Planificarea pensiei timpurii 6 Cele mai bune investiții eficiente din punct de vedere fiscal
Una, va trebui să economisiți mai mulți bani și să începeți mai devreme, deoarece veți avea nevoie de fondurile dvs. de pensionare mai devreme și vor trebui să dureze mai mult. Doi, va trebui să investești în mai mult decât în conturi tradiționale de pensionare, cum ar fi un 401k sau IRA, deoarece acestea te pot penaliza sever pentru că scoți fonduri înainte de a împlini 59 1/2.
Rețineți că, atunci când veți economisi pentru o pensie anticipată, veți economisi și pentru o pensie tradițională. Cu alte cuvinte, veți dori totuși să contribuiți la planul de pensionare al angajatorului și la un IRA Roth sau tradițional, pentru a numi câteva. Totuși, veți dori, de asemenea, să contribuiți la investiții avantajoase din punct de vedere fiscal, fără penalități de retragere anticipată. În plus, există modalități de accesare a conturilor tradiționale de pensionare din timp, fără penalități, dacă știi ce faci.
Însă, pentru a începe, trebuie să analizezi puțin diferit planificarea pensiei.
„Reguli de deget” nu funcționează pentru pensionarii timpurii
Există o orientare generală privind pensionarea în rândul profesioniștilor financiari, numită regula 4%. Acesta afirmă că, dacă un pensionar se retrage cu 4% pe an, ajustat pentru inflație, există șanse mari ca acea persoană să nu rămână fără bani în timpul pensionării. Dar, în timp ce acest lucru poate funcționa bine pentru cineva care se retrage la 60 de ani, este mult mai puțin probabil să lucreze pentru cineva care se retrage la 45 de ani.
De fapt, majoritatea înțelepciunii pensionare convenționale, cum ar fi regula de 4%, nu sunt adecvate pentru pensionarii timpurii. Prin urmare, poate doriți să vă gândiți să aveți două portofolii de pensionare - unul pentru pensionare anticipată, care va dura până la împlinirea a 59 1/2, apoi un portofoliu separat pentru pensionarea dvs. tradițională.
Deoarece există o mulțime de documente acolo despre cum să planificați o pensie „tradițională”, să ne concentrăm pe ce tipuri de conturi și investiții vă vor ajuta să vă retrageți cu stil inainte de tu faci 59 1/2.
Concentrarea pe investiții eficiente fiscal
Pentru a vă maximiza pensia anticipată, veți dori să investiți în conturi avantajate de taxe și investiții care nu au penalități de retragere anticipată. Iată câteva care trebuie luate în considerare:
1. Pensii
Deși planurile de pensii cu beneficii definite sunt rare, unii angajatori oferă în continuare pensii care încep să plătească imediat când vă separați de serviciu sau care vă permit să începeți să primiți plăți înainte de 59 1/2 (în mare parte agenții guvernamentale de stat și federale, de exemplu, pensie militară). Ca bonus suplimentar, unii angajatori vor oferi, de asemenea, o continuare a asigurării pentru pensionarii eligibili.
Dacă aveți norocul de a lucra pentru un angajator care oferă un plan de pensii cu prestații definite imediat (cum ar fi serviciul militar, poliția sau pompieri), acest lucru vă poate finanța parțial sau chiar în întregime pensia anticipată și, în unele cazuri, poate oferi avantaje fiscale. în funcție de starea de reședință.
2. Obligațiuni scutite de impozite
Obligațiunile scutite de impozite oferă cele mai avantajoase atât în ceea ce privește eficiența fiscală, cât și venitul pasiv. Obligațiunile de stat și cele municipale constituie majoritatea obligațiunilor scutite de impozite și producția oferită, în timp ce sunt scutite de impozitul pe venit federal. Ca bonus suplimentar, dacă investești în obligațiuni municipale oferite de statul tău de reședință, poți evita atât impozitele statului cât și cele federale, obținând în același timp venituri din deținerile de obligațiuni.
3. Trezoreria SUA
Obligațiunile Trezoreriei SUA oferă unele avantaje deosebite pensionarilor timpurii. Nu numai că obligațiunile sunt cele mai sigure investiții în jur, dar oferă și avantaje fiscale la nivel de stat. Randamentul obligațiunilor de trezorerie poate fi destul de scăzut, însă dacă doriți siguranță, eficiență fiscală și venituri din portofoliul dvs. de investiții, este posibil să merită luate în considerare obligațiunile Trezorerie americane.
4. Stocuri
Deținerea de acțiuni pe termen lung nu este numai eficientă din punct de vedere fiscal, dar este esențială pentru poziționarea portofoliului dvs. pentru creștere. Impozitele pe câștigurile de capital pe termen lung și dividendele sunt limitate în prezent la 15% și trebuie să plătiți acest impozit doar în cazul în care primiți dividende sau vindeți acțiuni.
