Ar trebui să vă micșorați plățile lunare de împrumut pentru studenți?
Această creștere este parțial rezultatul unui număr foarte mare de tineri adulți care aleg să meargă la facultate, dar este și rezultatul inevitabil al creșterii costurilor învățământului superior. Cu toate că mulți studenți avertizează pe bună dreptate împotriva împrumutului sume excesive pentru educația lor, asumarea a cel puțin o datorie a împrumuturilor studenților pare a fi inevitabilă pentru mulți. Potrivit Institutului pentru Accesul și Succesul Colegiului, două treimi din titularii de licență din clasa anului 2017 au absolvit datorii de împrumuturi pentru studenți.
De ce datoria împrumuturilor studenților este atât de importantă
Mulți studenți sunt nevoiți să împrumute bani, deoarece costurile învățământului superior au crescut semnificativ mai rapid decât veniturile familiei. Consiliul Colegiului, care a urmărit costurile atât în universități publice, cât și private din 1971, raportează că costurile de școlarizare, cameră și pensiune s-au dublat mai mult în deceniile de atunci..
Când Colegiul Colegiului a început prima dată să monitorizeze prețurile, costul mediu de un an la o universitate publică a fost de 1.410 dolari, ceea ce a reprezentat 13,7% din venitul median de 10.290 dolari pentru familiile americane în 1971. Rapid înainte către anul școlar 2018-19. costul mediu al unei universități publice a crescut la 21.370 USD pe an. Cu un venit al gospodăriei mediane de 57.652 de dolari în 2017, asta înseamnă că costul de participare la o instituție publică de patru ani necesită acum 37,1% din venitul anual al familiei mediene.
Costul unei educații superioare a devenit de nerezolvat pentru mulți studenți. Pentru a compensa diferența, ei sunt nevoiți să împrumute - uneori sume semnificative. În 2017, deținătorul mediu de licență a absolvit 32731 de dolari din datoriile de împrumuturi ale studenților. Și cu costurile unei educații universitare continuând să crească, această sarcină medie a datoriei nu se va micșora oricând în curând.
Consecințele datoriei creditului studenților
Ceea ce contează chiar mai mult decât valoarea totală a datoriilor studenților este dimensiunea plăților lunare. Oricare ar fi acest mare număr, debitorii trăiesc în bugetele lor lunare. Conform Rezervei Federale, media lunară a împrumutului pentru studenți în 2016 a fost de 393 USD. Aceasta poate fi o bucată semnificativă din salariul mediu de absolvire a noului absolvent.
O analiză din 2019 a datelor sondajului efectuat de studenți de către LendEDU a constatat că salariul de pornire tipic pentru noii diplome este de 48.400 USD. Potrivit calculatorului de impozit pe venit de la SmartAsset, asta înseamnă că plata pentru acasă pentru un singur absolvent ar putea fi de 38.737 USD sau 3.228 dolari pe lună, ceea ce face ca plata medie a împrumutului pentru studenți să fie de aproximativ 12% din venitul mediu net lunar al gradului..
Planurile de rambursare bazate pe venituri calculează că 10% din plata dvs. de acasă este o sumă acceptabilă de plătit, dar aceste cifre nu țin cont de situația dvs. personală. Datoria studenților dvs. poate fi mai mare sau mai mică decât media, la fel ca și veniturile. S-ar putea să atingeți toate mediile, dar să aveți cheltuieli lunare mai mari din cauza altor factori, cum ar fi să aveți unul sau mai mulți copii, ceea ce face ca 10% să fie o plată dificilă indiferent dacă „trebuie” să vă puteți permite sau nu.
Pentru mulți debitori, această sumă este o luptă. Potrivit datelor de la Pew Research Center (Pew), aproape jumătate (aproximativ 48%) din împrumutații cu împrumuturi studenți care nu mai sunt în școală susțin că efectuarea plăților este o dificultate financiară. Un raport Pew 2017 a constatat că doar 27% dintre absolvenții cu împrumuturi pentru studenți au spus că trăiesc confortabil.
