Controlul sănătății financiare 15 numere pe care trebuie să le știi

Dacă ați încercat vreodată să vă îmbunătățiți starea de fitness, știți importanța obiectivelor și a măsurătorilor. Este greu să slăbești fără o dietă, o scară și un plan de exerciții fizice sau să devii mai puternic fără să te deranjezi să-ți numeri repetițiile la sală..

Ceea ce se măsoară se face, după cum spune vechea afacere. Același lucru este valabil și pentru finanțele personale. Fără să-ți stabilești obiective și să păstrezi un puls asupra valorilor banilor, este greu să obții un progres.

Uită de jargonul financiar fantezist. Iată 15 numere care vă vor ajuta să vă monitorizați sănătatea fiscală, împreună cu motivul pentru care contează și cum să le găsiți dacă nu le cunoașteți deja.

Taxe pe venit

Mult prea mulți oameni combină veniturile cu bogăția.

Am cunoscut o mulțime de oameni care câștigă șase cifre care sunt întotdeauna rupte pentru că cheltuiesc fiecare ban pe care îl câștigă. Știu, de asemenea, profesori din cei 30 de ani care câștigă 45.000 de dolari pe an, care au o valoare netă de 300.000 de dolari.

Totuși, este nevoie de venituri pentru a construi avere. Venitul este combustibilul de care organismul dvs. fiscal are nevoie pentru a crește în formă și puternic. Deci, este firesc, începem de la început: cu cât câștigi.

1. Venit net lunar

După extragerea impozitelor, cât câștigați într-o anumită lună? Dacă nu cunoașteți această cifră, este imposibil să creați un buget util.

În bugetul propriu, îmi place să-l păstrez simplu și să folosesc venitul lunar după patru săptămâni ca venitul meu lunar, mai degrabă decât venitul meu anual după impozitare împărțit la 12. Dacă veți fi plătit săptămânal sau la două săptămâni, puteți conta doar pe venitul de patru săptămâni în orice lună dată, nu o fracțiune abstractă.

Cunoașteți-vă venitul net lunar, deoarece acesta este fundamentul dvs. pentru a începe să construiți avere.

2. Cota efectivă de impozitare

Analizați declarațiile fiscale din ultimii doi ani și executați un calcul simplu: Ce procent din venitul brut ați ajuns să pierdeți din impozitele pe venit federal, de stat și locale?

Când îți cunoști cota efectivă de impozitare, poți începe să lucrezi pentru a o reduce. Puteți contribui mai mult la un IRA sau la un Roth IRA, sau la un cont de 401 (k) sau similar cu impozit amânat. Ați putea preciza deducerile dacă aveți suficiente cheltuieli deductibile. Te-ai putea muta chiar într-un stat care nu percepe impozite pe venit.

În sfârșit, comparați procentul de impozite reținute din chipul dvs. de plată cu rata de impozitare din ultimii doi ani. Plătești în exces? Underpaying?

Dacă plătiți în mod insuficient, ridicați suma reținută pentru a evita sancțiunile IRS. Dacă plătiți în exces, atunci efectiv împrumutați bani IRS gratuit. Reduceți suma reținută pentru a putea investi acești bani pe tot parcursul anului și pentru a câștiga o rentabilitate.

Cheltuieli și economii

Oricât de mult veți câștiga, averea depinde de capacitatea dvs. de a cheltui mai puțin decât câștigați. Cu cât mai puțin vei determina cât de bogat devii.

3. Cheltuieli neregulare anuale

În fiecare an, cheltuiți bani pentru cheltuieli care probabil nu sunt incluse în bugetul dvs. lunar. Costuri precum cadourile de vacanță, cadourile de naștere, cadourile de nuntă, reparațiile de mașini și reparațiile la domiciliu sunt cele pe care nu le suporta în fiecare lună, dar care sunt inevitabile.

Orice cheltuială pentru care nu faceți buget este o problemă. Aceste cheltuieli „neașteptate” ajung adesea să obțină economii și nu venituri disponibile.

Soluția acestor cheltuieli neregulate cu sângerare bugetară este simplă: Buget pentru ei! Trageți toate cărțile de credit și situațiile de verificare pentru ultimul an și calculați exact cât ați cheltuit pentru cheltuieli neregulate. Rețineți că este posibil să fi cheltuit bani pe unii, așa că estimați-i și pe aceștia.

După ce ați mărit cheltuielile anuale totale, puteți apoi să setați un buget lunar pentru cheltuieli neregulate pentru a prelua controlul asupra acesteia.

Sfat Pro: Dacă în prezent nu aveți un buget stabilit pentru dvs., puteți începe cu oricare dintre acestea plugar sau Capital personal.

