se confruntă cu șederi spitalizate prelungite
Un program de reabilitare voluntară care poate accelera revenirea asiguratilor la locul de muncă

Responsabilitatea pentru prime
În funcție de preferințele sponsorului grupului - cel mai adesea, angajatorul sau asociația profesională - primele pot fi suportate în întregime de către sponsorul grupului, în întregime de către asigurat sau împărțit între cei doi. Aceasta are consecințe fiscale importante; când primele sunt plătite de asigurat din fonduri ulterioare impozitului, beneficiile nu pot fi impozabile. Pentru informații pertinente pentru situația dvs., consultați un profesionist din domeniul fiscal.

Serviciu Așteptați
Unele politici de grup sponsorizate de angajatori pot impune o așteptare a serviciului. Aceasta este o perioadă de probă în timpul căreia angajații angajați recent nu sunt eligibili să depună reclamații. Serviciul așteaptă de obicei câteva luni.

Ore de lucru cerință
Unele politici de grup sponsorizate de angajatori impun, de asemenea, cerințe de ore lucrate, care pot exclude în mod eficient angajații cu timp parțial de la acoperire. Cerințele de ore lucrate, de obicei, variază de la 24 la 32 de ore pe săptămână, deși sumele în afara acelui interval nu sunt ignorate.

Politici individuale de asigurare de invaliditate

Polițele individuale de asigurare de invaliditate acoperă lucrătorii individuali fără acces la planuri de asigurare de grup adecvate. Deși structura și caracteristicile lor de bază sunt similare cu planurile de asigurare de invaliditate de grup, acestea pot impune prime mai mari pentru o acoperire comparabilă și pot să nu ofere aceeași gamă de opțiuni de personalizare..

Asiguratii individuali sunt responsabili de plata propriilor prime pentru asigurarea individuală de invaliditate. Dacă sunteți unic proprietar cu o structură juridică de afaceri, este posibil să vă puteți plăti primele din câștigurile înainte de impozitare. În general, cerințele de ore lucrate nu se aplică, atât timp cât puteți dovedi veniturile pe care doriți să le înlocuiți.

Calificarea pentru acoperirea asigurărilor pentru persoane cu handicap

Asiguratorii cu dizabilități folosesc un proces complet de subscriere, care ține cont de trei considerente cheie: sănătatea solicitantului, venitul și situația financiară și ocupația.

1. Sănătate

Având în vedere costul ridicat al înlocuirii majorității veniturilor asiguratului pentru luni sau ani, procesul de subscriere medicală este în mod clar riguros. De obicei vine în trei părți:

Sondaj de sănătate. Acesta este un chestionar scris sau oral care cuprinde subiecte precum istoricul personal de sănătate al solicitantului, istoricul familial, stilul de viață și obiceiurile. Utilizarea nicotinei și informațiile de sănătate mintală sunt deosebit de importante pentru furnizorii de asigurări de invaliditate.
Examen medical sau panouri. Multe politici impun solicitantului să se supună unui examen fizic. Unele necesită doar teste de sânge sau urină care analizează consumul de droguri și afecțiuni cronice comune, cum ar fi insuficiența renală, diabetul și probleme cardiovasculare. Unele politici de grup nu necesită examene sau teste medicale.
Medical Înregistrări. Unii asiguratori comandă înregistrări medicale pentru o perioadă de cinci sau 10 ani înainte de cerere. Acest lucru poate prelungi procesul de subscriere, deoarece de multe ori durează săptămâni pentru a obține informațiile necesare.

2. Venituri și financiare

Înscrierea financiară impune, în general, solicitanților să furnizeze dovada de venit documentată, cum ar fi:

Declarațiile W-2 și 1099
Declarațiile fiscale din anul precedent
Extrasele de cont bancare
Declarații privind pierderea profitului, dacă sunt disponibile

Subscrierea financiară poate fi mai puțin oneroasă pentru solicitanții de politici sponsorizate de angajator și mai implicați pentru persoanele care desfășoară activități independente. Cu toate acestea, este important, în toate cazurile, ca solicitanții să furnizeze documentația completă a veniturilor, deoarece beneficiile politicii sunt funcții directe ale veniturilor.

3. Ocupația

În sfârșit, clasa profesională a solicitantului este un factor determinant important al riscului. Ocupațiile considerate mai periculoase, cum ar fi anumite producții sau ocupații exterioare, sunt clasificate drept riscuri mai mari decât cele cu guler alb, care sunt considerate mai puțin periculoase. Solicitanții din clasele de ocupație inferioară se pot lupta să se califice pentru acoperire, iar cei care o primesc pot primi indemnizații lunare mai mici decât lucrătorii de clasă superioară.

