Cum se declară și se dosează pentru faliment - proces în 8 etape

Depunerea pentru faliment este pur și simplu o chestiune de completare corectă a documentelor și de abordare a procesului în ordinea corectă. Pentru a vă face o idee la ce să vă așteptați, iată o imagine de ansamblu asupra tipurilor de faliment disponibile pentru persoane fizice, procesul de depunere a falimentului și unele capcane comune pentru care trebuie să vă uitați..

Tipuri de faliment

În general, există două tipuri de faliment disponibile pentru persoane fizice, fiecare numit după capitolul aplicabil din Codul falimentului.

Capitolul 7

Într-un faliment din capitolul 7, activele dvs. eligibile sunt lichidate sau vândute pentru a-i plăti pe creditori. Legea statului stabilește tipurile de proprietăți care sunt scutite de lichidare, dar acestea pot include o parte din capitalurile proprii ale casei, un vehicul și alte instrumente utilizate în munca dvs. și proprietăți personale, cum ar fi îmbrăcăminte și bunuri de uz casnic. La sfârșitul procesului, multe dintre datoriile tale vor fi descărcate sau eliminate.

Cu toate acestea, acest lucru nu este valabil pentru toate datoriile. Unele datorii pe care nu le poți descărca în faliment, inclusiv:

Sprijin pentru copii și pensie
Amenzi, sancțiuni și restituire datorate pentru încălcarea legii
Anumite datorii fiscale
Datoriile care decurg din moartea sau vătămarea altei persoane, ca urmare a faptului că conduci în timp ce ești intoxicat
Ipoteci la domiciliu
Unele împrumuturi pentru studenți

Pentru a vă califica pentru falimentul capitolului 7, trebuie să treceți un test de mijloace pentru a determina dacă aveți mijloace pentru a rambursa o parte din datoriile dvs. Dacă calculul stabilește că îți poți permite să rambursezi o parte a datoriei, nu te vei califica pentru capitolul 7.

Capitolul 13

Capitolul 13 falimentul este cunoscut sub numele de „planul câștigătorului salariului”. Este destinat persoanelor care au un venit obișnuit, dar nu reușesc să-și ramburseze toate datoriile.

Într-un faliment al capitolului 13, vi se permite să vă păstrați activele, dar mandatarul vă ajută să stabiliți un plan de rambursare a creditorilor pe o perioadă de trei-cinci ani. În acest timp, creditorii nu pot urmări încasări. La sfârșitul perioadei de plată, instanța vă achită datoriile rămase eligibile.

Cum se depune dosarul pentru faliment

Dacă aveți în vedere să depuneți pentru faliment, aceștia sunt pașii pe care trebuie să îi faceți.

Pasul 1: Găsiți un avocat

Puteți găsi multe informații despre faliment online, dar trebuie să discutați cu un avocat personal cu experiență în faliment, familiarizat cu legile din statul dumneavoastră. Vă puteți înrăutăți problemele financiare, eliminând problemele dvs., transferați active către un prieten sau membru de familie sau plătiți creditori greșiți.

Pentru a găsi un avocat cu experiență, obțineți o sesizare de la contabilul sau avocatul familiei. Asociația de avocați locală vă poate referi, de asemenea, la un avocat în faliment din zona dvs..

Pasul 2: Obțineți consiliere de credit

Codul federal de faliment impune persoanelor fizice să obțină consiliere de credit în termen de 180 de zile înainte de a depune pentru faliment. Dacă sunteți căsătorit, atât dumneavoastră, cât și soțul dvs. trebuie să participați la consiliere de credit.

Nu toți consilierii de credit sunt calificați. Puteți găsi o agenție de consiliere de credit aprobată de Programul de trustee al SUA prin Departamentul de Justiție al SUA.

