Cum să gestionați riscurile vieții, să luați decizii mai bune și să creșteți fericirea

Potrivit The New Zealand Medical Journal, probabilitatea de rănire sau deces din cauza saltului BASE este de 5 până la 8 ori mai mare decât parașasul. De ce și-ar asuma orice persoană înțeleptă? Dr. Mănăstirea Erik, unul dintre autorii studiului, a remarcat faptul că jumperii BASE au un punctaj mare la o măsură numită căutarea de noutate: înclinația persoanei să se plictisească ușor și să caute activități interesante. De asemenea, aceștia au un sentiment scăzut de evitare a vătămărilor, astfel încât au avantajul „încrederii în fața pericolului și a incertitudinii, ceea ce duce la eforturi optimiste și energice, cu puțină sau fără suferință.”

Unii i-au caracterizat pe cei care își asumă în mod regulat riscuri precum adrenalină sau îndrăznețe. Ei caută activ senzația în activități precum parașasul. Dr. Cynthia Thomson de la Universitatea din Columbia Britanică sugerează că comportamentul de asumare a riscurilor poate fi bazat genetic. Cercetările ei au descoperit că oamenii atrași de sporturile periculoase împărtășeau un genotip comun, o variantă a receptorului DRD4 numită în mod obișnuit „gena aventurii”.

Deci, este un comportament în căutarea riscului genetic sau o problemă de alegere? Cum putem folosi aceste răspunsuri pentru a lua decizii mai bune și pentru a duce vieți mai fericite?

Ce este riscul?

Incertitudinea pătrunde în fiecare aspect al vieții; viitorul nu este cunoscut. Termenul „risc” se referă la aspectul negativ al acelei incertitudini - posibilitatea ca ceva dăunător să poată sau nu să apară. Riscul diferă de pierdere la fel cum incertitudinea diferă de certitudine. A alerga pe o stradă aglomerată, cu ochii mari, este un risc; a fi lovit de o mașină în timp ce face acest lucru este o pierdere.

Riscul este prezent în tot ceea ce facem. De exemplu, o persoană ar putea fi rănită de o turmă de zebre ștampilate în timp ce se plimba pe străzile din Manhattan, deși nu există cazuri înregistrate de astfel de cazuri.

Probabilitate

Din acest motiv, Enciclopedia de Filosofie din Stanford a perfecționat definiția prin înlocuirea cuvântului „posibilitate” cu „probabilitate”. În termeni comuni, riscul este denumit „cotă”. De exemplu, probabilitatea ca casa ta să fie deteriorată de un incendiu în anul următor este de aproximativ un sfert de 1% (0,0028%), în timp ce probabilitatea de a muri în viitor (în funcție de știința actuală) este de 100%. Riscul de deces nu este un dacă, ci când. Cu toate acestea, probabilitatea numai nu este suficientă pentru a înțelege riscul și a-l gestiona eficient.

efect

O a doua dimensiune a riscului este consecința. Cu alte cuvinte, care este impactul asupra celor care se confruntă cu evenimentul? Impactul poate fi ușor sau catastrofal. De exemplu, probabilitatea ca zâmbetul să-și arunce ediția de dimineață în arbuști cândva în timpul anului este mare, dar consecințele sunt ușoare (neplăceri și, eventual, zgâriate, regăsind hârtia). Pe de altă parte, probabilitatea ca o tornadă să vă distrugă casa în Elmhurst, New York, este scăzută, însă costurile financiare ale unui astfel de eveniment ar fi semnificative.

Profilul dvs. personal de risc

Identificarea expunerilor dvs. speciale la risc este primul pas în gestionarea riscului. Toată lumea este unică; fiecare dintre noi este expus la diferite riscuri în diferite grade. Un risc care afectează o persoană poate să nu fie semnificativ pentru alta. Un individ care locuiește într-o zonă rurală este mai probabil să fie mușcat de un coiot, decât să fie lovit de un biciclist, în timp ce un locuitor din oraș are o expunere mai mare la un mesager cu bicicleta neglijentă.

De asemenea, diferim în răspunsul nostru la riscuri specifice. O persoană poate renunța la asigurarea de sănătate, acceptând riscul facturilor medicale ridicate, evitând în același timp investițiile în acțiuni corporative. O altă persoană își poate risca sănătatea participând la hobby-uri periculoase, dar angajează un sistem elaborat de securitate pentru a descuraja furturile de proprietate.

