Ar trebui să obțineți un împrumut personal pentru îmbunătățirea locuinței sau renovarea?

Căutarea dvs. pentru o casă de construcții mai mare în zona dvs., dar piața este prea caldă, iar stocul de locuințe de după cel de-al Doilea Război Mondial nu are același farmec. Așadar, vă bazați pe un compromis: terminați subsolul casei din blocul de blocuri. La aproximativ 15.000 de dolari, nu va fi ieftin, dar cu siguranță va fi mai accesibil decât o casă mai mare.

Există o singură problemă. Nu veți avea nicio problemă să vă înscrieți în economiile personale pentru a acoperi plata în altă casă din moment ce ați recupera fondurile după ce vindeți casa actuală. Sunteți conștienți că un subsol final va spori probabil valoarea de revânzare a locuinței dvs. pe termen lung, dar nu veți vedea acest impuls oricând în curând. La urma urmei, întregul obiectiv al acestui proiect este să vă mențineți familia în casă pentru anii următori. Și pentru că ați utilizat un împrumut FHA cu plată redusă pentru a achiziționa proprietatea, vă lipsește capitalul propriu necesar pentru a vă baza pe o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC).

Nu mai aveți opțiuni? Nu neaparat. Dacă aveți un credit decent, puteți beneficia de un împrumut personal negarantat, cu câteva șiruri peste obligația de a efectua plăți în rate lunare. Pentru proprietarii de case fără echitate suficientă, un proiect major de îmbunătățiri a locuinței este un motiv legitim pentru a obține un împrumut personal - unul care poate fi mai responsabil din punct de vedere fiscal decât utilizarea unui împrumut personal pentru a plăti pentru o vacanță sau o nuntă, de exemplu..

Cum funcționează împrumuturile pentru îmbunătățirea locuinței

Un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței, printr-o companie de genul Credible.com, este un împrumut personal, de obicei negarantat, destinat să finanțeze cheltuielile aferente proiectelor de îmbunătățire a locuinței. În practică, un împrumut de îmbunătățire a locuinței este identic cu împrumuturile personale acordate în alte scopuri permise, cum ar fi consolidarea datoriilor, cheltuielile medicale sau cheltuielile de pornire a afacerii..

În general, ratele și termenii creditului personal nu variază în funcție de scopul împrumutului. În schimb, acestea depind de bonitatea împrumutatului, de factori non-creditari, cum ar fi raportul datorie-venit al împrumutatului, standardele de subscriere ale creditorului și ratele dobânzii de referință prevalente.

Împrumutații cu un credit excelent (scoruri FICO peste 720 - 740) se pot aștepta la oferte personale de împrumut cu:

Taxe de origine mici, dacă există (probabil sub 2%)
Procent procentual anual scăzut (sub 10% până la 12% TAE, inclusiv orice taxă de origine)
Termeni mai lungi (cinci până la șapte ani)
Limite ridicate ale împrumutului (până la maximul creditorului, inclusiv până la 40.000 USD până la 40.000 USD)

Împrumutații cu credit bun (scoruri FICO peste 660 - 680) se pot aștepta să se califice pentru împrumuturi personale cu:

Taxe de origine moderate, dacă există (probabil sub 4%)
Tarife moderate (sub 15% TAE, inclusiv orice taxă de origine)
Termeni moderați (trei până la cinci ani)
Limite de împrumut moderate (variabile în funcție de creditor)

Dacă se califică deloc, împrumutații cu credit echitabil sau depreciat (scoruri FICO sub 660) trebuie să se înțeleagă singuri pentru împrumuturi pe termen scurt și ridicate, cu maximele maxime de împrumut.

Compararea cotațiilor de împrumut pentru îmbunătățirea locuinței

Fiecare creditor este diferit, așa că ia-ți timpul pentru a obține mai multe cotații de împrumut pentru îmbunătățirea locuinței de la mai mulți creditori. Folosind o companie de genul Credible.com va ajuta cu procesul. Puteți obține calificarea prealabilă în câteva minute și puteți primi cotații de la mai mulți creditori.

