7 motive pentru a obține un împrumut personal - beneficii și lucruri de luat în considerare

Oamenii responsabili din punct de vedere financiar folosesc carduri de credit pentru achiziții de zi cu zi, finanțează achizițiile de mașini cu împrumuturi de vehicule garantate și iau credite ipotecare pentru a cumpăra case pe care nu le-ar putea visa niciodată să plătească în numerar.

Împrumuturile personale securizate și negarantate sunt din ce în ce mai populare și la debitorii judiciari. Conform datelor de la Experian, soldurile împrumuturilor personale din SUA au atins 273 miliarde de dolari în trimestrul al doilea din 2018, în creștere cu 11,4% față de al doilea trimestru din 2017. Creșterea soldului creditului personal a depășit cardul de credit, împrumutul studentului, împrumutul auto și soldurile ipotecare, toate care a crescut cu mult sub 10%. Startup-uri Fintech precum Lending Club și SoFi, care au în general aplicații online prietenoase și oferă finanțare rapidă, conduc o mare parte din creșterea spațiului.

Nu este surprinzător afinitatea consumatorilor pentru împrumuturile personale. În comparație cu alternativele precum cărțile de credit și împrumuturile cu plata, împrumuturile personale negarantate prezintă mai multe avantaje cheie. Deși împrumuturile personale mai puțin obișnuite dețin o valoare reală și pentru debitorii calificați.

Iată o privire mai atentă asupra beneficiilor cheie ale împrumuturilor personale garantate și negarantate și a câtorva dintre principalele motive pentru care ar putea avea în vedere utilizarea acestora.

Beneficiile acordării unui împrumut personal

De ce să preferi un împrumut personal decât alternative comune? Luați în considerare aceste avantaje, dar amintiți-vă că produsul ideal de credit pentru orice situație dată depinde de numeroși factori, inclusiv creditul împrumutatului, veniturile, activele, termenul de rambursare preferat și scopul prevăzut pentru linia de credit sau de credit..

1. Potențial pentru limite mai mari de împrumut decât un card de credit

Conform raportului Biroului pentru protecția financiară a consumatorului The Market Consumer Credit Card 2017, dimensiunea medie a liniilor de credit în 2017 a variat de la puțin sub 10.000 USD pentru debitorii super-prime, la aproximativ 6.500 de dolari pentru debitorii primi, la aproximativ 1.250 USD pentru debitorii subprime..

Limita de cheltuieli a fiecărui card se încadrează într-un interval definit de emitent sau de rețeaua de carduri, cu limite mai mici rezervate solicitanților care abia se califică pentru card și limite mai mari pentru solicitanții foarte bine calificați. De exemplu, limitele de credit pe un card de credit securizat conceput pentru consumatorii cu un deficit de credit ar putea varia de la 300 USD pentru cei mai slabi solicitanți la 5.000 USD pentru cei mai puternici. Pe un card de credit fără întoarcere anuală, limitele pot varia de la 2.500 la 10.000 USD. Pe un card de credit de primă calitate, precum Chase Sapphire Reserve, limitele pot varia de la 10.000 USD la 50.000 USD.

La fel ca furnizorii de împrumuturi personale, emitenții de carduri de credit utilizează mai mulți factori pentru a stabili limitele cheltuielilor. Majoritatea provin din rapoartele de credit ale consumatorilor:

Raportul datorii / venituri
Falimente sau inculpări recente
Momentul și frecvența investigațiilor de credit (atragerea creditului greu)
Modele de plată pentru alte conturi de credit active
Istoricul veniturilor și al ocupării forței de muncă
Scorul de credit

Limitele împrumutului personal sunt mai generoase decât limitele de linie de credit. În timp ce limitele împrumutului variază în funcție de creditor, majoritatea creditorilor persoane fizice acoperă principii de împrumut de la 25.000 USD la 30.000 USD. Unele sunt mai generoase; SoFi permite debitorilor calificați să solicite până la 100.000 USD într-un singur împrumut.

