Cum să începeți și să vă construiți fondul de urgență în economii

Mulți dintre vecinii noștri ne-au întrebat cum am reușit să facem față celor 2.300 de dolari în costuri care au venit cu daune asociate cu inundațiile.

Răspunsul: fondul nostru de urgență.

Ce este un fond de urgență?

Unul dintre elementele centrale ale unei bune planificări financiare este pregătirea pentru viitor, orice ar putea aduce. O componentă esențială a unui plan financiar solid este un fond de urgență.

Un fond de urgență este proiectat pentru a acoperi un deficit financiar atunci când o cheltuială neașteptată crește. Fondul dvs. de urgență poate servi drept loc pentru a obține banii de care aveți nevoie atunci când vă aflați că vă confruntați cu o cheltuială mare pe care nu o așteptați. Deoarece fondul dvs. de urgență trebuie să fie fiabil, trebuie să dețină investiții garantate. Cu alte cuvinte, conturile de economii sunt bune pentru fondurile de urgență, în timp ce stocurile sunt proaste.

De asemenea, un fond de urgență trebuie să dețină investiții lichide sau accesibile în alt mod. În mod ideal, nu va trebui să utilizați banii din fondul dvs. de urgență și îl veți menține pe termen lung. Cu toate acestea, acest lucru poate crea un conundru interesant: un cont pe termen lung care deține investiții pe termen scurt, cu dobândă scăzută.

Pentru a rezolva această problemă și pentru a îmbunătăți randamentul investițiilor, îmi place să împart fondurile de urgență în două categorii principale:

1. A fond de urgență pe termen scurt este locul tău potrivit când ai o urgență imediată. Ar trebui să se afle într-un cont accesibil, care probabil va suporta puțin interes - decât dacă este un Contul CIT Bank Savings Builder, care câștigă până la 2,20%. Cea mai importantă considerație este accesibilitatea. Veți dori un card de debit atașat la acest cont și privilegii de scriere a cecurilor. Scopul fondului dvs. de urgență pe termen scurt este pentru situații de urgență mai mici, cum ar fi repararea mașinilor sau înlocuirea unui aparat major care se întrerupe. De asemenea, poate fi folosit ca pod pentru a vă trece prin câteva zile până când puteți accesa fondurile dvs. de urgență pe termen lung în cazul unei situații mai extreme.
2. Un fond de urgență pe termen lung vă permite să economisiți pentru situații de urgență pe scară largă, cum ar fi pierderea locului de muncă sau un dezastru natural major, cum ar fi un cutremur sau un incendiu, și să câștigați un nivel de interes ceva mai ridicat. Accesibilitatea este încă importantă aici, dar este în regulă să alegeți investiții care necesită câteva zile pentru lichidare - atât timp cât aveți un fond de urgență pe termen scurt care să vă acopere interimar.

Când ai un fond de urgență, ai liniște sufletească. Banii dvs. sunt în gardă, ca să zic așa, abia așteaptă să fie chemați în acțiune. Nu trebuie să vă sculați pentru a veni cu banii de care aveți nevoie și nu trebuie să apelați la cărți de credit. Chiar dacă fondul dvs. de urgență nu este suficient de mare pentru a gestiona totul, acesta poate totuși ajuta la reducerea sumelor de bani pe care trebuie să le căutați de la prieteni, familie sau carduri de credit..

Ce face pentru o situație de urgență?

Este important să ne dăm seama că un fond de urgență nu este un fond nedorit pentru scopuri de divertisment și de agrement. Un nou televizor cu ecran mare nu se califică ca o situație de urgență, chiar dacă se strică vechiul dvs. televizor.

Pentru a vă asigura că fondul dvs. de urgență este acolo când aveți nevoie, trebuie să puteți identifica o adevărată urgență. O adevărată urgență este o situație care necesită un fel de acțiune imediată și care vă poate afecta bunăstarea pe termen lung sau poate afecta viabilitatea unui activ important, cum ar fi casa dvs..