Profilul dvs. de risc este rezultatul capacității și toleranței dvs. de a vă asuma diferite tipuri de risc:

Capacitate: Abilitatea de a absorbi o pierdere sau o întârziere fără a afecta stilul de viață, sănătatea fizică sau stabilitatea mentală variază de la o persoană la alta și de la un tip de risc la altul. De exemplu, jucătorul profesionist Phil Mickelson a pariat 20.000 de dolari pe echipa câștigătoare a Super Bowl în anul 2000 și a presupus că a pierdut jocuri de noroc de 2,75 milioane de dolari în 2010. Pentru majoritatea oamenilor, o pierdere a acestei mărimi ar fi devastatoare fizic și mental. În cazul domnului Mickelson, acesta reprezenta o sumă mică din reputația sa de venituri între 30 și 40 de milioane de dolari. Domnul Mickelson are o capacitate semnificativă de a-și asuma riscul financiar. Înainte de a-ți asuma voluntar un risc, trebuie să întrebi întotdeauna:„Îmi pot permite pierderea dacă apare?”
Toleranţă: Care este atitudinea dvs. față de risc? Cât de confortabil îți asumi riscurile? Dorința noastră de a ne asuma un risc specific este direct corelată cu cunoștințele noastre despre incertitudinile asociate acestuia. Cu cât știm mai multe, cu atât înțelegem mai bine; necunoscutul devine cunoscut. Din același motiv, sportivii sportivi extreme, soldații, ofițerii de poliție și pompierii sunt supuși unui antrenament intensiv și ore de practică în diferite scenarii pentru a identifica, înțelege și anticipa riscul cu care se pot confrunta în situații reale. Când vă confruntați cu o situație care poate duce la pierderi, întrebați-vă: „Vreau să-mi asum acest risc?”

O persoană căreia i se cere să-și asume mai mult risc decât își poate permite sau să accepte psihologic va avea drept consecință anxietatea și tensiunea fizică.

De exemplu, consilierii financiari presupun în mod regulat că un client tânăr își poate asuma riscuri peste normal datorită orizontului lor lung de investiții. În consecință, consilierii sugerează frecvent achiziționarea de valori mobiliare volatile și cu creștere ridicată pentru a obține randamente maxime. Cu toate acestea, clienții cu o toleranță la risc redus pot găsi volatilitatea ulterioară a portofoliului inconfortabil, chiar deranjant. Consilierii de investiții mai buni încearcă întotdeauna să înțeleagă profilul de risc al clientului lor înainte de a face sugestii.

Dezvoltarea profilului dvs. personal de risc

Un profil de risc personal constă în analize calitative și cantitative. Valoarea profilului va fi direct corelată cu profunzimea și calitatea analizei tale:

Evaluarea cantitativă: Primul pas în dezvoltarea procesului dvs. de risc este să vă înțelegeți capacitate să-și asume riscuri. Identificarea riscurilor la care este expus, urmată de o estimare a probabilității și a impactului acestora, vă va permite să categorizați, să acordați prioritate și să gestionați fiecare risc și să vă limitați expunerea. În timp ce majoritatea riscurilor sunt universale (moarte prematură, boală, accidente, vreme violentă, recesiuni economice, furt etc.), probabilitatea și impactul fiecăruia variază de la un individ la altul. Această variație se datorează demografiei unice a fiecărei persoane, inclusiv vârsta, sexul, starea civilă, copiii, ocupația, locația fizică și stilul de viață. Mulți încep evaluarea completând unul dintre diferitele chestionare de expunere la risc disponibile pe internet. De exemplu, Institutul internațional de gestionare a riscurilor oferă un chestionar gratuit care include o mare varietate de expuneri posibile.
Evaluare calitativă: Acest pas este conceput pentru a vă ajuta să vă înțelegeți toleranţă pentru risc. În urma cuantificării probabilității și a impactului unui risc, cât de confortabil sunteți în asumarea acestuia? Profesorii John Grable (Universitatea din Georgia) și Ruth Lytton (Institutul Politehnic Virginia și Universitatea de Stat) au dezvoltat o scară de toleranță la risc în 1999 pentru a ajuta consilierii financiari să înțeleagă mai bine dorința și confortul clienților lor de a-și asuma riscul. O copie a chestionarului lor și o cheie pentru auto-notare sunt disponibile pe site-ul web al Universității Rutgers. O serie de chestionare de toleranță online sunt, de asemenea, disponibile de la firmele de servicii financiare, care decurg din cerințele de încredere ale Legii privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street din 2010.