2. Potențial pentru o rată a dobânzii mai mică decât cardul de credit

Ratele dobânzilor personale ale împrumutului sunt, de obicei, mai mici decât ratele dobânzii la cardul de credit pentru debitorii comparabili.

Ratele împrumuturilor personale negarantate încep de la 5% sau 6% TAE pentru debitorii foarte bine calificați. În schimb, este rar să găsești chiar și carduri de credit cu APR scăzute, cu TAE obișnuite sub 10%, indiferent de puterea solicitantului. Multe cărți de credit au oferte introductive scăzute sau fără dobândă care durează 12, 15 sau chiar 21 de luni, dar ratele cresc până la 10%, 15%, 20% sau mai mari odată ce se încheie perioada de introducere..

3. De obicei nu este obligatorie garanția

Împrumuturile personale negarantate nu necesită împrumutați garanții. Consecințele neîndeplinirii unui împrumut negarantat sunt severe, dar pierderea unui vehicul, a unei case sau a unei moșteniri neprețuite a familiei nu se numără printre ele..

4. Mai ușor de gestionat decât mai multe conturi cu carduri de credit

Un singur împrumut personal cu rată fixă finanțat într-o sumă forfetară este mult mai ușor de gestionat decât mai multe conturi de carduri de credit cu limite de cheltuieli diferite, rate ale dobânzii, scadențe de plată și politici de emitent. Dacă știți că trebuie să împrumutați 25.000 USD, de ce să nu solicitați un singur împrumut personal în acea sumă, mai degrabă decât patru cărți de credit cu limite de cheltuieli de 6.250 USD pe bucată?

5. Planul de rambursare previzibil

Împrumuturile personale sunt împrumuturi în rate cu dobândă fixă, condiții de rambursare și plăți lunare. La aprobare, veți afla cu exactitate cât de mult va trebui să rambursați în fiecare lună, câte rambursări lunare va trebui să faceți și costul total al dobânzii pe toată durata împrumutului.

Liniile de credit revoltante, cum ar fi cardurile de credit și liniile de credit de capital propriu, nu sunt atât de previzibile. Singura constantă este data scadenței plății dvs.; plata minimă lunară necesară depinde de utilizarea creditului dvs., iar rata dobânzii dvs. poate fi modificată cu ratele de referință.

6. Termen de rambursare mai lung decât unele alternative

Majoritatea împrumuturilor personale au condiții de rambursare de la doi la cinci ani, dar unii furnizori de împrumuturi negarantate oferă condiții de șapte ani sau mai mult. Alternativele populare subprime, cum ar fi împrumuturile cu plată și împrumuturile magazinelor de amanet au termene mult mai scurte și rate ale dobânzii mult mai mari.

Motivele principale pentru a obține un împrumut personal

Acestea sunt printre cele mai frecvente motive pentru a solicita un împrumut personal. Rețineți că scopul dvs. de împrumut poate afecta dimensiunea, rata și termenul de rambursare a împrumutului dvs. Dacă este permis, acordarea de garanții pentru a asigura un împrumut este aproape sigură pentru a reduce rata dobânzii.

1. Refinanțarea datoriilor existente

Multe împrumuturi personale negarantate sunt împrumuturi de consolidare a datoriilor acordate în scopul expres al consolidării mai multor împrumuturi sau linii de credit existente într-un singur împrumut, adesea cu o rată a dobânzii mai mică..

Împrumuturi de consolidare a datoriilor:

Sunt mai ușor de gestionat decât multitudinea de linii de credit pe care le înlocuiesc
Sunt previzibile deoarece sunt împrumuturi în rate cu plăți fixe
Poate avea plăți lunare mai mici, în special atunci când consolidează datoria cu cardul de credit

Cum funcționează împrumuturile de consolidare a datoriilor

Să presupunem că aveți 20.000 de dolari în datorii de carduri de credit existente, distribuite în patru conturi pe care efectuați în prezent plăți minime în valoare totală de 800 USD pe lună.