De obicei, completarea unui screener de credit inițial nu va afecta scorul de credit. Acest lucru se datorează faptului că creditorii așteaptă să-ți „tragă” creditul - scăzând temporar scorul tău de credit - până când depui o cerere oficială. Sperăm că va trebui să aplicați o singură dată după ce ați selectat cea mai atractivă ofertă de împrumut.

Pe parcursul unui împrumut de mai mulți ani, se adaugă mici ajustări la rate și condiții. De exemplu, să spunem că trebuie să finanțați 15.000 de dolari în cheltuieli pentru îmbunătățirea locuinței. Iată cum vă puteți aștepta ca plata dvs. lunară și costul total al finanțării să fie modificate pe baza diferitelor TAE și a condițiilor de împrumut:

8% APR: Cu un termen de 36 de luni, plata dvs. lunară va fi de 470,05 USD, iar taxele de dobândă totale vor fi de 1.921,64 USD. Cu un termen de 60 de luni, plata dvs. lunară va fi de 304,15 USD, iar taxele de dobândă totale vor fi de 3,248,75 USD.
11% APR: Cu un termen de 36 de luni, plata dvs. lunară va fi de 491,08 USD, iar taxele totale ale dobânzilor vor fi de 2.678,91 USD. Cu un termen de 60 de luni, plata dvs. lunară va fi de 326,14 USD, iar taxele de dobândă totale vor fi de 4.568,18 USD.
14% APR: Cu un termen de 36 de luni, plata dvs. lunară va fi de 512,66 USD, iar taxele de dobândă totale vor fi de 3.455,92 USD. Cu un termen de 60 de luni, plata dvs. lunară va fi de 349,02 USD, iar taxele de dobândă totale vor fi de 5 994,43 USD.
17% APR: Cu un termen de 36 de luni, plata dvs. lunară va fi de 534,79 USD, iar taxele de dobândă totale vor fi de 4.252,47 USD. Cu un termen de 60 de luni, plata dvs. lunară va fi de 372,79 USD, iar taxele de dobândă totale vor fi de 7 367,32 USD.

Indiferent de ratele dobânzilor, termenii de împrumut mai mici înseamnă, în general, cheltuieli cu dobândă totală mai mici și plăți lunare mai mari, dar mai puține. Termenii mai lungi de împrumut înseamnă cheltuieli cu dobânzi totale mai mari și plăți lunare mai mici, dar mai numeroase.

Proiecte contractant: plătiți facturile vânzătorilor în etapele proiectului

Această metodă funcționează mai bine pentru proiectele finalizate de un contractant, care au de obicei facturi mari la reperele cheie ale proiectului - adesea un depozit în avans echivalent cu 25% până la 35% din factura totală estimată și apoi o factură finală pentru sold. Dacă vă despăgubiți contractorul general și gestionați singuri subcontractanții, va trebui să plătiți facturile direct în momentul în care încep și completează părțile din proiect..

În acest scenariu, așteptați să solicitați împrumutul dvs. până la primele facturi ale proiectului. Acest lucru minimizează timpul de rambursare a pre-proiectului și maximizează puterea de cumpărare a împrumutului dvs..

Această strategie crește probabilitatea ca veniturile împrumutului dvs. să dureze prin proiecte mai lungi și mai mari; o remodelare completă a bucătăriei poate dura cu ușurință 12 luni, de exemplu. Dezavantajele includ riscul de depășiri grave ale costurilor, care sunt inerente oricărui proiect de îmbunătățire majoră și riscul de a nu găsi un creditor dispus să aprobe întreaga cerere de împrumut..

Sfat Pro: Dacă intenționați să utilizați un contractant, asigurați-vă că utilizați un serviciu de genul HomeAdvisor. Au ales cei mai buni contractori din zona dvs., astfel încât să știți că veți fi mulțumiți de investiția dvs..

Beneficiile utilizării unui împrumut personal pentru îmbunătățirea locuinței

Cu toate că nu este o primă alegere ideală, utilizarea unui împrumut personal pentru a vă finanța următorul proiect de îmbunătățire a casei ar putea plăti în circumstanțele potrivite.