Deși un chestionar online este un bun punct de plecare pentru a-ți înțelege toleranța, nu ar trebui să fie considerat concludent. Alan Roth, CEO al unei firme de consultanță financiară bazată pe oră, avertizează că toleranța la risc este la fel de variabilă ca aplicarea protecției solare; depinde de vreme. Cu alte cuvinte, toleranța la risc se schimbă pe măsură ce circumstanțele cuiva se schimbă.

În ciuda eșecurilor unui profil de risc, o mai bună înțelegere a capacității și toleranței dvs. la risc este mai bună decât nicio înțelegere. Cunoașterea este esențială pentru gestionarea eficientă a riscului, indiferent dacă faceți o investiție sau alegeți să fumați.

Managementul riscului

Oamenii gestionează continuu riscul de zi cu zi, adesea instinctiv. Frica este un declanșator emoțional pentru a evita riscul, deși uneori irațional sau inadecvat. De exemplu, pericolul de a fi mușcat de un câine este prezent ori de câte ori animalul este aproape, dar frica de eveniment este rezultatul experienței. Ne gestionăm în mod conștient frica și riscul de rănire, evitând câinii ciudați. În consecință, unii au definit managementul riscului drept „o disciplină pentru a trăi, cu posibilitatea ca evenimentele viitoare să producă efecte adverse”.

Spre deosebire de percepția populară, cei mai mulți participanți la activități cu risc ridicat nu sunt jucători neînfricoși și nechibzuitori. Potrivit psihologului Eric Brymer, „Sunt de fapt sportivi extrem de bine pregătiți, atenți, inteligenți și atenți, cu un nivel ridicat de conștientizare de sine și o cunoaștere profundă a mediului și a activității”.

Warren Buffett, una dintre cele mai recunoscute icoane de pe Wall Street, investește în mod regulat milioane de dolari în companii, în timp ce altele vând. Potrivit acestuia, „riscul provine din faptul că nu știi ce faci”. Totuși, Buffett este surprinzător de avers față de risc, refuzând să investească atunci când nu are o înțelegere deplină a situației. „Riscul este un semnal de neplăcere pentru noi - dacă [investiția] are risc, pur și simplu nu mergem mai departe.”

Cu alte cuvinte, Buffett, sportivii extreme și alții care se implică în mod regulat în activități riscante au învățat să urmeze sfaturile economistului Raghuram G. Rajan de la Universitatea din Chicago: „A nu-și asuma riscuri pe care nu o înțelegeți este adesea cea mai bună formă de gestionare a riscurilor. .“ Pe scurt, gestionează riscurile pe care și le asumă în mod voluntar.

Categorii de riscuri

Evitarea tuturor riscurilor este imposibilă în lumea modernă. În consecință, trebuie să acordăm prioritate managementului acelor pericole care sunt cel mai probabil să apară și să provoace cele mai mari pagube. Managerii de risc profesioniști analizează fiecare dimensiune a unui risc, apoi le acordă prioritate pe categorii:

Impact redus, probabilitate scăzută: Această clasă constă în riscuri care se materializează rar și, dacă apar, au un efect redus asupra vieții noastre. De exemplu, tăieturile de hârtie se întâmplă rar și necesită rareori tratament.
Impact redus, probabilitate mare: Riscurile din această categorie sunt moderat importante, deoarece este posibil să apară. Din fericire, dacă se întâmplă, puteți face față cu ușurință lor și să mergeți mai departe. Mușcăturile de țânțari sunt frecvente și dureroase, așa că majoritatea oamenilor folosesc repelente atunci când micuții care sugă sângele sunt activi.
Impact mare, probabilitate scăzută: În timp ce aceste riscuri pot fi devastatoare atunci când apar, acestea sunt rare. Cu toate acestea, întrucât amploarea impactului lor este semnificativă, managerii iau măsuri pentru a-și reduce amploarea. Chiar dacă mușcăturile de țânțar sunt frecvente, infectarea cu febra Nilului West nu este. Dacă cineva trăiește sau călătorește într-o regiune în care este prezentă febra, călătorii prudenți iau un vaccin preventiv pentru a evita cele mai grave simptome ale bolii.
Impact mare, probabilitate mare: Un exemplu de acest tip de risc este locuirea într-o casă mobilă din regiunea SUA numită Tornado Alley. Gestionarea acestei categorii de risc este imperativă și are cea mai mare prioritate. În timp ce s-ar putea să supraviețuiască unei răsuciri, este posibil să suferi oase rupte și proprietăți deteriorate. Reducerea probabilității de a fi prins de o tornadă prin mutarea într-o regiune mai puțin predispusă la vreme violentă ar fi strategia optimă. Dacă acest lucru nu este posibil, investiția într-o „cameră sigură” externă sau un adăpost la sol vă poate salva viața (diminuând impactul).