4. Rata de economii

Probabil cel mai important număr din această listă, rata dvs. de economii este procentul din veniturile pe care le puneți pentru economii și investiții. Cu cât este mai mare rata de economii, cu atât vei construi mai rapid averea. Este atat de simplu.

Însă americanii economisesc în jur de 3% din salariile lor în medie, potrivit MarketWatch. Acest lucru este suficient pentru a ține pasul cu inflația și să nu mai vorbim de a construi orice bogăție reală. În schimb, membrii mișcării FIRE economisesc în mod obișnuit 40%, 50%, chiar 70% din venituri. O fac astfel încât să se poată pensiona în 5 sau 10 ani, în loc să aștepte 40 sau 50 de ani.

Examinați bugetul și calculați-vă rata actuală de economii. Apoi, reduceți cât mai multe cheltuieli pentru a o ridica.

Datorii și credit

În timp ce datoria nu este în mod inerent rău, este un instrument care este adesea folosit greșit. Cunoașterea acestor numere vă va ajuta să păstrați o capacitate strânsă asupra datoriei și să reduceți la minimum riscurile potențiale ale datoriei.

5. Raportul datorii / venituri

Raportul dvs. datorie-venit este un calcul simplu: procentul din venitul dvs. brut lunar care merge la plățile datoriei. De exemplu, dacă câștigați 4.000 de dolari pe lună și plățile lunare ale datoriilor se ridică la 1.000 de dolari, raportul dvs. datorie-venit este de 25%.

Companiile ipotecare folosesc această cifră pentru a vă califica pentru un împrumut. Dar, de asemenea, ar trebui să reduceți acest raport cât mai jos posibil, începând prin a plăti pronto datoriei dvs. de card de credit cu dobândă mare. Dacă aveți datorii cu dobândă mare, luați în considerare utilizarea unui împrumut personal de la credibil pentru a consolida toate datoriile la o rată a dobânzii mai mică. Cu cât mai puțini bani pierdeți la datorii în fiecare lună, cu atât mai mulți bani puteți pune către construirea averii.

6. Proporția actuală a LTV

Când acordați un credit ipotecar, creditorul vă solicită să reduceți un anumit procent din prețul de achiziție. Restul prețului de achiziție, procentul pe care îl acordă, este cunoscut sub numele de raport împrumut-la-valoare (LTV).

De-a lungul timpului, raportul dvs. LTV se va modifica odată cu achitarea soldului dvs. ipotecar și după cum apreciază casa dvs. (sperăm). Acest lucru contează pentru că peste un 80% LTV, creditorii convenționali necesită, de obicei, să plătiți pentru asigurarea de ipotecă privată (PMI), care poate adăuga sute de dolari la plata dvs. ipotecară lunară. Această taxă nu vă ajută în niciun fel. Este doar pentru a proteja creditorul împotriva neplăcerii dvs..

Cu alte cuvinte, sunt bani pierduți.

Când soldul creditului scade sub 80% din valoarea de piață a casei dvs., puteți solicita adesea să eliminați PMI din plata dvs. ipotecară. Cu un apel telefonic și o depunere de formular, puteți economisi mii de dolari în fiecare an - dar numai dacă știți raportul dvs. actual LTV.

7. Scorul de credit

Nu trebuie să știți scorul exact. Fluctuează constant și există trei birouri majore de credit, fiecare cu punctajul propriu. Însă ar trebui să-ți cunoști scorul de credit aproximativ.

Aveți dreptul să vă derulați raportul de credit gratuit o dată pe an de la fiecare dintre cele trei birouri de credit. După ce îți cunoști scorul, poți lua măsuri pentru a-ți îmbunătăți creditul și a te ajuta să te califici pentru o finanțare mai puțin costisitoare.

Creditul dvs. va stabili câtă casă vă puteți permite. Un scor de credit bun vă va ajuta să împrumutați mai mult, dar să cheltuiți mai puțin, în timp ce un scor scăzut vă va lăsa să plătiți dobânzi mari, taxe mari și o plată mai mare.

Sfat Pro: Un mod minunat de a oferi scorului dvs. de credit un impuls rapid este să înregistrați-vă pentru un cont Experian Boost gratuit. Experian vă va oferi șansa de a vă crește instantaneu scorul de credit prin factorizarea istoriei plăților pentru facturile de telefon și de utilitate.

Active și investiții

Cu o rată de economisire mai mare, rate de impozitare efective mai mici și datorii și cheltuieli mai mici, puteți construi avere reală. Dar cum se măsoară averea? Ce numere trebuie să știți pe măsură ce începeți să vă construiți și să vă monitorizați averea?

8. Valoarea netă

Atunci când oamenii aruncă cuvântul „avere”, valoarea netă este de obicei ceea ce înseamnă. Valoarea ta netă este suma majoră a activelor și pasivelor tale. Iată cum să vă calculați valoarea netă.

