Cum să maximizați prestațiile de securitate socială - Opțiuni și beneficii de retragere

Întrucât pensiile devin din ce în ce mai rare - înlocuite cu planuri de contribuții definite, care sunt supuse volatilității piețelor financiare - importanța securității sociale continuă să crească. De fapt, Asociația piețelor de valori mobiliare și piețe financiare susține că securitatea socială este acum „cea mai răspândită și importantă sursă unică de venit pentru pensionari”.

Beneficii lunare de pensionare pentru asigurările sociale

În general, suma de securitate socială pe care o primiți se bazează pe veniturile totale pe viață care au fost supuse impozitelor pe securitatea socială - din 2014, câștigurile maxime impozabile se ridică la 117.000 USD pe an. Cu alte cuvinte, cu cât câștigi mai mulți bani pe o perioadă extinsă, cu atât vei primi mai mult când începi să te retragi.

Beneficiul specific în dolar plătit unui beneficiar este rezultatul unui calcul SSA, bazat pe primii 35 de ani de câștig ai acelei persoane, ajustat pentru inflație. Este afectat în continuare de vârsta la care începeți să primiți beneficii. În 2014, potrivit Administrației de securitate socială, plata maximă pentru o persoană care începe să solicite o vârstă completă de pensionare este de 2.642 USD pe lună..

Pentru ajutor pentru estimarea beneficiilor viitoare - precum și pentru verificarea câștigurilor în fiecare an - SSA oferă o resursă online utilă. Multe dintre criteriile care determină suma pe care o primiți, cu toate acestea, se află de fapt sub controlul dvs..

Opțiuni de retragere a vârstei securității sociale

Există mai multe opțiuni pentru când puteți începe să vă retrageți prestațiile de securitate socială.

1. Vârsta de retragere regulată

Programul inițial de securitate socială a stabilit o vârstă normală de pensionare de 65 de ani, la care oamenii ar putea începe să primească prestații. În 1983, Congresul a adoptat modificări ale securității sociale pentru a crește treptat această vârstă la 67 de ani, în funcție de ziua de naștere - oricine născut în 1960 sau după 1960 trebuie să împlinească această vârstă înainte de a colecta prestații complete.

2. Epoca de retragere timpurie

Programul oferă o opțiune de retragere anticipată începând cu luna după împlinirea vârstei de 62 de ani, cu condiția să aveți minimum 40 de credite de muncă - în 2014, se obține un credit pentru fiecare câștig de 1.200 USD anual, până la patru credite pe an. Suma în dolar pentru fiecare credit în valoare se ajustează anual pe baza nivelului mediu de câștig.

Dacă alegeți să vă retrageți din timp, valoarea prestației dvs. este redusă în funcție de următorii parametri:

Până la 36 de luni mai devreme: Suma de plată se reduce cu cincizeci și nouăzeci de 1% (0,00555) pentru fiecare lună înainte de vârsta de pensionare obișnuită. De exemplu, o persoană care ar avea dreptul la o prestație lunară de 1.000 de dolari la vârsta de pensionare obișnuită ar primi 933 USD dacă se retrage cu 12 luni mai devreme: 1.000 $ - (1.000 $ x 12 x 0.00555).
Între 37 de luni și 60 de luni mai devreme: În plus față de cele de mai sus, prestațiile ar fi reduse în continuare cu cinci zecimi din 1% (0,00417) pentru fiecare lună mai mare de 36. În consecință, o persoană îndreptățită la o prestație lunară de 1.000 de dolari, dar care plătește cu 48 de luni înainte de vârsta de pensionare regulată , ar primi 750 $: 1.000 $ - (0.00555 x 36 x 1.000) - (12 x 0.00417 x 1.000).