În plus, lupta pentru efectuarea acestor plăți lunare poate afecta absolvenții în alte moduri. De exemplu, Pew a constatat că datoria studenților a afectat alegerile de carieră ale 24% dintre debitori. Peste 80% dintre debitorii studenților cu vârste cuprinse între 22 și 35 de ani, care nu și-au cumpărat o casă încă își învinovățesc datoria studenților, potrivit CNBC. Și datoriile excesive pot afecta chiar decizia dvs. de a vă căsători și a începe o familie, potrivit unui sondaj din 2018 al femeilor din S.U.A..
De asemenea, vă poate afecta economiile la pensie. Un studiu realizat în 2015 de NerdWallet a constatat că gradul mediu de colegiu poate fi solicitat să întârzie pensionarea până la vârsta de 75 de ani, datorită în parte creșterii datoriilor de împrumuturi ale studenților. În timp ce sunt ocupați să plătească împrumuturi, gradele pot renunța la contribuția la economiile de pensionare, putând însemna o pierdere de 684.474 dolari în economii pe o perioadă de 50 de ani, potrivit studiului.
Dacă ar trebui să vă micșorați plățile de împrumuturi ale studenților?
Toate acestea pun întrebarea: Dacă reduceți plățile lunare de împrumuturi pentru studenți?
Din păcate, nu există un răspuns ușor. Cu excepția refinanțării, pentru majoritatea împrumutaților, toate programele disponibile pentru reducerea plăților lunare - consolidare, rambursare determinată de venituri, amânare și toleranță - au ca rezultat un termen de împrumut mai lung și mai mulți bani plătiți în împrumut ca urmare a dobânzii plătit pe o perioadă mai lungă. Chiar și opțiunea de iertare a împrumutului probabil nu va beneficia de împrumutatul mediu, deoarece împrumutatul mediu nu va fi lăsat cu un sold până la expirarea ceasului de 20 - 25 de ani, chiar dacă sunt înscriși într-un venit. plan de rambursare condus.
Pe de altă parte, poate exista un procent mic de debitori care ar putea beneficia de reducerea plăților lunare.
Așadar, dacă aveți în vedere reducerea plăților de împrumuturi pentru studenți, iată câteva sugestii pentru când are sens și când nu.
Când ar trebui să vă micșorați plata împrumutului pentru elev
Chiar și atunci când reduceți plata lunară a împrumutului pentru studenți vă poate face să plătiți înapoi mai mulți bani pe termen lung, pot exista totuși anumite ocazii în care este totuși o idee bună. Există, de asemenea, câteva circumstanțe, deși rare, în care reducerea plății lunare vă va economisi de fapt bani.
1. Nu vă puteți acorda plata lunară
Dacă vă încercați în mod legitim să plătiți necesitățile de bază din cauza facturii dvs. lunare de împrumut pentru studenți, acesta este un motiv bun pentru a investiga modalitățile de reducere a acestuia, chiar dacă ar putea însemna să plătiți o sumă mai mare pe termen lung..
Unul dintre efectele datoriei studenților este lipsa unei nete de siguranță financiară dacă ești lovit cu o cheltuială neașteptată. Conform unui raport din 2019 al Comet Financial, specialiști în refinanțarea împrumuturilor studenților, 41% dintre împrumutații cu împrumuturi studențești spun că nu își vor putea permite cheltuieli de urgență de 400 de dolari. Și mai puțini ar fi capabili să gestioneze o reparație la domiciliu sau o urgență medicală, care ar putea costa în mii.
Dacă sunteți unul dintre acești împrumutați care câștigă salariul de plată - sau, și mai rău, nu reușesc nici măcar să se încheie - scăderea plății lunare vă poate ajuta să vă controlați situația financiară. Și după ce faceți acest lucru, puteți alege întotdeauna să creșteți plățile mai târziu.
2. Ești în pericol de a cădea în spatele lor
Potrivit Federal Reserve Bank of New York, împrumuturile pentru studenți au avut cele mai mari rate de delincvență între toate datoriile consumatorilor din trimestrul al treilea din 2018; 11,5% din împrumuturile pentru studenți au depășit peste 90 de zile, în contrast cu 7,9% din plățile cu cardul de credit și 4,3% din împrumuturile auto.
Deși este posibil să încercați din greu să vă îndepliniți obligațiile de împrumut pentru studenți, dacă deja vă luptați să vă permiteți necesitățile de bază și o cheltuială neașteptată lovește - mai ales dacă este o situație de urgență - poate fi tentant să renunțați la plata împrumutului dvs. pentru studenți. Dar cu cât îl întârzie mai mult, cu atât devine mai greu să ajungă la capăt. Taxele de întârziere, creșterea ratelor dobânzilor și stivuirea plăților vă pot întârzia și mai mult, periclitându-vă implicit.
