Planul Federal de Economii de Thrift (TSP) - Ghid complet și consiliere

Întrucât este un plan de pensie „cu contribuții definite”, veniturile din pensie pe care le primiți de la TSP vor depinde de cât de mult contribuieți dvs. (și agenția dvs., dacă este cazul) în anii de lucru, împreună cu cât de performanța investițiilor dvs. se face în acest timp..

Deși oferă numeroase avantaje pentru economiile de pensie, TSP este subapreciat și poate fi cea mai slabă prestație oferită de guvernul federal.

Istoricul TSP

Planul de economii Thrift a fost instituit de Congres în Legea sistemului federal de pensionare a angajaților din 1986 pentru angajații federali și membrii serviciilor uniformizate (inclusiv rezerva gata). Acesta este administrat de către Consiliul Federal de Investiții Thrift pentru pensionare, care este o agenție guvernamentală independentă administrată de cinci membri ai consiliului de administrație și un director executiv desemnat de președinte.

TSP este foarte similară cu un plan de pensionare 401k sau 403b în stil civil și oferă opțiuni similare de economii și beneficii fiscale. Aceste beneficii includ corelarea fondurilor contribuite în numele dvs. de către angajator (pentru angajații eligibili) și avantaje fiscale, inclusiv deducerea veniturilor și amânarea impozitului pe termen lung pentru contribuții și creșterea acestora.

Deoarece vă finanțați TSP cu dolari „înainte de impozitare”, reduceți efectiv suma de venituri pe care trebuie să o plătiți. La rândul său, scade sarcina fiscală în timp ce sunteți angajat, ceea ce poate fi deosebit de important dacă contribuiți la suma maximă sau dacă sunteți într-o categorie mare de impozit pe venit.

În plus, în timp ce fondurile dvs. sunt investite, nu sunteți impozitat pe veniturile lor până nu faceți retrageri. Acest lucru vă permite să participați la creșterea compusă, în care veniturile dvs. creează venituri și este cel mai benefic cu cât aveți mai mult timp până la pensionare.

O nouă opțiune devine, de asemenea, disponibilă, Roth Thrift Savings Plan, unde contribuțiile sunt impozitate, dar retragerile sunt fără taxe.

Eligibilitate TSP

Dacă sunteți angajat federal sau membru al forțelor armate și nu sunteți sigur dacă sunteți eligibil pentru participarea la TSP, probabil că sunteți. De fapt, sunteți eligibil să contribuiți la TSP dacă vă încadrați într-una din următoarele categorii:

Un sistem federal de pensionare a angajaților
Un angajat al sistemului de pensionare a serviciului public
Un membru al serviciilor uniformizate (datorie activă sau rezervă rezervă)
Un civil din anumite alte categorii de servicii guvernamentale

Pentru a aduce contribuții calificate la un TSP până la valoarea maximă permisă, trebuie să fiți și:

Angajat activ de guvernul federal sau
În starea salarizării (continuând să primiți o plată) sau
Lucrând cel puțin part-time

Dacă nu sunteți sigur în care dintre aceste categorii vă încadrați, contactați personalul sau biroul de beneficii pentru a vă determina eligibilitatea.

Limitele și regulile contribuției

Contribuția maximă admisibilă la Planul de economii Thrift este de 16.500 USD dacă aveți sub 50 de ani sau 22.000 USD dacă aveți peste 50 de ani. Limitele contribuției la scară permit o contribuție de „ratări” de 5.500 USD pentru a permite angajaților să se apropie rapid. vârsta de pensionare pentru a stoca mai mult numerar în restul anilor de lucru.

Angajații eligibili sunt capabili să aducă contribuții periodice ale angajaților la TSP în orice moment. În mod obișnuit, contribuțiile sunt realizate din deduceri de salarizare înainte de impozitare și vor continua până când:

Faceți o nouă alegere schimbând suma
Alegeți să vă opriți contribuțiile
Atingeți limita de contribuție IRS
Retrageți greutățile financiare

Retrageri și taxe TSP

În cele din urmă, va trebui să plătiți impozite pe contribuțiile și creșterea acestora, dar nu veți fi impozitate până când nu începeți să retrageți fonduri în timpul pensionării, care este de obicei definit ca peste 59 1/2.

Dacă retrageți fonduri înainte de această vârstă, vi se va cere să plătiți o taxă de penalizare suplimentară de 10% plus impozitul regulat pe venit pentru întreaga sumă retrasă, cu o excepție. Cu TSP, vi se oferă opțiunea de pensionare anticipată. Mai exact, dacă vă retrageți sau vă separați altfel de serviciu la 55 de ani sau după, dar înainte de vârsta de 59 1/2, puteți retrage fonduri din TSP fără să plătiți taxa de retragere anticipată de 10%.

Cu toate acestea, veți fi totuși supus impozitului pe venit obișnuit, așa cum s-ar face la orice retrageri. Puteți efectua, de asemenea, o retragere în serviciu fără o penalitate de 10% dacă lucrați în continuare și aveți peste 59 1/2 ani. Acestea fiind spuse, vă veți limita la o singură retragere în funcție de vârstă.

