Ar trebui să plătiți pentru un serviciu de monitorizare a creditului pentru a vă proteja?

Cu toate acestea, unii experți financiari susțin că monitorizarea creditului plătit este o pierdere de bani. Ei spun că, în cel mai bun caz, aceste servicii nu fac nimic pe care nu îl poți face pe cont propriu mai puțin sau chiar gratuit. În cel mai rău caz, te ametesc într-un fals sentiment de securitate, ceea ce te conduce să neglijezi alte măsuri care oferă mult mai multă protecție.

Realitatea se află undeva între ele. Serviciile de monitorizare a creditelor plătite și de protecție a identității oferă unele avantaje valoroase, dar adesea aduc un cost ridicat. Iar protecția pe care o oferă nu este întotdeauna la fel de puternică precum alte măsuri - uneori mult mai ieftine -. Înainte de a plăti pentru un serviciu de monitorizare a creditelor de genul Garda de identitate, cântărește pro și contra pentru a decide dacă merită pentru tine.

Beneficiile serviciilor de monitorizare a creditelor

Serviciile de monitorizare a creditelor plătite oferă o serie de beneficii, care variază în funcție de furnizor. Unele servicii urmăresc doar raportul dvs. de credit și scorul de credit. Alții fac măsuri mai puternice pentru a vă proteja de furtul de identitate, cum ar fi monitorizarea vânzărilor numărului dvs. de securitate socială pe web-ul întunecat.

Aceste servicii mai sofisticate se numesc adesea „servicii de protecție împotriva furtului de identitate”, mai degrabă decât servicii de monitorizare a creditului. Cu toate acestea, nu există o distincție clară între cele două. Fiecare tip poate oferi unele sau toate avantajele următoare.

1. Îți monitorizează activ raportul de credit

Scopul principal al serviciilor de monitorizare a creditelor este să vă verificați zilnic raportul de credit. Dacă apar modificări suspecte, cum ar fi un cont nou pe numele dvs., vă trimit o alertă. Unele servicii vă ghidează, de asemenea, prin pașii necesari pentru a contesta o eroare cu biroul de credit, deși nu o pot face pentru dumneavoastră.

2. Vă urmăresc scorul de credit

Serviciile de monitorizare a creditului vă oferă, de asemenea, acces la punctajul dvs. de credit în orice moment. Cu toate acestea, există o mulțime de modalități de a verifica gratuit scorul de credit. Deci, asta nu este un motiv bun pentru a utiliza un serviciu de monitorizare a creditelor.

3. Îți monitorizează identitatea

Unele servicii monitorizează site-urile de pe piața neagră care tratează numerele de securitate socială furate. Dacă numărul dvs. apare pe unul dintre aceste site-uri, vă avertizează.

4. Vă permit să vă blocați și să deblocați creditul

Cele trei birouri majore de credit - Equifax, Experian și TransUnion - toate oferă servicii de monitorizare a creditelor cu o caracteristică specială: Acestea vă permit să blocați raportul de credit cu glisarea unui deget. Acest lucru împiedică pe oricine să îți tragă creditul, ceea ce face imposibilă deschiderea de noi conturi pe numele tău. Dacă doriți să deschideți un cont nou, este la fel de ușor să îl deblocați.

5. Te ajută să te descurci cu furtul de identitate

Dacă un serviciu de monitorizare a creditului găsește semne că ați fost victima unui furt de identitate, acesta vă poate ajuta să vă dați seama cum să faceți față problemei. Te va parcurge lucruri precum raportarea infracțiunii, schimbarea parolelor, închiderea conturilor și blocarea sau blocarea raportului de credit.

6. Te asigură împotriva furtului de identitate

Tratarea furtului de identitate poate fi un proces costisitor și consumator de timp. Aceasta implică apeluri telefonice îndelungate, e-mail asigurat și, în unele cazuri, ajutor din partea unui avocat. Unele servicii de monitorizare a creditului vin cu asigurare de furt de identitate pentru a acoperi aceste costuri.