1. Proiectul ar putea plăti singur

Nu există garanții în viață și cu siguranță niciuna în îmbunătățirea locuinței. Dar anumite proiecte de îmbunătățire a locuinței sunt mai susceptibile să plătească singure - și poate mai mult - printr-o valoare mai mare a revânzării.

Proiectele de îmbunătățire a locuințelor cunoscute pentru creșterea valorii de revânzare includ:

Remodelarea bucătăriei
Adăugarea sau modernizarea unei băi
Adăugarea unui pachet
Efectuarea de modernizări eficiente din punct de vedere energetic, cum ar fi ferestrele noi și izolația (care reduc și costurile proprietății de locuințe)

Proiectele de îmbunătățire a locuințelor mai puțin susceptibile să își plătească singure prin aprecierea valorii revânzătorului includ:

Adăugarea unei camere bonus
Adăugarea unei camere de soare
Adăugarea unei piscine în sol
Adăugarea unui garaj
Înlocuirea acoperișului (deși toate acoperișurile trebuie în cele din urmă înlocuite)

Calcularea valorii adăugate a proiectului dvs.

Puteți calcula valoarea adăugată a proiectului dvs. de îmbunătățire a casei într-unul din două moduri:

Vânzare actuală vs. estimată Preț. Aceasta este diferența dintre prețul real de vânzare îmbunătățit al casei dvs. și prețul estimat de vânzare al unei locuințe neameliorate, altfel identice.
Preț de vânzare vs. preț de achiziție. Această metodă devine mai puțin fiabilă în timp, deoarece factorii de piață independenți de îmbunătățire - cum ar fi cererea cumpărătorilor și ratele dobânzilor prevalente - afectează și valoarea revânzării. În plus, dacă ați fost suficient de mult timp în casa dvs. pentru a realiza mai multe proiecte de îmbunătățire a locuinței, va trebui să țineți cont de costurile lor cumulate și de valoarea adăugată.

În ambele cazuri, scade a doua valoare din prima. Dacă diferența depășește costul total al proiectului de îmbunătățiri pentru locuințe, proiectul are un beneficiu financiar net.

2. Poate acoperi reparații urgente

Puteți economisi pentru unele proiecte de îmbunătățire a locuinței, dacă nu vă deranjează să le amânați. Dar nu toate proiectele de îmbunătățire a locuinței sunt voluntare. Când un aparat sau o caracteristică majoră - cum ar fi cuptorul sau acoperișul - se află pe ultimele picioare, este posibil să nu aveți luxul de aștepta să îl repari sau să îl înlocuiți atunci când aveți mai mulți bani.

Uneori, trebuie să plătiți în avans pentru reparații cu adevărat urgente. Acest lucru poate necesita necesitatea de a plasa economiile de urgență, dacă este suficient, sau de a-ți încărca cardul de credit. În astfel de cazuri, puteți utiliza încasări personale de împrumut pentru a satisface datoriile pe termen scurt. Evitați dobânda aferentă eventualelor taxe cu cardul de credit completând cererea dvs. de împrumut înainte de scaderea primei facturi lunare.

3. Este mai ușor în fluxul dvs. de numerar lunar

Folosirea veniturilor împrumutului personal pentru a compensa costurile proiectului dvs. pe parcursul a trei până la cinci ani este mult mai ușoară în fluxul dvs. de numerar lunar decât plata facturilor în întregime, deoarece acestea sunt scadente.

4. Poate fi mai ușor, mai rapid și mai puțin costisitor decât alternativele

Solicitarea unei prime ipotecare presupune mult mai mult timp și costisitor decât solicitarea unui împrumut personal. Procesul de cerere pentru un împrumut de capitaluri proprii (a doua ipotecă) sau HELOC este aproape la fel de oneros.

Deși costurile de închidere pentru împrumuturi proprii pentru acasă și HELOC nu sunt la fel de mari decât primele costuri de închidere a creditelor ipotecare și, în general, pot fi incluse în soldul împrumutului, acestea cresc semnificativ costurile totale de finanțare. De asemenea, creditorii de capitaluri proprii necesită adesea evaluări și asigurare de titlu, încetinind în continuare procesul.

