Ce este interesul compus - definiție, formule și obstacole

Cu mii de ani în urmă, în semiluna fertilă din Orientul Mijlociu, oamenii antici și-au abandonat căile nomade, au format primele comunități din lume și au început să pământească, crescând grâu, orz și alte boabe. Sezoanele de creștere s-au încheiat cu recoltarea și depozitarea cerealelor, care a fost folosită în lunile în care agricultura nu a fost posibilă și alte surse alimentare au fost rare.

Dar, deoarece cantitățile mari de cereale erau depozitate în clădiri acoperișe (silozuri), acestea au furnizat o sursă de hrană irezistibilă Musculus - șoarecele de casă comună - care ar fi sărbătorit protejat de dușmanii lor naturali de adăpostul silozurilor. Drept urmare, șoarecii au devenit extrem de prolifici, ducând în cele din urmă la răspândirea șoarecilor în întreaga lume în timp ce au urmat agricultorii migranți. De fapt, o singură pereche de șoareci poate produce 70 de urmași pe parcursul vieții lor de doi ani, cu o cameră medie de șapte pui, de cinci ori pe an.

SURSA: M.R. Lewis, 8 noiembrie 2013

Adăugarea a 70 de șoareci pe o perioadă de doi ani ar fi deranjantă, dar nu catastrofală. Un singur mouse mănâncă aproximativ un gram de mâncare pe zi; 70 de șoareci ar mânca aproximativ 70 de grame, sau mai puțin decât un singur bushel de grâu în fiecare an. Cu toate acestea, când se ia în considerare efectul „compunerii”, șoarecii reprezintă o amenințare serioasă.

Fiecare pereche de șoareci va produce alți 70 de pui, care, la rândul lor, vor avea propriile lor așternuturi, etc. Până la sfârșitul a doi ani, perechea originală de șoareci poate produce o populație de peste șase milioane de creaturi flămânde, consumând colectiv mai mult de 223 de bucăți de grâu depozitat pe zi.

Granarele antice au păstrat între 60 și 80 de tone de grâu, sau aproximativ 2.500 de bucăți. O singură pereche de șoareci, lăsați necontrolat, ar putea crește - sau „compus” - într-o masă de creaturi capabile să mănânce aprovizionarea cu hrană a unui sat întreg în mai puțin de două săptămâni. În mod indirect, efectul îngrășării a dus la domesticirea pisicilor sălbatice, la controlul populațiilor de rozătoare înfiorătoare și, probabil, la supraviețuirea orașelor și a comunităților așa cum le știm astăzi.

Compus și bogăție

La fel cum șoarecii produc generații de urmași, fiecare producându-și propria descendență, bogăția naște mai multă bogăție sub formă de interes care, la rândul său, produce mai multă bogăție și mai mult interes. Jack London, autorul începutului secolului XX, s-a referit la „interesul compus” într-un eseu din 1906, numindu-l „o invenție remarcabilă a omului”. Londra a concluzionat că „dacă aș începe imediat și am lucrat și m-am salvat până la vârsta de 50 de ani, aș putea înceta să lucrez și să particip la o parte corectă a încântărilor și bunătăților care mi-ar fi deschisă mai sus în societate. “

Combinarea bogăției (sau șoarecii, ca în exemplul de mai sus) este afectată direct de următoarele:

Creșterea incrementală a fiecărui ciclu (rata dobânzii). În cazul șoarecilor, creșterea ar fi mărimea medie a gunoiului. În ceea ce privește bani, ar fi suma câștigurilor pe principiul de bază, denumit în mod obișnuit „dobândă” - o rată a dobânzii mai mare câștigată în mod constant pe o anumită perioadă produce o sumă finală mai mare decât o rată a dobânzii mai mică în aceeași perioadă..
Lungimea fiecărui ciclu. În populația noastră de șoareci, un factor cheie este durata gestației și îngrijirea sugarului necesară înainte de producerea generației următoare. În lumea financiară, durata fiecărui ciclu este perioada pentru care se câștigă și se plătește dobânda. De exemplu, dobânzile pot fi plătite la fiecare șase luni sau pot fi plătite anual. Primirea plăților de dobânzi pentru un ciclu mai scurt are un impact mai mare asupra acumulării totale de avere. Câștigarea a 5% pe an pe un principal de 1.000 de dolari ar crea un sold în 10 ani de 1.629 USD. Dacă ați fi plătit 5% la fiecare șase luni, mai degrabă decât anual, soldul dvs. ar fi cu aproape 60% mai mare, acumulând până la 2.653 USD în perioada de 10 ani.
Numărul de cicluri în perioada de compunere. Importanța timpului este adesea trecută cu vederea atunci când avem în vedere impactul compunerii. Pe măsură ce anii trec și numărul de cicluri crește, acumularea totală se accelerează. De exemplu, populația de mouse la sfârșitul unui an care începe cu o singură pereche ar avea numărul 3.285. Dacă urmașii lor s-ar reproduce în același ritm, s-ar adăuga o incredibilă șase milioane doar în al doilea an. O investiție de 10.000 USD câștigând 5% pe an ar crește 500 dolari la sfârșitul primului an, dar acest câștig în fiecare an ar crește cu peste 50% la 775 dolari în al zecelea an. Pe măsură ce rata câștigului crește, beneficiul de la o perioadă mai lungă de deținere accelerează.