Contra serviciilor de monitorizare a creditelor

Avantajele serviciilor de monitorizare a creditului și protecția împotriva furtului de identitate costă. Și după unii experți, este prea mare.

1. Sunt scumpe

Prețurile pentru serviciile de monitorizare a creditelor variază. Câteva servicii oferă gratuit o protecție de bază. Cu toate acestea, majoritatea percepe undeva între 10 și 35 dolari pe lună, sau între 120 și 420 USD pe an.

2. Sunt inutile

Redactorii Rapoartelor pentru Consumatori susțin că riscul furtului de identitate nu este la fel de mare precum majoritatea oamenilor consideră că este. Conform studiului de fraudă de identitate din 2019, realizat de Javelin Research, 14,4 milioane de americani - aproximativ 5,7% din totalul consumatorilor - au fost victime ale furtului de identitate sau ale fraudei în 2018.

Mai mult, Comisia Federală pentru Comerț (FTC) spune că mai puțin de jumătate din toate rapoartele de furturi de identitate pe care le-a primit în 2018 au implicat cea mai dăunătoare formă de furt de identitate: faptul că cineva vă folosește informațiile personale pentru a deschide noi conturi. Acest tip de furt de identitate a afectat mai puțin de 3% din consumatori.

3. Sunt inconveniente

De asemenea, Consumer Reports susține că alertele pe care le oferă serviciile de monitorizare a creditelor nu sunt atât de utile. Cele mai multe dintre ele se referă la modificări legitime de rutină în fișierul dvs. de credit, cum ar fi creșterea sau plata soldului pe una dintre cărțile de credit existente. Tratarea acestor alerte este o problemă și nu fac nimic pentru a vă proteja împotriva fraudei reale.

4. Sunt ineficiente

Cea mai gravă problemă este că serviciile de monitorizare a creditului și protecția identității nu pot preveni furtul de identitate. Nu pot reacționa decât la asta. Mai mult decât atât, susțin că Rapoartele pentru consumatori nu reacționează întotdeauna rapid. În unele cazuri, durează zile, săptămâni sau chiar luni pentru a vă avertiza după detectarea semnelor de fraudă.

Chiar dacă aceste servicii identifică numărul dvs. de securitate socială de vânzare, Rapoarte pentru consumatori explică, „nu îl puteți recupera.” Tot ce puteți face este să luați măsuri pentru a împiedica pe oricine să îl folosească. Cu toate acestea, persoanele care utilizează servicii de monitorizare a creditelor nu întotdeauna își dau seama de acest lucru. Ei presupun că serviciul îi protejează, deci nu sunt la fel de atenți pe cât ar trebui să fie cu privire la păstrarea informațiilor personale online.

Alternative la monitorizarea creditului

Înscrierea la un serviciu de monitorizare a creditelor nu este singura modalitate de a vă proteja identitatea online. Există modalități de a face unele pe cont propriu. Unele sunt gratuite, în timp ce altele percep o taxă modestă. Toți necesită un efort mai mare din partea ta, dar toate sunt ușoare.

1. Verificați raportul dvs. de credit

Conform legii, fiecare dintre cele trei birouri de credit trebuie să vă ofere o copie gratuită a raportului dvs. de credit o dată pe an. Cel mai simplu mod de a obține aceste rapoarte este să vizitați AnnualCreditReport.com. Asigurați-vă că utilizați acest site exact. Multe site-uri cu nume similare sunt falsuri care fie încearcă să te păcălească în plata pentru monitorizarea creditelor, fie instalează malware pe computer.

Încărcați rapoartele de la cele trei birouri pe parcursul anului, verificând unul la fiecare patru luni. În acest fel, puteți găsi și remedia erorile din raportul de credit mai prompt. Potrivit Comisiei federale pentru comerț, atunci când contestați o eroare cu una dintre cele trei birouri de credit, informațiile pe care le furnizați sunt transmise la sursa erorii. Dacă firma este de acord că a comis o greșeală, trebuie să raporteze informațiile corectate tuturor celor trei birouri. Astfel, contestarea unei erori pe un raport de credit vă permite să o corectați pe toate cele trei simultan.

