Cum să vă verificați scorul de credit - servicii de abonare și monitorizare gratuită

Un scor de credit bun poate însemna diferența dintre a putea cumpăra o casă și a-ți petrece toată viața într-o închiriere. Poate chiar să îți afecteze șansele de a obține asigurare sau de a debarca un loc de muncă bun.

Deci, cum ai de gând să afli care este scorul tău? Chiar merită să ai probleme?

Înțelegerea scorului dvs. de credit

Scorul dvs. de credit este, în esență, un rezumat al cât de vrednic sunteți. Cu alte cuvinte, arată șansele ca, dacă ai împrumutat bani, să-i plătești în întregime și la timp.

Scor FICO

Numărul real este calculat pe baza informațiilor din raportul de credit sau, pentru a fi mai exact, cele trei rapoarte de credit. Acestea sunt menținute de cele trei mari birouri de credit - Equifax, Experian și Transunion - care primesc informații de la creditorii despre persoanele cărora le-au acordat împrumuturi. Această informație se concentrează în câți bani ai împrumutat de-a lungul anilor și cât de sigur l-ai plătit înapoi.

În acest moment, o altă companie, numită Fair Isaac Corporation (sau FICO, pentru scurte etape). FICO a creat o formulă care folosește informațiile din rapoartele de credit pentru a produce un număr între 300 și 850 - punctajul dvs. de credit. Dacă ai împrumutat bani din diferite surse și i-ai plătit întotdeauna prompt, ar trebui să ai un scor mare, care să indice că ești un risc de credit bun. Cu toate acestea, probleme precum falimentul, facturile trimise către o agenție de colectare sau chiar o mulțime de plăți întârziate pot însemna un scor scăzut.

Când creditorii vor să decidă dacă vă împrumută bani, aceștia vă atrag creditul. Acest lucru înseamnă că plătesc unul sau mai multe dintre birourile de credit pentru o privire la raportul dvs. de credit și vă pot examina scorul FICO în același timp. Cu cât scorul este mai mare, cu atât șansele dvs. de a fi aprobat pentru un împrumut în condiții favorabile.

VantageScore

Când oamenii vorbesc despre scorul dvs. de credit, ei înseamnă de obicei scorul FICO. Cu toate acestea, unii creditori preferă să utilizeze noul VantageScore, dezvoltat de cele trei birouri de credit care lucrează în cooperare.

Dacă solicitați scorul de credit de la toate cele trei birouri, este posibil ca numărul lor să nu fie același. Acest lucru se datorează faptului că se bazează pe trei rapoarte de credit diferite și este posibil ca informațiile din aceste rapoarte să nu corespundă exact. De exemplu, un birou ar putea avea factura cardului dvs. de credit începând cu luna trecută, când ați acumulat 2.000 USD, în timp ce altul are factura din această lună, când ați încasat doar 500 USD. Dar, în general, atât scorul FICO cât și VantageScore ar trebui să fie destul de similare la toate cele trei birouri.

De ce scorul dvs. de credit este important

Există o concepție greșită comună că scorurile de credit nu contează cu adevărat decât dacă intenționați să împrumutați bani. De exemplu, guruul financiar Dave Ramsey spune că scorul dvs. de credit este într-adevăr un scor „Îmi place datoriile” și că, dacă plătiți întotdeauna totul cu numerar, nu este nevoie să vă faceți griji cu privire la ratingul dvs. de credit..

Cu toate acestea, adevărul este că în aceste zile nu sunt doar creditorii care doresc să cunoască scorul dvs. de credit. O mulțime de persoane și companii, de la asigurători până la potențiali angajatori, vă atrag creditul pentru a vă face o idee despre cât de încrezător sunteți. Aceasta înseamnă că, dacă creditul dvs. este slab, este posibil să nu aveți doar greutăți pentru a obține un împrumut auto - puteți plăti, de asemenea, mai mult pentru a asigura mașina odată ce ați cumpărat-o. În plus, este posibil să fiți renunțat la o închiriere de apartamente sau chiar la un loc de muncă.

Chiar dacă nu aveți de gând să vă împrumutați bani în curând, este util să vă cunoașteți scorul și, dacă este scăzut, să luați măsuri pentru a-l ridica. Verificarea creditului dvs. în mod regulat vă poate ajuta, de asemenea, să surprindeți greșeli care vă pot dăuna scorul.

