Cum să te descurci cu familia Glitch din Legea privind îngrijirile accesibile

Din păcate, răspunsul a fost nu. În teorie, se consideră că Affordable Care Act (ACA) - mai bine cunoscut sub numele de Obamacare - garantează tuturor lucrătorilor accesul la un plan de îngrijire medicală. Din păcate, IRS a interpretat legea ca să însemne că lucrătorilor li se garantează doar o acoperire accesibilă pentru ei înșiși, nu pentru familiile lor. Deci, chiar dacă cel mai ieftin plan disponibil este mult peste nivelul financiar al unei familii, acestea nu se califică pentru o subvenție.

Această problemă, cunoscută în mod obișnuit drept „familia glitch”, a lăsat milioane de americani fără nicio sursă de asigurare de sănătate la prețuri accesibile. Dacă ești unul dintre ei, nu există soluții bune pentru tine și familia ta. Până când Congresul începe să modifice formularea legii, pe care până acum a refuzat să o facă, cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să vă bazați pe următoarele măsuri de oprire pentru a oferi un fel de acoperire pentru persoanele dependente..

Cum funcționează familia Glitch

ACA impune angajatorilor cu cel puțin 50 de angajați cu normă întreagă să le ofere lucrătorilor lor un plan de sănătate care să fie accesibil pentru ei. Definiția actuală a „accesibilului”, potrivit Healthcare.gov, este că planul costă nu mai mult de 9,56% din venitul total lunar al angajaților. De exemplu, un lucrător cu un venit lunar de 4.000 USD nu poate fi taxat cu mai mult de 382,40 USD pe lună pentru un plan de sănătate. Dacă prima lunară totală este mai mare decât aceasta, angajatorul trebuie să ridice diferența.

Cu toate acestea, această limită se referă la acoperirea „singur” - adică un plan care acoperă doar angajatul, fără dependenți. Angajatorii trebuie să ofere acoperire copiilor angajaților, dar nu li se cere să plătească nimic pentru costul acestei acoperiri. Așadar, dacă același muncitor are soțul și copiii, iar costul acoperirii întregii familii este de 1.000 de dolari pe lună - un procent de 25% din venitul gospodăriei lor - este totuși considerat „accesibil” atâta timp cât partea proprie a angajatului ajunge la mai puțin de 382,40 USD.

Subvențiile Family Glitch și ACA

S-ar putea părea că acest lucru nu este o problemă, deoarece angajatul ar putea cumpăra doar acoperirea soțului / soției și a copiilor prin intermediul Pieței asigurărilor de sănătate de la Healthcare.gov. Dacă nu pot găsi un plan pe piață pentru mai puțin de 9,56% din venitul gospodăriei lor, pot primi o subvenție pentru a ridica diferența - corect?

Din pacate, nu. În conformitate cu ACA, HealthInsurance.org explică, nu puteți beneficia de o subvenție dacă aveți acces la un plan accesibil printr-un angajator. Și având în vedere că legea definește un plan accesibil ca unul care acoperă singur angajatul pentru 9,56% sau mai puțin din venitul gospodăriei, nu face nici o diferență cât de scumpă este acoperirea angajatorului pentru soțul și copiii lor. Atât timp cât propria acoperire a angajatului este sub 9,56% din veniturile lor lunare, nimeni din familie nu poate primi o subvenție.

Ciudat, deși legea definește îngrijirea acestor membri ai familiei ca fiind „accesibilă” în ceea ce privește subvențiile, nu o definește ca fiind accesibilă în ceea ce privește mandatul individual, ceea ce penalizează persoanele care nu au asigurare de sănătate. Cu alte cuvinte, dacă soțul și copiii nu pot primi un plan pentru mai puțin de 8,05% din venitul gospodăriei, chiar dacă părintele angajat poate, ei pot beneficia de o „scutire de greutăți”. Dacă nu-și restrâng bugetele pentru a-și cumpăra unul dintre planurile cu costuri ridicate de care dispun, nu plătesc nicio penalitate pentru a merge fără asigurare.

Cu toate acestea, acesta este un confort mic pentru familiile care nu își pot permite un plan de sănătate. Pentru cei mai mulți dintre ei, un plan accesibil ar oferi o valoare mult mai mare decât banii pe care îi economisesc mergând fără asigurare. Și în orice caz, scutirea de greutăți nu va fi relevantă mult mai mult, deoarece factura fiscală din 2017 elimină mandatul individual după 2018.