Acțiunile cu plata dividendelor pot fi, de asemenea, un complement frumos pentru un portofoliu de pensionare anticipată atunci când începeți retragerile. Nu numai că puteți beneficia de rata scăzută a impozitului pe dividende, dar din moment ce majoritatea stocurilor de cipuri albastre își ridică constant dividendele, sunt și o acoperire eficientă împotriva inflației.
5. Imobiliare
Investitorii imobiliari știu de mult timp despre beneficiile fiscale și potențialul de venit al investițiilor imobiliare. Codul fiscal al SUA favorizează proprietarii de locuințe și investitorii imobiliari într-un mod mare, permițându-le să scrie o parte enormă de venituri din închiriere și să nu impună majorității proprietarilor de case să plătească impozitul pe câștigurile de capital pentru vânzarea reședinței lor principale. În plus, investițiile imobiliare pot produce, de asemenea, venituri suficiente pentru a finanța o pensionare modestă, dar precoce.
6. Valoarea numerarului asigurărilor
Dacă aveți o poliță de asigurare de viață permanentă, este posibil să fi observat că are o valoare în numerar din care puteți face retrageri și / sau împrumuturi. Mai mult decât atât, această valoare în numerar câștigă dobânzi care nu sunt impozitate până la retragere, iar împrumuturile nu sunt impozitate deloc.
Cu toate acestea, trebuie să fii atent să nu te retragi prea mult sau ai putea anula politica. În plus, orice împrumut pe care îl acordați care nu este rambursat ar putea reduce în cele din urmă prestația de deces a poliței. Asigurarea de viață în valoare de numerar ca investiție are cel mai mult sens dacă aveți și o nevoie de asigurare. În plus, funcționează cel mai bine dacă a început foarte devreme - în mod ideal în cei douăzeci de ani - când costul asigurării este scăzut și ai mulți ani pentru interesul de a compune.
Valoarea numerarului într-o poliță de asigurări de viață poate asigura o pensionare anticipată, dar, deoarece este o strategie mai sofisticată, discutați implicațiile fiscale și ale poliței cu compania dvs. de asigurări înainte de a lua o retragere sau un împrumut.
Cum să ocoliți penalitățile de retragere timpurie
Dacă v-ați economisit deja pentru pensionare, în principal, prin investiții „tradiționale”, luați inimă; le puteți accesa în continuare și este posibil să vă puteți retrage mai devreme. Iată câteva lucruri alimentare despre cum să vă bucurați de beneficiile fiscale ale unui IRA Roth și tradițional, dar accesați-le înainte de vârsta de 59 1/2 fără penalități.
Retrage contribuțiile Roth
Pentru pensionarea anticipată, la fel ca pentru pensionarea tradițională, doriți să vă finanțați cât mai mult Roth IRA (adică limite maxime de cotizare Roth IRA). Deși veți fi impozitat pe orice câștig retras înainte de împlinirea a 59 1/2, vă puteți retrage contribuțiile, fără penalități în orice moment..
Distribuții 72 (t) și 72 (q)
Acestea se referă la plăți periodice substanțial egale (SEPP) efectuate înainte de a transforma 59 1/2 din planurile calificate IRS, cum ar fi un IRA și din anuități necalificate.
Atâta timp cât respectați regulile IRS, vă puteți retrage din timp fără a fi penalizat. Practic, trebuie să vă calculați retragerea folosind una dintre cele trei metode IRS pentru a determina plățile periodice substanțial egale. De asemenea, vi se solicită să continuați aceste retrageri timp de cel puțin cinci ani sau până la împlinirea a 59 1/2, după caz.
Dacă începeți acest proces, dar nu respectați regulile, cu toate acestea, puteți sfârși datorită penalității de 10% pentru toate retragerile dvs. Deci, aveți grijă și luați în considerare utilizarea unui CPA.
Cuvânt final
Când economisiți pentru o pensie anticipată, doriți totuși să aplicați aceleași principii pe care le-ați economisi pentru o pensie tradițională - și anume, minimizarea impozitelor și acordarea de câștiguri timp pentru compunere. De asemenea, va trebui să alocați în mod semnificativ mai mulți bani, deoarece veți avea mai puțini ani de lucru din care să contribuiți la fonduri de pensionare și mai mulți ani de pensionare în timpul cărora să obțineți un venit.
Mai mult, nu uitați să alocați o parte substanțială din portofoliile dvs. de pensionare timpurie și tradiționale investițiilor agresive, mai ales dacă aveți mai mulți ani până când vă retrageți. Folosiți un calculator pentru pensionare pentru a determina cât de mult ar trebui să economisiți pentru a vă atinge obiectivul de pensionare anticipată, apoi luați în considerare investițiile și strategiile de mai sus pentru a vă bucura de mulți ani de creștere eficientă din punct de vedere fiscal.
Planificați o pensie anticipată? Unde investiți pentru a vă atinge obiectivele?