Sfat Pro: Dacă doriți ajutor pentru creșterea scorului dvs. de credit, înscrieți-vă la Experian Boost. Acesta este un serviciu gratuit de la una dintre cele trei agenții de raportare a creditelor care vor utiliza plățile la timp din facturile de utilități pentru a vă îmbunătăți scorul de credit. Aceste plăți nu sunt luate în considerare în mod obișnuit atunci când fac factoring credit.

Un raport din 2013 al Comisiei Federale pentru Comerț (FTC) a constatat că aproximativ unul din patru americani au erori semnificative în rapoartele de credit. Aceste erori sunt semnificative. De exemplu, raportul dvs. ar putea arăta o plată ratată care a fost de fapt întârziată.

Mai în serios, s-ar putea să-ți arate conturi pe numele tău pe care nu le-ai deschis niciodată - semn că ai fost victimă a furtului de identitate. Verificarea creditului vă permite să găsiți și să remediați imediat aceste erori înainte de a cauza prejudicii majore punctajului dvs. de credit.

Servicii plătite de abonare la credit

Se poate părea că, dacă scorul dvs. de credit poate avea un impact atât de mare asupra vieții dvs., ar trebui să aveți dreptul să știți despre ce este vorba. Cu toate acestea, de acum, FICO și birourile de credit nu au nicio obligație legală să vă spună. Senatul Statelor Unite a introdus un proiect de lege numit „Stop erorile în utilizarea creditelor și raportării (SECURE) Act din 2014, care ar schimba asta, impunând birourilor de credit să vă ofere acces la scorul de credit gratuit o dată pe an. Cu toate acestea, la aproape un an după ce a fost introdus, proiectul de lege încă nu a venit pentru vot.

Desigur, în timp ce birourile de credit nu sunt obligate să vă dezvăluie punctajul de credit, sunt perfect fericiți să vă permită să le plătiți pentru o privire. Toate cele trei birouri de credit, precum și FICO, oferă servicii de „monitorizare a creditului” care vă oferă actualizări periodice ale raportului dvs. de credit și punctaj pentru o taxă lunară. Serviciul FICO, disponibil pe site-ul meuFICO, costă 29,95 USD pe lună sau 329 USD pe an. Serviciile disponibile de la birourile individuale de credit variază între 14,95 și 19,95 USD pe lună.

Puteți testa multe dintre aceste servicii pentru o perioadă de încercare la un preț redus. Aceste oferte de încercare vă pot oferi o privire rapidă la scorul de credit pentru o taxă modestă. Cu toate acestea, trebuie să vă asigurați că anulați serviciul înainte de expirarea perioadei de încercare. Pierdeți termenul limită cu măcar un minut și veți fi taxat automat pentru luna următoare la preț complet.

Un serviciu plătit poate fi util pentru urmărirea creditului dvs. în timp, dar dacă tot ce doriți este o privire rapidă la scorul dvs. de credit, acesta este un mod destul de scump de a-l obține. Cu toate acestea, acum există mai multe site-uri care vă oferă acces la raportul de credit (sau chiar punctajul de credit) gratuit.

Servicii gratuite de monitorizare a creditelor

Înainte de a vă înscrie la un serviciu de monitorizare a creditului plătit, chiar și pe bază de încercare, merită să vă uitați la alternative gratuite. Majoritatea acestor servicii nu vă oferă acces la scorul FICO actual, dar vă pot oferi o idee destul de bună despre ce este vorba și nu trebuie să vă deschideți portofelul pentru a afla.

Raport anual de credit

Deși nu aveți dreptul legal de a vedea scorul de credit gratuit, raportul dvs. de credit este o altă poveste. Conform Legii privind raportarea creditului echitabil, puteți solicita o copie a raportului dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei birouri de credit o dată pe an, fără taxă.

Pentru a obține raportul dvs. anual gratuit de credit, accesați site-ul anualCreditReport.com. Acesta este singurul site web care vă oferă acces la raportul dvs. anual oficial de credit. Alte site-uri cu nume similare, cum ar fi FreeCreditReport.com, sunt de fapt sponsorizate de birourile de credit și de alte companii cu scop lucrativ. Dacă comandați raportul dvs. de credit „gratuit” de pe unul dintre aceste site-uri, este posibil să vă găsiți înscris pentru un serviciu de monitorizare a creditului care percepe o taxă lunară.