Cum s-a întâmplat familia Glitch

Pare un lucru bizar să definești o acoperire accesibilă bazată pe o acoperire „singură”, mai degrabă decât prețul real pe care un angajat îl plătește pentru întreaga familie. De fapt, din textul ACA în sine nu este deloc clar că acesta este modul corect de a-l citi.

Problema este că există două părți diferite ale legii implicate. Secțiunea 36B, care se referă la subvenții, spune că un plan de angajare este accesibil, atât timp cât „contribuția necesară” a angajatului la prima nu depășește 9,5% din venit - procent care a crescut la 9,56% pentru anul 2018. Cu toate acestea, termenul „contribuție solicitată” apare și în secțiunea 5000A, care tratează mandatul individual. Acesta spune că angajații nu trebuie să plătească o penalitate pentru că nu au achiziționat acoperirea dacă ar trebui să plătească mai mult de 8% din venitul lor (8,05% în 2018) pentru o politică de sine stătătoare.

În mod clar, aceste două părți ale legii vorbesc despre două lucruri diferite. Nu există niciun motiv anume să presupunem că doar pentru că pragul de cost al unui angajat pentru a evita o penalitate este calculat pe baza unei politici de sine stătătoare, pragul de costuri pentru subvenții trebuie calculat la fel. Cu toate acestea, când IRS și-a publicat regula finală privind modul de interpretare a ACA în Registrul Federal în 2013, a declarat că legea, așa cum a fost scrisă, a definit o accesibilitate bazată pe politici „auto-numai” și că ar necesita un nou regulament pentru a schimba acea definiție.

Apelarea la această problemă creează un sunet ca IRS a făcut pur și simplu o greșeală, dar de fapt, atât ea, cât și Oficiul de Responsabilitate a Guvernului (GAO) au considerat impactul acestei decizii foarte atent. Cele două agenții au decis că, dacă ar defini politici accesibile, bazate pe costul acoperirii unei familii întregi, guvernul va ajunge să plătească subvenții pentru mai multe persoane. Așadar, acest așa-numit „glitch” a fost de fapt o mișcare deliberată a guvernului de a reduce costurile prin a priva milioane de oameni de îngrijire la prețuri accesibile.

Cine este afectat de familia Glitch

Dacă nu ai mai auzit de glamul familiei Obamacare până atunci, probabil că nu se aplică majorității americanilor. De exemplu, nu vă afectează dacă:

• Ești necăsătorit și nu ai dependenți.
• Fie dumneavoastră, fie soțul dvs. puteți obține o acoperire accesibilă pentru întreaga familie printr-un angajator.
• Ești căsătorit fără copii, iar tu și soțul tău beneficiază de ambii angajatori.
• Ești căsătorit fără copii și locul de muncă nu oferă acoperire soțului / soției tale. În acest caz, soțul dvs. se poate califica pentru un plan subvenționat pe piața asigurărilor de sănătate.
• Atât dumneavoastră, cât și soțul dumneavoastră sunteți angajați pe cont propriu sau lucrați pentru companii mici (cele cu mai puțin de 50 de angajați) care nu oferă un plan de sănătate. În acest caz, amândoi vă puteți califica pentru subvenții pentru îngrijirea sănătății.
• Venitul familiei dvs. este suficient de scăzut pentru a vă permite dvs. sau persoanelor dependente să vă calificați pentru Medicaid în statul dumneavoastră.

Aceste șase cazuri acoperă majoritatea americanilor în vârstă de muncă. Cu toate acestea, conform unui brief de politică din 2014 al Afacerilor Sănătății, oriunde între 2 și 4 milioane de americani trec prin fisuri.

Muncitorii cu venituri mici sunt cel mai probabil să fie loviți de glitch din două motive. În primul rând, faptul că ai un venit mai mic înseamnă că automat trebuie să cheltuiți un procent mai mare din acest venit pentru îngrijirea sănătății, dacă nu beneficiați de subvenții. În al doilea rând, lucrătorii cu venituri mici au mai puține șanse să aibă planuri generoase de îngrijire medicală la locul de muncă. Aceasta înseamnă că plătesc prime lunare mai mari, iar angajatorii lor contribuie mai puțin la costul îngrijirii lor.