În schimb, este mult mai bine să apelați la prestatorul de împrumuturi, să recunoașteți că vă luptați și să le cereți să aplice o amânare temporară sau o interdicție pentru a vă ajuta să vă recuperați. Apoi, puteți discuta despre cel mai bun plan de reducere a plăților înainte.
3. Ești în pericol de neîmplinire
Ar trebui să evitați orice credit neplătit cu orice preț. Repercusiunile pot fi imense. Punctajul dvs. de credit are o problemă semnificativă, ceea ce vă poate împiedica să faceți vreodată orice lucru care necesită credit, cum ar fi cumpărarea unei case, închirierea unui apartament și obținerea unui împrumut auto. Și mai rău, guvernul federal îți poate acumula salariile fără să te dea în judecată mai întâi, precum și să-ți țină toate rambursările fiscale pentru totdeauna. Dacă imprimați împrumuturile private, creditorii privați pot, de asemenea, să-și câștige salariile, dar vor trebui să treacă prin procesul de a vă da în judecată mai întâi.
Cu atât de multe programe disponibile în prezent pentru împrumutați, nu ar trebui să fiți neplătit niciodată la împrumuturile guvernamentale. Toate programele de rambursare bazate pe venituri vor funcționa în funcție de capacitatea dvs. de a plăti, iar dacă în prezent aveți capacitatea zero de a plăti din cauza unei situații extreme, cum ar fi șomajul sau venitul foarte scăzut, puteți ajunge la o rambursare de 0 USD. Acest lucru s-a întâmplat pentru mine într-o scurtă perioadă de șomaj și, de asemenea, în primii mei ani de predare, când venitul meu era limitat. Și mai bine, acele rambursări de 0 USD contează la ceas spre iertarea împrumutului. Atâta timp cât sunteți înscris într-un program de rambursare bazat pe venituri, împrumuturile dvs. sunt eligibile pentru iertare în 10, 20 sau 25 de ani, în funcție de program.
Dacă ceea ce este mai rău devine cel mai rău, puteți urmări întotdeauna amânarea sau interzicerea. Dacă vă calificați pentru amânarea greutăților economice, veți putea amâna plățile fără a acumula dobândă. Interesul nu va înceta acumularea unei toleranțe, dar cel puțin veți putea amâna plățile fără a intra în întârziere.
Lucrurile devin puțin mai complicate când vine vorba de împrumuturi private. Deși majoritatea creditorilor au unele programe de asistență la plată, niciunul nu are varietatea de programe oferite de guvernul federal și nici nu există opțiuni pentru iertarea împrumuturilor. Cu toate acestea, dacă nu puteți efectua plăți de împrumuturi private și ați ratat deja unele plăți, mulți creditori vor lucra cu dvs. pentru a evita implicitele. Ca ultimă soluție, puteți urmări o decontare a datoriilor cu împrumuturi private.
4. Veți ajunge să plătiți înapoi mai puțin pe termen lung
Există câteva cazuri rare în care s-ar putea ajunge să plătiți mai puțin pe termen lung, prin reducerea plăților. Dacă vă înscrieți într-un plan de rambursare bazat pe venituri, cum ar fi IBR (rambursare bazată pe venit), iar venitul dvs. este suficient de scăzut și datoria împrumutului dvs. suficient de mare încât să vă rămână un sold după efectuarea a 240 de plăți necesare, puteți avea acel echilibru rămas iertat. În funcție de venit, plățile dvs. ar putea fi atât de mici încât veți fi încasat în mod semnificativ mai puțin decât ați avea în planul standard de rambursare pe 10 ani.
De exemplu, după ce am terminat 10 ani de studii superioare pentru doctoratul meu, care îmi permite să predau la nivelul colegiului, am împrumutat un număr mare de aproximativ 200.000 USD în împrumuturi pentru studenți federali. Miciul meu salariu de învățare de 35.000 de dolari mi-a oferit un salariu de acasă de aproximativ aceeași dimensiune cu plata lunară a împrumutului meu pentru studenți. Deci, pentru a gestiona situația, m-am înscris într-un plan IBR.