Pasul 3: Completați o petiție și documente

Finalizarea documentelor pentru a solicita falimentul este adesea cea mai consumatoare de timp pentru depunerea de faliment. Pe lângă petiția pregătită de avocatul dumneavoastră, va trebui să furnizați documentația pentru:

bunuri. Aceasta include tot ceea ce dețineți care are valoare, cum ar fi stocuri, conturi de economii, imobiliare, mașini, obiecte de colectare, mobilier pentru casă, îmbrăcăminte și artă.
datorii. Această listă ar trebui să arate creditorului, soldul curent, rata dobânzii și plata lunară pentru fiecare datorie. Includeți toate datoriile, chiar și cele pe care le plătiți curent și cele pe care nu le puteți descărca în faliment.
Sursa de venit. Includeți banii pe care i-ați primit din orice motiv în ultimele șase luni, orice bani așteptați să primiți în viitor, cât de des primiți acești bani și de unde provin. Acestea includ salariile obișnuite, compensația pentru șomaj, veniturile obținute la locul de muncă, dividendele și dobânzile din investiții, pensii și banii contribuiți la gospodărie de către alte persoane, precum soțul / soția / membrii familiei..
Cheltuieli lunare de locuit în gospodărie. Includeți cheltuielile dvs. pentru chirie sau credit ipotecar, alimente, utilități, cheltuieli medicale, îmbrăcăminte, taxe, transport, asistență pentru copii și pensie. La listarea cheltuielilor variabile, cum ar fi utilitățile, calculați o medie pe baza facturilor lunare din anul trecut.
Un certificat de la agenția dvs. de consiliere de credit arătând că ați finalizat programul.
O copie a planului de rambursare a datoriei elaborat de consilierul dvs. de credit.
Plăti resturile pentru ultimele două luni, dacă există, și o declarație care detaliază modificările anticipate ale veniturilor și cheltuielilor dvs. după depunere.
Declarația ta fiscală sau transcrieri pentru cel mai recent an fiscal.

Depunerea cererii dvs. pentru acțiuni de colectare „rămâne” în faliment, ceea ce înseamnă că creditorii dvs. nu pot exclude acasă, renunțați vehiculul, depune un proces împotriva ta, garnisește-ți salariile sau chiar poți face apeluri de încasare. Există o excepție importantă de la această ședere automată: plățile automate scoase din chipul dvs. de plată pentru un împrumut 401 (k) continuă.

Instanța este obligată să perceapă taxe de depunere a cauzelor și taxe de administrare. În cele mai multe cazuri, trebuie să plătiți aceste taxe înainte de depunere, dar puteți solicita plata în rate folosind formularul B 3A. Rețineți doar că trebuie să plătiți întreaga sumă în termen de 120 de zile de la depunere și că trebuie să plătiți fiecare tranșă după cum a fost convenit, sau riscați ca instanța să respingă cazul dvs..

Taxele sunt următoarele:

Capitolul 7: 425 $ taxe de depunere a cazurilor, 75 $ taxe administrative diferite, suprataxă de 15 $ fiduciară
Capitolul 13: Taxe de depunere a cazurilor de 235 USD, 75 de taxe de administrare diverse

Dacă depuneți pentru falimentul capitolului 13, veți trimite, de asemenea, un plan de rambursare în acest moment. Acest plan prezintă suma fixă pe care o veți plăti în fiecare lună și modul în care mandatarul va distribui aceste fonduri către creditori.

Pasul 4: Întâlnește-ți mandatarul

După ce depuneți petiția dvs., instanța numește un mandatar în cazul dumneavoastră. Este sarcina mandatarului să supravegheze cazul tău, să lichideze orice active fără excepție (pentru capitolul 7) și să distribuie fonduri creditorilor tăi (pentru capitolul 13).

Mandatarul vă asigură, de asemenea, că înțelegeți consecințele potențiale ale falimentului, deoarece acesta va afecta scorul dvs. de credit și capacitatea dvs. de a depune pentru faliment în viitor..