Verificarea raportului de credit nu costă nimic, dar are limitări. Puteți face acest lucru doar la fiecare patru luni și puteți prinde probleme numai după ce apar. Verificarea raportului dvs. de credit nu poate face nimic pentru a preveni furtul de identitate sau pentru a rezolva problema dacă se întâmplă.

2. Utilizați aplicații bancare gratuite

Raportul dvs. de credit oferă o imagine de ansamblu asupra a ceea ce se întâmplă cu toate conturile de credit. Pentru a urmări individual aceste conturi, utilizați un site web sau o aplicație mobilă. Conectați-vă la fiecare card de credit și conturi bancare în mod regulat - lunar, săptămânal sau chiar zilnic - pentru a detecta probleme cum ar fi taxe frauduloase sau bani lipsă imediat.

Desigur, nu puteți utiliza aplicații pentru a verifica conturile despre care nu știți. Aplicațiile nu vă pot ajuta să localizați un cont nou pe altcineva deschis pe numele dvs. Dar combinația de aplicații mobile și rapoarte de credit gratuite vă ajută să surprindeți atât conturi noi, cât și probleme cu cele existente.

3. Explorați Protecțiile cu carduri de credit

Alături de aplicațiile lor gratuite pentru verificarea contului dvs., unele cărți de credit oferă funcții suplimentare pentru a vă proteja identitatea. De exemplu, dacă aveți un card de credit Discover, compania monitorizează raportul dvs. de credit Experian și vă avertizează despre orice cont nou pe numele dvs. De asemenea, verifică mii de site-uri de pe piața neagră și vă avertizează dacă numărul dvs. de securitate socială apare pe oricare dintre acestea.

Unele cărți de la Citi vin și cu protecții pentru victimele furtului de identitate. Dacă aveți una dintre aceste carduri, compania vă ajută prin procesul de restabilire a creditului dvs., chiar dacă cardul implicat în fraude a fost de la o altă companie. Echipa de specialiști Citi vă ajută să raportați erori către birourile de credit, alte companii și poliție.

Cardurile de servicii ca acestea oferă cel puțin o parte din munca unui serviciu de monitorizare a creditului plătit. Și servicii ca acestea nu sunt limitate la Discover și Citi. Verificați termenii cardurilor dvs. pentru a vedea dacă există protecții similare.

4. Configurați o alertă de fraudă

Potrivit unui raport din 2018 al Javelin Strategy & Research, majoritatea serviciilor de protecție a identității nu sunt la fel de bune pentru a preveni furtul de identitate, așa cum sunt la detectarea și corectarea acesteia. Dacă oprirea înainte de a se întâmpla este obiectivul dvs., introduceți o alertă de fraudă în raportul dvs. de credit. Acest lucru impune întreprinderilor să ia măsuri de precauție suplimentare pentru a vă verifica identitatea atunci când configurați un cont nou pe numele dvs..

Există două tipuri de alerte de fraudă. O alertă inițială de fraudă, disponibilă oricui, este bună pentru un an. Aveți opțiunea de a-l reînnoi atunci când anul respectiv va fi încheiat. Celălalt tip, o alertă de fraudă extinsă, este disponibil numai victimelor furtului de identitate. O alertă extinsă de fraudă durează șapte ani.

Ambele tipuri sunt libere de configurat. Trebuie doar să contactați una dintre cele trei birouri de credit pentru a solicita o alertă de fraudă, telefonic sau online. Apoi, biroul de credit este obligat să notifice celelalte două, astfel că veți ajunge la alerte cu privire la toate cele trei rapoarte de credit.

