5 motive pentru a regândi câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage
Ascunderea acestei fațade a simplității este un labirint complicat de presupuneri care pot invalida rezultatele produse. Fiecare calculator de pensionare, indiferent dacă este statul de ultimă generație Monte Carlo sau normele vechi ale școlii vechi, trebuie să facă anumite presupuneri pentru a completa calculul. Nu există excepții, iar acuratețea acestor presupuneri poate face sau vă poate încălca securitatea de pensionare.
Să ne uităm puțin mai aproape la cinci dintre aceste presupuneri, astfel încât să puteți decide dacă ar trebui să vă regândiți câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage:
Asumarea speranței de viață: Cât timp trebuie să dureze banii mei în retragere?
Majoritatea planificatorilor financiari și calculatorii de pensionare își asumă o speranță de viață „normală”, cu excepția cazului în care preocupările de sănătate merită o concluzie diferită. Speranța normală de viață este determinată prin consultarea tabelelor actuariale precum cele utilizate de IRS sau de companiile de asigurări pentru a determina durata medie de viață.
Acest lucru pare rezonabil la suprafață, dar este defectuos din punct de vedere al planificării pensiei individuale. Tabelele actuariale sunt valabile numai atunci când sunt aplicate la un număr mare, dar au o valabilitate zero pentru pensionarea oricărei persoane. Adevărul este că data dvs. cu destinul nu este mai probabil să apară la media statistică decât în orice an înainte sau după această dată. Planificarea unei durate de viață medie este înșelătoare complet și vă poate determina să subestimați periculos nevoile de economii.
De fapt, aproximativ jumătate din oameni vor trăi mai puțin decât media și jumătate din oameni vor trăi mai mult decât media (iar obiectivul tău este să termini în a doua jumătate). Astăzi, există șanse de 60% ca un membru al unui cuplu la vârsta de 60 de ani să ajungă la 90 sau mai mult, iar acest număr este în creștere. Evident, aceasta este mult mai veche decât mediile ar indica necesitatea unor economii de pensionare mult mai mari.
În plus, mediile cresc în fiecare an. Longevitatea a crescut cu aproximativ 100 de zile pe an în ultimii 100 de ani adăugând 30 de ani speranței de viață din secolul trecut. Cu descoperiri în biotehnologie și nanotehnologie, este complet rezonabil să te aștepți ca mediile să crească într-un ritm accelerat adăugând mulți ani vieții tale, dincolo de ceea ce ar indica tabelele actuariale pe baza datelor de azi..
Pe scurt, planificarea pensiei pe baza speranței medii de astăzi este o practică periculoasă înșelătoare care te poate determina să rămâi fără bani atunci când ai nevoie cel mai mult.
Ipoteza inflației: Care este o estimare rezonabilă pentru inflația în timpul pensionării?
Inflația este o componentă necesară a fiecărei estimări pentru câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage și potențialul cel mai mare risc pentru securitatea dvs. de pensionare. Motivul este simplu - este un număr care afectează creșterea compusă a banilor dvs. care, la rândul său, determină mici schimbări ale inflației să aibă un impact surprinzător de mare asupra economiilor necesare.
Majoritatea consilierilor și calculatoarelor de pensionare online își asumă 3% pentru inflație, deoarece aceasta este media din trecutul recent - aproximativ 20-30 de ani. Dar istoria inflației nu a fost întotdeauna atât de sângeroasă. În anii 1970 prețurile s-au dublat într-un scurt deceniu, reducând puterea de cumpărare a economiilor dvs. la jumătate! În plus, fundamentele economice s-au schimbat în ultimii ani, făcând din ultimii 30 de ani un indicator potențial slab pentru viitor.
Criza de credit care a început în 2008 a provocat creșterea datoriilor și deficitelor guvernamentale cu toate programele de stimulare și salvarea bancară. Combinați aceste fapte cu programele de acordare a ciupercilor, precum securitatea socială și Medicare, care se confruntă cu probleme financiare și poate fi prudent să vă faceți un buget pentru inflații mai mari decât ar indica istoricul recent.