Unele situații care constituie adevărate situații de urgență ar putea include:

• Un mare Deductibil sau Copie pentru o situație de urgență pentru sănătate. Cu toate acestea, puteți economisi bani din impozitele aferente cheltuielilor de îngrijire a sănătății și puteți pune mai puțin eforturi pe fondul dvs. de urgență dacă luați în considerare utilizarea unui HSA Plin de viață cu un plan de sănătate mare deductibil.
• Călătorii de urgență. Aceasta ar putea include călătoriile necesare de urgența familiei, cum ar fi un deces în familie.
• Reparatii majore neasteptate auto. Aceasta poate include plata deductibilului pentru daunele cauzate de un accident de mașină sau înlocuirea unui motor cu blocaj. Cu toate acestea, întreținerea de rutină a autovehiculelor ar trebui programată în bugetul dvs. lunar. Puteți urmări chiar și aceste sfaturi de întreținere auto DIY și puteți economisi bani.
• Eșecul unui aparat major. Dacă cuptorul sau frigiderul încetează să funcționeze brusc, poate fi necesar să plătiți rapid pentru o înlocuire.
• Reparații sau deductibile pentru locuințe mari și neașteptate. Dacă o ramură de copac cade în locuința ta, vei avea cel puțin o deductibilă de plătit ca parte a asigurării proprietarilor de case și ar putea apărea probleme suplimentare. Este esențial să abordați reparațiile de acasă ca acestea imediat după ce casa dvs. este adesea cel mai mare atu.

Cât de mare ar trebui să fie fondul dvs. de urgență?

Înainte de criza financiară din 2008, experții în finanțe personale au recomandat ca fondul dvs. de urgență să conțină cheltuieli în valoare de trei luni. Acum, noua înțelepciune financiară este de a economisi cheltuieli de cel puțin șase luni.

Desigur, construirea unui fond de urgență poate fi dificilă în timpul unei economii dure. Dacă încercați să vă ieșiți din datorii, o abordare este să construiți mai întâi un fond de urgență de 1.000 $ și apoi să vă redirecționați eforturile către eliminarea datoriei. Odată ce nu aveți datorii, puteți continua să vă construiți mai departe fondul de urgență.

Pentru a calcula sumele exacte în dolari, trebuie să determinați ce reprezintă cheltuielile pentru șase luni pentru dumneavoastră. Pur și simplu adăugați ceea ce cheltuiți în fiecare lună pentru bugetul gospodăriei dvs. și multiplicați cu șase. Sau puteți analiza cheltuielile din ultimele șase luni dacă ați folosit software de finanțare personală, cum ar fi Capital personal sau Mentă, sau un card de debit sau de credit care urmărește cheltuielile.

Asigurați-vă că includeți ceea ce plătiți pentru ipoteca dvs., utilitățile, împrumuturile auto, asigurarea, alimentația și alte cheltuieli esențiale. Îmi place să includ articole de divertisment și accesorii care apar și în cursul lunii. De asemenea, țineți cont de facturi sau alte cheltuieli care se scad doar o dată sau de câteva ori pe an. De exemplu, îmi plătesc trimestrial asigurarea auto și primesc patru anvelope noi pe mașină o dată în fiecare an.

Suma de bani pe care o puneți în fiecare dintre fondurile dvs. de urgență pe termen scurt și lung va depinde de ceea ce vă puteți permite și de ceea ce sunteți confortabil. Pentru nevoile mele, păstrez aproximativ 2.000 USD în fondul meu pe termen scurt, în timp ce îmi propun să acumulez cheltuieli în valoare de șase luni în fondul meu pe termen lung.

Caracteristici esențiale ale fondului de urgență

Așa cum am arătat anterior, investițiile fondurilor de urgență trebuie să fie garantate sau cel puțin cu riscuri reduse. De asemenea, trebuie să fie lichide și accesibile. Căutați aceste caracteristici cruciale atunci când configurați fondul dvs. de urgență.

1. Scăzut / Fără risc

Din păcate, investițiile adesea realizează o rată a rentabilității care este direct proporțională cu cât de mult riscă. De aceea, va trebui să fiți mulțumit de conturile cu dobândă redusă din fondul dvs. de urgență.

Verificarea, economiile și conturile de pe piața monetară, precum și CD-urile bancare și chiar numerarul fizic sunt alegeri bune. Deschiderea unui cont Builder de economii de la CIT Bank este probabil cea mai bună opțiune. Deoarece câștigă până la 2,20%, veți primi una dintre cele mai mari rate pentru un cont cu risc scăzut.