Aplicați pentru un singur împrumut personal negarantat, cu un principal de 20.000 USD, sau poate cu câteva puncte procentuale în plus, dacă creditorul dvs. percepe o taxă de origine. Folosiți veniturile împrumutului dvs. pentru a plăti imediat cele patru cărți de credit. Apoi, pentru restul termenului împrumutului dvs. negarantat, efectuați rambursări lunare fixe. În momentul în care împrumutul dvs. va fi achitat, veți ajunge la sfârșitul călătoriei datoriei care a început în prima lună în care ați eșuat să plătiți una dintre cele patru cărți de credit în întregime.

Ce să cauți într-un împrumut de consolidare a datoriilor

Împrumutul ideal pentru consolidarea datoriilor:

Are o dobândă mai mică decât rata medie a datoriilor consolidate
Are o plată lunară semnificativ mai mică decât totalul datoriilor consolidate (aceasta este o funcție a ratei împrumutului și a termenului; de exemplu, plata lunară pentru un împrumut personal neasigurat de 20.000 USD cu un termen de cinci ani și 10% TAE este în jur de 425 USD )
Este suficient de mare pentru a-ți îndeplini obiectivele de consolidare a datoriei

2. Pentru finanțarea unei achiziții unice majore

Un împrumut personal negarantat poate fi o soluție adecvată de finanțare pentru o achiziție importantă unică dacă:

Creditul, venitul și alți factori de subscriere vă califică pentru o rată a dobânzii semnificativ mai mică decât cea mai accesibilă tariful de credit obișnuit obișnuit.
Nu vă așteptați să puteți achita achiziția până la sfârșitul oricărei ferestre de promovare APR de 0% (ferestrele sunt de obicei 21 de luni cel mult, comparativ cu 60 de luni sau mai mult pentru un împrumut personal tipic)
Vânzătorul nu acceptă cărți de credit
Limita dvs. de credit combinată nu este suficient de mare pentru a acoperi costul complet și nu doriți să solicitați un alt card

Achizițiile comune unice pentru care puteți acorda un împrumut personal includ:

Transport. Dacă cumpărați o mașină nouă sau folosită de la un dealer, este posibil să obțineți o rată mai mică și o plată lunară mai mică cu un împrumut garantat pentru vehicule, dar un împrumut personal negarantat poate fi cel mai bun pariu într-o tranzacție cu părți private care Creditorii convenționali nu vor finanța direct. Puteți utiliza veniturile împrumutului dvs. pentru a finanța o retragere de numerar sau o emisiune de cec bancar.
Îmbunătățirea locuinței. Dacă aveți suficient capital propriu în casa dvs. - cel puțin 15% sau un raport împrumut-valoare de 85% - pentru a beneficia de un împrumut garantat de capitaluri proprii sau linie de credit, un împrumut personal negarantat poate fi următorul dvs. cel mai bun pariu pentru finanțare un proiect de îmbunătățire a casei, precum renovarea bucătăriei. Puteți utiliza veniturile împrumutului pentru a finanța cumpărăturile legate de proiect, poate printr-un card de debit sau o carte de credit de recompensă legată de contul de finanțare, atât timp cât plătiți orice sold cu cardul în întregime în fiecare lună.
O vacanta. Dacă nu puteți plăti pentru o vacanță majoră într-o sumă forfetară, puteți lua un împrumut înainte de a vă rezerva biletul de avion și hotelul și puteți folosi resturile pentru a acoperi cheltuielile suportate în timpul călătoriei în sine, cum ar fi tururi, admitere prin atracție, restaurant mese și suveniruri. Deși nu ar trebui să utilizați un împrumut personal pentru a justifica să vă luați o vacanță pe care nu vă puteți permite, aceasta vă poate ajuta să împrumutați cheltuielile unei vacanțe pe mai multe plăți lunare gestionabile..