Potrivit sănătății, lucrătorii din partea de jos 25% din scara de venit trebuie să plătească, în medie, 44% din costul asistenței medicale bazate pe angajator. Costul lor mediu în 2014 a fost de 6.234 dolari pe an. Între timp, lucrătorii cu cel mai mare 25% din scara de venit plătesc în medie doar 30% din costurile de îngrijire a sănătății sau 4.980 dolari pe an. Cu alte cuvinte, cei care își permit cel mai puțin îngrijiri medicale plătesc cel mai mult pentru asta.

Propuneri pentru remedierea glitch-ului familiei

De-a lungul anilor, mai mulți politicieni și experți în politici au sugerat modalități de închidere a lacunei care au creat glamura familiei Obamacare. Propunerile lor includeau:

• Legea privind acoperirea familiei. În 2014, fostul senator Al Franken a propus Legea privind acoperirea familiei, care ar fi redefinit accesibilitatea în cadrul ACA, astfel încât să nu se mai bazeze pe o acoperire de sine stătătoare. Cu toate acestea, acest proiect de lege a murit în comisie și nimeni nu l-a reintrodus.
• Propunerea Clinton. În calitate de candidată la funcția de președinte, Hillary Clinton a mai spus că intenționează să remedieze glitch-ul familiei, după cum se raportează în The Hill în iunie 2015. Cu toate acestea, ea a pierdut alegerile pentru Donald Trump, care era mai interesat să decupeze complet Obamacare decât să-l repare..
• Abrogare și înlocuire. Încă de la trecerea ACA pentru prima dată, republicanii din Congres au încercat să o abroge și să o înlocuiască cu un nou plan de îngrijire a sănătății. Nu este clar cum ar arăta această înlocuire sau dacă ar face cu adevărat îngrijire la prețuri accesibile americanilor care nu au acoperire acum. În orice caz, Congresul nu a reușit până acum să aprobe un proiect de lege de abrogare. Singura porțiune din ACA pe care a reușit să o elimine în sesiunea sa din 2017 a fost mandatul individual, lăsând neatinsă familia glitch.
• Scenariul întregii familii. Un raport din 2015 al companiei Rand Corporation a propus două moduri de corectare a glitch-ului familiei, pe care autorii l-au numit „firewall-ul accesibil”. Prima opțiune sau scenariul „întregii familii” ar fi redefinit accesibilitatea, întrucât primele de îngrijire medicală pentru o întreagă familie nu ajung la mai mult de 9,5% din veniturile gospodăriei sale. Autorii au estimat că acest plan va reduce numărul de americani neasigurat cu aproximativ 1,5 milioane, cu un cost pentru guvernul de 8,9 miliarde de dolari.
• Scenariul exclusiv pentru dependenți. Cel de-al doilea plan al lui Rand a fost mai puțin dramatic. Ar fi făcut ca membrii familiei lucrătorilor, dar nu și muncitorii înșiși, să fie eligibili pentru subvenții dacă costurile de asigurare au ajuns la peste 9,5% din veniturile gospodăriei lor. Autorii au calculat că acest plan va asigura 0,7 milioane de americani suplimentari, precum și asigurarea considerabilă mai accesibilă pentru cei care plătesc acum, dar ar costa guvernului 3,9 miliarde de dolari.

Lucrând în jurul familiei Glitch

După cum arată cele două propuneri ale lui Rand, rezolvarea glitch-ului familiei nu va fi ieftină. Chiar și propunerea mai puțin costisitoare ar necesita o finanțare suplimentară de aproape 4 miliarde de dolari. Având în vedere costurile, precum și climatul politic amar divizat la Washington, este puțin probabil ca cele două părți să ajungă la un acord cu privire la o soluție la această problemă în curând.

Deocamdată, familiile prinse de glitch-ul familiei trebuie să se defileze pentru a se asigura cât mai bine fără subvenții. Iată cele mai bune opțiuni pentru a găsi o acoperire cel puțin oarecum accesibilă.

1. Înscrieți-vă copiii în CHIP

Dacă aveți copii și nu puteți obține o acoperire accesibilă pentru ei prin intermediul angajatorului dvs., există șanse mari să se califice pentru ajutor din programul de asigurare de sănătate pentru copii (CHIP). Acest program oferă acoperire copiilor ai căror părinți nu pot găsi o acoperire la prețuri accesibile la locul de muncă, dar nu sunt suficient de săraci pentru a se califica pentru Medicaid.