5. Nu ești constrâns de echitate

Dacă ați valorificat un împrumut redus pentru a vă cumpăra casa mai repede, este posibil să aveți o modalitate de a atinge pragul standard de împrumut la valoare de 85% la care creditorii de capitaluri proprii au chiar în vedere aprobarea împrumutului pentru capitaluri proprii sau aplicațiile HELOC.

Momentul necorespunzător este o altă cauză comună a echității limitate. Chiar și un proprietar de locuințe solvent care plătește o reducere de 20% standard la prețul de achiziție al casei lor este vulnerabil la declinul locuinței. O scădere de 20% a valorii evaluate este suficientă pentru a șterge capitalurile proprii inițiale.

În ambele cazuri, dacă nu vă puteți baza pe capitalul propriu în casa dvs. pentru a obține un împrumut cu rată scăzută, un împrumut personal poate fi singura dvs. opțiune viabilă de finanțare pentru îmbunătățirea locuinței.

Contra de a utiliza un împrumut personal pentru îmbunătățirea locuinței

Acestea sunt printre motivele de a lua în considerare alte opțiuni înainte de a stabili un împrumut personal - sau de a aborda proiectul de îmbunătățire a casei.

1. Poate afecta impactul dvs. de credit

Acest risc este inerent în orice cont de credit nou, dar este deosebit de acut pentru debitorii care gestionează solduri mari de împrumuturi negarantate. În cazul în care lucrurile nu merg bine cu împrumutul pentru îmbunătățirea locuinței, scorul dvs. de credit ar putea avea un succes major. Chiar dacă cel mai rău nu se întâmplă, este posibil să găsiți creditorii mai sceptici după finanțarea împrumutului.

Cel mai mare risc legat de creditul unui împrumut pentru îmbunătățirea locuinței este riscul pierderii plăților. Dacă nu puteți efectua plățile lunare din cauza scăderii bruște a veniturilor sau a activelor, creditorul vă poate raporta neplățile către cele trei mari birouri de raportare a creditelor pentru consumatori. Astfel de elemente rămân de obicei în raportul dvs. de credit timp de șapte ani și reduceți scorul de credit pe toată durata.

Deși raportul dintre datorii și venituri nu afectează în mod direct scorul dvs. de credit, creditorii preferă debitorii cu un raport nu mai mare de 50%; pentru mulți, reducerea este de 40%. Adăugarea unui nou cont de credit major este sigură pentru a vă crește raportul datorie-venit. Dacă sunteți deja pe linie, acest lucru vă poate împiedica planurile viitoare de împrumut.

2. Taxele de dobândă sunt inevitabile

Nu puteți evita în întregime taxele de dobândă la împrumuturile în rate. Programul de amortizare al împrumutului arată mixul precis de capital și dobândă încorporate la fiecare plată programată. Chiar dacă o cădere bruscă vă permite să vă plătiți integral împrumutul după o singură plată lunară, veți fi pe cârlig pentru o anumită dobândă.

În schimb, evitați dobânda în întregime atunci când plătiți o linie de credit rotativă înainte de data scadenței declarației.

3. Rata dobânzii potențial mai mare decât alternativele

Împrumutații bine calificați, cu raporturi scăzute dintre datorii și venituri, venituri anuale peste 100.000 USD și scoruri de credit FICO peste 740 se pot aștepta să se califice pentru rate de împrumut personal negarantate cu un procent de 6% până la 8% APR, în funcție de creditor. Deoarece produsele de credit negarantate merg, aceasta este o gamă excelentă. Solicitanții de carduri de credit bine calificați au rareori mai bine de 10% la 12%.

Cu toate acestea, deoarece HELOC-urile și împrumuturile de capitaluri proprii sunt garantate de capitalurile proprii ale împrumutatului și, prin urmare, prezintă un risc mult mai scăzut pentru creditorii, ratele acestora scad aproape întotdeauna alternative negarantate ”. Împrumutații bine calificați se pot aștepta ca ratele dobânzilor la nivelul produsului din capitaluri proprii să corespundă valorilor de referință ale creditelor ipotecare, care au fost sub 5% de la sfârșitul anilor 2000.

