Cum să alegeți o bancă care este potrivită pentru dvs.

A alege cea potrivită vă poate ajuta viața să se desfășoare fără probleme, în timp ce o alegeți pe cea greșită poate fi frustrant și să vă îndepărtați de lucrurile care sunt cele mai importante pentru dvs..

4 tipuri de bănci - pro și contra

Există patru tipuri principale de bănci din care să alegeți. Luați în considerare punctele tari și punctele slabe ale fiecărui tip pentru a găsi banca care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs..

1. Bănci mari naționale, multi-naționale și internaționale

Acestea sunt numele mari despre care ați auzit, cum ar fi Chase Bank, Bank of America și Citigroup, și derulează campanii naționale de marketing la televizor și radio pentru a atrage baze de clienți mari. Aceste bănci au sedii fizice ale sucursalelor și bancomate în toată țara pentru confortul clienților.

• Pro-uri: Aproape oriunde călătoriți în Statele Unite, aceste bănci vor avea o locație fizică sau bancomat. Dacă călătoriți mult, acest tip de bancă vă oferă cel mai ușor acces la numerar oriunde v-ați afla, fără să vă percepeți taxe de retragere bancomate.
• Contra: Băncile mari cu milioane de clienți au un mic stimulent pentru a oferi cele mai bune produse financiare. Contul dvs. de verificare poate percepe taxe și nu va plăti nicio dobândă, iar contul dvs. de economii va plăti în cel mai bun caz dobânda minimă. Media națională pentru economisirea ratelor de cont la aceste bănci se ridică în prezent în jurul a 0,20%.

2. Bănci numai online

Băncile online sunt foarte diferite de băncile multinaționale dintr-un motiv. Aceste bănci au redus drastic costurile generale, nefiind nevoite să construiască, să închirieze și să amplaseze cărămidă și mortar. Aceștia transferă o parte din aceste economii de costuri clienților lor sub forma unor rate mai mari ale dobânzii la conturile de verificare și economisire și un serviciu mai bun pentru clienți. Băncile populare online includ ING Direct și Ally Bank.

• Pro-uri: Dacă nu aveți nevoie de acces constant la bancomate sau pentru a putea vorbi cu un casier, nu există niciun motiv să nu luați în considerare acest tip de instituție. Aceste bănci oferă produse similare ca alte bănci - cecuri, carduri de debit și plata facturilor online - dar oferă rate de dobândă mai bune, ceea ce înseamnă mai mult venit din dobânzi pentru dvs. în fiecare lună..
• Contra: ATM-urile fără taxe sunt adesea disponibile, dar numai în locații urbane sau în apropiere. Cu alte cuvinte, dacă locuiești într-o zonă rurală, poate trebuie să parcurgi kilometri pentru a găsi unul. De asemenea, pur și simplu nu aveți opțiunea de a vizita o sucursală locală, deoarece acestea nu există pentru băncile online. Deci, dacă aveți o problemă despre care doriți să vorbiți cu cineva în persoană, va trebui să vă adresați serviciului de telefonie pentru clienți.

3. Băncile comunitare

Dacă sunteți fan al serviciului de clienți localizat și al unei instituții care este investit în zona dvs., o bancă comunitară este pentru dumneavoastră. Aceste bănci sunt de obicei mult mai mici decât frații lor naționali, dar nu se limitează neapărat la doar o mână de sucursale. Unele bănci comunitare au crescut pentru a avea o prezență semnificativă în regiunea lor locală.

Ratele dobânzilor și produsele diferă de la bancă la bancă, dar toate băncile comunitare oferă conturi de bază, cum ar fi verificare și economii, și atașează un factor „vă cunoaștem numele” la marca lor de servicii.