3. Reduceri ale beneficiilor pentru a lucra în timp ce luați retrageri timpurii

Unele persoane aleg să primească plăți de asigurări sociale înainte de vârsta de pensionare obișnuită, dar asta poate duce la reducerea prestațiilor în lunile în care continuă să lucreze:

Cu ani înainte de a atinge vârsta de pensionare regulată: Beneficiile sunt reduse cu 1 dolar pentru fiecare 2 USD din venitul câștigat care depășește 15.480 USD, începând cu 2014, până când atingeți vârsta de pensionare obișnuită. De exemplu, dacă alegeți să primiți prestații anticipate de securitate socială în 2014, dar aveți un venit obținut în valoare de 30.000 USD pe an, beneficiul dvs. pentru anul 2014 ar fi redus 7.260 USD: (30.000 USD - 15.480 USD) / 2 USD.
Anul atingerii vârstei normale de pensionare: În anul în care atingeți de fapt vârsta de pensionare obișnuită, pedeapsa se reduce astfel încât să pierdeți 1 USD pentru fiecare 3 dolari câștigați peste limită. De exemplu, dacă alegeți să primiți prestații de pensionare anticipată și aveți un venit câștigat de 30.000 USD în anul în care atingeți vârsta de pensionare obișnuită, prestația dvs. de securitate socială pentru acel an este redusă doar 4.840 USD: (30.0000 USD - 15.480 USD) / 3 $.
Ani după ce a atins vârsta de pensionare regulată: Nu există limite în ceea ce privește câștigurile din afară, după ce ați ajuns la vârsta de pensionare obișnuită. Prestația dvs. de securitate socială nu este redusă, indiferent de venitul obținut.

Dacă plățile dvs. sunt reduse din cauza veniturilor obținute înainte de vârsta de pensionare obișnuită, Administrația de securitate socială recalculează valoarea prestației la vârsta de pensionare obișnuită, lăsând acele luni în care veniturile în exces au fost deduse anterior. Ca urmare a acestei recalculări, puteți recaptura sumele deduse sub forma unei prestații lunare mai mari pe tot restul vieții. Cu toate acestea, persoanele care anticipează să lucreze până la vârsta de pensionare obișnuită și care câștigă semnificativ mai mult de 15.480 USD în acei ani de lucru ar trebui să ia în considerare rareori să ia beneficii de securitate socială devreme.

4. Vârsta retragerii amânate

La fel cum unii aleg să ia prestațiile de securitate socială devreme, alții decid să întârzie plățile după anii de pensionare obișnuiți. Pentru fiecare lună pe care o mențineți peste vârsta de pensionare obișnuită, prestația dvs. lunară crește cu o doisprezece de 8% (0,0067). De exemplu, dacă te-ai născut în 1943 sau mai târziu și ai întârzia o plată lunară de 1.000 USD timp de trei ani, beneficiul tău ar crește până la 1.241 USD: 1.000 $ + (1.000 x 36 x 0.0067).

Impozitarea beneficiilor

Dacă dumneavoastră și soțul dumneavoastră aveți un venit impozabil mai mare de 34.000 USD, jumătate din prestația dvs. de securitate socială este supusă impozitării. Dacă câștigurile dvs. sunt mai mari de 44.000 USD, 85% din prestația dvs. este supusă impozitării. Din acest motiv, cel mai bine este să întârziați să primiți prestații de securitate socială până când încetați să lucrați și venitul dvs. impozabil se reduce, reducând astfel suma prestațiilor dvs. de securitate socială.

Deoarece calcularea acestor taxe este o sarcină complicată, publicația IRS 915 are instrucțiuni și foi de lucru care pot facilita procesul.

Determinați vârsta optimă de retragere

Pentru a maximiza beneficiile totale plătite de-a lungul vieții, pentru a decide când să începeți plățile pentru securitatea socială, trebuie să urmați o analiză atentă a următoarelor date:

Sume de beneficii proiectate. Cu cât începi să primești plăți, cu atât beneficiile tale sunt mai reduse. În schimb, cu cât întârzieți mai mult, cu atât este mai mare suma eventuală. O persoană îndreptățită la o plată lunară de 1.000 USD la 67 de ani ar primi 702 USD la 62 de ani sau 1.240 dolari la 70 de ani. Stabiliți cum este afectată prestația dvs. pe baza planurilor dvs. de pensionare.
Numărul de plăți așteptat. Conform tabelelor de mortalitate la securitatea socială, un bărbat are o speranță de viață rămasă de 19,81 ani la 62 de ani, 16,84 ani la 66 de ani și 14,07 ani la 70 de ani. Dacă un bărbat alege retragerea timpurie la 62 de ani (iar beneficiul său complet este 1.000 $), el va primi plăți totale de 167.076 USD (702 x 238 dolari). La 66 de ani, plățile sale totale vor fi de 202.000 USD (1.000 x 202 USD), iar la 70 de ani vor fi de 209.560 $ (1.240 x 169 USD). Dacă credeți că puteți trăi peste 82 de ani, ar trebui să întârziați beneficiile până la vârsta de 70 de ani. Amânarea este și mai benefică dacă aveți un soț care este probabil să vă trăiască.
Considerații privind impozitarea și IRA și retrageri de 401k. Luați în considerare celelalte surse de venit atunci când stabiliți dacă (și dacă da, cât de mult) beneficiile dvs. pentru securitatea socială vor fi impozitate. De exemplu, retragerile din IRA-urile tradiționale și planurile 401k sunt impozabile, ceea ce înseamnă că este posibil să nu-ți reducă doar prestația lunară - dacă alegi să o iei din timp - dar ar putea duce la impozitarea acestor beneficii. Amânarea distribuțiilor de la IRA tradiționale și 401k până la vârsta de pensionare obișnuită este o modalitate de a limita veniturile externe și de a evita o reducere a plăților pentru asigurările sociale.

Poate doriți să luați în considerare transferul conturilor dvs. tradiționale de pensionare în conturi Roth echivalente. Nu există nicio penalizare pentru acest lucru, dar vi se solicită să plătiți impozitul pe venit pentru fondurile transferate. Beneficiul Roth este că retragerile nu sunt impozitate - ceea ce poate elimina eventuala mușcare de impozit pentru plățile dvs. de securitate socială. Înainte de a face măsuri spre conversie, solicitați sfaturi fiscale competente pentru a vedea dacă poate reduce la minimum sarcinile fiscale viitoare, precum și impozitele pe care le-ați datora în anul conversiei.

Beneficiile soțului

Cuplurile căsătorite au opțiuni suplimentare, indiferent dacă ambii soți lucrează sau doar unul.

Soții care nu lucrează

Potrivit Administrației de securitate socială, aveți dreptul să primiți 50% din prestația soțului dumneavoastră (la vârsta de pensionare obișnuită) atât timp cât trăiește soțul. Dacă Bill are dreptul să primească 1.000 de dolari pe lună la 66 de ani, soțul său, Mary, are dreptul la o prestație de 500 de dolari, chiar dacă nu a lucrat niciodată sau nu a plătit impozite pe securitatea socială. Mary poate începe să primească plăți încă de la vârsta de 62 de ani (sub rezerva acelorași deducții în dolari pentru retragerea anticipată). Venitul combinat al cuplului ar fi de 1.500 USD lunar: 1.000 $ pentru Bill + 500 $ pentru Mary.

Soții sunt eligibili pentru plăți, chiar dacă câștigătorii primari întârzie propriile lor prestații - atât timp cât câștigătorul primar solicită securitate socială. De exemplu, Bill la vârsta de 66 de ani (vârsta sa de pensionare obișnuită) ar putea aplica pentru securitate socială, dar amâna propria prestație. În același timp, însă, Mary poate alege să-și ia beneficiul pentru soție (500 de dolari pe lună la vârsta de pensionare obișnuită). Când Bill împlinește 70 de ani, pentru că și-a amânat beneficiile, acesta a crescut. El primește un beneficiu lunar de 1.240 USD, în timp ce Mary continuă să primească 500 $.

Soții care lucrează

Atunci când ambii parteneri au dreptul la plăți de securitate socială, este posibilă maximizarea beneficiilor totale în cadrul puțin cunoscutei „aplicații restrânse pentru prestații de soție”. Procesul constă în aplicarea unui beneficiu pentru soție pentru un partener, întârziand beneficiile pentru celălalt.

