Retragere timpurie extremă Puteți să vă retrageți într-adevăr în 5 ani?
Acesta este mesajul lui Jacob Lund Fisker, care a scris cartea, Early Retirement Extreme (ERE). Mișcarea sa de sine stătută a început încă din 2007, iar unii dintre adepții săi încep deja să se retragă. Este un concept interesant - dar nu toată lumea cumpără în el. Înainte de a începe să vă pregătiți pentru pensionarea timpurie, este important să înțelegeți conceptul, avantajele și contra.
Retragere timpurie extremă: Conceptul
Deși Jacob a spus recent că regretă utilizarea termenului „pensionare timpurie extremă”, ideile sale sunt cu adevărat extreme din perspectiva majorității oamenilor. Ideea este că oricine câștigă practic orice nivel de venit în lumea dezvoltată se poate retrage în câțiva ani dacă urmează trei concepte simple:
1. Reduceți cheltuielile
În timp ce mulți oameni pot fi numiți „frugal”, Jacob este la un nivel diferit, trăind doar 7.000 de dolari pe an. Cum? Nu mănâncă niciodată la restaurante, locuiește într-o casă foarte ieftină și împarte cheltuielile în mod uniform cu soția sa. În plus, crește o parte din propriile sale alimente folosind o grădină de casă, face o parte din mobilierul său și este dependent de a obține lucruri gratuite din surse precum Freecycle.
Jacob recomandă alte modalități de reducere a costurilor, precum împrumutarea de cărți, muzică și filme din bibliotecă și învățarea cum să profitați de „liderii pierderilor” la magazinele alimentare. Desigur, există și alte modalități de a vă reduce cheltuielile și de a vă distra.
Niciunul dintre aceste concepte nu este foarte nou sau care se distruge pe Pământ - mulți studenți de la colegiu aplică o serie de aceste metode pentru a economisi bani. Cu toate acestea, în timp ce societatea se așteaptă ca oamenii să trăiască așa până când vor absolvi și obține un loc de muncă, Jacob sugerează extinderea stilului de viață al studenților un pic mai mult.
Dacă doriți să vă reduceți și mai mult cheltuielile, puteți utiliza Trim. Nu numai că vor căuta abonamente recurente pe care nu le mai folosiți, dar vor negocia, de asemenea, prețuri mai mici pentru unele facturi..
2. Economisiți cât este posibil
Cât din venitul dvs. economisiți pentru pensionare? Potrivit lui Jacob, nu este suficient. De fapt, el subliniază că, cu cât veți economisi mai mult venit pentru pensionare, cu atât mai repede vă puteți pensiona. Trăind ieftin și câștigând cât mai mulți bani, cineva se poate retrage cu ușurință mult mai repede decât ar putea altfel, atât pentru că va avea mai mulți bani și deoarece necesită mai puțini bani pentru a-și susține stilul de viață actual.
Cineva care economisește 10% din venituri trebuie să muncească nouă ani pentru a economisi suficient pentru un an de cheltuieli. Cineva care economisește 90% din venituri trebuie să muncească un an pentru a economisi suficient timp pentru nouă ani de cheltuieli. În mod clar, cu cât economisește mai mult, cu atât mai mult timp are unul. Acest lucru funcționează atât prin reducerea cheltuielilor, cât și prin creșterea economiilor.
Dacă doriți să vă măriți economiile fără prea mult efort, căutați în aplicația Acorns. Acorns va rotunji fiecare achiziție pe care o faceți, plasând diferența într-un portofoliu de investiții.
3. Transformarea economiilor în venit pasiv
Pentru a întinde economiile, trebuie să investești și să obții un fel de randament pe banii tăi. Există mai multe modalități de a face acest lucru: piața bursieră printr-o platformă precum Ally Invest, obligațiuni, împrumuturi banilor către oameni sau cumpărături imobiliare prin Fundrise. Nu contează cu adevărat cum investești banii, atâta timp cât îți faci timp să înveți cum să investești, să investești inteligent și să obții un randament anual pozitiv în medie.