• Pro-uri: Puteți găsi servicii similare unei bănci mari, cu un sentiment mai mic, în orașul natal. În plus, băncile comunitare sunt, în general, mai dispuse să lucreze cu tine pe baza relației pe care o ai cu ele. De exemplu, dacă sunteți de mai mulți ani cu banca, s-ar putea să fie dispuși să vă reducă un pic de onorariu în ceea ce privește comisioanele descoperite sau să vă ofere o dobândă mai bună atunci când negociați împrumutul auto. Aceste bănci se mândresc cu relațiile cu clienții lor.
• Contra: Tarifele și produsele nu sunt la fel de variate ca cele oferite de marile organizații. Cu alte cuvinte, dacă aveți nevoie de o ipotecă sau un tip de cont neconvențional, este puțin probabil ca o bancă comunitară să o ofere. De asemenea, serviciile bancare online pot fi mai puțin sofisticate la băncile comunitare decât băncile online și multinaționale. În plus, în timp ce există locații ale sucursalelor fizice, există mai puține decât ceea ce s-ar putea găsi cu o bancă mare, și este puțin probabil să găsiți în timp ce călătoriți.

4. Uniunile de credit

Uniunile de credit sunt similare cu băncile comunitare. Sunt investiți în comunitățile lor și, în general, nu au locații în mai multe state. Cu toate acestea, structura unei uniuni de credit este diferită, ceea ce oferă acestui tip de bănci avantaje unice față de cele trei opțiuni anterioare.

Uniunile de credit sunt deținute și operate de membrii acestora. Cu alte cuvinte, dacă devii membru, de fapt ai unele cuvinte în deciziile de conducere. De fapt, acesta este motivul pentru care au cerințe de membru pentru a deschide un cont. Cerințele pot fi la fel de stricte ca să fii nevoit să lucrezi pentru un anumit angajator sau la fel de îndulgent ca să trăiești, să lucrezi sau să faci cumpărături în zona în care uniunea de credit servește.

• Pro-uri: Deoarece membrii și proprietarii sunt unul și același, puteți găsi adesea taxe de cont mai mici și rate de dobândă mai bune la împrumuturi și economii și conturi de verificare. În caz contrar, uniunile de credit sunt foarte asemănătoare cu băncile comunitare. Sunt instituții orientate către membrii care oferă o experiență bancară personalizată, care, în afară de „cunoașterea numelui tău”, poate însemna un serviciu mai bun pentru clienți și o mai mare flexibilitate atunci când vine vorba de condiții de împrumut sau de calificare și iertare de taxe..
  • Contra: Trebuie să îndepliniți cerințele oricărei uniuni de credit specifice pentru a deschide un cont și probabil nu veți găsi sucursale dacă călătoriți din zona directă a uniunii de credit. Tipurile de produse nu sunt la fel de variate, iar serviciile bancare online nu sunt la fel de sofisticate sau ușor de utilizat ca cele ale băncilor mai mari.

Factorii de luat în considerare atunci când alegeți o bancă

Există mulți factori de luat în considerare atunci când selectați o bancă, iar gama de opțiuni poate fi confuză. Iată o listă de verificare pentru a vă ghida în acest proces.

1. Asigurare de depozit

Nu faceți niciodată afaceri cu o bancă sau uniune de credit care nu oferă asigurare de depozit sau purtați simbolul FDIC sau NCUA. Această asigurare acoperă depozitele dvs. până la 250.000 USD în cazul în care instituția nu reușește. Există două tipuri de asigurări de depozit: Depozitele bancare sunt asigurate de Federația Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC), în timp ce depozitele uniunilor de credit sunt asigurate de Asociația Națională a Credit Credit (NCUA).

Dacă o bancă eșuează, organizația de asigurare a depozitelor intră și preia. Acest lucru se întâmplă în mod normal într-o zi de vineri pentru a oferi regulatorilor weekend-ul pentru a se asigura că totul merge bine săptămâna următoare. Instituția se deschide normal ca săptămâna viitoare și clienților li se permite să retragă fonduri până la limita asigurării de depozit.

Asigurarea bancară fără depozit este o prostie financiară. Nu costă clienții nimic și fără a putea duce la pierderea fiecărui dolar depus. Cea mai bună bancă este cea care are asigurare de depozit, dar este suficient de sănătoasă încât să nu mai fie nevoie să o folosești. Din păcate, eșecurile bancare se întâmplă, așa că asigurați-vă că veți citi modul în care reacționați atunci când banca dvs. nu reușește sau când banca dvs. trece printr-o fuziune sau achiziție.