Verificați în mod regulat acest număr sau, mai bine, configurați monitorizarea și raportarea automată a valorii dvs. nete folosind o platformă precum Mint, Capital Personal sau Aveți nevoie de buget. Puteți conecta celelalte conturi financiare la aceste platforme și vă vor oferi raportări în timp real și actualizări periodice de e-mail pe valoarea netă.

9. Rata rezervelor de numerar (Fondul de urgență)

Majoritatea experților în finanțe personale sunt de acord că toată lumea are nevoie de un fond de urgență. Ceea ce nu sunt de acord este cât de mult aveți nevoie.

Un fond de urgență, cunoscut și ca rezervă de numerar sau rezervă lichidă, este exact cum sună: o anumită sumă de numerar sau alte active stabile, ușor lichidabile, rezervate pentru situații de urgență. În loc să stabiliți o valoare specifică a dolarului pe care ar trebui să o vizați, mulți experți în finanțe personale recomandă să lăsați deoparte un anumit număr de luni de cheltuieli..

Acolo intervine „raportul”; vă spune câte luni de cheltuieli puteți acoperi cu rezerva de numerar.

Cel puțin, intenționează să ai suficient în fondul tău de urgență pentru a acoperi cheltuielile în valoare de una sau două luni. Mulți experți recomandă să lase deoparte cheltuielile în valoare de șase luni, deși pentru cei mici și potriviți, acest lucru poate fi excesiv de conservator.

Cât de mulți bani vă simțiți confortabil, lăsați deoparte banii în numerar. Cheia este că stabiliți o țintă a fondului de urgență și să vă pregătiți să îndepliniți acest lucru.

Sfat Pro: Asigurați-vă că fondul dvs. de urgență se află într-un cont de economii cu dobândă mare - favoritul nostru este un Contul CIT Bank Savings Builder. Nu numai că veți avea acces ușor la bani, dar va câștiga un mic interes în fiecare lună.

10. Alocarea curentă a activelor

Alocarea activelor este o modalitate de a descrie ce procent din banii dvs. sunt investiți în diferite tipuri de active. De exemplu, s-ar putea să aveți 10% din banii dumneavoastră în numerar, 70% în stocuri, 10% în artele frumoase prin care ați cumpărat capodoperelor, și 10% în obligațiuni.

Puteți apoi descompune în continuare aceste categorii de umbrele largi. Dintre acțiunile dvs., ce procent sunt interne față de cele internaționale? Capul mic față de capacul mediu sau cel mare? Se află în sectorul energetic, în domeniul tehnologiei, în sectorul îngrijirii sănătății, etc.?

Dacă se pare că toate s-au complicat, nu te teme. Puteți menține strategia de alocare a activelor dvs. atât de simplă sau cât de detaliată doriți. La început, puteți investi într-un fond index care urmărește S&P 500 și îl puteți lăsa la acel moment. Pe măsură ce aflați mai multe, puteți săpa în diferite sectoare, regiuni geografice și capace de piață. Dar nu trebuie.

Folosind o platformă de genul Capital personal care îți urmărește valoarea netă te va ajuta și aici. Acesta va afișa alocarea curentă a activelor într-un grafic simplu.

Motivul pentru care trebuie să cunoașteți alocarea curentă a activelor dvs. este simplu: astfel încât să îl puteți ajusta pentru a se potrivi obiectivelor și țintelor dvs..

11. Alocare de țintă a activelor

Mulți consilieri în investiții recomandă alocarea activelor dvs. pe măsură ce îmbătrâneți.

Înțelepciunea convențională susține că pe măsură ce vă apropiați de pensie, alocarea dvs. de activ țintă ar trebui să se orienteze către investiții cu risc mai mic. Aceasta poate însemna mutarea unei părți din banii dvs. din acțiuni și obligațiuni sau vânzarea de acțiuni cu risc mai mare în favoarea stocurilor cu risc mai mic.

Indiferent de vârsta dvs., ar trebui să setați o alocare de țintă a activelor ca parte a strategiei dvs. de investiții. Pe măsură ce diversele investiții cresc și scad, alocarea activelor se modifică. O dată sau de două ori pe an, accesați contul dvs. de brokeraj și reechilibrați-vă portofoliul înapoi la alocarea dvs. de activ țintă.

Acest lucru te obligă să vinzi la prețuri mari și să cumperi la scăzut, pe măsură ce muti bani din investiții care s-au descurcat bine în investiții care sunt în prezent cu valoare mai mică.

Sfat Pro: Dacă utilizați un robo-consilier de genul îmbunătățire, acesta va reechilibra automat portofoliul pe tot parcursul anului.

Pensionare

Oricât de mult îți iubești slujba, va veni ziua în care nu mai poți lucra. Și pentru cei care nu-ți iubesc slujba, ei bine, cu cât poți spune mai devreme despre ea, cu atât mai bine.