Strategii de gestionare a riscurilor

Daniel Wagner, CEO al unei firme de consultanță pentru riscuri transfrontaliere cu sediul în Connecticut, a recomandat în cartea sa Agility Global Risk and Making Making, „Unele riscuri despre care se crede că sunt necunoscute, nu sunt necunoscute. Cu o perspectivă și o gândire critică, unele riscuri care la prima vedere pot părea neprevăzute, pot fi, de fapt, prevăzute. Înarmat cu setul potrivit de instrumente, proceduri, cunoștințe și cunoștințe, lumina poate fi aruncată asupra [variabilelor] care duc la risc, permițându-ne să le gestionăm. "

Există patru strategii clasice pentru gestionarea riscului:

1. Evitarea

Eliminarea expunerii dvs. la un anumit risc este cea mai bună modalitate de a-l gestiona. De exemplu, Bill, temându-se de moarte de a zbura, și-a micșorat riscul de a muri într-un accident de avion, fără să zboare niciodată.

Din păcate, în eforturile de a evita un risc, uneori înlocuim, fără să știm, altul în locul său. Pentru a evita riscul unui accident de avion, Bill s-a îndreptat spre automobilul său pentru călătorii pe distanțe lungi. Conform jurnalului de asigurări, șansele de a fi ucis într-un accident de avion sunt de 1 în 96.566, în timp ce șansele de a muri într-un accident auto sunt de 1 în 112.

Nu toate riscurile sunt evitabile, în special evenimentele incontrolabile, cum ar fi vremea, schimbările politice sau întreruperile economice. Atunci când un risc nu poate fi evitat, alte strategii de gestionare a riscurilor trebuie folosite pentru a atenua daunele.

2. Reducerea

Riscul poate fi redus prin reducerea șanselor apariției riscului - reducerea probabilității sale - și diminuarea impactului său atunci când se întâmplă. De exemplu, posibilitatea de a fi rănit sau ucis într-un accident de autovehicule poate fi redusă prin exersarea unor abilități bune ale șoferului și tehnici de conducere defensivă. Dacă un accident are loc în ciuda vigilenței noastre, deteriorarea vehiculului și rănirea pasagerilor pot fi reduse prin purtarea centurii de siguranță și conducerea automobilelor cu o integritate structurală superioară.

Reducerea riscului este folosită cel mai bine atunci când un risc poate fi identificat, dar este inevitabil. De exemplu, investitorii prudenți fac față volatilității pieței bursiere prin limitarea utilizării marjei și diversificarea lor, adică răspândirea investițiilor în mai multe industrii și companii. În mod ideal, portofoliul lor conține investiții care răspund diferit în același mediu economic, unele stocuri crescând pe piețele de urgență, în timp ce altele scad și invers.

3. Transfer

O strategie tradițională de gestionare a riscurilor este transferul unui terț. Deși asigurarea este cea mai obișnuită metodă de transfer, alte metode includ achiziționarea de garanții, garanții terțe, leasing în loc de cumpărare și externalizarea responsabilității către entități independente.

Asigurarea este disponibilă pentru a acoperi toate tipurile de riscuri personale și de afaceri. Cifrele întocmite de Institutul de Informații privind Asigurările indică faptul că primele anuale din 2015 încasate de 5.926 de asigurări au depășit 1,2 trilioane de dolari. Industria reprezintă aproximativ 3,0% din produsul intern brut al țării și angajează peste 2,5 milioane de oameni. Companiile de asigurări cheltuiesc peste 6 miliarde de dolari anual pentru a atrage clienți, potrivit revistei Insurance Business.