Obstacole la compunere

Populațiile animale se confruntă cu obstacole naturale - prădători, boli, alimente incerte - care limitează creșterea populației și efectul compunerii. Investitorii care doresc avantajul combinării în lumea financiară se confruntă cu obstacole similare, inclusiv următoarele:

Natura umana. Nevoia de a consuma, mai degrabă decât a economisi, este puternică și accentuată de multitudinea de produse disponibile și comercializate în mod atent de către psihologi și oameni de publicitate. Este nevoie de o disciplină considerabilă pentru a renunța la o mulțumire imediată în favoarea acumulării de bogății semnificative în timp. În consecință, disponibilitatea de a lăsa investițiile să crească fără obstacole.
Furt. Rămânând neprotejat, capitalul este supus predării de către hoți prin fraudă și efracție. În consecință, se pierde, ratele de câștig sunt reduse și perioadele de deținere sunt scurtate.
Competiție. Investitorii concurează pentru un număr limitat de oportunități de investiții cu randament maxim și risc minim. Aceasta duce la o rată de câștig scăzut, deoarece mai mult capital (ofertă) urmărește aceleași investiții (cerere).
Risc. Unii investitori, care caută profituri mai mari, investesc în active care sunt supuse unor riscuri mai mari, expunându-și astfel capitalul la pierderi semnificative. Asumarea necorespunzătoare a riscului fără a compensa rentabilități mai mari - sau eșecul în gestionarea acestuia - poate duce la pierderi de capital.
Impozite. În timp ce multe obstacole în calea creării de avere sunt sporadice și capricioase, impozitele guvernamentale sunt constante, reducând ratele anuale de rentabilitate până la 39,6% și reducând drastic acumularea totală. De exemplu, cota de impozitare pentru o familie cu venituri impozabile cuprinse între 72.500 $ și 144.400 $ este de 25%, reducând efectiv un randament anual de 6% la 4,5%. Din fericire, Congresul, recunoscând avantajele societății ale economiilor, oferă metode legale de amânare sau eliminare a impozitelor prin conturi avantajate de taxe, precum conturi individuale de pensionare (IRA) și planuri 401k.

A fi dispus să accepte un randament mai mic pentru asigurarea unei rate de câștig mai lungi, mai consistente și mai sigure este cheia succesului, precum și contribuțiile regulate la vehicule protejate de taxe, precum IRA și 401k. O investiție de 10.000 USD pe an cu 5% pe rentabilitate anuală va crește la 948.363 dolari în 35 de ani. Investirea aceleiași sume la aceeași rată, dar plata unui impozit anual de 25% pe creștere ar reduce anual 726 887 USD. Diferența de peste 220.000 USD între cele două valori este doar consecința utilizării unui cont avantajat de taxe.

O formulă super-creștere

Economisirea regulată și lăsarea veniturilor în contul în care se poate compune este cheia construirii unor sume mari de bogăție. Luați în considerare următorul exemplu:

Economisire regulată

Andy a deschis un IRA protejat de impozite în 1974 la începutul carierei sale de vânzător de echipamente HVAC. El a început să contribuie cu 125 de dolari pe lună la IRA, suma maximă pe care ar putea să o contribuie la acel moment. Și-a continuat contribuțiile, chiar dacă s-a căsătorit, și-a cumpărat o casă, și-a schimbat locul de muncă de mai multe ori și a plătit pentru doi copii să treacă prin colegiul local.

În următorii 39 de ani, legea a fost modificată de mai multe ori pentru a permite introducerea unor sume anuale mai mari în IRA adăpostită de taxe - în 2013, de exemplu, contribuția maximă pentru persoanele cu vârsta peste 50 de ani a fost de 5.500 de dolari. Contribuind întotdeauna maximul permis, contribuțiile totale ale lui Andy pentru perioada de 40 de ani au fost de 180.000 USD. Cu toate acestea, valoarea contului său este astăzi considerabil mai mare ca urmare a acumulării interesului.

Interesul compus

Fiind un om practic, investițiile lui Andy au fost întotdeauna conservatoare, ponderate puternic în legăturile guvernamentale și corporative, cu mai puțin de o treime din totalul investit într-un fond mutual neîncărcat recomandat de vecinul său. În consecință, randamentul său anual anual de 6% a fost considerabil mai mic decât ar fi câștigat dacă ar fi investit integral într-un fond de capitaluri proprii, cu o rentabilitate medie în aceeași perioadă de peste 9%.

Cu toate acestea, soldul din contul lui Andy a crescut la 502.000 de dolari până la jumătatea anului 2013, un fond suficient de mare pentru a oferi un venit lunar de 2.082 de dolari fără a invada mandantul său. Acest venit, la care se adaugă suma estimată de 3.200 de dolari pe lună pe care el și soția sa o primesc din programul de securitate socială, asigură că ambele vor fi sigure la pensionare. În timp ce mai vechi de „50 de ani” al lui Jack London, Andy ar trebui să poată renunța la lucru și „să se bucure de o parte corectă a încântărilor și bunătății” vieții din anii rămași..

Dacă nu ai început să investești, astăzi este ziua. Puteți deschide un cont cu M1 Finance și puteți primi tranzacții gratuite fără comisioane. Puteți seta investițiile să fie automate și să vă bucurați de avantajele interesului compus.

Cuvânt final

Compusul poate fi un concept dificil de înțeles inițial, dar odată învățat și apreciat, poate plăti dividende pe ani. Începând să economisiți timpuriu și regulat, selectați cu atenție investițiile dvs. și rezistând impulsului de a cheltui sumele acumulate pot oferi confort și stabilitate atunci când nu mai sunteți capabil sau aveți dorința de a lucra. Este fundamentul bogăției și, ca orice fundament solid, susține și încurajează creșterea nelimitată.

Ați văzut dovezi ale acumulării interesului pentru economiile dvs.?