Împrumuturi TSP

În mod alternativ, puteți lua un împrumut de la TSP-ul dvs. în timp ce lucrați în continuare dacă îndepliniți cerințele de eligibilitate. Atunci când contractezi un împrumut, trebuie să rambursezi întreaga sumă cu dobândă în contul TSP în termen de 1-15 ani, în funcție de tipul de împrumut pe care îl acorde.

Două tipuri de împrumut sunt disponibile: un împrumut cu destinație generală și un împrumut rezidențial. Prima are o perioadă de rambursare de la unu la cinci ani și poate fi utilizată în orice scop. Împrumutul rezidențial, pe de altă parte, are o perioadă de rambursare de până la 15 ani și poate fi utilizat doar pentru achiziționarea sau construirea unei reședințe primare și necesită documentație care să demonstreze utilizarea prevăzută.

Rețineți că, atunci când contractați un împrumut, renunțați la câștigurile pe care suma împrumutată le-ar fi acumulat altfel și că veți putea fi impozitat dublu dacă plătiți dobânda aferentă creditului dvs. din fonduri post-impozitare. Acest lucru se datorează faptului că aceste fonduri vor fi impozitate din nou atunci când le retrageți în timpul pensionării.

Reguli pentru participanții civili la TSP

Contribuții automate ale agenției

Dacă se întâmplă să fiți angajat FERS, agenția sau serviciul dvs. vor contribui cu o sumă egală cu 1% din plata de bază la contul dvs. TSP în fiecare dată de plată. Această contribuție de 1% este cunoscută sub numele de contribuție automată a agenției. Nu există o perioadă de așteptare pentru contribuțiile automate ale agenției și nici un angajat nu trebuie să aleagă pentru a participa la plan.

Membrii FERS, indiferent de alegerile lor, contribuie automat la agenția. În absența selecției dvs., aceste contribuții sunt investite într-un conservator fond de investiții pentru valori mobiliare (G) până la schimbarea alegerilor.

Contribuții de potrivire ale agenției

În afară de contribuțiile agenției automate, angajații FERS sunt eligibili să primească contribuții de potrivire ale agenției în funcție de valoarea amânării fiscale elective. Nu există nicio perioadă de așteptare pentru contribuțiile corespunzătoare, dar trebuie să fiți un membru înscris în momentul în amânarea electivă pentru a primi fonduri corespunzătoare.

Participanții FERS care aleg să participe primesc contribuții corespunzătoare pentru primele 5% din salarii pe care le contribuie în fiecare perioadă de plată. Din acest 5%, primul 3% din salariu este egal cu dolar pentru dolar, în timp ce următorul 2% este egal cu 50 de cenți în dolar.

Reguli de îmbrăcăminte TSP

Normele de împrumut pentru TSP se aplică contribuțiilor automate ale agenției. Conform site-ului TSP, sunteți învestit sau aveți dreptul să păstrați aceste contribuții, numai după o perioadă prescrisă de serviciu guvernamental, care este în mod normal de trei ani.

Reguli pentru participanții la TSP militare

Membrii militari nu sunt în prezent eligibili pentru fonduri de potrivire TSP sau contribuții automate ale agenției din cauza sistemului generos de pensionare pe care îl au.

În plus, următoarele reguli se aplică în mod special pentru participanții militari la Planul de economii de zbor

Puteți contribui, de asemenea, de la 1% la 100% din orice remunerație, inclusiv plata stimulentă, specială sau bonus, atât timp cât contribuiți deja din plata de bază.
Puteți alege să contribuiți din plata stimulentelor, salarii speciale sau plata bonusului, chiar dacă nu le primiți în prezent. Aceste contribuții vor fi deduse atunci când primiți oricare dintre aceste tipuri de salarii.
Nu puteți contribui din surse precum locuințe sau indemnizații de subzistență.
Dacă primiți salarii scutite de taxe (adică plata care este supusă excluderii fiscale în zona de luptă), contribuțiile dvs. din acea plată vor fi, de asemenea, scutite de taxe. De asemenea, puteți contribui mai mult din plata dvs. la TSP pe parcursul anului.
Rețineți că, dacă contribuiți la plata scutită de taxe, contribuțiile totale din toate tipurile de salarii nu trebuie să depășească secțiunea 415 (c) a codului intern de venit (I.R.C.) secțiunea 415 (c) limită de adăugare anuală. Această limită nu include contribuții de recuperare dacă vi se permite să le efectuați.
Nu puteți aduce contribuții de primire din plata scutită de taxe, plata stimulentelor, plata specială sau plata bonusului.