Când conectez aceste numere la DOE (Estimarea de rambursare a Departamentului Educației din SUA) de la StudentLoans.gov, estimează că, odată cu planul de rambursare standard de 10 ani, aș plăti în total 266.449 USD cu o plată lunară de 2.220 USD. Cu programul IBR, pe de altă parte, voi plăti înapoi 155.980 USD - mai puțin decât ceea ce am împrumutat inițial - cu o plată lunară de 203 USD. Restul împrumutului meu, care este proiectat a fi de 344.020 USD cu dobândă acumulată chiar și după 25 de ani de plăți lunare, ar fi iertat..
Situația mea este însă neobișnuită. Conform raportului Pew 2017, doar 7% din toți debitorii studenți au datorii de peste 100.000 de dolari, ceea ce este cel mai frecvent în rândul deținătorilor de studii superioare.
Folosind datele pentru debitorii medii și același calculator de rambursare, imaginea arată foarte diferit. În acest caz, împrumutatul mediu va ajunge să plătească mai mulți bani pe termen lung în toate programele de rambursare bazate pe venituri, cu excepția programului revizuit Pay As You Câștigați (REPAYE), unde suma de rambursare este aproape identică. În plus, nu vor avea ieșire din soldul rămas după 20 de ani pentru oricare dintre programele de rambursare eligibile determinate de venituri.
Înainte de a lua orice decizie cu privire la împrumuturile dvs. pentru studenți, profitați de calculatoarele de rambursare, conectați-vă numerele proprii și vedeți cum va arăta rambursarea și eventuala iertare a împrumutului și dacă vă va economisi cu adevărat bani pe termen lung. Revizuiți-vă numerele în mod regulat, deoarece veniturile dvs. se vor schimba de-a lungul anilor.
5. Vă calificați pentru programul de iertare a împrumutului de serviciu public (PSLF)
Pentru programele standard de rambursare bazate pe venituri, puteți să vă fie iertați împrumuturile după 20 de ani dacă ați împrumutat bani după 1 iulie 2014 sau 25 de ani dacă ați împrumutat înainte de această dată. Există, de asemenea, Programul de iertare a împrumuturilor de serviciu public (PSLF), care iartă împrumuturile calificate ale debitorilor după 10 ani. Pentru a vă califica, trebuie să lucrați cu normă întreagă pentru acei 10 ani într-un loc de muncă din sectorul public sau la un non-profit calificat. Dacă îndepliniți criteriile, este posibil să beneficiați de iertare, deoarece termenul de rambursare este semnificativ mai scurt decât în cazul altor opțiuni de iertare. Cu toate acestea, calificarea pentru PSLF poate fi extrem de complicată, deoarece există o mulțime de cerințe foarte specifice.
6. Sunteți capabil să vă calificați și să beneficiați de refinanțare
Odată cu refinanțarea împrumutului studentului, un creditor privat vă plătește împrumutul curent și vă emite un nou împrumut cu noi condiții de rambursare și cu o rată a dobânzii nouă, care poate fi fixată sau variabilă. Refinanțarea împrumuturilor dvs. pentru studenți este una dintre puținele situații în care vă puteți reduce potențial plățile pentru împrumuturi și, de asemenea, puteți economisi bani prin reducerea ratei dobânzii..
Majoritatea altor opțiuni care reduc plățile lunare ale împrumuturilor studenților, cum ar fi consolidarea împrumutului și planurile de rambursare bazate pe venituri, o fac prin extinderea duratei termenului fără a scădea ratele dobânzilor, motiv pentru care sfârșiți să plătiți mai mult pe termen lung. Începând cu redactarea acestui articol, unii creditori de refinanțare a împrumuturilor studenților au rate de dobândă publicitară de până la 2,54% (variabil). Conform calculatorului de refinanțare de la Credibil, o resursă online pentru găsirea unui creditor de refinanțare, dacă transportați soldul mediu de credit de 32.731 USD, veți primi o nouă plată lunară de 309 USD. Aceasta este o economie de 84 de dolari față de plata lunară de 393 de dolari a împrumutatului mediu de împrumuturi la un plan standard de rambursare de 10 ani. De asemenea, vă economisește un număr total de 10.039 de dolari pe durata împrumutului.