Retragerea necesită majoritatea oamenilor zeci de ani pentru a planifica și executa. Cu cât vrei să te retragi mai devreme, cu atât mai bine trebuie să planifici.

12. Contribuții pentru pensionari

Unele dintre numerele din această listă necesită strategia, calcularea și planificarea. Nu acesta.

Adresați-vă departamentului de resurse umane al angajatorului dvs. o singură întrebare: „Oferiți contribuții de pensionare potrivite și, dacă da, cât de mult?” Mulți angajatori vor potrivi contribuțiile dvs. la planul 401 (k) al companiei până la un anumit procent.

Asigurați-vă că profitați de acești bani efectiv gratuit de la angajator. De asemenea, nu doare că te împinge să pui mai mulți bani deoparte pentru pensionare sau că nu este impozit.

Sfat Pro: Periodic, asigurați-vă că 401 (k), sponsorizat de angajator, vă are pe drumul cel bun din punct de vedere financiar. Poti înregistrați-vă gratuit 401 (k) de la Blooom, și vor verifica alocarea activelor dvs. pentru a vă asigura că sunteți diversificat corespunzător. În plus, se vor asigura că nu plătiți prea multe taxe.

13. Vârsta de pensionare vizată

Când vrei să te pensionezi?

Această întrebare simplă va avea impact asupra cât de mult aveți nevoie pentru a economisi și a investi pentru pensionare. Alertă Spoiler: Dacă doriți să vă pensionați la 40 de ani, trebuie să investiți mai mulți bani decât dacă intenționați să vă pensionați la 70 de ani.

Începeți prin a stabili o vârstă de pensionare vizată, deoarece oul dvs. cuib țintă depinde în parte de cât timp așteptați să trăiți din veniturile de pensionare.

14. Veniturile de pensionare vizate

În mod similar, dacă doriți un venit anual de 200.000 USD la pensionare, trebuie să investiți mai mult decât dacă doriți să vă pensionați cu 40.000 USD. Mult mai mult.

Dacă respectați regula de 4% (mai mult pentru ratele de retragere sigure momentan), atunci pentru fiecare dolar de venit pe care îl doriți la pensie, trebuie să investiți 25 de dolari. Asta înseamnă că, dacă doriți un venit anual de 200.000 de dolari la pensionare, aveți nevoie de un ou de cuib de 5 milioane de dolari. În schimb, dacă doriți 40.000 de dolari din venituri din pensionare, nu aveți nevoie decât de un milion de dolari.

Astfel, este posibil să aveți venituri din alte surse în afară de oul de cuib. Dacă vă retrageți după 62 de ani, vă puteți aștepta la diferite grade de venit de la securitatea socială, de exemplu.

15. Oul cuib țintă

Îți cunoști valoarea netă curentă. Cât de mare trebuie să fie pentru tine să te retragi?

Răspunsul depinde de vârsta dvs. de pensionare și de venit. Începeți cu o înțelegere a ratelor de retragere sigure. Cu cât îți dorești să durească oul de cuib, cu atât este mai mică proporția pe care o poți retrage în fiecare an. Cu alte cuvinte, cu cât este mai preconizată pensia dvs., cu atât oul de cuib trebuie să fie raportat la veniturile pe care doriți să le ofere. Nu este exact știința rachetelor.

Regula de 4% se bazează pe presupunerea că veți trăi 30 de ani după pensionare. Dacă intenționați să vă retrageți la 65 de ani și să trăiți la 95 de ani și doriți 50.000 de dolari pe an pentru venituri (fără a include veniturile din securitatea socială), atunci puteți utiliza regula de 4% pentru a vă calcula oul cuibul țintă. Pur și simplu înmulțiți 50.000 USD cu 25 pentru a atinge o țintă de 1.250.000 USD.

În funcție de momentul în care doriți să vă retrageți și, prin urmare, cât timp intenționați să trăiți pe oul de cuib - este posibil să puteți retrage cât mai mult 6% din oul cuib în fiecare an sau mai puțin de 3,5%. Când cuplăm vârsta și venitul tău de pensionare, puteți utiliza rate de retragere sigure pentru a estima cât de mult aveți nevoie pentru a economisi pentru pensionare.

Cuvânt final

Mama îmi spunea mereu: „Dacă ignori dinții, ei vor pleca.” Același lucru este valabil și pentru banii tăi.

Cele 15 cifre de mai sus vă ajută să vă clarificați trecutul financiar, prezentul și viitorul, astfel încât să vă puteți urmări progresul, să setați obiective realizabile și să executați la atingerea acestora. Cu cât vă asigurați mai bine aceste numere financiare, cu atât sunt mai mari șansele că vă veți atinge obiectivele.

Ce numere vi se pare cel mai important atunci când evaluați finanțele personale?