Alegeri de investiții actuale pentru TSP

TSP oferă o serie de opțiuni de investiții, în funcție de toleranța la risc și numărul de ani până la pensionare. Aceste opțiuni de fonduri includ:

Fond G. Fondul G este fondul de investiții implicit pentru TSP. Este format din titluri de stat care oferă volatilitate scăzută și randamente conservatoare în timp. Dacă nu alegeți un alt fond (cum ar fi cele de mai jos), toate contribuțiile la TSP-ul dvs. vor fi implicit în fondul G.
F, C, S, I fonduri. Fondurile F, C, S și I sunt fonduri index care reprezintă individual diferite strategii de investiții și sunt gestionate de BlackRock Funds. Participanții care aleg să determine propria alocare a activelor vor fi instantaneu atrași de aceste opțiuni de investiții.
L Fonduri. „L” din fondurile L reprezintă ciclul de viață. Fondurile L sunt o completare recentă la opțiunile de investiții în TSP și permit investitorilor să aleagă o dată cea mai apropiată de data prevăzută pentru pensionare, prin care alocarea activelor este determinată și ajustată periodic în investiții mai conservatoare pe măsură ce se apropie de pensionare.

Beneficiile participării la TSP

Potrivirea fondurilor și a contribuțiilor automate ale agenției. Ai renunțat vreodată la bani gratuite? Nu credeam. Dacă sunteți angajat FERS și nu contribuiți la cel puțin 5% din plata dvs. de bază la TSP, pierdeți un program de potrivire extrem de generos și, la rândul său, unul dintre avantajele majore oferite de angajatorul dumneavoastră. Potrivirea fondurilor și a contribuțiilor automate ale agenției fac ca participarea la TSP să devină un creier.
Minimizează sarcina fiscală curentă. Deoarece contribuțiile la TSP sunt făcute înainte de calcularea impozitului pe venit, participarea la TSP minimizează de fapt sarcina ta anuală. Pentru acei americani aflați într-o categorie fiscală mai mare (și pentru toți ceilalți), este întotdeauna o idee bună să vă adăpostiți câștigurile, ori de câte ori este posibil.
Oferă avantaje fiscale pe termen lung. Deoarece câștigurile dvs. nu sunt impozitate pe o perioadă lungă de timp, adăpostul fiscal oferit de TSP este semnificativ. Acest lucru este valabil mai ales atunci când considerați că veți fi probabil într-o categorie fiscală mai mică atunci când începeți să luați distribuții la pensie.
Rapoarte de cheltuieli extrem de mici. TSP oferă unele dintre cele mai mici raporturi de cheltuieli din afaceri, ceea ce vă permite să vă păstrați mai mulți bani pe termen lung. Cheltuielile mici pot avea un efect semnificativ asupra creșterii compuse pe termen lung a portofoliului dvs. și s-ar putea ridica la multe alte mii de dolari în timp.
Numeroase opțiuni de retragere și întreținere pe termen lung. Când părăsiți serviciul federal, veți avea o serie de opțiuni cu privire la ce trebuie să faceți cu fondurile din contul dvs. TSP. Puteți alege să lăsați fonduri acolo unde sunt, să le transferați către un IRA sau o companie 401k sau să efectuați transferuri pe termen lung de 401k de la următorul dvs. angajator în contul dvs. TSP.

Dezavantajele participării la TSP

Mai puțin luați acasă plata. Cert este că, contribuția la TSP va scădea plata acasă. Cu toate acestea, atunci când aveți în vedere contribuțiile agențiilor și beneficiile fiscale, dezavantajul este posibil să nu fie atât de extrem cum credeți.
Alegeri de fonduri limitate. Deși TSP oferă acum mai multe opțiuni decât are istoric, există încă o alegere destul de limitată de fonduri în cadrul TSP în comparație cu alte planuri de pensionare.
Fără fonduri potrivite pentru militari. Pentru membrii militari, lipsa fondurilor potrivite TSP a fost întotdeauna un dezavantaj al contribuției la TSP.
Nu există opțiuni individuale de cumpărare de stocuri. Alături de o sumă limitată de fonduri din care să aleagă, TSP nu oferă posibilitatea de a alege stocuri individuale, fapt care poate deranja investitorii DIY.
Limitele contribuției. Ca majoritatea planurilor de pensionare sponsorizate de angajatori, TSP are limite de contribuție. Dacă doriți să contribuiți la sume suplimentare de pensie pentru pensionare, puteți privi deschiderea unui Roth sau IRA tradițional sau a unei rente.

Cuvânt final

TSP nu este doar o modalitate avantajoasă de a economisi pentru pensionare, dar poate fi chiar esențială. Viitorul securității sociale pare cel mai sumbru în cel mai bun mod, așa că depinde de dumneavoastră să profitați la maxim de beneficii, cum ar fi fonduri de potrivire, contribuții automate ale agenției, creștere combinată și stimulente fiscale.

Dacă sunteți eligibil să participați și nu ați început încă să contribuiți, nu există timp ca prezentul să înceapă. Beneficiile participării depășesc foarte mult dezavantajele limitate și veți fi bine pe drumul dvs. pentru a vă asigura o pensie sănătoasă.

Sunteți participant la TSP? Care sunt gândurile tale despre beneficiile programului?