Refinanțarea are dezavantajele sale, însă, începând cu aceasta nu este pentru toată lumea. Este posibil ca mulți debitori să nu se califice. Refinanțarea necesită o verificare a creditului și dacă raportul dintre datorii și venituri este prea mare - potențial pentru că aveți prea multe datorii la împrumuturi pentru studenți - datorați prea mult pe cardurile de credit, sau scorul dvs. de credit este prea scăzut din alt motiv, puteți nu trebuie aprobat. Scorul tipic de credit al debitorilor aprobați este de peste 700. În plus, mulți creditori solicită, de asemenea, să aveți un venit mai mare decât media.
În plus, deși puteți refinanța atât împrumuturile studenților federali, cât și cele private, dacă decideți să refinanțați împrumuturile federale, nu veți mai avea acces la programe de rambursare federale, cum ar fi consolidarea creditelor sau rambursarea bazată pe venit. Acest lucru se datorează faptului că veți schimba împrumutul dvs. federal pentru unul nou cu un creditor privat.
În general, nu ar trebui să încercați să vă refinanțați împrumuturile pentru studenți decât dacă puteți efectua plățile pe planul standard de rambursare pe 10 ani. În acest caz, oricum nu este posibil să beneficiați de niciun plan de rambursare bazat pe venit. Rețineți, totuși, că dacă decideți să refinanțați, veți pierde accesul și la opțiunile generoase de amânare și interzicere ale DOE în cazul în care veți atinge un petic dur. Deși unii creditori oferă toleranță pentru greutăți economice, durata admisibilă a acțiunii este de obicei mult mai scurtă decât cea oferită de DOE.
Sfat Pro: Dacă refinanțarea împrumuturilor dvs. pentru studenți are sens pentru situația dvs., începeți cu Credible.com. Vei primi cotații cu rate multiple în câteva minute. La care se adauga, Credible.com oferă un bonus de până la 750 $ tuturor celor care își refinanțează împrumuturile pentru studenți.
Când ar trebui să evitați reducerea plății împrumutului dvs. pentru studenți
A face acele plăți lunare de împrumuturi pentru studenți este fără îndoială o luptă pentru mulți oameni. Așadar, de ce nu ați dori să reduceți acele plăți lunare?
Răspunsul este că, în majoritatea cazurilor, reducerea plății ar putea duce la plata mult mai mare pe termen lung, datorită dobânzii care se acumulează pe termen mai lung de rambursare. În plus, veți fi blocat să faceți plăți pentru o perioadă mult mai lungă, potențial legându-vă banii de a fi folosiți pentru alte lucruri, cum ar fi economisirea pentru pensionare, cumpărarea unei case sau alocarea de bani pentru a ajuta la finanțarea educației copiilor dvs..
Dacă puteți găsi modalități de a-și permite acest lucru, chiar dacă este nevoie de sacrificarea unor lucruri pentru o perioadă, plata împrumuturilor cât mai repede este, în general, cea mai bună cale de urmat. Iată care sunt situațiile în care ar trebui să evitați reducerea plăților de împrumuturi pentru studenți.
1. Îți poți permite plățile împrumutului
Deși există, fără îndoială, absolvenți ai colegiului ale căror plăți lunare de împrumuturi pentru studenți fac dificilă accesarea necesităților de bază, alți absolvenți nu se luptă la fel de mult. S-ar putea să simțiți un pic de înțepenire, dar dacă plata dvs. lunară nu îngreunează cumpărarea alimentelor, plata chirii sau plata facturilor medicale, ar trebui să evitați scăderea acesteia, chiar dacă puteți beneficia de un venit bazat pe venit program de rambursare.
Acest lucru se datorează faptului că programele de rambursare bazate pe venituri nu vă scad interesul; ele reduc doar plățile lunare în timp ce prelungesc termenul de rambursare. Chiar și consolidarea împrumuturilor, care reunește toate împrumuturile într-o singură plată, medie împrumuturile cu cea mai mică rată a dobânzii dvs. înainte de consolidare, extinde durata termenului dvs. până la 30 de ani, fără a vă reduce semnificativ dobânda. Toate acestea înseamnă că, indiferent de programul pe care îl alegeți, probabil că veți ajunge să plătiți mult mai mult și să plătiți pentru o perioadă mult mai lungă, decât dacă tocmai ați optat pentru planul de rambursare tipic de 10 ani.