Există, de asemenea, site-uri de impostori cu adrese URL care sunt versiuni ușor de greșite ale AnnualeCreditReport.com. Unele dintre acestea vă direcționează către site-uri comerciale, în timp ce altele pot încerca să vă fure informațiile personale. Pentru a vă asigura că primiți raportul dvs. de credit real, fără șiruri atașate, asigurați-vă că introduceți adresa URL exact.

La AnnualCreditReport.com, puteți obține copii ale rapoartelor de credit de la toate cele trei birouri de credit. Cu toate acestea, nu trebuie să le solicitați pe toate trei simultan. Dacă le spaționați pe tot parcursul anului, solicitând un raport la fiecare patru luni, aveți o șansă mai bună de a prinde erori prompt.

Raportul dvs. de credit rezumă tot ceea ce un birou de credit știe despre dumneavoastră, inclusiv următoarele:

• Informatii personale. Aceasta include numele, adresa, data nașterii și numărul de securitate socială. Aceste informații nu sunt utilizate pentru calcularea punctajului dvs. de credit, dar împiedică raportul dvs. de credit să se amestece cu milioanele de alte rapoarte pe care birourile de credit le au în dosar.
• Conturile dvs.. Un raport arată toate companiile din care ai împrumutat bani, cât timp ai avut fiecare cont, câți bani datori în prezent și dacă ai plătit întotdeauna facturile la timp. În general, cu cât aveți mai multe conturi, cu atât mai mult le-ați avut și cu cât le-ați plătit mai consistent în fiecare lună, cu atât scorul dvs. de credit este mai mare.
• Cereri de credit. De fiecare dată când solicitați un împrumut, creditorul vă trage creditul. Raportul dvs. de credit arată de câte ori s-a întâmplat acest lucru în ultimii doi ani. Dacă aveți o mulțime de întrebări vă poate răni scorul de credit, deoarece se pare că sunteți disperat să împrumutați mai mulți bani.
• Datoriile restante. Dacă una dintre datoriile dvs. este trimisă unei agenții de colectare, aceasta apare în raportul dvs. de credit. De asemenea, conține informații despre datoriile dvs. care apar în registrele publice ale instanțelor de stat și județene. Dacă banca se închide asupra casei dvs. sau IRS preia salariile pentru a plăti impozitele înapoi sau dacă cineva vă dă în judecată pentru o datorie neplătită, toate aceste informații vor ajunge în raportul dvs. de credit. Evenimentele negative ca acestea ridică semne roșii majore care cauzează daune grave punctajului dvs. de credit. Cea mai mare problemă din tot ceea ce poate apărea în raportul dvs. de credit este falimentul, care poate continua să dăuneze scorului dvs. de credit cât mai mult de 10 ani.

O informație pe care nu o veți găsi în raportul dvs. de credit este punctajul dvs. de credit real. Cu toate acestea, având în vedere că scorul dvs. de credit se bazează în totalitate pe informațiile din raportul dvs., vizualizarea raportului vă poate oferi o idee destul de bună despre dacă ratingul dvs. de credit este bun sau rău. De asemenea, vă oferă o șansă de a detecta erori și semne de avertizare de fraudă sau furt de identitate.

FICO Estimatorul scorului de credit

Deși FICO nu vă permite să vizualizați scorul dvs. de credit gratuit, acesta oferă un instrument gratuit care vă poate oferi o estimare brută a acestuia. Estimatorul scorului de credit, găsit pe site-ul web myFICO, pune 10 întrebări de bază despre istoricul creditului dvs., cum ar fi „Câte cărți de credit aveți?” și „Când ați ratat ultima dată un card de credit sau o plată de împrumut?”

Pe baza acestor informații, site-ul vă oferă un interval de aproximativ 50 de puncte în care scade cel mai probabil scorul dvs. de credit. Această estimare nu este aceeași cu scorul exact FICO, dar vă poate oferi o idee generală despre cât de ușor sau dificil va fi pentru dvs. să obțineți credit.

Site-uri adiționale

Există mai multe site-uri pe Internet care vă permit să urmăriți creditul gratuit. Acestea oferă o versiune redusă a raportului dvs. de credit, împreună cu un scor de credit actualizat, bazat pe modelul VantageScore. Aceste site-uri gratuite plătesc pentru serviciile lor printr-o formă de publicitate: oferte special selectate pentru produse financiare, cum ar fi cărțile de credit, care pot să satisfacă nevoile dvs. particulare.