Tipuri, caracteristici și beneficii ale asigurării de invaliditate

Urmează o examinare mai atentă a tipurilor cheie de acoperire a asigurărilor de invaliditate, a beneficiilor potențiale de politică și a caracteristicilor comune ale poliței.

Tipuri de acoperire

Asigurarea de invaliditate are două tipuri principale de acoperire: orice ocupație și ocupare proprie. Distincția dintre aceste tipuri de acoperire este substanțială, iar asiguranții potențiali sunt sfătuiți să ia în considerare cu atenție eventualele ramificări ale alegerii lor cu privire la câștigurile pe viață și la realizarea profesională.

Orice ocupație. Acoperirea „Orice ocupație” se referă la o definiție strictă a handicapului. Chiar dacă asiguratul nu este în măsură să își îndeplinească îndatoririle de pre-dizabilitate, orice acoperire profesională nu poate da naștere decât dacă asiguratul este considerat incapabil să îndeplinească orice îndatoririle productive, inclusiv îndatoririle cu cerințe fizice sau cognitive mai puțin oneroase.
Ocupație proprie. Acoperirea „Ocupație proprie” începe atunci când asiguratul este considerat incapabil să își îndeplinească sarcinile specifice de invaliditate. Acest tip de acoperire este comun pentru profesioniștii cu venituri mari ale căror îndatoriri au cerințe cognitive ridicate. Dacă nu puteți lucra în profesia dvs. pre-handicap din cauza unui handicap acoperit, sunteți considerat total handicapat în scopul unei politici proprii de ocupație.

Beneficiile de politici potențiale

Acestea sunt printre cele mai comune beneficii ale polițelor de asigurare de invaliditate. Unele se aplică numai la politicile STD sau LTD, în timp ce altele se referă la ambele.

Reglarea costului vieții. Această creștere automată și intensificată a plăților de beneficii compensează efectele inflației. Poate fi stabilit la un prag prestabilit, cum ar fi 2% sau 3%, sau calculat anual pe baza prețurilor prevalente.
Călătorii cu handicap rezidual sau parțial. Acestea permit asiguraților considerați parțial dezactivați să solicite unele beneficii, chiar dacă sunt capabili să efectueze activități productive pe o jumătate de normă.
Returnarea Premium. Această prestație permite returnarea parțială a primelor de poliță plătite după o anumită perioadă. Returnarea călăreților premium variază mult în funcție de emitent, dar suma returnată se situează în general între 50% și 100% în perioada specificată, mai puțin beneficiile plătite.
Achiziție suplimentară. Aceasta își rezervă dreptul asiguratului de a achiziționa o acoperire suplimentară pentru dizabilități la o dată ulterioară.

Caracteristici importante ale politicii

Asigurații potențiali trebuie să țină cont de aceste caracteristici importante ale asigurării de invaliditate. Unele se aplică fie STD sau LTD, în timp ce altele se aplică ambelor.