CHIP acoperă îngrijirile de rutină, precum verificări, imunizări și îngrijire stomatologică și vizuală, precum și vizite la medic, rețete, lucrări de laborator, radiografii, servicii de urgență și îngrijire în spital și ambulatoriu. Vizitele de rutină ale medicului și medicului stomatolog sunt gratuite, dar poate exista o copie pentru alte servicii. În unele state, există și o primă lunară pentru program. Cu toate acestea, costurile totale pentru CHIP nu pot depăși 5% din venitul gospodăriei.

Fiecare stat stabilește propriile reguli despre cine se califică pentru CHIP. Unele state împlinesc programul în Medicaid, în timp ce altele oferă CHIP de sine stătător pentru familiile al căror venit este prea mare pentru a beneficia de Medicaid. În majoritatea statelor, reducerea veniturilor pentru acest program autonom se situează undeva între 200% și 325% din nivelul federal al sărăciei, așa cum se arată în acest grafic din Medicaid.gov.

Pe lângă limitele de venit, statele pot lua în considerare dacă copiii dvs. au acces la un plan de sănătate accesibil prin intermediul angajatorului. În Utah, de exemplu, o familie nu se poate califica pentru CHIP dacă costul pentru înscrierea copiilor într-un plan de sănătate sponsorizat de angajator este mai mic de 5% din venitul familiei. Pentru a afla ce acoperă CHIP în statul dvs. și pentru a vedea dacă sunteți calificat, vizitați InsureKidsNow.gov.

2. Folosiți piața asigurărilor de sănătate

Din păcate, nu toți copiii afectați de glitch-ul familiei nu au acces la CHIP. O analiză din 2012 a GAO a constatat că aproximativ 460.000 de copii care nu puteau primi îngrijiri de sănătate la prețuri accesibile de la un angajator părinte nu s-ar putea califica pentru CHIP. De asemenea, programul acoperă doar copiii, așa că nu este de ajutor soților care nu pot obține acoperire accesibilă din cauza glamului familiei.

Pentru persoanele aflate în această situație, cea mai bună opțiune ar putea fi să căutați cel mai accesibil plan pe care îl puteți găsi pe piața asigurărilor de sănătate. Chiar dacă soțul / soția și copiii au acces la un plan de sănătate din partea angajatorului, nu sunt obligați să-l folosească; pot achiziționa un plan de la Marketplace dacă este mai ieftin. Pur și simplu nu vor putea primi o subvenție care să îi ajute să plătească pentru asta.

Din păcate, nu există nicio garanție că un plan de pe piață va fi mai ieftin decât acoperirea soțului / soției și a copiilor din planul angajatorului. De exemplu, pentru femeia care a scris la Consumer Reports despre acoperirea sa de sănătate, adăugarea ei la planul de sănătate al muncii soțului ei ar fi costat familiei 285 dolari pe lună, în timp ce cel mai ieftin plan la nivel de bronz disponibil pe piață era de 299 dolari pe lună. Cu toate acestea, nu poate doare să verificați și să vedeți care sunt toate opțiunile dvs..

3. Obțineți un plan de asigurare de sănătate pe termen scurt

Planurile de sănătate oferite de angajatori sau vândute pe piața asigurărilor de sănătate trebuie să îndeplinească standardul Obamacare pentru „valoarea minimă”, ceea ce înseamnă că trebuie să acopere cel puțin 60% din costurile de îngrijire medicală pentru un consumator mediu. Cu toate acestea, planurile pe termen scurt, care sunt vândute sub formă de oprire pentru a vă trece printr-un interval temporar de acoperire, nu trebuie să îndeplinească acest standard. Drept urmare, aceste planuri cu oase goale sunt adesea mult mai ieftine decât un plan complet de sănătate.

Regulile pentru planurile de sănătate pe termen scurt s-au schimbat de mai multe ori în ultimii ani. Înainte de 2017, guvernul federal a definit asigurările de sănătate pe termen scurt ca fiind planuri care durează mai puțin de un an, deși statele ar putea stabili termene mai scurte. În 2017, administrația Obama a interzis companiile să vândă planuri de îngrijire pe termen scurt cu o durată mai mare de 90 de zile. Cu toate acestea, în august 2018, administrația Trump a inversat această decizie. În conformitate cu noile sale reguli, companiile nu numai că pot emite planuri pe termen scurt cu o durată inițială de până la 364 de zile, dar aceste planuri pot fi reînnoite până la trei ani.