• Credit Karma vă prezintă două scoruri de credit diferite: unul din Transunion și unul de la Equifax. Ambele sunt VantageScores, dar se bazează pe rapoarte de credit diferite, astfel încât să nu se potrivească exact. De asemenea, site-ul descompune fiecare scor în funcție de diverși factori care îl afectează, cum ar fi utilizarea cărților de credit (procentul de credit disponibil pe care îl utilizați) și lungimea istoriei creditului (cât timp v-au deschis conturile). Pe lângă afișarea punctajului dvs., site-ul oferă o versiune de bază a raportului dvs. de credit TransUnion, astfel încât să puteți verifica erorile în orice moment. O caracteristică suplimentară a site-ului este Scorul dvs. de asigurare auto. Acest scor, calculat de TransUnion, este o măsură a riscului dvs. de asigurare auto pe o scară de la 150 la 950. Cu cât scorul dvs. este mai mare, cu atât este mai mare rata pe care sunteți probabil să o plătiți pentru asigurarea auto.
• Sesam de credit, cum ar fi Credit Karma, vă oferă VantageScore și o defalcare detaliată a factorilor care îl afectează. Cu toate acestea, Credit Sesame își bazează informațiile doar pe raportul dvs. de credit Experian. Aceasta înseamnă că, înscriindu-vă atât pentru Credit Karma, cât și pentru Sesame de Credit, puteți vedea informații din toate cele trei rapoarte. Sesame de credit oferă, de asemenea, câteva caracteristici suplimentare pentru a face față furtului de identitate. Oferă o listă de resurse pe care le puteți utiliza dacă ați fost victimă a furtului de identitate, precum și un număr fără apel la care puteți solicita ajutor. De asemenea, vine cu o asigurare de furt de identitate în valoare de 50.000 de dolari pentru a acoperi costurile precum facturile legale și înlocuirea documentelor - un beneficiu uimitor pentru un serviciu care nu costă nimic. Rețineți că versiunea plătită a serviciului, care costă 15,95 USD pe lună, mărește această protecție la 1 milion USD.
• Credit.com oferă informații care se bazează și pe raportul dvs. de credit Experian. Împreună cu VantageScore și un „card de raport” detaliat privind utilizarea creditului dvs., Credit.com oferă un plan de acțiune personalizat pentru îmbunătățirea ratingului dvs. de credit. Dacă nu înțelegeți ceva despre planul dvs., puteți solicita consiliere de la echipa site-ului a mai mult de 30 de experți financiari. Ele publică articole pe teme financiare și sunt de asemenea disponibile pentru a răspunde la întrebări specifice ale utilizatorilor.

Oferte de la furnizorii de carduri de credit

Cel mai mare dezavantaj al site-urilor gratuite de urmărire a creditelor este faptul că acestea vă oferă VantageScore, nu creditorii de punctaj FICO. Cu toate acestea, un număr tot mai mare de emitenți de carduri de credit oferă acum clienți lor scoruri lunare FICO gratuite. Acestea includ Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One și unele cărți de credit de la Bank of America și Citibank. Scorurile FICO sunt disponibile și pentru clienții cu împrumuturi auto prin Ally Financial.

Dacă aveți norocul să aveți un cont la una dintre companiile care oferă un scor FICO gratuit, atunci nu trebuie să ridicați un deget pentru a-l verifica - apare doar în declarația dvs. Dacă nu sunteți, însă, probabil că nu merită să vă înscrieți pentru un cont doar pentru a obține acest avantaj. VantageScores-urile oferite pe site-uri gratuite precum Credit Karma și Credit Sesame nu sunt identice cu scorul FICO, dar sunt un indicator suficient de bun pentru a vă informa la ce să vă așteptați atunci când solicitați un împrumut..

Cuvânt final

Având în vedere că din ce în ce mai multe instituții financiare sări pe bandwagon-ul FICO gratuit, există șanse mari ca toți cei care au un scor FICO să poată într-o zi să-l verifice în mod regulat. Până atunci, profitați de serviciile gratuite și rămâneți în vârful creditului. Verificarea raportului și a punctajului dvs. în mod regulat vă poate ajuta să evitați surprize neplăcute atunci când doriți să împrumutați bani - și vă poate ajuta, de asemenea, să dați rating-ului dvs. de credit dacă are nevoie de unul.

Ți-ai verificat creditul în ultima perioadă?