3. Pentru a acoperi cheltuielile majore neașteptate

Nu toate cheltuielile cu biletele mari sunt voluntare, iar unele nu pot aștepta. Când se întâmplă neașteptatul, finanțarea rapidă este utilă. Ați putea lua în considerare un împrumut personal pentru cheltuieli neașteptate comune, cum ar fi:

Facturi medicale majore
Reparații ale vehiculelor de urgență care nu sunt acoperite de asigurarea auto (cum ar fi lucrări costisitoare, cum ar fi înlocuirea unei transmisii)
Reparații urgente la domiciliu (cum ar fi repararea sau înlocuirea unui cuptor cu defectare pe timp de iarnă)

Mulți creditori online finanțează împrumuturi în aceeași zi în care acceptați oferta lor de împrumut, iar alții finanțează aproape întotdeauna în două zile lucrătoare. Dacă începeți să faceți cumpărături pentru un împrumut personal în câteva zile de la efectuarea cheltuielilor, finanțarea împrumutului dvs. ar trebui să vină înainte de a suporta cheltuieli de dobândă sau de a rata ratele de plată.

În mod alternativ, puteți plăti cheltuielile inițiale cu un card de credit cu recompense - dacă limita de credit o permite și vânzătorul acceptă carduri de credit - și utilizați veniturile împrumutului dvs. pentru a achita integral soldul cardului de credit până la data scadenței. La o factură de 5.000 USD, 2% bani înapoi se ridică la 150 USD.

4. Pentru a finanța o nuntă

Deși o nuntă este, din punct de vedere tehnic, un eveniment unic, este o bestie diferită de o reparație de urgență la domiciliu sau o remodelare planificată. Asta pentru că majoritatea nunților necesită multe luni de planificare și pregătire. În marile piețe metropolitane, rezervările de catering și local trebuie să fie făcute cu un an sau mai mult în avans. Bijuteriile de logodnă pot veni și mai devreme; Am cumpărat inelul de logodnă al soției mele cu 18 luni înainte să legăm oficial nodul.

Dacă m-am căsătorit astăzi, aș avea în vedere serios să iau un împrumut personal înainte de a face prima mea cumpărare legată de nuntă, să înființez un cont de cec gratuit separat pentru a deține veniturile împrumutului și a plăti plățile lunare și, în caz contrar, aș folosi contul exclusiv pentru cumpărături legate de nuntă. Aș alege un împrumut pe termen mai lung - 60 de luni, cel mai probabil - pentru a menține rambursările gestionabile și pentru a asigura soldul împrumutului nu s-a epuizat prematur.

5. Pentru a adopta un copil

Copiii sunt scumpi în general, dar adopția prezintă costuri semnificative în avans, cum ar fi:

Călătorie și cazare pentru părinții adoptivi și pentru naștere
Taxe legale pentru părinții adoptivi și pentru naștere
Cheltuieli medicale pentru copilul adoptat

Adopțiile internaționale implică taxe suplimentare, inclusiv:

Taxe de agenție
Cerere de cetățenie și alte taxe administrative

Agenția de adopție privată American Adoptions raportează că costul mediu de adoptat la începutul anilor 2010 s-a apropiat de 40.000 USD. În funcție de țara de origine, adopțiile internaționale erau chiar mai scumpe - aproape 46.000 USD pentru copiii adoptați din Etiopia în 2012 și 2013, de exemplu.

Ca și planificarea nunții, procesul de adopție poate dura ani de zile. Iar creditele fiscale federale pentru părinții adoptivi nu reușesc adesea să acopere sarcina; în 2018, IRS a plafonat creditul de adopție la 13.810 dolari pentru fiecare copil. Dacă stabiliți că costul adopției dvs. va depăși creditul fiscal maxim federal, luați în considerare utilizarea unui împrumut personal pentru a împrumuta diferența dintre costul final estimat și creditul maxim.

6. Pentru a efectua plăți fiscale

Plățile fiscale trimestriale estimate sunt împrumuturi pe termen scurt cu dobândă zero acordate autorităților de venituri ale statului și federale. De ce ar trebui să plătiți dobândă pentru fondurile cu care faceți acele avansuri?