Profesorii Harvard, David Cutler și Richard Zeckhauser, susțin că un rezultat al acceptării pe scară largă a asigurării este utilizarea acesteia atunci când achiziția pare ilogică. Cu alte cuvinte, persoanele sunt atât de negative pentru riscuri, încât mulți plătesc ilogic mai mult în prime decât să absoarbă costul real al unei pierderi. Aceștia citează exemplul asigurării de reparație sau înlocuire pentru „produsele electronice ieftine care rareori eșuează”. Aproape 80% dintre consumatori optează pentru asigurare, chiar și atunci când pierderea ar avea un efect neglijabil asupra nivelului lor de trai.

4. Acceptarea

Unele riscuri nu pot fi evitate, reduse sau transferate, cum ar fi pierderi care ar putea apărea din cauza unui act de război. Alte riscuri sunt extrem de puțin probabil sau prea impracticabile sau costisitoare de gestionat. De exemplu, daunele aduse unei case cauzate de valurile de șoc ale unei aeronave care călătoresc cu viteze supersonice sunt rare și sunt excluse din majoritatea polițelor de asigurare. Utilizarea materialelor de construcție impermeabile la valurile de șoc ar fi extrem de costisitoare.

Unele riscuri sunt acceptate prin alegere. De exemplu, companiile se angajează în activități de cercetare și dezvoltare, în ciuda riscului că efortul nu va reuși. Companiile își asumă acest risc, deoarece se așteaptă ca randamentele potențiale ale unui efort de succes să justifice asumarea riscului de eșec. Indivizii urmăresc adesea grade avansate în speranța că costurile educației vor fi compensate de câștigurile sporite.

Dacă un risc este asumat în mod intenționat, asumatorul de risc ar trebui să fie pregătit pentru a face față consecințelor dacă apare evenimentul advers. De exemplu, părinții și copiii adulți ar trebui să fie conștienți de posibilitatea de a trebui să trăiască împreună la un moment dat în viitor. Potrivit unui raport Pew, 20% -25% dintre adulții tineri se întorc să locuiască în părinții lor acasă după ce au fost independenți. Un plan de urgență bine dezvoltat va reduce la minimum supărarea și obstacolele din acea noapte care însoțesc altfel mișcarea.

Managementul riscului personal în acțiune

În timp ce probabilitatea și impactul fiecărui risc variază de la un individ la altul, există riscuri care afectează toată lumea. Următoarele patru elemente identifică mai multe dintre aceste riscuri și ilustrează strategii de gestionare a acestora.

1. Moartea prematură

Mark Twain a susținut că un om care trăiește pe deplin este pregătit să moară în orice moment. Acest preparat include îndeplinirea responsabilităților financiare față de cei dragi, în cazul în care moartea are loc pe neașteptate. Deși decesul este o certitudine și nu un risc, decesul prematur lasă adesea obiective financiare - îngrijirea și educarea copiilor, securitatea financiară pentru soț, plata datoriilor și cheltuielile de înmormântare - neîmplinite. Dacă vă lipsește activele pentru a vă îndeplini obligațiile financiare, cea mai comună strategie este de a transfera riscul către alții.

Deținerea unei asigurări de viață poate compensa impactul financiar al morții înaintea timpului. Știți de câtă asigurare de viață aveți nevoie? Depinde de starea dvs. financiară, de obligațiile curente și viitoare și de capacitatea dvs. de a face față plăților premium. Dacă plățile cu primă ridicată vă limitează capacitatea de a cumpăra o sumă adecvată de acoperire, luați în considerare diferențele dintre asigurarea pe termen lung și cea permanentă.

2. sănătate proastă sau traume fizice

Pe măsură ce îmbătrânim, șansele de a fi spitalizate cresc. Un bărbat de 65 de ani are aproape șase ori mai mult să fie internat la spital decât un tânăr de 30 de ani. De asemenea, costul îngrijirii poate fi devastator: repararea unui picior rupt poate costa până la 7.500 de dolari, iar o ședere de trei zile la spital este în jur de 30.000 USD.

