Refinanțarea creditului ipotecar aproape de pensie - Opțiuni și cost

Cât de apropiat sunteți de pensionare are un impact mare asupra acestei decizii: Dacă mai aveți 10 - 15 ani de muncă în fața dvs., motivele dvs. de refinanțare pot fi mult diferite de cineva care intenționează să se pensioneze într-un an sau doi. Dacă aveți cel puțin un deceniu sau mai mult pentru a vă pregăti pentru pensionare, obiectivul dvs. ar putea fi scurtarea termenului pentru a vă plăti împrumutul înainte de a vă opri din muncă. Și dacă vă retrageți mai devreme și știți că nu vă puteți elimina soldul ipotecar înainte de ultima zi la job, obiectivul dvs. ar putea fi reducerea plății lunare pentru locuințe.

Dacă încă trebuie să vă pensionați, este mai bine să nu refinanțați deloc. Doar pentru că puteți plăti o rată a dobânzii mai mică nu înseamnă că este întotdeauna sens să refinanțați - prelungirea termenului de împrumut înseamnă că trebuie să plătiți dobânda pentru o perioadă mult mai lungă de timp. De fapt, dacă în prezent aveți 10 ani sau mai puțin din ipoteca dvs., puteți ajunge să plătiți mai multă dobândă de-a lungul vieții împrumutului dacă refinanțați o ipotecă de 30 de ani. Mai rău, dacă alegeți o ipotecă de 15 ani cu plăți mai mari, ați putea sabota economiile de pensie pentru a face acele plăți ipotecare.

Cum să decizi dacă să refinancezi

Pentru a determina cum să vă structurați refinanțarea sau dacă refinanțați deloc, trebuie să vă puneți mai întâi o serie de întrebări:

Unde vei trai? În primul rând, decide unde vrei să locuiești când te vei pensiona. Dacă doriți să rămâneți în casa dvs., refinanțarea pentru a vă reduce plățile lunare sau pentru a plăti mai repede casa în întregime ar putea avea sens. Dar dacă doriți să vă mutați, trebuie să decideți dacă doriți să vă păstrați casa actuală ca investiție pentru venituri din închiriere sau să o vindeți, astfel încât să puteți reduce dimensiunea. Acest lucru ar trebui să fie o considerație pentru orice refinanțare, indiferent de locul în care vă aflați pe cronologia de pensionare.
Te vei retrage cu datoriile? În mod ideal, toată lumea s-ar putea retrage cu datorii zero și cu o abundență de economii. Din păcate, acest lucru nu se întâmplă întotdeauna. Dacă refinanțați o ipotecă de 30 de ani și intenționați să vă retrageți în 15 ani, aveți nevoie de un plan pentru modul în care vă veți face plățile ipotecare la pensie sau să plătiți creditul mai devreme. Dacă vă puteți permite un termen mai scurt de împrumut, vă puteți plăti mai rapid împrumutul și să plătiți mai puțin din dobândă.
Ce plată puteți împrumuta? În timp ce multe persoane se opun psihologic să se retragă cu datorii ipotecare, altele nu. Refinanțarea unei ipoteci de 30 de ani cu plăți lunare mici poate avea sens dacă aveți suficiente economii de pensionare pentru a efectua plățile. Sau, poate doriți să vă reduceți plățile ipotecare acum pentru a investi mai mult în fiecare lună în fondul dvs. de pensionare. Puteți continua să deduceți impozitul pe dobânda ipotecară, ceea ce vă va reduce sarcina fiscală după retragere.
Ce tip de împrumut are sens? Împrumuturile cu rată fixă sunt de departe cele mai populare, deoarece este mai ușor să planifici pentru viitor, când știi că principalul și plățile de dobândă vor rămâne aceleași pentru întregul tău împrumut. Dacă intenționați să vă mutați în câțiva ani, puteți fi tentat de o ipotecă cu rată reglabilă foarte scăzută (ARM). Cu toate acestea, înainte de a alege un ARM, asigurați-vă că cunoașteți rata maximă a dobânzii și plata. Chiar dacă credeți că vă veți vinde casa înainte de a vă ajusta rata creditului ipotecar, circumstanțele se pot schimba. Poate doriți să vă păstrați casa și să o închiriați, ceea ce ar putea fi mai profitabil dacă aveți o ipotecă cu dobândă fixă cu dobândă fixă. Doar nu presupuneți că puteți refinanța în viitor, deoarece nimeni nu poate prezice cu exactitate ratele ipotecare sau valorile casnice.

Opțiuni de împrumuturi ipotecare

Creditorii oferă astăzi o gamă largă de condiții de împrumut, incluzând cele mai populare împrumuturi pentru locuințe cu rată fixă de 30 și 15 ani, împrumuturi cu dobândă fixă de 20 de ani și chiar unele împrumuturi cu termeni specifici, orientate către nevoile dvs. individuale, precum Ipoteca de 11 ani proiectată să coincidă cu data pensionării. Înclinația dvs. poate fi refinanțarea către un împrumut pe termen mai scurt, astfel încât să plătiți mai repede, dar plățile sunt mai mari la un împrumut pe termen mai scurt, chiar dacă are o rată a dobânzii mai mică decât împrumutul dvs. curent. Comparați ratele dobânzilor și plățile lunare pe mai mulți termeni de împrumut și echilibrați plata mai mare cu economiile generale ale dobânzilor la împrumuturile pe termen mai scurt pentru a găsi o potrivire bună pentru dvs..