2. Taxe

Taxele sunt un factor imens de luat în considerare. Întrucât taxele depind adesea de obiceiurile dvs. bancare, plătește să fii conștient de aceste obiceiuri, pe lângă taxele statice, taxele bancare. De exemplu, știți ce sold vă mențineți, câte retrageri de bancomate veți face și unde probabil că le veți face, câte cecuri veți scrie și dacă veți avea un cont de economii, cum mult ai șanse să păstrezi în ea.

De exemplu, o persoană ar putea avea un cont de verificare fără comisioane, deoarece păstrează un minimum de 100 USD în el, în timp ce o altă persoană ar putea plăti taxe grele pe același cont de verificare, deoarece nu pot menține soldul minim. Amintiți-vă, băncilor le place să încaseze taxe de la clienții lor, așa că citiți tipăritul.

Câteva taxe de luat în considerare:

• Taxe lunare pentru cont (inclusiv cele care pot fi declanșate de solduri reduse)
• Taxe de protecție pentru descoperit de cont
• Taxe de cec în sânge (cunoscute și sub denumirea de fonduri insuficiente sau comision NSF)
• Taxe de utilizare a bancomatelor
• Taxe de plată tardivă pentru produsele împrumutate

3. Cerințe de sold

Așa cum am menționat mai sus, unele bănci au cerințe de sold minim care pot declanșa comisioane. Există trei tipuri principale de cerințe de echilibru:

• Soldul lunar mediu. Soldul dvs. trebuie să fie peste o anumită cerință, în medie, pe parcursul întregii luni. Soldul dvs. poate scădea temporar sub medie, fără a declanșa o taxă.
• Sold minim. Contul dvs. trebuie să rămână peste un anumit nivel, fie pentru a evita penalitățile, fie pentru a garanta un beneficiu specific (cum ar fi o rată a dobânzii mai mare).
• Suma minimă în economii. Unele bănci, în special uniunile de credit, pot solicita să păstrați o anumită sumă în economii sau altfel vă vor rezilia contul.

Unele bănci nu vor avea aceste cerințe de echilibru sau este posibil să le puteți negocia. Oricare ar fi cazul, asigurați-vă că orice cerință de sold se potrivește nevoilor dvs. și nu vă va pune în legătură financiară.

4. Ratele dobânzii

Un alt factor de luat în considerare este cât de multă dobândă poți câștiga la depozite sau vei fi taxat pe împrumuturi. În mod ideal, căutați să generați venituri din dobânzi mari prin conturi de economisire și certificate de depozit, chiar dacă este posibil să fiți nevoit să renunțați la alte avantaje pentru a găsi acest lucru.

De exemplu, o bancă poate avea cel mai bun serviciu pentru clienți din zonă, dar dacă ratele dobânzilor lor sunt cele mai mici în jur, poate doriți să treceți pentru a găsi o ofertă mai bună. În mod similar, puteți lua în considerare restricționarea suplimentară dacă înseamnă că puteți câștiga un nivel maxim de dobândă pentru depozitele dvs. Acestea fiind spuse, asigurați-vă că, prin toleranța restricțiilor sau serviciul de asistență necorespunzătoare pentru clienți, nu veți suporta taxe suplimentare. În funcție de soldul contului dvs., comisioanele pot anula rapid interesul pe care probabil că îl câștigați.

În cele din urmă, banca dvs. ar trebui să se potrivească situației dvs. actuale. De exemplu, dacă doriți să acordați un împrumut, acordați prioritate unei bănci care oferă rate mici de împrumut. Apoi, după ce sunteți plătit și nu mai aveți nevoie de împrumut, treceți la o bancă care se potrivește mai bine celorlalte nevoi bancare.