Dacă aveți un loc de muncă bine plătit și vă luptați să puneți cel puțin 10% din venitul dvs. către împrumuturile dvs. pentru studenți, poate doriți mai întâi să reevaluați câteva alte domenii ale bugetului dvs. lunar - cum ar fi mărimea plății pentru chirie, plata mașinii sau factura alimentară standard - înainte de a reduce plățile împrumutului dvs. pentru studenți.
2. Aveți abilitatea de a lua un al doilea loc de muncă
Conform raportului Pew 2017, absolvenții care au datorii la împrumuturile studenților au mai multe șanse decât cei fără împrumuturi să aibă un al doilea loc de muncă. Poate că nu este distractiv și poate că trebuie să renunți la o parte din viața socială un pic, dar sacrificiul poate plăti exponențial atunci când plătești împrumuturile studentului mai devreme..
Mai mult decât atât, a avea un concert secundar în aceste zile nu este atât de neobișnuit. Un sondaj realizat în 2018 de Bankrate a constatat că 37% dintre americani au un loc de muncă secundar. Din ce în ce mai mulți adulți se angajează să depună o muncă suplimentară pentru a vă ridica din datorii sau pentru a economisi pentru obiective financiare, așa că dacă aceasta este o posibilitate pentru dvs., veți fi în compania bună.
3. Veți ajunge să plătiți înapoi mai mult pe termen lung
Deși programele de rambursare a guvernului vă pot economisi uneori bani pe împrumuturile dvs. pentru studenți, în cele mai multe cazuri, înscrierea la unul vă va returna.
De exemplu, conform estimatorului de rambursare al DOE, debitorul nostru „mediu” de împrumuturi pentru studenți care se înscrie într-un program de rambursare bazat pe venituri ar putea sfârși prin a plăti între 3.000 și 5.000 $ mai mult decât dacă ar fi optat pentru planul standard de rambursare pe 10 ani. S-ar putea ca acest lucru să nu pară mult, mai ales în condițiile unei plăți lunare reduse, dar numerele pot varia foarte mult în funcție de salariul dvs. inițial de pornire și de suma împrumutului. Dacă, de exemplu, salariul dvs. inițial este de 25.000 USD, veți ajunge să plătiți înapoi aproape 10.000 USD mai mult pe aceeași sumă împrumutată decât dacă ați urma rambursarea standard de 10 ani.
Totuși, situația tuturor este unică, iar jocul cu numerele poate modifica semnificativ imaginea de ansamblu. De exemplu, dacă ați împrumutat o sumă mai mare - să zicem, 40.000 USD - și ați începe cu un salariu mai aproape de medie de 45.000 USD, ați ajunge să plătiți înapoi cu aproape 15.000 de dolari mai mult cu un plan bazat pe venit decât cu 10 ani standard plan de rambursare. Nu mai vorbim de faptul că veți efectua acele plăți pentru încă 10-15 ani.
După cum vedeți, în multe cazuri, o plată lunară mai mică nu este în avantajul dvs. Atâta timp cât este posibil să schimbați plata curentă, chiar dacă este un pic incomod, ar trebui să rămâneți cu ea și să încercați să vă plătiți împrumutul cât mai repede posibil..
Cuvânt final
Deși o diplomă universitară vine cu sarcina datoriilor de împrumut pentru mulți studenți, statisticile arată în continuare că beneficiile depășesc costurile. O analiză Pew din 2014 a constatat că venitul median al gospodăriei celor cu datorii studențești - și educația pentru a merge cu acesta - a fost aproape de două ori mai mare decât al gospodăriilor conduse de un ne-absolvent. Mai mult, 63% dintre tinerii absolvenți ai colegiului care au împrumutat bani pentru a plăti școala au declarat că investiția lor a plătit deja, în timp ce 84% dintre ei au crezut că investiția lor va plăti în viitorul apropiat dacă nu ar fi fost deja.
Veniturile dvs. potențiale pe viață ca absolvent de colegiu pot depăși cu mult datoria totală a împrumutului dvs. pentru studenți. Este vorba doar de a găsi cele mai bune metode pentru a gestiona această datorie și a o descărca cât mai repede.
Te străduiești să-ți plătești împrumuturile studentului? Ce metode, dacă există, ar putea să vă ajute să vă gestionați această datorie?