Amintiți-vă, chiar dacă alegeți un împrumut de 30 de ani, puteți întotdeauna să vă plătiți ipoteca mai rapid făcând plăți ipotecare la două săptămâni, plătind o plată ipotecară suplimentară în fiecare an sau pur și simplu aplicând mai mult principalului în fiecare lună. În acest fel, dacă circumstanțele dvs. se schimbă și aveți lipsă de numerar în plus, puteți reveni întotdeauna la plata minimului pe ipoteca. Doar asigurați-vă că nu refinanțați un împrumut cu o penalitate de avans.

Ipoteci cu rată ajustabilă

Unii pre-pensionari experimentați ar putea dori să ia în considerare ratele dobânzilor scăzute la o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM), cum ar fi un ARM hibrid 5/1. Cu această ipotecă, rata dobânzii dvs. rămâne aceeași în primii cinci ani și apoi poate crește sau scade în funcție de limitele stabilite de împrumut.

Dacă știți că vă puteți plăti acasă în termen de cinci ani sau sunteți pozitiv, îl veți vinde înainte de expirarea perioadei de dobândă fixă, atunci aceasta poate fi o modalitate excelentă de a vă economisi la plata dobânzilor. Acestea fiind spuse, trebuie să fii întotdeauna sigur că îți poți permite cel mai rău caz cu un ARM - cea mai mare plată posibilă în limita plafonelor stabilite de împrumut - doar în cazul în care planurile tale se schimbă.

Costul refinanțării

Deși este posibil să vă concentrați pe reducerea ratei dobânzii, reducerea termenului de împrumut sau reducerea plăților lunare, nu uitați că refinanțarea nu este gratuită. Dacă creditorul dvs. actual vă oferă o refinanțare low-cost, aceasta poate fi o opțiune excelentă, dar va trebui să plătiți costurile de închidere.

Costurile de închidere variază în funcție de stat și în medie aproximativ 3% (sau 3.000 USD la un împrumut de 100.000 USD). Dacă aveți suficiente fonduri proprii disponibile în casă, puteți îngloba de obicei aceste costuri în noul dvs. sold al creditului, dar acest lucru înseamnă că plătiți 3.000 de dolari peste 30 de ani (sau 15) și plătiți dobânda pentru aceasta. De asemenea, puteți plăti în numerar pentru aceste costuri sau puteți opta pentru o refinanțare „cost zero”, ceea ce înseamnă că, deși nu plătiți din buzunar pentru refinanțare, plătiți o rată a dobânzii puțin mai mare pentru a acoperi aceste costuri pentru viața împrumutului tău.

Un calcul rapid vă poate spune cât timp va dura pentru a recupera costul refinanțării. De exemplu, dacă ați plătit 3.000 de dolari pentru a refinanța și economisiți 200 de dolari pe lună, vă vor lua 15 luni înainte să vă recuperați taxa de refinanțare.

Atunci când comparați opțiunile de refinanțare a creditelor ipotecare, asigurați-vă că comparați taxele și ratele dobânzilor asociate și luați în considerare impactul acestor costuri asupra planului dvs. de pensionare.

potrivire

Fiecare decizie de refinanțare a împrumutului ar trebui luată în contextul finanțelor personale. De exemplu, un cuplu cu o mulțime de economii de pensionare și intenționează să se pensioneze în termen de șase ani ar putea alege un împrumut de 10 ani cu o rată a dobânzii scăzută și să efectueze plăți suplimentare pentru a elimina ipoteca înainte de a opri munca.

Un alt pre-pensionar, care intenționează să se pensioneze în șase ani, ar putea face o greșeală uriașă la refinanțarea unui împrumut de 10 ani, deoarece trebuie să pună fiecare dolar disponibil în consolidarea fondului de pensionare. Ar fi mai bine să-și păstreze împrumutul curent și, poate, să plătească suplimentar principal cu un credit ipotecar pe două săptămâni, mai degrabă decât să-și angajeze mai mult din venituri ipotecare..

Cuvânt final

Refinanțarea pentru reducerea plăților sau pentru reducerea termenului de împrumut poate fi un beneficiu pentru planul dvs. de pensionare, atât timp cât vă asigurați că vă echilibrați dorința de a vă plăti ipoteca cu nevoia dvs. de economii. Comparați nu numai rata dobânzii dvs., ci și plățile lunare și dobânda totală pe care o veți plăti pentru diverse condiții de împrumut pentru a determina care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs. Pentru mulți proprietari de case, costul refinanțării nu va justifica deloc o nouă ipotecă.

Ți-ai refinanțat vreodată ipoteca? Dacă da, ați găsit că este benefic?