4. Proiectul dvs. nu poate plăti singur

Un proiect de îmbunătățire a locuinței nu trebuie să-și plătească singur. Dacă doriți cu adevărat să adăugați o cameră de soare într-o casă, aveți toate motivele să credeți că este casa voastră pentru totdeauna, atunci adăugați, în orice caz, camera de soare, valoarea revânzării.

Cu toate acestea, dacă efectuați o creștere a valorii de revânzare a proiectului dvs. pentru a compensa investiția, este crucial să calculați valoarea adăugată probabilă. Acest lucru este dublu adevărat dacă intenționați să vă întoarceți și să vă vindeți casa imediat după terminarea proiectului.

5. Proiectul dvs. poate dovedi mai costisitor decât cel estimat

Depășirile de costuri și manevrabilitatea scăzută amenințează proiectele cu numerar total la fel de sigur ca și proiectele finanțate cu venituri din împrumuturile personale. Însă amenințarea este mai mare atunci când împrumutul dvs. personal este suficient de mic pentru a acoperi bugetul preconizat al proiectului și aveți un tampon de economii limitat pentru a accepta depășiri sau revizii.

Dacă trebuie să utilizați un împrumut personal negarantat, construiți un tampon substanțial în solicitarea dvs. de finanțare - să spunem, cu 10% până la 15% mai mult decât bugetul proiectului dvs. - și să plătiți imediat fondurile neutilizate după finalizarea proiectului. Dacă aveți opțiunea să atingeți o linie de capitaluri proprii, este de preferat să vă adăugați economii de urgență sau pe termen lung.

6. Nu puteți finaliza proiectul

În timpul celei mai recente căutări la domiciliu, soția mea și cu mine ne-am plimbat printr-o casă care era mai mare decât aveam nevoie, dar avea un preț corect și avea un apel plăcut. Totul a arătat grozav până am ajuns în bucătăria pe jumătate finisată, care s-a uitat printr-un orificiu cu o ușă dublă, de dimensiuni ușoare, spre o cameră de soare dărăpănată - care se uita pe un garaj detașat extrem de nesecat..

Subsolul era un înfiorător război de camere pe jumătate construite, care tocmai tocmai fuseseră uscate dintr-un potop de primăvară. La etajul al doilea era un alt dezastru neimigrat, cu tavane prea joase în camere prea mici legate între ele prin demisipuri ciudate. O scară claustrofobă ducea până la ceea ce trebuie să fi fost o mansardă minusculă, ascunsă, în spatele unei mici uși încuiate.

Până în ziua de azi, sunt curios să aflu ce a mers prost în acea casă. Bănuiesc că a fost o tentativă de flip - cumpărătorul a subestimat ceea ce va fi nevoie pentru a obține casa în formă de vânzare, a încercat să facă prea mult ei înșiși, a completat-o cu înlocuirile de reducere, apoi a renunțat în cele din urmă și a pus locul pe piață. la un preț de pierdere.

Proiectele de îmbunătățire a locuinței eșuează mai frecvent decât ai dori să crezi. Printre alte motive, nu reușesc deoarece:

Subcontractanții renunță, lăsând o muncă neterminată
Greșelile subcontractantului se dovedesc prea costisitoare pentru a fi rectificate
Apar probleme neașteptate și se dovedesc prea costisitoare pentru a rectifica sau a lucra în jur
Proiectele de bricolaj sunt prost organizate sau gestionate
Bugetul proiectului depășește estimările până la punctul de a nu mai fi financiar posibil

7. Este posibil să aveți nevoie de garanții

Împrumutații cu credit puternic se califică în mod obișnuit pentru împrumuturi personale negarantate, cu rate de dobândă accesibile, taxe de inițiere scăzute și termeni mai lungi.