Matematica
Matematica din spatele conceptului este foarte ușoară. Experții de masă spun că lucrătorii ar trebui să economisească 15% din venitul lor pentru pensionare. Dacă câștigați 50.000 de dolari pe an direct din facultate la 23 de ani și vă retrageți la 65 de ani, veți ajunge cu puțin mai mult de un milion de dolari în contul de pensionare, presupunând că veți primi o rată anuală de rentabilitate de 5%..
Iacob împinge matematica la concluzia logică. Dacă este nevoie de economisirea a 15% pentru cei 42 de ani între absolvire și pensionare, pentru a plăti cheltuielile post-pensionare, puteți scurta perioada de timp necesară pentru a construi acel ou de cuib pentru pensionare prin reducerea cheltuielilor și creșterea ratei de economii..
Dacă câștigați 50.000 de dolari din facultate și economisiți 85% din venituri în loc de 15% standard, puteți ajunge cu un ou de cuib suficient de mare pentru a vă retrage înainte de 30.
Din nou, presupunând o rată anuală de rentabilitate de 5%, oul cuib va valora aproximativ 289.000 USD în șase ani. Deși acesta nu este chiar un milion de dolari, este suficient pentru a-ți menține stilul de viață ca pensionar. Deoarece ai redus cheltuielile până la 20% din venituri (50.000 USD înmulțit cu 0,2 este egal cu 10.000 USD pe an), ai nevoie de ceva mai puțini bani pentru a-ți permite pensionarea, iar acest ou de cuib ar trebui să dureze tot restul vieții.
Acest lucru este valabil din două motive. În primul rând, cheltuielile dvs. sunt atât de scăzute încât trebuie să retrageți doar 3,5% din oua cu cuib de 289.000 USD în fiecare an - acești bani vor dura atâta timp cât veți câștiga o rată reală de rentabilitate de peste 3,5%, plus rata inflației. Deși acest lucru poate fi dificil dacă banii sunt investiți în obligațiuni de trezorerie la rate istorice astăzi, rata de rentabilitate nu este imposibilă pentru persoanele care știu să investească în imobiliare, acțiuni, obligațiuni municipale, obligațiuni corporative și alte investiții mai riscante..
Este ușor de observat cum un amestec de reducere a costurilor și economii agresive se traduce într-o pensie extrem de timpurie. Acest lucru poate suna doar ca bunul simț - și este - dar mișcarea ERE subliniază că cei mai disciplinați și mai dedicați penny-pinchers pot aplica aceste trei concepte pentru a se retrage cu mult înainte de 30 de ani..
controverse
Cartea pe care Fisker a scris-o a fost destul de bine primită de o nișă care a urmat (a vândut peste 7.500 de exemplare), deși este puțin probabil ca stilul de viață pe care îl pledează să fie îmbrățișat de mulți. Există o serie de controverse pe care detractorii sunt repede subliniați.
1. Calitatea vieții poate fi redusă
Prima întrebare pe care o pun mulți este: De ce ai vrea să trăiești cu 7.000 de dolari pe an? Jacob răspunde lung la această întrebare în cartea sa, care prezintă nu numai matematica din spatele strategiei sale de pensionare, ci și filozofia cu privire la motivul pentru care acesta este un stil de viață dezirabil.
Nu numai că Jacob pledează pentru întârzierea achizițiilor mai mari, ci sugerează să ne gândim de ce trebuie să facem achiziții mai mari în primul rând. În plus față de economiile extreme, Jacob recomandă ca un stil de viață mai simplu în care nevoile sunt satisfăcute în alte moduri, în afară de a cheltui bani, în cele din urmă, creează o fericire mai mare.
Unii ar putea să nu fie de acord cu o parte din filozofia lui Jacob. De exemplu, el recomandă să înveți să trăiești fără aer condiționat, afirmând în cartea sa că organismul se poate adapta la temperaturi extreme, ceea ce mulți pot considera ridicoli și nu merită economii. Cu toate acestea, este dificil să te argumentezi cu ideea că o viață de adevărată independență financiară este extrem de valoroasă - poate mai valoroasă decât să ai o casă mare, o mașină de lux și o mulțime de mese scumpe în restaurante la modă din anii XX.
