Cum să alegeți un termen de împrumut ipotecar acasă

MBA spune că 15% din toate creditele ipotecare pentru refinanțarea proprietarilor de case au fost pentru condiții netradiționale în iunie 2012, în timp ce doar 2% din creditele ipotecare pentru o achiziție de locuință au fost pentru condiții de împrumut netradiționale. De fapt, 85% din împrumuturile de cumpărare au fost împrumuturi cu rată fixă de 30 de ani.

Dacă aveți în vedere refinanțarea, un termen ipotecar netradițional de 20, 10 sau chiar un termen oddball de 17 sau 23 de ani ar putea fi atractiv, deoarece puteți acorda rambursarea împrumutului dvs. la o anumită dată, cum ar fi pensia dvs. sau ce ar fi au fost data de rambursare a împrumutului inițial de 30 de ani.

Opțiuni pe termen împrumut

Condițiile de împrumut personalizate sunt disponibile atât timp cât au existat împrumuturi ipotecare, în special de la băncile comunitare mici și uniunile de credit. În aceste zile, unii dintre cei mai mari creditori ipotecari au sărit în a oferi împrumuturi ipotecare individualizate. De exemplu, Quicken Loans face publicitate intensă programului său „YOURgage”, care permite debitorilor să aleagă un termen de împrumut între 8 și 30 de ani cu o rată fixă. Aceste împrumuturi sunt disponibile între 25.000 și 417.000 USD. Dacă sunteți proprietar de locuințe, puteți refinanța până la 95% din valoarea casei dvs., iar dacă sunteți cumpărător, puteți achiziționa o casă cu o plată în avans până la 5%.

Deși termenii personalizați, de exemplu, de 7 sau 17 ani nu sunt întotdeauna disponibili de la instituțiile financiare mai mari, unii creditori precum Chase Mortgage oferă împrumuturi cu rate fixe pentru 10, 15-, 20-, 25-, 30 și Termeni de 40 de ani.

Condițiile de împrumut mai scurte și condițiile alternative de împrumut au devenit mai populare în ultimii ani din două motive: În primul rând, ratele dobânzilor extrem de mici fac ca plățile lunare pe ipoteci mai scurte să fie mai accesibile pentru debitori. În al doilea rând, recesiunea și nivelurile înfricoșătoare ale șomajului au determinat mulți consumatori să îmbrățișeze conceptul de a elimina toate datoriile, inclusiv ipotecile..

De ce alege un termen de împrumut alternativ?

Există mai multe motive pentru care poate doriți să alegeți un termen alternativ de împrumut:

Mai puțin interes. Condițiile de împrumut mai scurte tind să fie mai populare în rândul proprietarilor de refinanțare, mai degrabă decât cu cumpărătorii. Acest lucru se datorează faptului că acești proprietari de locuințe își plătesc soldul împrumutului timp de câțiva ani și vor să rămână pe cale să își achite casa în termenul inițial al primului împrumut - de obicei 30 de ani. Dacă aveți o ipotecă de 30 de ani și faceți plăți timp de 11 ani, este posibil să nu doriți să refinați la un alt împrumut de 30 de ani, deoarece acest lucru înseamnă că veți plăti dobânzi și veți face plăți ipotecare pentru o perioadă mai lungă de timp. Puteți economisi mii de dolari în plăți cu dobânzi cu un termen de împrumut mai scurt și puteți utiliza acești bani pentru alte investiții.
Data de plată convenabilă. Pe lângă faptul că doriți să vă respectați programul ipotecar, este posibil să doriți să luați în considerare un termen de împrumut diferit, astfel încât data rambursării ipotecare să coincidă cu data de pensionare sau când copilul dvs. începe facultatea. Unii proprietari de refinanțare vor ca noul lor împrumut să se încheie atunci când se încheie împrumutul inițial și, prin urmare, să treacă la o ipotecă de 20 de ani, dacă au avut împrumutul actual de 10 ani.
Constrângeri bugetare. Atât cumpărătorii, cât și proprietarii de case pot dori să aleagă un termen de împrumut personalizat pentru a găsi cea mai bună potrivire între bugetul locuinței și termenul lor ipotecar. De exemplu, dacă plățile sunt prea mari pentru un împrumut de 15 ani, acestea ar putea fi accesibile la un împrumut de 20 de ani, chiar dacă rata dobânzii este puțin mai mare.