Împrumutații cu credit deficitar nu sunt atât de norocoși. S-ar putea să constatați că singurii creditori care doresc să obțină împrumutul personal necesită garanții suficiente pentru a asigura împrumutul - cel mai adesea, titlul unei mașini sau a unui vehicul de agrement. În cazul în care împrumutul dvs. se va întoarce în delincvență gravă - de obicei după 90 de zile de la neplată - creditorul se poate muta pentru a-și profita garanția.

Alternative la utilizarea unui împrumut personal pentru îmbunătățirea locuinței

Înainte de a solicita un împrumut personal pentru a vă finanța proiectul de îmbunătățire a casei, luați în considerare aceste alternative.

1. Porniți un fond de economii pentru îmbunătățirea locuinței

Aceasta este abordarea preferată pentru finanțarea îmbunătățirii locuinței, deoarece:

Nu există niciun risc de credit.
Este ușor să se potrivească bugetelor de aproape orice dimensiune.
Este ușor de ajustat în funcție de condițiile financiare necesare (contribuțiile crescând și scăzând odată cu venitul dvs. discreționar).
Odată finanțat, este gata la cerere.

Când soția mea și cu mine am adăugat un curte în curtea noastră, nici nu am avut în vedere să plătim 4.000 de dolari din buzunar. În schimb, am atacat fondul de economii pentru îmbunătățirea locuinței pe care l-am construit în anii precedenți. Dacă am fi finanțat costul integral la 10% TAE pe parcursul a trei ani, plata noastră lunară ar fi fost de aproximativ 130 USD - coincidență, aproximativ egală cu contribuția noastră lunară la fondul nostru de economii pentru îmbunătățirea locuinței.

Pornirea și calibrarea unui fond de economii pentru îmbunătățirea locuinței

Pentru a începe un fond de economii pentru îmbunătățirea locuinței, deschideți un cont de economii asigurat de FDIC fără taxe lunare de întreținere, un randament de peste piață și, dacă este posibil, o promovare generoasă pentru deschiderea contului.

Sfat Pro: Simple.com are un APY de 2,02% și oferă în prezent un bonus de până la 500 USD atunci când deschideți un cont.

Apoi, examinați-vă bugetul (pe care îl puteți configura Capital personal) și stabiliți cât de mult vă puteți permite să puneți deoparte în fiecare lună pentru viitoare proiecte de îmbunătățire a locuinței. Urmați aceste orientări:

Dacă sunteți confortabil să formați alte tipuri de economii, puteți găsi fondurile necesare prin scăparea de la economiile de urgență, economiile pe termen lung și alte economii la care contribuiți în mod regulat.
Dacă preferați să creșteți rata generală de economii, va trebui să vă consolidați cheltuielile discreționare, să urmați o agitație laterală sau să găsiți oportunități de venit pasiv.
Dacă aveți în minte un proiect specific de îmbunătățire a locuinței, prețul-l și stabiliți cât de mult trebuie să împrumutați pentru a finanța întregul proiect dacă a început mâine. Verificați-vă ratele cu mai mulți creditori, ca și cum ați solicita efectiv împrumutul și observați cea mai mare plată lunară pe care o poate suporta bugetul dvs. pe opțiunea cu cel mai mare tarif, pe termen scurt. Dacă sunteți dispus să participați la această plată în fiecare lună pentru următorii ani, vă puteți permite să o puneți într-un cont de economii purtător de dobândă.

Limitările unui fond de economii pentru îmbunătățirea locuinței

Este posibil ca fondul dvs. de economii pentru îmbunătățirea locuinței să nu fie suficient pentru a acoperi întregul cost al unui proiect major de îmbunătățiri pentru locuințe, în special unul care nu poate aștepta. Ne-a luat aproximativ trei ani de economisire până la zero la prețul de 4.000 de dolari al proiectului nostru de pe terasă. În același ritm, nu ne-am aștepta să plătim pentru o remodelare completă a bucătăriei sau o completare structurală doar cu fondul nostru pentru îmbunătățirea locuinței.