Un studiu din 2016 în JAMA Internal Medicine Journal a constatat că costul mediu din buzunar pe zi de spital pentru un pacient asigurat a variat de la 1.219 dolari la 1.875 dolari, diferența atribuită tipului de asigurător. În funcție de sursele cuiva, facturile medicale ridicate sunt cauza între 18% și 56% din falimentele personale depuse anual în Statele Unite.

Aceste costuri nu includ salariile pierdute în timp ce o persoană nu poate lucra, fie temporar, fie permanent. În timp ce plasa de securitate socială oferă un venit - o medie lunară de 1.171 USD în 2017 - abia este suficientă pentru a acoperi necesitățile.

Transferul riscului către o companie de asigurări este de obicei cea mai bună opțiune, deoarece probabilitatea spitalizării, handicapului și a veniturilor pierdute este destul de mare pe parcursul unei vieți. Pentru membrii unei familii, șansele sunt tot mai mari. Chiar și cei cu o sănătate aparent bună pot avea o urgență medicală.

Facturi medicale și de spital

A avea o asigurare de sănătate poate înrăutăți facturile medicale și de spital scumpe, neașteptate. Dacă nu puteți transfera riscul datorită costului primelor, există opțiuni disponibile pentru a primi asistență medicală fără asigurare de sănătate.

Venit de handicap

Potrivit cifrelor de securitate socială, unul din patru tineri de 20 de ani (bărbat sau femeie) va deveni handicapat înainte de a împlini vârsta normală de pensionare. Guvernul federal asigură o plasă de siguranță publică pentru persoanele cu dizabilități, dar este cu mult peste subzistență. Acoperirea cu handicap pe termen scurt și lung este importantă dacă sunteți tineri.

3. Pierderea venitului

Cercetătorii de la Oxford, Carl Benedikt Frey și Michael Osborne, au descoperit că aproape o jumătate din lucrătorii din Statele Unite au locuri de muncă care probabil vor fi înlocuite cu automatizarea în viitor. Practica de înlocuire a locurilor de muncă pierdute cu o serie de lucrări temporare, independente, la cerere, a fost etichetată „economie gigant”. Un sondaj realizat de Uniunea Freelancers a estimat că 53 de milioane de americani lucrează în prezent ca freelanceri.

Cauzele pierderii de venit sunt diverse, de la șomaj până la rezultate slabe ale investițiilor. Pentru majoritatea oamenilor, venitul mai mic urmează o decizie de pensionare. Întrucât riscul de pierdere a venitului pierdut nu poate fi transferat altuia prin asigurare, cea mai bună strategie este o combinație de evitare, reducere și acceptare a riscului.

Evitați riscul șomajului

Asigurarea angajării permanente necesită o combinație de acțiuni defensive și ofensive. Paul Bernard, un veteran de 20 de ani în coachingul pentru locuri de muncă, recomandă măsuri pentru a nu pierde locul de muncă, inclusiv înțelegerea priorităților angajatorului și învățarea de a juca politici de birou.

Pe terenul de fotbal, cea mai bună apărare este o ofensă bună. Același lucru este valabil și pentru securitatea carierei și a veniturilor. Persoanele care excelează la locul de muncă au, în același timp, cel mai puțin probabil să fie concediați în timpul recesiunii și cel mai probabil să beneficieze de venituri și statut mai mari. În calitate de fost angajator, precum și un angajat care a urcat cu succes pe scara companiei, am angajat diverse strategii pentru promovarea, ridicarea și bonusurile. Pe scurt, jucătorii de stele sunt rareori tăiați în atletism sau în afaceri.

Reduceți impactul venitului pierdut neașteptat

Pierderea locului de muncă, divorțul sau pensionarea pot afecta drastic veniturile cuiva. Cu toate acestea, există pași pe care îi puteți face pentru a umple lovitura.

Stabilirea unui fond pentru situații de urgență va evita să vă agraveze dificultățile financiare. În loc să fie nevoiți să împrumutați bani sau să vindeți active prematur, construirea unei rezerve de numerar în perioadele bune vă va ajuta să treceți prin momente grele. Poate fi de fapt benefic să ai două conturi de urgență - unul pentru cerințe imediate, pe termen scurt și un al doilea pentru crize pe termen lung, pe scară largă.