Pentru început, deoarece fluxul de numerar îl cere. Dacă operezi o afacere sau o singură proprietate care câștigă venituri neregulate sau sezoniere - cum ar fi un restaurant dintr-un oraș de vacanță de pe litoral sau o firmă de contabilitate specializată în pregătirea impozitelor - s-ar putea să nu ai fonduri la îndemână pentru a efectua plăți de dimensiuni egale în aprilie , Iunie, septembrie și ianuarie.

Dacă vă așteptați să vă puteți plăti soldurile în întregime până la data de scadență a declarației sau curând după aceea, o opțiune este să vă plătiți impozitele cu un card de credit. Fără grația extinsă a unei perioade de promoție APR de mai multe luni de 0%, însă, costurile mari ale dobânzii slăbesc cazul plăților de impozit pe carduri de credit pe termen mai lung. Un credit personal cu dobândă mai mică este o alternativă mai rentabilă.

7. Pentru a începe sau a extinde o afacere

Dacă aveți nevoie de bani pentru a începe o afacere sau pentru a începe cariera de soloprenier, nu trebuie să solicitați un împrumut comercial. Un împrumut personal negarantat va face bine, cu condiția ca principalul său să fie suficient pentru a acoperi costurile inițiale de pornire.

Cele mai bune companii de împrumuturi personale

Înainte de a acorda un împrumut personal, este important să vă faceți diligența cuvenită. Analizați termenii pe care fiecare companie le oferă și descoperiți care va fi cel mai potrivit pentru nevoile dvs. Iată câteva dintre cele mai bune creditoare personale disponibile.

SoFi

Spre deosebire de multe companii de împrumuturi personale, SoFi nu percepe taxe de origine sau penalități de plată anticipată. În plus, sunt una dintre singurele companii care oferă împrumuturi de până la 100.000 USD. Cu termeni de doi până la șapte ani, puteți alege opțiunea de rambursare care se potrivește nevoilor dvs. Și dacă vă pierdeți locul de muncă, este posibil să vă calificați pentru protecția șomajului, permițându-vă să vă întrerupeți plățile temporar.

Aflați mai multe despre împrumuturile personale SoFi aici.

Parvenit

Upstart consideră că există mai mult pentru o persoană decât scorul de credit. De aceea, aceștia iau în considerare educația, potențialul de venit și istoricul muncii atunci când iau decizii de creditare. Aveți opțiunea de a alege un plan de rambursare de trei sau cinci ani și nu există penalități de plată în avans.

Aflați mai multe despre împrumuturile personale Upstart aici.

Clubul de credite

Lending Club vă oferă posibilitatea de a solicita un împrumut personal și de a primi o decizie în câteva minute. Prin această platformă de creditare peer-to-peer, veți efectua o singură plată fixă lunară, ceea ce este ideal pentru oricine dorește să consolideze datoriile cu dobândă mare. Lending Club nu percepe o penalitate de plată în avans, dar au o taxă de origine 1% - 6%.

Aflați mai multe despre împrumuturile personale ale Clubului de împrumut aici.

Cuvânt final

Deși cele de mai sus sunt printre cele mai comune justificări pentru asumarea unei noi datorii sub forma unui împrumut personal, acestea nu sunt singurele motive pentru a face acest lucru.

Într-adevăr, dacă ați solicitat recent un credit personal online, ați observat cu siguranță alegerea „Altele” din meniul derulant „Scopul împrumutului”. Creditorii personali sunt la fel de nerăbdători să subscrie împrumutul pe care îl obțineți finanțat, până la punctul în care sunt dispuși să ia în considerare împrumuturile care nu se potrivesc cazurilor de utilizare obișnuită..

Aceasta este o veste grozavă pentru debitori. Atâta timp cât îndepliniți calificările de bază de credit și de venit și sunteți probabil dispus să acceptați un împrumut mai mic decât doriți, șansele sunt bune ca veți găsi un împrumutat dispus să aprobe cererea dvs. E timpul să începi să te gândești la modul în care vei folosi veniturile împrumutului tău.

Ați solicitat vreodată un împrumut personal? Care a fost motivul tău?