Aplicarea restricționată poate, în unele cazuri, să crească semnificativ totalul prestațiilor de securitate socială primite de ambii parteneri. Ia în considerare următoarele exemple:

Fără aplicație restricționată: Tom are 66 de ani, iar soția sa Jane are 62 de ani atunci când aleg să-și înceapă pensiile la pensie. Fiecare are dreptul la 2.000 de dolari la vârsta de pensionare obișnuită, de aceea Tom primește 2.000 de dolari pe lună (din moment ce se află la vârsta de pensionare obișnuită), iar Jane primește 1.500 de dolari pe lună (de când se retrage devreme). Beneficiul lor lunar total atâta timp cât trăiesc amândoi este de 3.500 USD pe lună sau 42.000 USD anual.
Cu aplicație restricționată: Deși are dreptul la o plată de 2.000 de dolari la vârsta ei de pensionare obișnuită, Jane solicită o prestație timpurie de 1.500 de dolari (nu o prestație a soțului). Tom alege să-și întârzie propriile prestații de pensionare până la 70 de ani, dar își ia beneficiul pentru soții din plata obișnuită a lui Jane de 2.000 de dolari - din moment ce a atins vârsta de pensionare obișnuită, are dreptul la 50% din aceasta. Drept urmare, venitul lor lunar combinat este de 2.500 $ (30.000 $ pe an): 1.500 $ pentru Jane + 1.000 $ pentru Tom. Cu 12.000 de dolari mai puțin decât ar fi primit fără aplicația restricționată (42.000 USD). Cu toate acestea, patru ani mai târziu, Tom trece de la beneficiul soțului său în contul său, unde primește distribuții crescute de când a așteptat până la vârsta de 70 de ani. Ca urmare a acestei amânări, beneficiul său obișnuit de 2.000 de dolari crește la 2.640 de dolari. Beneficia combinată de securitate socială Tom și Jane în acel moment este de 44040 dolari pe lună (49 680 USD anual): beneficiul lui Tom de 2,640 dolari pe lună + beneficiul lui Jane de 1 500 USD.
Compararea beneficiilor economice cu și fără aplicația restricționată: Diferența de 12.000 de dolari în beneficiile anuale înainte ca Tom să aleagă propriile distribuții se adaugă la 48.000 de dolari pentru perioada de patru ani. Cu toate acestea, în al cincilea an și în toți anii viitori, Tom și Jane sunt în viață, venitul lor anual este de 49.680 dolari, o creștere de 7.680 dolari față de cei 42.000 USD pe care i-ar fi primit dacă nu ar fi ales să folosească cererea restricționată. Decizia de a utiliza aplicația restricționată depinde de perioada de timp în care aceste plăți mai mari sunt susceptibile de a fi primite. Cuplul ar trebui să primească suma de distribuție mai mare timp de aproximativ 6,25 ani pentru a compensa beneficiile mai mici în primii patru ani. Dacă Tom supraviețuiește vârstei trecute și Jane trecut la vârsta de 73 de ani, ei ies în top folosind aplicația restricționată.

Coordonarea beneficiilor individuale și ale soțului

Nu există un timp universal optim pentru a începe să primiți beneficii. Aceste decizii ar trebui luate în considerare împreună cu analiza altor prestații de pensionare, sexul, sănătatea și vârstele beneficiarului și soțului / soției, precum și posibilitatea modificărilor la normele de securitate socială și la codul impozitului pe venit. Din păcate, mulți pensionari trec cu vederea diversele opțiuni și strategii aflate sub controlul lor și, prin urmare, nu reușesc să își maximizeze beneficiile.

Dacă nu sunteți sigur care este cea mai bună rută a dvs., solicitați sfatul unui consilier calificat pentru impozite și beneficii. Strategia potrivită poate adăuga mii de dolari securității dvs. de pensionare.