Protejarea unei familii împotriva haosului financiar după divorț este critică în ciuda stresului emoțional care însoțește o scindare. Mamele care stau la domiciliu sunt deosebit de vulnerabile la consecințele unei căsătorii rupte. Chiar și cuplurile care întrețin relații civile le este greu să sprijine brusc două gospodării cu același venit, care anterior susținea una. Există diverse modalități de a evita greutățile financiare după divorț, inclusiv reducerea cheltuielilor până la atingerea stabilității financiare.

Acceptați și pregătiți-vă pentru riscul unui venit mai mic la pensionare

La un moment dat în viața lor, majoritatea oamenilor se retrag după alegere sau necesitate. Din păcate, puțini se pregătesc pentru scăderea semnificativă a veniturilor și efectul asupra stilului lor de viață. Potrivit unui raport de securitate socială, aproximativ o jumătate din gospodăriile americane în vârstă de 55 de ani sau mai mari nu au economii la pensie. Aceste gospodării sunt în totalitate dependente de plățile lunare pentru asigurările sociale pentru venituri, în medie în 1 ianuarie 2016, în valoare de 1.341 USD.

Dacă o gospodărie are economii, convertirea sumei respective într-o rentă lunară pe viață va adăuga aproximativ 649 USD venituri în anii de pensionare pentru un total de aproximativ 2.000 USD lunar sau 24.000 USD anual. Conform înregistrărilor recente ale Biroului de recensământ, venitul median al gospodăriei pentru persoanele imediat înainte de pensionare (55-60 de ani) este de 62.802 dolari. Cu alte cuvinte, chiar și cei cu economii sunt susceptibile de a experimenta o scădere a veniturilor cu 60% la pensionare.

În loc să experimentați riscul unei reduceri a veniturilor la pensionare, vă puteți pregăti pentru situații de urgență pe parcursul anilor de lucru prin crearea fondului dvs. de pensionare. Într-un articol anterior, am dat exemplul unui prieten care a deschis un IRA în 1974. În următorii 39 de ani, el a contribuit cu suma maximă permisă în cadrul planului, în total 180.000 de dolari. Chiar dacă era un investitor conservator, contul său valora mai mult de 502.000 de dolari atunci când s-a retras în 2013. Anticipând scăderea veniturilor la pensionare, a putut să scoată înțepătoria din mușcătură..

4. Pierderea activelor

Bunurile fizice pot fi distruse, furate, pierdute, rupte sau devin învechite și lipsite de valoare. Imobilizările necorporale, cum ar fi moneda, titlurile de valoare, brevetele, informațiile de proprietate sau reputația, pot pierde, de asemenea, o parte sau toată valoarea lor. Riscul de pierdere în lucrurile pe care le prețuim este mereu prezent.

Din fericire, în multe cazuri, riscurile de pierdere pot fi transferate altor persoane prin achiziționarea de:

Asigurare pentru locuințe / construcții. Creditorii ipotecari necesită, de obicei, împrumutații să obțină o acoperire de asigurare pentru proprietarii de case pentru a-și proteja împrumuturile asupra proprietăților rezidențiale și comerciale. Acoperirea poate include repararea sau înlocuirea structurii, conținutul structurii și răspunderea pentru orice prejudiciu cauzat terților în timpul proprietății.
Asigurare auto. Toate dintre cele cincizeci de state (New Hampshire) necesită acoperire de asigurare de răspundere civilă pentru autospeciale. Creditorii necesită, de obicei, o asigurare completă și de coliziune pentru orice vehicul finanțat. Există o asigurare pentru a acoperi diferența dintre valoarea de piață și valoarea împrumutului, dacă aceasta din urmă o depășește pe prima în cazul unei pierderi totale și a unei asigurări concepute special pentru mașinile clasice și exotice. Mulți proprietari de mașini cumpără garanții extinse pentru a evita riscul costurilor mari de reparație datorate defecțiunilor mecanice.
Asigurare de valoare fizică de mare valoare. În timp ce asigurarea de proprietar ar putea acoperi costurile de înlocuire a unor articole, este puțin probabil ca bijuterii, blanuri, obiecte de artă sau obiecte de colecție cu valori mai mari de 1.000 $ - 2.000 USD. Călătorii pentru o primă suplimentară pot fi adăugați la asigurarea proprietarului de case. Politicile de la asigurătorii de specialitate sunt, de asemenea, disponibile pentru a acoperi riscul de pierdere. Când cumpărați o astfel de asigurare, nu uitați să verificați în mod regulat valorile pieței pentru a vă asigura că sunteți pe deplin protejat. Actorul britanic Rowan Atkinson s-a prăbușit cu 640.000 de lire sterline F1 McLaren în 2011 și a primit o plată de 900.000 de lire sterline pentru reparații în cadrul unei politici speciale. Din păcate, Rowan nu a reușit să ridice suma asigurării pentru a acoperi valoarea din ce în ce mai mare a mașinii, evaluată la 3,5 milioane de lire sterline la momentul producerii accidentului. În 2015, a vândut mașina pentru 8 milioane de lire sterline (12,2 milioane USD).