5. Înghețați-vă creditul

O alertă de fraudă îngreunează - dar nu imposibil - ca hoții să-și înființeze noi conturi pe numele tău. Dar pentru a fi 100% sigur că nimeni nu folosește informațiile dvs. de credit, aveți nevoie de înghețarea creditului. O înghețare a creditului împiedică complet creditorii să îți tragă raportul de credit, ceea ce face ca oricine altcineva să nu poată deschide un cont nou pe numele tău.

Cu toate acestea, înghețarea creditului nu vă protejează de toate formele de furt de identitate. Împiedică hoții să creeze noi conturi pe numele tău. Dar nu îi împiedică să intre în conturile pe care le aveți deja. Așadar, chiar dacă v-ați înghețat creditul, trebuie să vă monitorizați conturile bancare și ale cărților de credit pentru semne de fraudă.

Începând cu 21 septembrie 2018, înghețarea și desfășurarea creditului dvs. este gratuită în toate Statele Unite. Cu toate acestea, înghețarea creditului durează mai mult decât crearea unei alerte de fraudă. Este nevoie de doar câteva minute pentru a configura înghețarea creditului cu un birou de credit. Dar trebuie să parcurgi procesul cu fiecare dintre cele trei birouri de credit separat.

Mai mult, dacă decideți vreodată să deschideți un nou cont de credit, trebuie să ridicați înghețarea creditului temporar pentru a face acest lucru. Fiecare birou vă va trimite o parolă sau un cod PIN atunci când configurați înghețarea creditului. Trebuie să o utilizați pentru a ridica înghețul temporar sau definitiv. Dacă pierdeți codul PIN, obținerea unuia nou este o problemă.

Pentru a vă dezgheața temporar de credit, contactați biroul de credit prin telefon sau online. Furnizați codul PIN și spuneți biroului cât timp doriți să vă decongelați creditul. Durează până la o oră să fie ridicată înghețarea. După configurarea noului dvs. cont de credit, contactați din nou biroul pentru a vă îngheța creditul.

Dacă știți ce birou de credit îl folosește un creditor, nu trebuie decât să vă decongelați creditul cu biroul respectiv. Dar dacă nu știți sau cumpărați mai mulți creditori, trebuie să vă decongelați și să înghețați creditul cu fiecare birou separat.

6. Recuperarea din furtul de identitate

Majoritatea serviciilor de monitorizare a creditelor oferă instrumente care vă pot ajuta să vă recuperați din furtul de identitate. Dar multe dintre aceleași instrumente sunt disponibile gratuit pe IdentityTheft.gov. Site-ul îți pune întrebări despre crimă și apoi creează un plan personal de recuperare pas cu pas pentru a raporta crima și a-ți restabili identitatea. Acesta completează înainte scrisori și formulare pentru a trimite către companii și vă ajută să vă urmăriți progresul.

Nu oferă asigurare pentru a acoperi costurile financiare legate de furtul de identitate, pe care îl efectuează multe servicii de monitorizare a creditului. Există șansele să ai deja această acoperire ca parte a poliței de asigurare a proprietarilor de case, dar majoritatea polițelor nu o includ. Iar cele care oferă, de obicei, o acoperire minimă - de obicei aproximativ 500 de dolari, conform NASDAQ. Acest lucru este cu puțin mai mic decât furnizează cele mai multe servicii de monitorizare a creditelor de la 25.000 la 1 milion USD.

Este un serviciu de monitorizare a creditului demn pentru tine?

Nu puteți face tot ce face un serviciu de monitorizare a creditului de unul singur. Puteți verifica în mod regulat raportul dvs. de credit gratuit, dar nu în fiecare zi și nu puteți căuta cu ușurință web-ul întunecat pentru semne ale numărului dvs. de securitate socială..

Vă puteți proteja identitatea cu o înghețare a creditului. Dar este mai greu de utilizat decât funcțiile de blocare și deblocare oferite de unele servicii de monitorizare a creditelor. Și șansele sunt, nu aveți asigurare - sau cel puțin, nu suficient - pentru a vă proteja împotriva pierderilor financiare în caz de furt de identitate.