Amintiți-vă, mici modificări ale inflației care par benigne pot provoca schimbări dramatice în câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage, deoarece diferența compune făcând-o multiplicativă. Dacă nu aveți clar modul în care funcționează, cel mai bine este să-l dovediți singur folosind calculatoarele libere de pensionare care vă permit să variați în mod convenabil presupunerile individuale, păstrându-i pe ceilalți în mod constant..
De exemplu, încercați să variați inflația între 3% și 7%, în timp ce variați ipotezele de longevitate pentru a asigura cel puțin un soț care împlinește vârsta de 95 de ani. Este un exercițiu demn care vă poate surprinde doar cu cât schimbă suma de bani de care aveți nevoie retrage.
Presupunerea bugetului: 80% din cheltuielile curente sunt destul de mari pentru a ieși la pensie?
Înțelepciunea convențională în planificarea pensionării este să îți asumi 80% din cheltuielile curente ca o aproximare rezonabilă pentru bugetul tău de pensionare. Din păcate, cercetarea contrazice această ipoteză atât de comună.
Sigur, unele cheltuieli vor scădea în timpul pensionării, cum ar fi costurile de transfer, hainele de afaceri, fără să mai vorbim de contribuțiile la economiile la pensie, dar alte cheltuieli sunt la fel de mari să crească. De exemplu, nu este neobișnuit ca prima decadă de pensionare să coste mai mult decât anii de lucru din cauza stilurilor de viață active, a costurilor asociate cu interesele și hobby-urile noi, a cheltuielilor de călătorie și a mai mult.
Vestea bună este că dovezile susțin scăderea cheltuielilor de pensionare odată cu înaintarea în vârstă; cu toate acestea, vestea proastă este că alte cercetări indică faptul că acest beneficiu este compensat în mare măsură de creșterea cheltuielilor medicale, a costurilor cu medicamentele rețetate și a inflației.
Pe scurt, ar fi înțelept să vă formulați propriul buget de pensionare pe baza planului personal de pensionare. Unii vor cheltui mai puțin, iar alții vor cheltui mai mult decât au făcut-o pe parcursul anilor de muncă, însă asumând orbește 80% din veniturile anterioare pensionării ca fiind suficiente pentru că este înțelepciune convențională poate fi foarte periculos și poate induce în eroare.
Asumarea anuală a veniturilor din alte surse decât economiile de pensionare
Mulți oameni fac două ipoteze de venit atunci când planifică pensia: își asumă un venit cu câștig zero și își asumă securitatea socială, iar pensiile vor fi o sursă stabilă de venit. Ambele ipoteze sunt îndoielnice în lumea în curs de schimbare actuală.
Problemele privind pensiile și securitatea socială sunt subiecte complexe care necesită mai multe coloane de coloană pentru a fi dezvoltate decât sunt disponibile aici. Dacă planificarea dvs. de pensionare include oricare dintre aceste surse de venit, veți găsi o discuție completă a acestui subiect în această listă de articole de planificare a pensiei. Este suficient să spunem că ambele surse de planificare a pensionării socializate sunt pe cale de ieșire și sunt repede înlocuite de planuri individuale de pensionare. Acest lucru aduce o povară din ce în ce mai mare pentru economiile dvs., dar exact modul în care acest lucru vă afectează va fi determinat de vârsta și situația specifică.
Un alt rezultat al longevității crescute este faptul că multe persoane regândesc modul în care definește „pensionarea”. În trecut, pensionarea era sinonimă cu a nu mai lucra niciodată și a trăi circuitul pro-recreere al golfului perpetuu sau a savura băuturi mici cu umbrele în timp ce se lăsa pe plajă. Presupunerea implicită a fost că veți lucra ca un câine timp de 40 de ani, astfel încât să puteți economisi suficient pentru a face absolut nimic de substanță pentru toți anii rămași. Cu multe persoane care se confruntă cu pensionări aproape atâta timp cât cariera lor este că această presupunere este contestată astăzi.
Noua pensie se referă la programe de lucru pe etape, cariere încă și variații interminabile pe tema creării unei vieți pe care o iubești atât de mult, încât niciodată nu ai vrea să te retragi din ea. Adevărul este că 30 de ani nu fac absolut nimic din substanță nu este modul în care majoritatea oamenilor ar defini o viață satisfăcătoare și plină de satisfacție. Puteți călători în jurul lumii de atâtea ori și să jucați atâtea runde de golf înainte ca întrebările neliniștitoare să înceapă să iasă la suprafață.