Riscul de pierdere poate fi transferat și prin externalizarea sarcinilor către alții. De exemplu, mai degrabă decât să poarte riscul de obsolescență, se poate alege să închirieze sau să cumpere sau să contracteze responsabilitatea unui terț. De exemplu, mulți încearcă să reducă riscul de performanțe slabe ale investițiilor prin angajarea de consilieri profesioniști sau achiziționarea de fonduri mutuale.

Indiferent dacă riscul este transferat sau nu, proprietarii ar trebui să ia măsuri speciale pentru a reduce probabilitatea pierderii de activ prin:

Luarea măsurilor de securitate adecvate. Pașii precum realizarea unei case rezistente la efracție și protejarea informațiilor sensibile împotriva hackerilor de la computer scad posibilitatea furtului de către părți nefaste. Proprietarii de afaceri trebuie să fie proactivi pentru a preveni frauda și furtul angajaților. Imobilizările necorporale, cum ar fi brevetele, mărcile comerciale și alte obiecte de proprietate, pot fi protejate legal, în timp ce pierderea de informații de către angajații plecați poate fi restricționată prin contract..
Menținerea activelor în stare bună. Întreținerea regulată a locuinței și a automobilului dvs. va proteja valoarea bunurilor dvs. și va evita în cascadă probleme de deteriorare și neglijare. În multe cazuri, angajarea unui antreprenor profesionist este mai puțin costisitoare decât DIY. Limitarea pierderilor de pe piața bursieră prin utilizarea comenzilor de stop este un mod proactiv de a vă păstra investițiile în formă bună.
Acoperirea riscului. Riscul sistematic sau nediversificabil este inerent tuturor activelor de investiții. Este imprevizibil și imposibil de evitat complet. Diversificarea activelor reprezintă o modalitate de reducere a riscului de piață. Alții includ evitarea titlurilor de volatilitate ridicate, pârghie și luarea contra-pozițiilor. Acesta din urmă se referă la deținerea de poziții simultane în două investiții care reacționează în opoziție cu același stimul. De exemplu, stocurile cu creștere ridicată se descurcă cel mai bine în economiile stabile atunci când entuziasmul investitorilor este mare, în timp ce stocurile de utilități se descurcă mai bine în economiile în declin sau în recesiune. Odată cu apariția opțiunilor înregistrate, unii investitori folosesc opțiuni de apel acoperite pentru a reduce riscul.

Cuvânt final

Cel mai bun mod de a reduce riscul în viața ta este să rămâi vigilent. Să fii la curent cu evenimentele curente și cu riscurile care te afectează este cheia prevenirii și reducerii pierderilor. Indiferent dacă credeți în soartă sau super-predicători, incertitudinea cu privire la viitor este mereu prezentă.

Fiecare dintre noi decide cum vom face față riscurilor. Werner Herzog, cineastul german, este negativ pentru risc: „Prefer să fiu în viață, așa că sunt prudent în a-mi asuma riscurile.” Între timp, Sonny Mehta, președinte al Knopf Doubleday Publishing Group, este mai agresiv, găsind „ceva atractiv în ceea ce privește asumarea riscurilor”.

Indiferent de profilul dvs. de risc, expunerea la un anumit risc este inevitabilă. Învățarea pentru identificarea, cuantificarea și gestionarea riscului este esențială pentru bunăstarea fizică, psihologică și financiară. Când vă confruntați cu un risc inevitabil, nu uitați de sfaturile lui Mark Zuckerberg, fondatorul Facebook: „Cel mai mare risc este să nu vă asumați.”

Tu ce crezi? Sunteți un evitator sau un riscant? Cum a funcționat pentru tine?