2. Ataca proiectele mai mari în mod incremental

Dacă nu aveți luxul de așteptați să creați un fond de economii pentru îmbunătățirea locuinței, abordați în timp proiecte de îmbunătățire a casei, așa cum vă permite fluxul de numerar. Gândiți-vă la această strategie ca la construirea și la drenarea multor fonduri de economii pentru îmbunătățirea locuințelor pe termen scurt, care stochează 100 de dolari pe lună timp de patru luni, apoi lovește magazinul de îmbunătățiri pentru echipamente și consumabile în valoare de 390 USD..

Această strategie are câteva avantaje mari, și anume fără datorii și impact limitat asupra fluxului de numerar. Dar este nevoie de organizare și diligență care, pentru a fi sincer, mulți pasionați de îmbunătățirea locuinței bricolaj nu pot elimina. Cu mai puțin capital de economisit și mai mult timp pentru așteptare și risipă, riscul de depășiri grave de costuri sau întârzieri de proiect este mai mare decât într-un sprint alimentat de împrumut până la finalizare.

3. Utilizați un împrumut de capital propriu sau o linie de credit

Pentru proprietarii de case cu suficientă echitate, aceasta este o opțiune excelentă de finanțare pentru îmbunătățirea locuinței, deoarece oferă:

Rata scăzută a dobânzii. Chiar și cei mai bine calificați solicitanții de împrumuturi personale nu se vor califica pentru tarife la fel de scăzute, așa cum se pot aștepta proprietarii de case bine calificați prin HELOC Figure.com și împrumuturi de capitaluri proprii.
Termeni flexibili. HELOC-urile oferă, de regulă, perioade de tragere de 10 ani, care sunt ideale pentru proiecte cu durată mai lungă și proiecte pe etape pentru care proprietarul ar prefera să facă o singură cerere de împrumut. Împrumuturile de capitaluri proprii pot avea condiții și mai lungi, deși veți dori să cântăriți costurile dobânzii pe viață în raport cu beneficiile împrumutului.
Beneficii fiscale potențiale. Dacă includeți deduceri, puteți deduce dobânda acumulată la un împrumut de capitaluri proprii. Consultați un profesionist din domeniul fiscal pentru a vă orienta asupra situației fiscale personale.

În afară de riscul de a-ți pierde reședința principală în cazul în care devii delincvent, cel mai mare dezavantaj al produselor de credit de capital propriu este procesul oneros de cerere. Aceasta nu este o opțiune de finanțare de ultim moment.

4. Folosiți un împrumut din titlul I

Această opțiune are sens pentru proiecte mai mici. Un titlu I Îmbunătățirea proprietății Împrumut este un împrumut asigurat federal susținut de Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD).

Deoarece sunt asigurate federal, împrumuturile din titlul I sunt considerate mai puțin riscante de către creditorii privați care le emit - în principal bănci, uniuni de credit și creditorii ipotecari specializați. Împrumutații cu credite care nu se califică pentru împrumuturi personale negarantate, cu rate și condiții favorabile, se pot califica pentru împrumuturi negarantate din titlul I, deși fiecare creditor este diferit, iar aprobarea nu este garantată.

HUD asigură împrumuturi din titlul I cu principalii de până la 7.500 de dolari. Este suficient pentru a finanța proiecte de îmbunătățire a locuințelor de dimensiuni mici până la moderate, dar nu și remodelări cu bilete mari. Împrumuturile mai mari trebuie să fie garantate prin titlul proprietății. În toate cazurile, casa trebuie să fie terminată și ocupată cel puțin 90 de zile după aceea.

5. Profitați de promoții de 0% carduri de credit APR

Această opțiune este potrivită pentru proprietarii bine calificați care doresc să finanțeze proiecte relativ mici de îmbunătățire a locuinței.

Pentru a vă califica pentru o promoție de achiziție APR de 0%, de obicei aveți nevoie de un scor FICO la nord de 680 la 700, precum și de un istoric de plăți consecvent, utilizarea scăzută a creditului și un raport scăzut al datoriei..