Cum să alegeți un termen de împrumut

Indiferent dacă sunteți cumpărător sau un proprietar de refinanțare, decizia dvs. de împrumut ar trebui să fie luată în contextul unui plan financiar. Decideți cât vă puteți permite să cheltuiți pentru plata dvs. ipotecară lunară înainte de a începe să discutați opțiunile de împrumut cu un creditor. Chiar dacă un creditor spune că vă puteți califica pentru o ipotecă mai mare sau pentru un împrumut pe termen mai scurt, este posibil să aveți și alte modalități în care ați prefera să vă cheltuiți banii.

În continuare, gândiți-vă la cât timp intenționați să rămâneți în casa dvs. și care vor fi cheltuielile viitoare pentru copii, colegiu sau pensionare. Chiar dacă intenționați să vă vindeți casa în termen de cinci până la șapte ani și doriți să vă mențineți plățile lunare scăzute, nu uitați că, cu un împrumut pe termen mai scurt, veți construi capitaluri mai rapid și, prin urmare, veți genera un profit mai mare atunci când vinde.

Compararea caracteristicilor împrumutului

Ar trebui să comparați opțiunile de împrumut în mai multe moduri:

Taxe de dobândă și taxe. Unii creditori oferă condiții alternative de împrumut la o taxă mai mare decât condițiile standard de împrumut, așa că asigurați-vă că știți cât de mult trebuie să plătiți înainte de a opta pentru un termen de împrumut specializat. Ratele dobânzilor sunt mai scăzute la împrumuturile pe termen mai scurt, dar diferența dintre acestea se modifică de câte ori se modifică ratele ipotecare. De obicei, diferența dintre un împrumut de 30 de ani și un împrumut de 15 ani este mai mare decât diferența dintre un împrumut de 20 de ani și un de 15 ani. Împrumutatul dvs. poate percepe aceeași rată a dobânzii pentru un împrumut de 20 de ani și un împrumut de 23 de ani, așa că asigurați-vă că comparați toate condițiile de împrumut posibile înainte de a decide care dintre ele funcționează pentru dvs..
Amortizare. Creditorul dvs. poate pregăti tabele de amortizare pentru o varietate de termeni și rate de împrumut pentru a vă arăta principalul și dobânda în diferite puncte ale împrumutului. Cu un termen de împrumut mai scurt, începeți să vă plătiți mai departe principalul; cu toate acestea, în primii ani ai unei ipoteci cu rată fixă de 30 de ani, plățile dvs. sunt aproape în întregime dobânzi. Un tabel de amortizare vă poate arăta cu cât ar plăti mai puțin dobânda dacă optați pentru un termen de împrumut mai scurt.
Plati lunare. Plățile lunare variază foarte mult în funcție de termenul dvs. de împrumut. În mod obișnuit, principalul dvs. ipotecar și plata dobânzii sunt mai mari cu un împrumut pe termen mai scurt, dar, deoarece ratele dobânzilor sunt mai mici la creditele ipotecare, este posibil ca plata să nu fie la fel de mare cum credeți.

Luați în considerare o ipotecă de 200.000 USD comparând condițiile de împrumut pe 30 de ani și 10 ani. La o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani, la 3,37%, principalul și dobânda dvs. lunară ar fi de 884 USD, în timp ce la un împrumut pe 10 ani cu rată fixă de 2,75%, principalul și dobânda dvs. lunară ar fi de 1,908 USD.

După cinci ani, soldul împrumutului pentru un împrumut de 30 de ani la această rată ar fi de 178.610 dolari, în comparație cu 105.193 dolari pentru împrumutul pe 10 ani. Ați economisi 89.280 USD în plăți de dobândă alegând ipoteca de 10 ani datorită ratelor mai mici ale dobânzii pe termen mai scurt al ipotecii.

Amintiți-vă, în timp ce plătiți mai puțin din dobândă este un lucru bun, iar reducerea termenului de împrumut vă permite să vă plătiți ipoteca mai repede, deducerea ta din dobânzi ipotecare va fi redusă și va dispărea în cele din urmă. Asigurați-vă că planificați impozite potențial mai mari dacă alegeți un termen de împrumut mai scurt.

Cuvânt final

Atunci când selectați un termen de împrumut, nu uitați să luați în considerare importanța altor obiective financiare, precum plata cardului de credit sau a datoriei împrumutului studenților și economisirea pentru colegiu sau pensionare. De asemenea, rețineți că aveți nevoie de venituri pentru a vă califica pentru plățile mai mari de împrumut asociate unui împrumut pe termen mai scurt, deci nu puteți fi aprobat pentru un termen de împrumut scurt dacă raportul dvs. datorie-venit nu se încadrează în orientările creditorului. Puteți atinge întotdeauna obiectivul de a vă plăti creditul ipotecar mai devreme, plătind voluntar suplimentar pe principal.

Cât este termenul dvs. de împrumut ipotecar? Vrei să ai ales un alt termen?