Mulți oameni doresc mai multă legătură și sens al scopului vieții lor decât timpul liber oferit. Vacanța se bucură cel mai bine atunci când este punctată de o muncă semnificativă. 30 de ani este prea lung pentru a sta să nu facă nimic, determinând multe persoane să caute modalități alternative de a se conecta la comunitatea lor și de a produce venituri câștigate care să le suplimenteze bugetele de pensionare.
Pe scurt, presupunerile dvs. de a nu câștiga niciodată bani după ce vă retrageți sau vă puteți baza pe pensia dvs. și veniturile din securitatea socială nu pot fi corecte. Ar trebui să vă revizuiți planul de pensionare, modificând aceste ipoteze și vedeți impactul pe care îl are asupra câți bani aveți nevoie pentru a vă pensiona.
Returnarea asumării investiției: Cât de mult vor crește economiile mele în timpul pensionării?
Răspunsul de ultimă generație pentru estimarea performanței portofoliului dvs. în timpul pensionării se bazează pe presupuneri obținute din rentabilități medii pe termen lung. Unii calculatori de pensionare aplică perioade mai lungi de date istorice, alții folosesc randamente medii simple, în timp ce calculatoarele cele mai sofisticate randomizează și distribuie retururile în stilul Monte Carlo pentru a oferi un interval de încredere.
La final, însă, toate aceste calculatoare nu sunt decât o variație pe tema „backcasting” în care presupunerea este că profiturile viitoare ale investițiilor vor avea o oarecare relație cu randamentele istorice ale investițiilor.
Problema este că securitatea dvs. de pensionare depinde de performanța portofoliului dvs. în următorii 15 ani - nu de modul în care teoretic s-ar fi realizat în ultimii 100 de ani. Trecutul nu este viitorul și nicio dovadă istorică nu poate oferi o bilă de cristal care gestionează riscuri neprevăzute. De exemplu, persoanele care s-au retras la sfârșitul anilor '90 au suportat 10-15 ani de performanțe volatile și lipsite de valoare, în cazul în care numerarul a depășit acțiunile și obligațiunile au fost cele mai bune din toate cele trei. Mediile istorice nu te-ar conduce să te aștepți la acest rezultat.
Această „decadă pierdută” de sub-performanță a portofoliului are implicații grave asupra planificării pensiei. Nu numai că portofoliul a câștigat mult sub așteptările istorice, dar cheltuielile de pensionare scad soldul rămas. De exemplu, să presupunem că un pensionar cheltuie 3% din soldul său de economii inițiale în fiecare an (o presupunere comună) și suportă 15 ani de performanță zero în portofoliu (așa cum arată istoricul recent). Aceasta creează o reducere de 45% a activelor (3% x 15 ani) fără a presupune pierderi de investiții. Acest lucru ar fi devastator pentru majoritatea securității financiare a pensionarilor.
Ca și ipoteza inflației, ipoteza de rentabilitate a investiției este deosebit de importantă pentru cât de economii trebuie să vă retrageți, deoarece efectul este agravat. Micile schimbări ale rentabilității investițiilor determină schimbări dramatice ale cerințelor de economii.
Concluzie
Ceea ce am învățat este că există multe presupuneri ascunse în spatele calculului aparent simplu care determină câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage. De asemenea, am aflat că abordarea standard a industriei în alegerea valorilor pentru aceste presupuneri necesare este discutabilă în cel mai bun caz și periculoasă în cel mai rău caz.
Din toate aceste motive, poate doriți să vă revizuiți calculele de pensionare și să modificați ipotezele pentru a vedea cum vă poate afecta situația personală. Diavolul este în detalii, iar procesul nu este la fel de simplu sau exact științific, deoarece comunitatea de planificare financiară te-ar duce să crezi.
Despre autor: Todd R. Tresidder este un antrenor de pensionare care merge la discuție după ce se retrage la vârsta de 35 de ani și adoptă stilul de viață „Noua pensie”. Locuiește în Reno Nevada alături de soția sa și de doi copii, unde publică articole avansate de finanțe personale și cărți electronice.
(credit foto: avocatul)