5. Tipuri de conturi oferite

Verificați dacă banca dvs. oferă tipurile de conturi de care aveți nevoie. Iată patru în considerare:

• Verificarea contului. Aici păstrezi banii care îți plătesc facturile și îți cumpără cumpărăturile și unde multe persoane dețin cea mai mare parte a fondurilor lor. Conturile de verificare oferă de obicei un card de debit, capacitatea de a scrie cecuri, depozitarea automată și posibilitatea de a transfera fonduri în alte conturi atât în ​​bancă, cât și către o bancă externă. Planurile de plată automată online a facturilor pot fi, de asemenea, disponibile, în special la băncile mai mari și online.
• Cont de economii. Aici multe persoane își păstrează fondul de urgență. Întrucât banii dintr-un cont de economii sunt destinate să rămână puși, nu trebuie să vă faceți griji în ceea ce privește problemele de accesibilitate. De fapt, majoritatea conturilor de economii limitează numărul retragerilor pe care le poți face la șase pe lună. Aceste conturi oferă de obicei o rată a dobânzii mai mare decât conturile de verificare standard.
• Contul pieței monetare. Un cont al pieței monetare este ca și cum am combina un cont de verificare și economii. Câștigați o rată a dobânzii mai mare, dar aveți totuși capacitatea de a scrie cecuri din soldul contului, deși numărul de cecuri pe care le puteți scrie sau debita achizițiile pe care le puteți face este de obicei limitat la un anumit număr pe lună..
• Cont de verificare a recompenselor. Acesta este un alt tip de cont de verificare. Există cerințe specifice pe care trebuie să le îndepliniți în fiecare lună pentru a câștiga o rată a dobânzii ridicată, cum ar fi un anumit număr de achiziții de carduri de debit, depozite sau transferuri ACH. Rata dobânzii la recompense este de obicei limitată la primii 25.000 USD pe care i-ați depus la bancă. Un cont popular de verificare online cu recompense de încasare este PerkStreet Financial.

6. Tipuri de produse financiare disponibile

Există două tipuri principale de produse financiare disponibile de la majoritatea băncilor: împrumuturi și active generatoare de venituri. Băncile mai mari vor oferi o gamă mai largă pentru fiecare tip de produs, dar asta nu înseamnă neapărat o afacere mai bună. Iată câteva exemple de produse după tip și ce trebuie să cauți.

Credite:

• Împrumut auto (nou sau folosit). Verificați rata dobânzii scăzute, taxele de origine și penalitățile de plată anticipată. De asemenea, luați în considerare diferiții termeni de împrumut și modul în care acestea se potrivesc nevoilor dvs. În mod normal, puteți găsi cu ușurință tarife mici pentru mașini noi, dar tarifele pentru mașini folosite nu sunt publicitate la fel de des.
• Împrumut ipotecar la domiciliu. Verificați rata dobânzii scăzute, taxele sau punctele de origine, costurile de închidere și penalitățile de plată. De asemenea, luați în considerare tipurile de credite ipotecare disponibile (de exemplu, fix vs. variabil și 30 de ani față de 15 ani).
• Linie de credit de capital propriu sau împrumut de capitaluri proprii. Verificați rata dobânzii scăzute, taxele sau punctele de origine, penalitățile de plată în avans și costurile de închidere.
• Carduri de credit. Verificați ratele dobânzilor (adică cele mai bune carduri de credit APR cu dobândă mică), dacă aveți un sold și programe de recompense (adică cele mai bune carduri de credit înapoi). Nu uitați să folosiți întotdeauna cărți de credit și recompense în mod înțelept pentru a evita intrarea în datorii inutile.