Pentru a finaliza depunerea rapidă și cu succes a falimentului, trebuie să cooperezi cu administratorul tău și să furnizezi imediat orice înregistrări financiare și documente solicitate..

Pasul 5: Participă la o întâlnire a creditorilor

După ce depuneți petiția dvs. de faliment, mandatarul va ține o întâlnire a creditorilor dumneavoastră. În cadrul acestei întâlniri, mandatarul și creditorii dvs. vă vor pune întrebări la care trebuie să răspundeți sub jurământ.

Dacă sună înfricoșător, nu vă faceți griji; avocatul tău te va pregăti pentru întâlnire și o va participa cu tine. În majoritatea cazurilor, întrebările vor fi similare cu cele la care ați răspuns deja în petiția dvs. Scopul întâlnirii creditorilor este să vă solicitați să confirmați, sub jurământ, că informațiile din documentele dvs. sunt corecte și complete.

Pasul 6: Eligibilitatea dvs. este confirmată

După întâlnirea creditorilor, instanța ar trebui să aibă suficiente informații pentru a decide dacă sunteți eligibil sau nu pentru protecția falimentului. Dacă sunteți eligibil, cazul dvs. va continua. Dacă nu sunteți, aveți opțiunea de a depune un alt capitol de faliment.

Pasul 7: Planul de lichidare sau rambursare a proprietăților Nonexempt

Dacă depuneți pentru falimentul Capitolului 7, orice proprietate fără excepție va fi lichidată pentru a vă achita datoriile în acest moment.

Mandatarul dvs. va stabili dacă activele dvs. fără excepție merită vândute. În unele cazuri, puteți păstra unele active fără excepție dacă mandatarul stabilește că vânzarea lor nu este rentabilă. De exemplu, spuneți că dețineți o mașină în valoare de 3.000 USD. Îi datorezi 2.800 USD la împrumutul auto și ar putea costa 200 de dolari să vândă mașina. În acest caz, mandatarul poate stabili că vânzarea vehiculului nu este în interesul superior al creditorilor.

Dacă depuneți pentru falimentul capitolului 13 și instanța confirmă planul de rambursare propus, depinde de dvs. să respectați planul de rambursare prezentat în planul respectiv. Majoritatea planurilor de rambursare durează între trei și cinci ani. Dacă nu puteți efectua plățile convenite în acest timp, instanța vă poate respinge cauza sau o poate converti într-un caz de lichidare din capitolul 7. Dacă circumstanțele dincolo de controlul dvs. fac imposibilă continuarea efectuării plăților, instanța poate fi dispusă să modifice planul sau să acorde o descărcare de greutăți.

Pasul 8: Datoririle dvs. sunt descărcate

Într-un faliment al Capitolului 7, datoriile rămase vor fi descărcate odată ce mandatarul vinde activele dvs. fără excepție și va plăti creanțele creditorului..

Într-un faliment din capitolul 13, înainte ca instanța să-și încheie cazul și să-ți achite datoriile rămase eligibile, trebuie să parcurgi un curs personal de management financiar. Acest curs este conceput pentru a vă educa în managementul financiar personal. Puteți căuta un furnizor de educație pentru debitori aprobat în zona dvs. prin intermediul Departamentului de Justiție al SUA.

Odată ce datoriile au fost descărcate, creditorii nu mai au voie să întreprindă acțiuni de colectare împotriva acestor datorii.

Sfat Pro: Dacă depuneți un caz de faliment, va fi nevoie de o mulțime de muncă grea pentru a-ți recupera rata de credit. Pentru a începe un cap, înscrieți-vă la Experian Boost. Acest serviciu gratuit determină plățile de la facturile de utilități care vă ajută să oferiți scorului dvs. de credit un impuls imediat.

Considerații suplimentare pentru faliment

Înainte de a începe procesul de înregistrare pentru faliment, iată câteva alte lucruri de luat în considerare.