Trebuie doar să vă asigurați că conturile dvs. bancare sau investițiile garantate de bancă poartă asigurare FDIC. Facturile, notele și obligațiunile trezoreriei au fost în mod tradițional alegeri bune pentru investiții sigure. Cu toate acestea, din moment ce garanția atașată instrumentelor emise de guvern a fost pusă în discuție, acestea pot fi tratate ca opțiuni de investiții cu risc scăzut, dar nu neapărat garantate.

Același lucru este valabil și pentru alte obligațiuni și fonduri de obligațiuni de înaltă cotă. Astfel de investiții pot constitui o parte din fondul dvs. de urgență pe termen lung, în funcție de cât de confortabil vă asumați.

2. Lichiditatea

Lichiditatea reprezintă cât de rapid pot fi convertite activele dvs. în numerar utilizabil. Un cont de economii, de exemplu, este 100% lichid, deoarece fondurile sunt deja în numerar. Totuși, obligațiunile trebuie să fie vândute înainte de a le putea folosi și trebuie să aștepți perioada de decontare a numerarului - o zi pentru titlurile emise de guvern, trei zile pentru toți ceilalți - să treacă.

În unele cazuri, produsele în numerar pot fi, de asemenea, problematice. CD-urile, de exemplu, vin cu penalități dacă retrageți banii mai devreme. Înțelegeți penalitățile CD-urilor pe care le luați în considerare sau le dețineți deja, deoarece acestea pot și diferă. Ca și obligațiunile, CD-urile ar trebui să constituie o parte din fondul dvs. de urgență pe termen lung.

3. Accesibilitate

Cu câțiva ani în urmă, aveam nevoie de acces imediat la numerar, dar era într-un cont de economii online și mi-a luat trei zile. Nu a fost suficient de curând. Din fericire, părinții mei au avut suficienți bani în fondul lor de urgență pentru a mă retrage până când am putut accesa fondul meu de urgență.

Această experiență este unul dintre motivele pentru care am decis să creez un fond de urgență pe termen scurt și pe termen lung. Îmi pot accesa contul pe termen scurt imediat. Iar pentru cheltuieli mai mari, contul pe termen scurt are suficient pentru a mă reține în timp ce aștept să vină fondurile mele pe termen lung.

Pe lângă păstrarea numerarului la îndemână, asigurați-vă că aveți un card de debit și privilegiați în mod ideal de verificare a scrisului atașat fondului dvs. de urgență pe termen scurt. În acest fel, puteți accesa bani în orice moment, în orice loc.

Alocarea banilor către fonduri de urgență pe termen scurt și lung

Orice investiție la care nu poți accesa imediat - prin intermediul unui card de debit, scrierea unui cec sau extragerea banilor dintr-un seif - intră în fondul tău de urgență pe termen lung. Îmi place să păstrez fondul meu de urgență mai mare pe termen lung într-un cont de economii online cu randament ridicat pentru a obține o rată de rentabilitate ceva mai mare.

O strategie pe care o folosesc este să pun o parte din fondul meu pe termen lung în obligațiuni de înaltă calitate. Făcând acest lucru, pot obține o rată de rentabilitate mai bună cu un risc minim și pot lichida în numerar în câteva zile dacă ar trebui să fiu într-o urgență mare. Îmi păstrez fondul de urgență mai mic, pe termen scurt, la o bancă locală. Randamentul nu este la fel de mare acolo, dar îmi pot accesa banii imediat.

Unii oameni creează, de asemenea, o scară de CD în fondul lor pe termen lung. Puteți crea o scară de CD achiziționând mai multe CD-uri, astfel încât unul să expire în fiecare lună, la fiecare trei luni sau la orice alt interval ales. În acest fel, știi când banii vor deveni disponibili și pierzi doar dobânda pentru un CD - spre deosebire de toate - dacă trebuie să accesezi banii. Mai mult, o scară CD vă permite să accesați randamente mai mari care însoțesc doar CD-uri pe termen lung. Cu toate acestea, o scară de CD ar trebui să constituie doar o parte din fondul dvs. de urgență pe termen lung, astfel încât să puteți evita orice penalități asociate accesului prematur.

În cele din urmă, luați în considerare utilizarea unui card de credit pentru o situație de urgență dacă nu puteți accesa la timp fondul dvs. de urgență. Cu toate acestea, faceți acest lucru numai dacă puteți utiliza cărți de credit cu înțelepciune plătind soldul complet înainte de data scadenței.