Produse pentru creșterea activelor:

• Contracte individuale de pensionare (IRA sau Roth IRA tradiționale) și conturi de brokeraj. Verificați varietatea investițiilor și taxele. Puteți investi în fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni individuale și alte clase de active? Cât de diverse sunt opțiunile fondului mutual? Ce costă plasarea tranzacțiilor? Există comisioane suplimentare percepute la achiziția dvs., cum ar fi încărcările front-end pe fonduri mutuale? Care este taxa lunară sau anuală a contului și se bazează pe un procent din activele dvs.? Băncile, spre deosebire de brokerii cu reduceri online, pot oferi un serviciu personalizat unu la unu atunci când vine vorba de investițiile dvs., dar rețineți, veți plăti pentru asta.
• Certificate de depozit. Verificați rata dobânzii ridicate și lungimea variabilă a CD-urilor. În mod ideal, banca are rate mari pentru o serie de termeni (3 luni, 6 luni, 12 luni, 24 luni, 60 luni), astfel încât să puteți construi o scară CD. De asemenea, verificați pentru a vedea ce penalități vă veți confrunta pentru retragerea fondurilor CD din timp, dacă există.

Cu ambele seturi de produse, fiți la curent cu toate taxele și întreținerea anuală, veți fi taxat sau veți putea fi taxat, precum și limitele sau restricțiile pe care trebuie să le respectați. Nu presupuneți niciodată că trebuie să rămâneți la aceeași bancă pentru fiecare produs financiar pe care îl dețineți. Dacă puteți obține o rată mai bună pentru o ipotecă la o altă bancă, faceți-o. Nu rămâneți doar cu banca dvs. din cauza relației pe care o aveți cu ei.

7. Serviciul pentru clienți, disponibilitatea și alte servicii

Serviciul clienți vă poate face sau rupe experiența dvs. cu o bancă. Serviciile oribile vă pot îndepărta de cele mai bune rate ale dobânzii și vă pot costa atât timp, cât și bani. Caută recenzii online și întreabă-ți prietenii dacă au făcut afaceri cu banca de care ești interesat. Dacă începi să vezi o tendință într-o direcție negativă, ar putea fi cel mai bine să te uiți în altă parte.

Un mare contribuitor la un bun serviciu pentru clienți este cât de accesibile sunt reprezentanții. Acest lucru este parțial determinat de tipul de bancă cu care aveți de-a face. O bancă cu o locație în zona dvs. în cealaltă parte a orașului nu va fi ușor de accesat, sau accesarea la telefon poate fi dificilă. Acest lucru a spus, în timp ce o bancă de la fiecare colț poate oferi un serviciu bun pentru clienți atunci când intrați, serviciul prin numărul lor de 1-800 ar putea fi absolut mizerabil. Luați în considerare dacă doriți serviciul pentru clienți „live” pe care îl conduceți sau dacă preferați să vorbiți la telefon. Apoi, luați în considerare cât de accesibile sunt prin orice metodă.

Dacă sunteți bancare cu o bancă online sau pe care nu o puteți accesa cu ușurință, opțiunile de servicii disponibile pentru dvs. online sau prin telefon devin critice. Ai de gând să fii blocat într-un arbore telefonic ore întregi înainte ca cineva să-ți răspundă la apel sau să-l ridice pe primul sunet? De asemenea, ce părere aveți despre externalizare? Multe bănci mai mari și unele bănci online și-au externalizat serviciul pentru clienți în țări precum India pentru a economisi bani. Dacă aveți o părere puternică despre acest lucru, cel mai bine este să aflați înainte de a deschide un cont.

8. Servicii de căutat

În afara serviciului pentru clienți, trebuie să știți dacă o bancă oferă:

• Online banking. Acest lucru ar trebui să fie standard. Dacă nu puteți verifica soldurile contului online, treceți la o altă bancă. Acestea fiind spuse, aranjarea transferurilor, vizualizarea cecurilor pe care le-ați scris și plata bancară automată poate să nu fie oferită online de multe bănci mici sau comunități de credit. Platforma lor online poate fi învechită și nu este ușor de utilizat.
• Declarații electronice. Banca insistă să vă trimită declarații pe mail sau puteți primi un e-mail lunar cu un link către extrasul dvs.? Acesta este un indiciu rapid despre cât de progresiv este banca și cât de bune sunt probabil celelalte funcții bancare online.
• Plăți automate. Aceasta este cunoscută și sub denumirea de plata automată a facturilor. Va putea banca să vă plătească factura de utilitate direct și există costuri pentru utilizarea acestui serviciu?
• Depunere directă. Depunerea salariului dvs. electronică în contul dvs. bancar este standard la majoritatea instituțiilor bancare. Dar cât de bine funcționează sistemul? O sursă bună pentru aceste informații pot fi recenziile online.
• Transferuri prin cablu. Puteți transfera fonduri pe plan intern și internațional? Ce taxe sunt implicate?
• Cecuri de casierie. Multe tranzacții financiare mari, cum ar fi închiderea unei case, necesită un cec al casieriei cu o sumă verificată, destinatar tipărit și filigran pe cec. Oferă banca acest serviciu și, dacă da, cât încasează?
• Rambursări bancomate. Dacă călătoriți mult și utilizați bani, vi se vor percepe taxe bancomate „în afara rețelei”. Bancă restituie toate aceste taxe, unele sau deloc?

Majoritatea băncilor vor oferi majoritatea opțiunilor de mai sus, dar structurile de costuri pot varia foarte mult. Cecul unui casier de la o uniune de credit, de exemplu, ar putea costa 4 dolari, dar peste drum, la banca națională, costă 12 dolari. Dacă utilizați rar cecuri de casierie, această diferență nu este mare, dar dacă le utilizați în mod regulat, taxele mai mari se vor adăuga rapid. De asemenea, unele sisteme de plată a facturilor sunt gratuite pentru toți clienții, în timp ce altele au o taxă lunară sau vă solicită să aveți un cont premium.

Securitatea bancară și furtul de identitate

Un factor important care este redat constant în mass-media este securitatea bancară în ceea ce privește informațiile dvs. personale. Se pare că în fiecare lună, infrastructura tehnologică a altei bănci este compromisă și mii de informații personale ale clienților sunt furate.

Deși sofisticarea securității băncii este cu siguranță importantă, nu cântărește prea tare acest factor. Adevărul este că nicio bancă nu este „anti-hacker”. Informațiile dvs. personale sunt în permanență în pericol și, la un moment dat, una dintre bănci, comercianți cu amănuntul sau entități guvernamentale cu care vă ocupați va avea probabil date furate.

Ceea ce este cel mai important este modul în care banca dvs. reacționează atunci când informațiile personale sunt furate sau compromise în alt mod. Stau la margine o săptămână în timp ce mass-media raportează la „dezastru”? Sau reacționează rapid prin închiderea conturilor, închiderea tranzacțiilor neautorizate și emiterea unui număr de cont nou? Mai mult, primiți un apel sau un text ori de câte ori se întâmplă ceva suspect cu contul dvs.?

Cuvânt final

Nu trebuie subestimată importanța alegerii unei bănci. Dar selectarea celei potrivite poate avea la fel de mult de-a face cu obiceiurile bancare și cu preferințele personale, precum poate cu atributele individuale ale băncii, cum ar fi comisioane mici, servicii pentru clienți excelenți sau rate mari ale dobânzii la conturi. În primul rând, identificați ce este cel mai important pentru dvs. în ceea ce privește tipurile de conturi pe care le doriți, produsele și nivelul serviciilor de care aveți nevoie și cum doriți să comunicați cu banca dvs. Punctele de mai sus pot oferi un contur pentru a lua în considerare propriul comportament, precum și modul în care o anumită bancă s-ar putea potrivi.

După ce ați identificat ce doriți în banca dvs., începeți să vă analizați opțiunile. Vizitați site-urile web ale băncii, discutați direct cu un reprezentant la fiecare bancă pe care o luați în considerare și parcurgeți prioritățile dvs. cu aceștia. Apoi, după ce ați redus și mai mult această listă, consultați recenzii online și întrebați prietenii sau familia dacă au vreo experiență cu băncile în cauză. Urmați acest protocol pentru a trece la o bancă care vă va economisi bani și vă va oferi o experiență fără dureri de cap.

Ce cauți în mod obișnuit într-o bancă și pe care ai încheiat-o?