În general, serviciile de monitorizare a creditului și de protecție a identității vă oferă ceva pentru banii dumneavoastră. Întrebarea este: merită costurile pentru tine?

Pentru a determina acest lucru, puneți-vă trei întrebări:

1. Cât de mare este riscul dvs.?

Hoții de identitate au o mulțime de modalități de a obține informațiile personale, de la escrocherii de phishing la furtul portofelului. Dacă informațiile dvs. personale au fost expuse - de exemplu, dacă știți că ați fost victima unei încălcări de credit precum hack-ul Equifax sau încălcarea datelor Capital One - vă crește șansele de a vă fi furată identitatea..

Dacă ați introdus o alertă de fraudă în fișierul dvs. de credit, acest lucru vă reduce riscul. Și dacă v-ați înghețat deja creditul, riscul dvs. este de aproape nimic.

2. Cât de mult v-ar putea răni furtul identității?

Potrivit raportului Javelin din 2018, aproximativ 23% din toate victimele furtului de identitate din 2018 au pierdut bani ca urmare a crimei. Acest lucru este de aproape trei ori mai mare decât procentul victimelor care au pierdut bani în 2016. Această creștere se datorează în principal faptului că hoții de identitate își mută atenția către frauda din conturile noi, care tinde să fie mai costisitoare pentru victime.

Mai mult, suma totală a victimelor a pierdut în urma fraudei de identitate în 2018 a fost mai mult decât dublată față de nivelul său din 2018, ajungând la un total de 1,7 miliarde de dolari. Distribuiti 331.000 de victime ale furtului de identitate care au pierdut bani (23% din 14,4 milioane, ceea ce înseamnă o medie de aproximativ 5.135 dolari per victimă.

Dacă nu-ți poți permite cu ușurință să pierzi acea sumă de bani, atunci cumpărarea cu tine este o mică protecție este o mutare inteligentă.

3. Poți să acorzi serviciul?

Desigur, trebuie să echilibrați costul potențial al furtului de identitate cu prețul unui serviciu pentru a vă proteja împotriva acestuia. Dacă aveți un buget restrâns, cheltuirea între 120 și 360 USD pe an pentru un serviciu de monitorizare a creditelor nu reprezintă o cheltuială banală.

Cu toate acestea, nu toate serviciile de monitorizare a creditelor costă atât de mult. Servicii gratuite, cum ar fi Credit Karma sau serviciul de bază din Sesam de credit, nu oferi întotdeauna cea mai bună protecție. Dar oferă o alternativă bună dacă nu vă puteți permite un serviciu complet de protecție a identității. Serviciul gratuit de blocare și deblocare TransUnion, TrueIdentity, oferă, de asemenea, o asigurare de furt de identitate de 25.000 de dolari. Deși serviciul de blocare și alertă de bază al Equifax nu oferă niciun alt beneficiu, nu există nicio taxă pentru a bloca și debloca raportul dvs. de credit Equifax prin intermediul aplicației.

Cuvânt final

Nu există niciun dezavantaj real în utilizarea unui serviciu gratuit de monitorizare a creditelor, cum ar fi Credit Karma sau TrueIdentity. Aceste servicii nu oferă cel mai înalt nivel posibil de protecție. Dar nu costă nimic, așa că nu ai nimic de pierdut folosindu-le.

Iar înscrierea la mai multe servicii gratuite vă oferă mai multe straturi de protecție. De exemplu, TransUnion TrueIdentity și Equifax Lock & Alert vă permit să blocați și să deblocați rapoartele de credit în voie. Pentru o protecție de 100%, vă puteți proteja raportul de credit Experian cu înghețarea creditului.

Dacă doriți cea mai bună protecție împotriva furtului de identitate și sunteți dispus să plătiți orice este nevoie, răspundeți pentru un serviciu de monitorizare de credit de top, care oferă cea mai mare protecție la toate nivelurile - prevenirea, detectarea și tratarea furtului de identitate.

Crezi că serviciile de monitorizare a creditelor merită bani? De ce sau de ce nu?