Construirea fondului dvs. de urgență

Unul dintre cele mai descurajatoare aspecte ale construirii unui fond de urgență este suma mare de bani pe care trebuie să o contribuiți. Pentru unii oameni, un fond de urgență de 5.000 de dolari pare la îndemână. Vestea bună este că nu trebuie să vă finanțați contul de urgență dintr-o dată. Puteți construi puțin la un moment dat. Cel mai important este să începeți și să rămâneți consecvenți, astfel încât, în timp, să puteți atinge obiectivul fondului dvs. de urgență.

Iată câteva sfaturi pentru construirea eficientă a fondului dvs. de urgență.

• Dărâmați-l. Decideți cât doriți în fondul dvs. de urgență și aflați cât puteți pune în fiecare lună. Apoi, stabiliți cât timp va dura pentru a atinge ținta pe baza contribuției dvs. lunare. Încetinirea acestui mod poate face economia pentru fondul dvs. de urgență și alte obiective mai gestionabile.
• Folosiți bani „irosiți”. Unele estimări indică faptul că fiecare gospodărie risipește cel puțin 10% din veniturile sale în fiecare lună. Căutați scurgerile de bani în bugetul dvs., cum ar fi o comandă excesivă la restaurante sau lăsați luminile aprinse atunci când nu sunteți într-o cameră. Conectați aceste scurgeri și apoi utilizați acești bani pentru a vă construi fondul de urgență.
• Faceți-l automat. Planificați transferuri periodice din contul dvs. de verificare către fondul dvs. de urgență folosind instrumente automate de economisire. S-ar putea să fiți capabil să deviați o parte din valoarea de plată către fondul dvs. de urgență. În acest fel, nu trebuie să vă amintiți să o faceți singur în fiecare lună.
• Finanțează-ți fondul cu câștiguri de dividende. Stocurile de dividende nu sunt doar pentru investiții de venit Puteți utiliza, de asemenea, pentru a finanța fondul dvs. de urgență. Construiți un portofoliu care include stocuri de dividende și depuneți aceste dividende în fondul dvs. de urgență. Nu este cel mai rapid mod de a vă finanța contul de urgență, așa că asigurați-vă că faceți și alte lucruri.
• Folosiți Schimbarea de rezervă. Întreaga familie să golească schimbarea din buzunare, inclusiv facturile de un și cinci dolari, într-un borcan la sfârșitul fiecărei zile. La sfârșitul fiecărei luni, luați banii în borcan și adăugați-i la fondul dvs. de urgență. Din nou, folosește această tehnică pentru a suplimenta sau stimula fondul dvs. de urgență, dar nu depinde în totalitate de aceasta pentru a vă duce la atingerea obiectivului.
• Sărbătoriți reperele. Evident, nu doriți să vă împrăștiați în mare, dar când ajungeți la un punct de reper, răsplătiți-vă cu un mic tratament, cum ar fi o noapte la filme sau o carte nouă. Urmăriți-vă obiectivele și marcați realizările speciale. Chiar și a găti o cină amuzantă de sărbătoare acasă poate fi o modalitate bună de a vă răsplăti și de a vă motiva să continuați.

Sfat Pro: Un alt mod de a salva schimbarea de rezervă este prin Acorns. Completează fiecare achiziție făcută și investește diferența. Banii sunt lichizi și pot fi accesați atunci când este nevoie.

Cuvânt final

Un fond de urgență poate însemna diferența dintre eșecul financiar și succesul financiar. Acesta vă va pregăti pentru neplăceri neașteptate și vă va reduce dependența de a împrumuta bani, cel mai probabil la rate mari ale dobânzii.

Examinați-vă cu atenție cheltuielile și utilizați aceste informații pentru a dezvolta un obiectiv de fond de urgență, vedeți cât puteți economisi în fiecare lună și identificați cheltuielile inutile sau banii irosiți. Faceți un plan pentru a crea un fond de urgență și decideți cum doriți să îl alocați. În cele din urmă, utilizați cu înțelepciune banii dvs. de urgență știind ce constituie o adevărată urgență.

Aveți un fond de urgență? Ce strategii ai folosit pentru a-l dezvolta? Ce circumstanțe v-au obligat să accesați fondurile din cont?