Alții l-au criticat pe Iacob pentru că a folosit greșit cuvântul de pensionare. Pentru ei, a trăi pe o sumă atât de mică de bani este o viață de sărăcie și nu de pensionare. Pentru mulți, acest lucru poate suna adevărat, dar nu afectează matematica: Dacă doriți un stil de viață mai bun, o rată de economie de 60% va necesita aproximativ 13 ani de muncă sau o rată de economii de 50% va necesita aproximativ 20 de ani de muncă..
2. Poate trebuie să vă întoarceți la muncă
Iacob a început să economisească în 2000, iar în 2009, s-a retras. Cu toate acestea, la sfârșitul anului 2011, el a reintrat în forța de muncă în calitate de investitor profesionist, precizând că pensionarea sa anticipată i-a dat posibilitatea de a face ceea ce își dorește, iar acum ceea ce își dorește este să lucreze: „Independența financiară vă permite să faceți ceea ce Vrei dacă asta este călătoria, creșterea copiilor, salvarea lumii sau jocul de golf. Asta este important. ”
3. Întoarcerea pe investiții poate avea un efect negativ
O altă preocupare pe care mulți o au este aceea că este aproape imposibil să se mențină o rată de rentabilitate care acoperă inflația și cheltuielile de viață pentru o perioadă atât de lungă de timp. Cineva care se retrage înainte de 30 de ani ar putea avea nevoie să facă oul de cuib să dureze 60 de ani sau mai mult. Criticii au subliniat că, dacă trebuie să retrageți o parte din portofoliu pe parcursul unui an în care investițiile dvs. au avut un profit negativ, economiile dvs. vor fi devastate.
4. Copiii nu sunt contabili
De asemenea, oamenii subliniază că copiii sunt una dintre cele mai mari cheltuieli ale unei familii. Iacob sugerează să păstreze cheltuielile pentru creșterea unui copil în condițiile în care nu le acordă o indemnizație, încurajându-i să economisească banii pe care îi primesc drept cadouri, să cumpere haine pentru copii la magazinele înfloritoare și să îi încurajeze să meargă la o școală de stat în locul unei universități private scumpe.
5. Costurile asigurărilor de sănătate pot fi neîndeplinite
Când vine vorba de asigurări de sănătate, Jacob recomandă un plan cu deducere mare, compatibil cu HSA, care să acopere situații medicale costisitoare. El sugerează, de asemenea, majorarea contribuțiilor la un HSA până când contul acoperă valoarea maximă deductibilă din plan.
Aceste planuri sunt mult mai ieftine decât majoritatea de pe piață, deoarece acoperă mult mai puțin, și chiar Jacob recunoaște că este imperfect, deoarece astfel de planuri nu ajută oamenii din bătrânețea lor extremă să rămână în viață sau să acopere nevoile persoanelor cu boli cronice, precum ca diabet. Problema asigurărilor de sănătate persistă ca fiind cel mai mare defect nerezolvat în mișcarea extremă a pensionării timpurii, iar modificările aduse legislației medicale pot modifica costurile și nevoile pentru asigurarea de sănătate în America, ceea ce face și mai greu de luat în seamă într-un plan ERE..
Cuvânt final
Chiar și pentru cei care nu respectă filosofia ERE, mișcarea este un memento sănătos că ne tranzacționăm timpul cu banii noștri și nu trebuie să tranzacționăm atât cât ne spune societatea mainstream. Dacă doriți să vă retrageți mai devreme, puteți - atâta timp cât sunteți dispus să faceți câteva sacrificii pe parcurs. Având în vedere că principalul are o natură matematică, oricine poate alege să economisească 50% din venitul său, sau 90%, sau orice sumă dorește în timp ce alege cheltuielile pentru a reduce și menține stilul de viață pe care îl dorește..
Ai avea în vedere să trăiești cu 7.000 de dolari pe an dacă ai putea ieși la pensie acum?