Non-anulabil. Politicile LTD neanulabile nu pot fi anulate de către emitent primele delincvente absente. Politicile care nu pot fi anulate oferă asigurătorilor liniște sufletească valabilă, deoarece acestea nu pot fi revocate sau modificate din cauza modificărilor stării de sănătate sau a capriciilor asiguratorilor. Politicile care nu pot fi anulate pot avea prime mai mari decât polițele anulabile echivalente.
Garantat regenerabil. Politicile limitate pe termen limitat la LTD pot fi garantate regenerabile - adică emitentul nu poate refuza o cerere de reînnoire a asiguratului la sfârșitul termenului poliței. Politicile pot fi garantate regenerabile până la 65 de ani sau pe viață. Statutul regenerabil garantat corespunde, în general, primelor de politică mai mari, în special atunci când polițele sunt garantate regenerabile pe viață.
Perioada de eliminare. Perioada de eliminare este intervalul în care un asigurat cu handicap este neeligibil să primească beneficii. Asiguratul nu trebuie să piardă niciun venit în perioada de eliminare; că se califică ca handicapat, dar sunt în continuare capabili să îndeplinească unele sau toate sarcinile de serviciu nu are nicio influență asupra eligibilității eventuale a prestațiilor. Perioadele de eliminare a MTS durează de obicei mai puțin de două săptămâni; Perioadele de eliminare LTD durează de la o lună la doi ani. Toți ceilalți factori fiind egali, politicile cu perioade de eliminare mai lungi au prime mai mici decât politicile cu perioade de eliminare mai scurte.
Perioada de acumulare. Pe o politică LTD, perioada de acumulare este intervalul în care un asigurat trebuie să acumuleze suficient timp cumulativ de calificare pentru a satisface perioada de eliminare. Perioada de acumulare este de obicei de două ori mai lungă decât perioada de eliminare. Timpul de invaliditate nu trebuie să fie consecutiv, atât timp cât pragul de eliminare este atins. De exemplu, pe parcursul unei perioade de acumulare de 24 de luni, un asigurat poate califica pentru prestații de invaliditate acumulând trei intervale non-consecutive de invaliditate care durează patru luni fiecare, pentru un total de 12 luni. Perioadele de acumulare mai lungi corespund primelor mai mici ale poliței.
Recuperare temporară. Dacă un asigurat cu handicap își recuperează capacitatea de a lucra, apoi devine din nou invalid din cauza aceleiași condiții sau cauze subiacente, acest beneficiu le permite să își redeschidă creanța fără a mai dura o altă perioadă de eliminare.
Coordonarea beneficiilor. Atunci când asiguratul primește beneficii de înlocuire a veniturilor din mai multe surse, cum ar fi handicapul de securitate socială (SSDI), această prevedere asigură că polița de invaliditate nu plătește mai mult decât cota sa din aceste prestații. De exemplu, dacă asiguratul urmărește să înlocuiască 5.000 USD în venituri lunare, iar alte surse să înlocuiască 2.000 USD pe lună, politica de invaliditate înlocuiește restul de 3.000 USD.
Plan de reabilitare. Această prevedere acoperă o parte sau toate costurile aprobate asociate cu revenirea la forța de muncă după o perioadă îndelungată de invaliditate. Acestea pot include terapia fizică și ocupațională, îngrijirea copilului sau a familiei, cheltuielile de căutare a unui loc de muncă și taxe de dezvoltare profesională.
Revenirea la stimulentele și responsabilitățile în muncă. Revenirea la stimulentul de muncă poate continua beneficii pentru primul sau doi ani după ce asiguratul își reia angajarea cu normă parțială. În majoritatea cazurilor, stimulentul combină plățile din beneficii și câștigurile pentru ocuparea forței de muncă pentru a înlocui 10% din veniturile pre-handicap ale asiguratului.
Cazări rezonabile. Această prestație rambursează angajatorii, inclusiv persoanele care desfășoară activități independente, pentru acomodări rezonabile făcute pentru a asigura confortul și bunăstarea asiguratului la întoarcerea la muncă.

Asigurarea pentru invaliditate este potrivit pentru dvs.?

Situația fiecărui muncitor este unică. Cu toate acestea, puteți aplica cele mai bune practici și strategii comune atunci când alegeți o poliță de asigurare de invaliditate - și să stabiliți dacă asigurarea de invaliditate are un sens financiar și practic pentru dumneavoastră. Iată câteva întrebări pentru a vă pune.

1. Economiile dvs. de urgență sunt suficiente pentru a acoperi cheltuielile pe termen scurt?

Ar trebui să mențineți trei tipuri de economii: urgență, pensionare și personal. De regulă, rezervele dvs. de economii de urgență ar trebui să se ridice la cel puțin trei luni de venit. Rezerva ideală de urgență se ridică la un venit mai mult de șase luni.

De altfel, șase luni este aproximativ atâta timp cât vă puteți aștepta ca o politică de STD să vă înlocuiască veniturile în cazul în care deveniți handicapat. În loc să plătiți prima lunară pentru o politică individuală de MST de care nu aveți nevoie niciodată, luați în considerare să efectuați depozite lunare echivalente într-un cont de economii asigurat de FDIC, un cont de piață monetară sau un certificat de depozit. Dacă nu puteți să lucrați temporar la un moment dat în viitor, puteți oricând să vă plasați în acel fond pentru a acoperi cheltuielile necesare.

Această logică se aplică numai politicilor STD care cer prime din buzunar. Dacă angajatorul dvs. oferă o politică de MST ca beneficiu limitat, fără a fi necesară contribuția angajaților, nu există niciun dezavantaj financiar la înscriere.

