Cum se poate preveni dificultatea financiară care rezultă din dizabilitate

Există o serie de deficiențe fizice, cognitive, emoționale și de dezvoltare care pot împiedica indivizii să obțină un venit. Aceste deficiențe pot fi prezente de la naștere sau pot apărea prin accident sau boală. Spre deosebire de credința populară, persoanele care suferă de un handicap sunt cel mai adesea persoane cinstite care au nevoie de ajutor pentru a-și satisface nevoile financiare și de asistență medicală și nu sunt doar pentru a primi o „plimbare gratuită” de la guvern. Evident, incapacitatea de a obține un venit din cauza dizabilității poate provoca încordare financiară, familială și emoțională majoră.

Chiar și cei mai sănătoși dintre noi ar trebui să ne oprim și să ne gândim dacă suntem pregătiți pentru un handicap. Începând cu 2013, 25% dintre adulții tineri sănătoși vor trebui să părăsească forța de muncă înainte de vârsta de 65 de ani din cauza unei dizabilități, în medie pentru o perioadă de doi ani și jumătate. Majoritatea americanilor nu sunt pregătiți pentru o scurgere financiară cronică ca asta. Într-adevăr, principala cauză de închidere la domiciliu și faliment în Statele Unite este pierderea veniturilor din cauza handicapului. Este posibil să fi achiziționat o asigurare de locuință pentru a vă recupera dintr-o pierdere cauzată de incendiu sau vreme, dar perspectiva pierderii casei din cauza dizabilității este de fapt mult mai probabilă.

Cum să păstrați dizabilitatea de a provoca dificultăți financiare

Există o serie de modalități prin care poți preveni ruina financiară din cauza faptului că ești afectat de un handicap. Unele sunt preventive, în cazul în care sunteți lovit de un handicap mai târziu în viață, în timp ce altele vă pot ajuta dacă suferiți de afecțiuni debilitante acum.

1. Asigurare de invaliditate

Cea mai bună modalitate de a atenua abandonul de la un handicap pe termen scurt este să profitați de planurile de asigurare disponibile prin intermediul angajatorului. Politicile de dizabilitate oferă rate cuprinse între 1% și 3% din salariul unui angajat, în funcție de vârstă, venit și industrie. Aceasta înseamnă că o persoană care câștigă un salariu anual de 50.000 USD se poate aștepta ca o politică să coste între 500 și 1.500 dolari pe an. În cazul în care ai devenit handicap, te poți aștepta la beneficii de la 50% la 60% din salariul tău.

Există două tipuri principale de asigurări de invaliditate, pe termen scurt și pe termen lung.

• Incapacitate pe termen scurt. Politicile pe termen scurt oferă de obicei acoperire de până la șase luni de handicap.
• Handicap pe termen lung. Politicile pe termen lung aplică persoanelor cu dizabilități care durează de la șase luni la doi ani - deși se pot prelungi la nesfârșit, în funcție de termenii politicii.

500 - 1,500 USD s-ar putea simți ca o cheltuială semnificativă din buzunar, dar mulți angajatori ridică o parte din primele dvs. - adesea o sumă semnificativă. Dacă achiziționați polițe prin intermediul angajatorului, procesul este de obicei la fel de simplu ca înscrierea în perioada de înscriere a companiei dvs. Este puțin mai complicat dacă încercați să achiziționați o politică în afara angajatorului dvs. pe piața deschisă. Rata dvs. se bazează pe vârsta și starea dvs. de sănătate, ceea ce poate necesita un răspuns fizic și anumite întrebări legate de sănătate.

2. Fond de urgență

Achiziționarea politicilor de invaliditate pe termen scurt și pe termen lung este deosebit de importantă dacă nu ați creat încă un fond de urgență. După ce acumulați economii de urgență de cel puțin șase luni, poate doriți să luați în considerare renunțarea la politica de invaliditate pe termen scurt și infuzarea acestor economii în fondul dvs. de urgență sau de pensionare. Cu toate acestea, mulți oameni consideră că primele lunare merită orice liniște sufletească continuă - în plus, dacă un angajator depune factura, are sens să se atașeze de ea.

3. Asistență guvernamentală

Din fericire, Statele Unite au o plasă de siguranță pentru persoanele care suferă un handicap. Cu toate acestea, plata lunară medie a SSDI (asigurări sociale pentru persoane cu handicap) este de 1.158 USD, așa că, dacă credeți că ar putea fi o provocare să trăiești din asta, trebuie să planificați mai departe. Posibilitatea de a te baza pe locuințe publice, Medicaid, venituri suplimentare de securitate și asistență de caritate pentru nevoile dvs. de bază ar putea să nu fie foarte reconfortantă. Asistența guvernamentală oferă o plasă de siguranță financiară pentru majoritatea persoanelor cu dizabilități care sunt expuse sărăciei, persoanelor fără adăpost și accesului inegal la asistență medicală. În niciun caz nu garantează persoanelor cu dizabilități capacitatea de a-și menține stilul de viață anterior. Pur și simplu garantează că pot avea un acoperiș peste cap, acces la medicamente și ceva mâncare în cămară.