Cel mai mare beneficiu al planurilor pe termen scurt este costul lor redus. Potrivit HealthInsurance.org, o familie de patru locuitori în Colorado ar putea cumpăra o acoperire pe termen scurt cu mai puțin de 100 USD pe lună, în timp ce cel mai ieftin plan disponibil pe piață ar costa 1.190 USD pe lună pentru cei patru..

Din păcate, aceste planuri ultra-ieftine nu oferă o acoperire prea mare. De exemplu, acestea nu acoperă de obicei:

• Afecțiuni preexistente (și dacă dezvoltați o afecțiune cronică nouă în timp ce sunteți pe un plan pe termen scurt, probabil că nu veți putea să o reînnoiți)
• Vizite de birou de rutină
• Îngrijirea maternității
• Grijă preventivă
• Sănătate mentală
• Medicamente cu prescripție medicală, cu excepția cazului în care sunt administrate în spital (deși unele planuri includ un card de reducere a rețetei)

De asemenea, deductibilele pentru aceste planuri sunt adesea extraordinar de mari. Louise Norris, o scriitoare și broker de asigurări de sănătate intervievată de CNBC, spune că multe planuri impun pacienților să plătească primii 10.000 de dolari sau mai mult din buzunar înainte ca asigurarea lor să intre. Aceasta este mult mai mult decât ar plăti majoritatea oamenilor pentru un an de prime. pentru un plan aprobat de ACA.

Din cauza acestor limitări, unele state limitează în continuare utilizarea planurilor de sănătate pe termen scurt la șase luni. În cinci state - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts și Rhode Island - acest tip de plan pur și simplu nu este disponibil. Cu toate acestea, dacă nu vă puteți permite un plan conform ACA, un plan pe termen scurt care oferă doar șase luni de acoperire minimă este mai bun decât nici o asigurare deloc.

4. Caută un loc de muncă nou

Cea mai extremă abordare pentru familiile care nu pot primi o asigurare de sănătate la prețuri accesibile este ca unul sau ambii soți să își schimbe locul de muncă. Dacă locul tău de muncă actual nu oferă acoperire accesibilă pentru familia ta, poate ca tu sau soțul tău să găsești unul care să o facă.

Dacă ai nevoie de acoperire pentru soț / soție, în mod ironic, ai putea fi mai bine să treci la un nou loc de muncă care nu acoperă soții deloc în planul său de asigurare. În acest fel, soțul tău nu ar mai fi considerat că are acces la o acoperire accesibilă și ar putea beneficia de o subvenție pentru asigurarea de sănătate. De fapt, ai putea ieși în față renunțând la jobul tău și devenind freelancer. Apoi, nimeni din familie nu ar avea acces la un plan de sănătate bazat pe angajator și toate ar fi eligibile pentru subvenții.

În mod alternativ, dacă un soț are un plan de asigurare bazat pe angajator și celălalt nu, soțul neasigurat ar putea căuta un loc de muncă care să ofere acoperire. Există chiar și unele locuri de muncă cu timp parțial care oferă asigurare de sănătate. Cu toate acestea, dacă soțul neasigurat este în prezent un părinte care stă acasă, va trebui să echilibreze valoarea îngrijirii medicale la prețuri accesibile cu banii pe care acum trebuie să îi cheltuiți pentru îngrijirea de zi, în timp ce ambii părinți sunt la serviciu..

Cuvânt final

Din păcate, pentru multe familii care se confruntă cu familia Obamacare, nu există opțiuni bune. CHIP poate oferi îngrijiri copiilor în majoritatea cazurilor, dar soții sunt încă obligați să aleagă între a plăti prea mult pentru un plan de sănătate, să se stabilească pentru un plan pe termen scurt, cu acoperire limitată sau să găsească un nou loc de muncă. Singura modalitate reală de a rezolva această problemă este de a determina Congresul să modifice formularea legii și să închidă lacuna care a creat glitch-ul familiei..

Deci, dacă glitch-ul familiei îți face rău familiei - sau dacă ești pur și simplu îngrijorat de cum îi doare pe ceilalți - te ocupi și începi să-ți plictisești reprezentanții Congresului despre asta. Apelează și scrie scrisori îndemnându-i să renunțe la bătaia lor partizanată o singură dată și să facă de fapt ceva pentru a ajuta milioane de americani blocați fără acces la îngrijiri de sănătate accesibile. Nu renunțați la ele până nu rezolvați această problemă care nu ar fi trebuit să existe niciodată.

Sunteți sau cineva pe care îl cunoașteți afectat de glamul familiei? Ce ai făcut pentru a te ocoli?