Limita dvs. de finanțare este, din punct de vedere tehnic, limita de credit a cardului dvs., dar nu doriți să vă apropiați nicăieri de a vă extrage cardul. Vă doriți să mențineți rata de utilizare a creditului sub 50% - de exemplu, un sold de cel mult 5.000 USD pe o limită de credit de 10.000 USD. Evitați să încărcați cumpărături aferente îmbunătățirilor la domiciliu pe cardul dvs. APR de 0% în perioada promoțională.

Promoțiile de carduri de credit 0% APR, în general, nu durează pentru totdeauna; cel mai lung pe care l-am văzut pe o bază fiabilă este 21 de luni. Dacă dobânzile se acumulează retroactiv, trebuie să plătiți să vă plătiți întregul sold înainte de data de încheiere a promoției sau să vă confruntați cu taxe de dobândă ruinatoare. Chiar dacă nu, este în cel mai bun interes să-ți elimini soldul - sau să-l obții cât mai scăzut - înainte de finalizarea promoției. Prin urmare, va trebui să încărcați cumpărăturile legate de proiect și să petreceți cea mai mare parte a perioadei promoționale achitându-le.

6. Faceți o cerere de asigurare a proprietarilor de case

Această opțiune este potrivită doar pentru „îmbunătățirile” necesare de către evenimentele acoperite de asigurări, cum ar fi daunele provocate de furtună. Unele presupuneri sunt mai sigure decât altele; de exemplu, majoritatea politicilor acoperă înlocuirile pentru acoperișuri deteriorate de grindă și vânt, dar dauna apei este mai puțin garantată.

Examinați polița de asigurare a proprietarilor de locuințe pentru a afla ce evenimente, componentele caselor și reparațiile se potrivesc. Verificați deductibilul dvs., care poate varia în funcție de evenimentul acoperit sau de tipul daunei, pentru a confirma că acesta este confortabil mai mic decât costul estimat al reparației.

Cel mai mare dezavantaj al depunerii unei cereri de asigurare a proprietarilor de case pentru a acoperi costurile unei reparații necesare acasă este potențialul primelor mai mari. Conform CNN Money, primele cresc în medie cu 9%, după prima creanță și cu 20% după cea de-a doua creanță.

Pentru o reparație masivă, cum ar fi o înlocuire totală a acoperișului, costul primelor mai mari nu este probabil să depășească costurile aferente reparației, chiar și după deductibil. Calculul este diferit pentru reparații modeste, cereri asupra cărora ar putea fi schimbate prin costuri de primă pe termen lung.

7. Finanțarea producătorului și a contractantului

Această opțiune are sens pentru proprietarii de bricolaj care achiziționează bunuri direct de la producători și angrosiști, precum și pentru proprietarii de case care lucrează cu contractori de renume care oferă finanțare.

Acest tip de finanțare este adesea asigurat de o garanție, ceea ce oferă părții finanțatoare o creanță asupra unei porțiuni din veniturile eventualelor vânzări ale proprietății. Tarifele și termenii variază, dar produsele de finanțare securizate au, în general, costuri mai mici de finanțare decât produsele nesecurizate.

Cuvânt final

Cititorii cu ochii înclinați pot observa o omisiune aparentă în alternativele enumerate mai sus. Unde este intrarea pentru împrumuturi de reabilitare FHA sau împrumuturi de 203 k?

Este adevărat că împrumuturile de 203k pot fi și sunt adesea utilizate pentru îmbunătățiri la domiciliu. Dar sunt concepute pentru a finanța achiziționarea și reabilitarea caselor superioare de fixator, un scop mai ambițios (și costisitor) mult peste capacitatea împrumutului personal negarantat.

Dacă sunteți în căutarea activă de a cumpăra o casă care are nevoie de TLC serioasă, ar trebui să investigați absolut dacă vă calificați pentru un împrumut de 203k și, dacă da, luați în considerare să aplicați. Dacă eu și soția mea am fi decis să facem un salt masiv de credință și să cumpărăm acea casă bizară, pe jumătate terminată, în acei ani în urmă, cu siguranță am fi făcut acest lucru.

Vă gândiți să luați un împrumut personal pentru a finanța un proiect de îmbunătățire a locuinței? Sau una dintre celelalte opțiuni expuse aici are mai mult sens pentru tine?