Acestea fiind spuse, persoanele care se află în faza de invaliditate de scurtă durată a unei boli sau accidente au încă nevoie să solicite asistență guvernamentală prin intermediul Administrației de securitate socială dacă nu pot reveni la muncă. În ciuda sentimentelor comune de durere sau neputință care însoțesc depunerea unei cereri de invaliditate, aceasta nu ar trebui niciodată evitată, în principal din cauza celor două tipuri de protecție pe care le oferă:

1. Protecția veniturilor. Deoarece ai plătit prin intermediul impozitelor, Administrația de securitate socială îți oferă un cec SSDI lunar pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor, indiferent de nivelul tău de avere personal, în cazul în care ai devenit dezactivat. Dacă aveți puțini bani economisiți și un flux de venituri mici, puteți beneficia de un cec suplimentar, numit venit suplimentar de securitate (SSI). Suma de bani pe care o persoană o poate obține prin SSI variază, dar media în 2013 este puțin peste 700 de dolari pe lună.
2. Beneficii medicale. Spre deosebire de credința populară, prestațiile de invaliditate nu sunt date în tandem cu prestațiile medicale. După ce obțineți beneficii de invaliditate, trebuie să așteptați 24 de luni pentru a vă înscrie la Medicare, cu excepția cazului în care aveți o condiție specifică care garantează acoperirea imediată a Medicare. Drept urmare, persoanele cu dizabilități merg uneori fără asigurare medicală, cu excepția cazului în care se pot înscrie ca persoane dependente de un plan de asigurare al soțului / soției. Excepția principală este aceea dacă o persoană cu dizabilități este eligibilă pentru SSI. Dacă da, persoana respectivă este eligibilă în mod automat pentru Medicaid, care poate servi drept un bun pas către Medicare.

Cerere și primire de beneficii
Cererile de invaliditate pot dura foarte mult timp procesarea, iar primirea de venituri și asigurare medicală poate dura chiar mai mult. Acesta este motivul pentru care este important ca persoanele eligibile să aplice imediat ce au conștientizat că nu se pot întoarce la muncă. De obicei, guvernul nu acceptă cereri până când o persoană nu a mai rămas fără muncă timp de șase luni (ceea ce este un motiv și mai mare pentru a participa la politicile de invaliditate pe termen scurt și pe termen lung, întrucât prestațiile pe termen scurt pot expira înainte de primirea SSDI). O singură excepție de la această regulă este dacă o persoană are un diagnostic specific care determină Administrația de securitate socială să urmărească rapid aplicația. Aceste afecțiuni grave se numesc indemnizații de compasiune, iar exemple includ Alzheimer cu debut precoce, leucemie, boala Huntington și oricine se află pe lista de așteptare a transplantului de inimă..

Dacă considerați că puteți beneficia de prestații de invaliditate, puteți aplica fie direct prin intermediul Administrației de securitate socială, fie, deoarece procesul de cerere poate fi provocator, puteți solicita ajutorul unui serviciu profesional. Televiziunea în timpul zilei este plină de reclame pentru avocații cu dizabilități, dar acești avocați iau adesea o mulțime mare de plăți pentru invaliditate odată ce sunt primite. În schimb, luați în considerare să vă uitați la un serviciu nonprofit, cum ar fi Allsup, pentru reprezentare și asistență cu procesul.

Și țineți-vă întotdeauna de politica dvs. de invaliditate pe termen lung, deoarece poate funcționa concomitent cu beneficiile guvernamentale. Dacă plata dvs. de invaliditate de lungă durată este ridicată, atunci SSDI-ul dvs. poate fi redus și nu veți beneficia de SSI, dar sunteți în continuare îndreptățit la anumite prestații de venituri guvernamentale și la toate prestațiile de asigurare medicală aplicabile. Nu doriți să simțiți că sunteți la mila Administrației de securitate socială pentru necesități.

4. Ocuparea forței de muncă

Dacă vă gândiți la un loc de muncă independent sau la un loc de muncă independent, fondul dvs. de urgență și asigurarea de invaliditate devin mult mai importante. Dacă ați început o carieră pentru dvs., probabil ați contat deja de acoperirea medicală, dar este posibil să fi uitat de politicile de invaliditate. Ar putea fi tentant să renunți la cheltuielile suplimentare, dar atât politicile pe termen scurt cât și pe termen lung îți pot menține familia la plutire în timpul rămas, între boala inițială și primirea prestațiilor guvernamentale, în cazul în care se întâmplă ceva neprevăzut. Din păcate, cererile guvernamentale pentru persoanele cu handicap pot fi uneori înrădăcinate în documente, apeluri și instanțe, așa că doriți să vă dați seama de posibilitatea ca nu veți primi cecul dvs. în momentul în care solicitați ajutor..

Pentru politicile de invaliditate pe termen scurt, puteți face o căutare rapidă pe Internet sau puteți solicita ajutorul unui broker de asigurări pentru a găsi cea mai bună acoperire, care poate începe imediat. Găsirea unei politici bune pe termen lung este puțin complicată dacă ești angajat independent. Majoritatea polițelor se bazează pe venituri, iar companiile de asigurări trebuie să vadă deseori dovada veniturilor înainte de a oferi o poliță. Acest lucru face aproape imposibil să începi o afacere cu o asigurare de invaliditate pe termen lung aliniată. Discutați cu un broker de asigurări despre găsirea unei polițe de invaliditate pe termen scurt care să vă potrivească nevoile în timp ce afacerea dvs. se află în picioare. Unele polițe vă permit să utilizați beneficii pe termen scurt timp de până la un an în loc de cele șase luni obișnuite. Poate avea sens, după ce ai discutat cu un broker, să păstrezi cel puțin parțial un loc de muncă cu acoperire de beneficii până când vei putea demonstra că compania ta câștigă bani.

Cuvânt final

În timp ce majoritatea americanilor sunt susceptibili de a ajunge la vârsta de pensionare fără o problemă, măsura prudentă este de a atenua riscul de a suferi o vătămare sau boală invalidantă folosind un fond de urgență, beneficii de invaliditate pe termen scurt și lung la locul de muncă și, dacă te simți dezactivat, solicitând beneficii prin intermediul Administrației de securitate socială. Un pic de planificare și unele cheltuieli din buzunar pot preveni greutățile financiare, așa că începeți astăzi.

V-ați planificat în prealabil pentru un posibil handicap?