Modificări potențiale ale securității sociale

Programul de securitate socială a făcut obiectul unor discuții politice crescute în ultimii ani, deoarece economia nu a reușit să se îmbunătățească în anumite domenii, iar datoria națională continuă să crească. Întrucât costurile pentru securitatea socială și Medicare reprezintă un procent din ce în ce mai mare de cheltuieli federale, este posibil (dacă nu este probabil) ca programele să ajungă prin modificări semnificative.

În 2012, Asociația Americană a Pensionarilor (AARP) a enumerat o serie de modificări potențiale, inclusiv următoarele:

Creșterea vârstei complete de pensionare. Propunerile solicită creșterea vârstei normale de pensionare de la 67 la 68 sau 70 de ani. Fiecare modificare ar face programul de securitate socială mai sigur din punct de vedere financiar, dar ar reduce în mod semnificativ beneficiile pentru lucrătorii cu venituri mici și medii, a căror longevitate nu a crescut neapărat ca cea a celor mult plătiți muncitorii.
Modificări ale venitului maxim sub rezerva impozitului pe salarii. Securitatea socială este finanțată prin impozitele angajaților și ale angajatorilor și calculată pe baza veniturilor impozabile până la un venit maxim de 117.000 USD în 2014. Eliminarea plafonului pentru valoarea câștigurilor care fac obiectul impozitului pentru securitatea socială - fie prin extinderea impozitului la 90%. a veniturilor câștigate, așa cum este propus de AARP, sau eliminarea totală a plafonului de salariu maxim - ar crește veniturile din securitatea socială, consolidând astfel programul.
Noi impozite pentru angajatori și beneficiari. Potrivit susținătorilor, creșterea ratei de impozitare pe salariu existentă de la 6,2% la 7,2% pentru angajați și angajatori deopotrivă ar elimina aproape două treimi din decalajul viitor venit prevăzut. Pe de altă parte, unii economiști susțin că orice cost crescut al forței de muncă va accelera transferul muncii către mașini și automatizări, eliminând astfel locurile de muncă - mai ales în rândurile cu abilități reduse.
Mijloace de testare pentru beneficii. În prezent, toți cei care plătesc în sistemul de securitate socială au dreptul să primească o prestație. „Testarea mijloacelor” ar reduce sau elimina beneficiile pentru persoanele ale căror venituri sau active depășesc pragurile definite. De exemplu, persoanele înstărite, cum ar fi Warren Buffett sau Bill Gates, nu ar primi deloc prestații de securitate socială; sau, dacă ar face acest lucru, ar fi la un nivel redus. Această propunere recunoaște că este puțin probabil ca acei câștigători din cele mai mari paranteze cu active semnificative să nu aibă nevoie de prestații de securitate socială pentru a-și menține stilul de viață. Într-un interviu „60 Minute”, fostul candidat la președinția republican, Mitt Romney, a declarat că susține înseamnă testarea pentru securitate socială și Medicare: „Oamenii cu venituri mai mari nu vor primi la fel de mult decât oamenii cu venituri mai mici.”

Modificările suplimentare aduse securității sociale - propuse de politicienii conservatori - includ adăugarea fondurilor de capitaluri proprii ca opțiune de investiții și privatizarea totală a programului de securitate socială. În ciuda lipsei unei schimbări semnificative la Securitatea Socială din ultimii ani, politicienii de pe ambele părți ale culoarului există un acord pe scară largă că sistemul existent este rupt. Fără modificări, este puțin probabil ca viitorii beneficiari să aibă aceeași securitate financiară ca și părinții lor. În consecință, întrebările legate de securitatea socială nu sunt dacă se va schimba, ci când și cum.

Cuvânt final

În timp ce combinarea mai multor crize internaționale și interne și blocajul virtual între partidele politice face ca toate reformele de securitate socială pe termen scurt să fie improbabile, beneficiarii actuali și viitori ar trebui să monitorizeze orice propunere care are potențialul de a schimba programul și beneficiile pe care le este probabil să le primească. la pensionare. Înțelegerea opțiunilor dvs. și a fi la curent cu modificările viitoare vă pot ajuta la maximizarea beneficiilor pe care le obțineți atât acum, cât și în viitor.

Aveți un plan pentru prestațiile dvs. de securitate socială?