2. Aveți cheltuieli sau datorii recurente majore care nu pot fi ușor amânate?

Chiar și oamenii frugali trebuie să plătească facturi. Dacă aveți cheltuieli sau datorii recurente majore care nu pot fi amânate, refinanțate sau iertate, asigurarea de invaliditate poate servi drept o rețea principală de siguranță financiară pentru dvs. și familia dvs. Astfel de datorii și cheltuieli pot include:

Plăți de chirie sau ipotecă, inclusiv impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case
Datoria creditului studențesc
Datoria semnificativă a cardului de credit
Finanțare și asigurare auto
Sprijin pentru copii și pensie

Nu strică niciodată să contactați creditorii pentru informații despre programele de dificultate care pot reduce sau elimina temporar plățile lunare. Cu toate acestea, nu există nicio garanție că situația dvs. se va califica ca o dificultate sau că răscumpărarea va evita nevoia de asigurare pentru invaliditate.

3. Ați investit o sumă mare în cariera dvs.?

Pe măsură ce costurile educației continuă să crească și cererea angajatorilor pentru lucrătorii cu studii avansate crește, americanii cheltuiesc mai mult ca niciodată pentru dezvoltarea profesională.

Membrii breaslelor profesionale, cum ar fi medicii și arhitecții, cheltuiesc sume deosebit de mari pentru educația lor. Potrivit Asociației Colegiilor Medicale Americane, școlarizarea medie în afara școlii din școlile de medicină publică a fost de 58.668 dolari pentru anul școlar 2016 - 2017, sau 234.672 dolari în patru ani. Beneficiile unei polițe de asigurare LTD pot recupera această investiție, chiar dacă rentabilitatea post-handicap este mai mică.

4. Când intenționați să vă retrageți?

La începutul carierei tale, impactul financiar și profesional cumulat al dizabilității parțiale sau totale poate fi devastator. Deși este nefericit, dizabilitatea de carieră târzie este puțin probabil să vă afecteze poziția financiară sau profesională în aceeași măsură. Dacă ați trecut de vârsta de 59,5 ani, vi se poate permite să retrageți fonduri din conturile dvs. de pensionare avantajoase din impozit fără a suporta o penalitate fiscală, deși va trebui totuși să plătiți impozite la retragerile din anumite tipuri de cont..

Dacă aveți un echilibru sănătos în fondul dvs. de pensionare, poate doriți să încredințați înlocuirea venitului în oul de cuib și să renunțați la o nouă poliță de asigurare pentru invaliditate, ale cărei prime sunt probabil mai mari decât cele pentru noile polițe emise lucrătorilor mai tineri.

5. Sunteți unicul sau primarul Breadwinner din gospodăria dvs.?

Dacă sunteți singurul sau câștigătorul principal al gospodăriei dvs., familia dvs. poate depinde de beneficiile pentru invaliditate pentru necesitățile de bază, cum ar fi locuința sigură, îmbrăcămintea și întreținerea. Deși familia ta poate fi eligibilă pentru anumite programe nete de siguranță publică, este posibil ca acestea să nu fie suficiente pentru a-și acoperi cheltuielile de viață. Mai mult, programele cheie, precum asistența pentru locuințe, pot avea liste de așteptare de mai mulți ani.

6. Aveți o stare de presiune?

În pofida procesului de subscriere medicală potențial riguros, lucrătorii cu condiții medicale preexistente care le crește riscul de dizabilitate temporară sau permanentă pot fi mai înclinați să aplice pentru acoperirea LTD decât colegii sănătoși. Solicitanții de locuri de muncă cu condiții preexistente ar putea dori să urmeze angajatori care nu oferă asigurare de invaliditate în grup fără examen, dacă este comun în domeniile lor.

7. Care este bugetul dvs. premium?

Primele de asigurare de invaliditate din buzunar diferă foarte mult, de la practic nimic la sute de dolari pe lună. Prima politicii dvs. depinde de valoarea prestației, de termenul și de caracteristicile sale cheie, cum ar fi perioada de eliminare și dacă oferă o acoperire sau o ocupație proprie. Ca regulă generală, încercați să vă păstrați prima totală sub 2% din venitul dvs. brut din angajare - de exemplu, 1.000 USD anual cu un salariu de 50.000 USD înainte de impozite.

Cuvânt final

Asigurarea de invaliditate nu este singura sursă posibilă de asistență financiară directă pentru lucrătorii care nu își pot îndeplini sarcinile de serviciu din cauza unei invalidități parțiale sau totale. Nu este chiar singura sursă posibilă de înlocuire a lucrătorilor cu handicap. Cei care au înregistrări de serviciu suficient de lungi se pot califica pentru handicap de securitate socială (SSDI) administrat de către Administrația federală de securitate socială. Site-ul SSDI al Administrației de Securitate Socială are mai multe detalii despre condițiile de calificare, cerințele serviciului, eligibilitatea și perioadele de așteptare pentru solicitanții SSDI.