Cupluri căsătorite

Cuplurile căsătorite cu probleme financiare pot alege să depună separat sau împreună. Mulți aleg să depună împreună pentru a nu fi nevoiți să plătească două taxe de depunere separate și pentru că numele ambilor soți sunt pe împrumuturile la domiciliu, cardurile de credit și împrumuturile auto. În cazul în care un soț depune un caz de faliment, creditorii pot începe procedurile de colectare împotriva celuilalt soț pentru orice datorii comune, chiar dacă soțul nu își poate permite să plătească pe cont propriu..

Din punct de vedere al creditului, poate părea logic ca doar un soț să declare falimentul, astfel încât celălalt să-și păstreze scorul de credit. Totuși, acest lucru nu este eficient dacă ambii soți sunt responsabili pentru datorie.

Probleme potențiale

Instanța nu este garantată să aprobe petiția dvs. de faliment sau să vă achite toate datoriile. Instanța poate chiar revoca o descărcare de gestiune care a fost deja procesată dacă există motive să creadă că nu ar fi trebuit să fie aprobată în primul rând.

Unele dintre problemele care pot plânge petiția dvs. de faliment includ:

Instanța are dovezi că ați acționat fraudulos sau ați comis un sperjur.
Nu furnizați documentația fiscală necesară.
Nu puteți contabiliza o pierdere în valoarea activelor dvs..
Transferați sau ascundeți proprietatea cu intenția de a o păstra de la creditori.
Distrugeți sau ascundeți intenționat documentația, documentele sau înregistrările.
Achiziționați proprietăți noi sau alte active pe parcursul procedurii falimentului și nu anunțați mandatarul sau instanța.
Vi se solicită explicații, informații sau documente suplimentare în timpul revizuirii sau auditului cazului și nu le furnizați.
Nu respectați un ordin legal al judecătorului sau mandatarului în faliment.
Nu finalizați programul de consiliere de credit necesar.
Nu completați planul de plată din capitolul 13 integral sau la timp.

Viitoare falimente

O persoană fizică nu își poate descărca datoriile în mai multe înregistrări de faliment într-o perioadă scurtă de timp. Perioada de timp înainte de a fi eligibil pentru o altă descărcare depinde de tipul de faliment pe care l-ați depus inițial și de tipul pe care doriți să îl depuneți acum.

Capitolul 7 la Capitolul 7. Dacă ați primit anterior o descărcare de gestiune într-un faliment din capitolul 7, trebuie să așteptați opt ani de la data depunerii dosarului anterior înainte de a primi descărcarea de gestiune într-un alt caz din capitolul 7.
Capitolul 13 la Capitolul 13. Dacă ați primit anterior descărcarea de gestiune într-un faliment din capitolul 13, trebuie să așteptați cel puțin doi ani de la data înregistrării primului caz pentru a primi o altă descărcare de gestiune a capitolului 13.
Capitolul 7 la Capitolul 13. Dacă ați primit anterior descărcarea de gestiune într-un faliment din Capitolul 7, nu puteți obține o descărcare de gestiune într-un faliment din Capitolul 13 timp de patru ani după data de înregistrare a petiției inițiale din Capitolul 7. Cu toate acestea, puteți depune la capitolul 13 înainte ca acea fereastră de patru ani să obțină ajutor pentru a plăti datoriile prioritare sau pentru a fi prins de alte plăți. Depunerea capitolului 13 după un capitol 7 este denumită în general falimentul capitolului 20.
Capitolul 13 la Capitolul 7. Dacă ați primit anterior descărcarea de gestiune într-un faliment din capitolul 13, trebuie să așteptați șase ani de la data depunerii petiției pentru a primi descărcarea de gestiune într-un faliment din capitolul 7. Cu toate acestea, această regulă de șase ani nu se aplică dacă 1) ți-ai plătit toate datoriile negarantate sau 2) ai achitat cel puțin 70% din datoriile nesecurizate, ai propus planul tău de capitol 13 cu bună credință și ai făcut tot posibilul efort pentru a se conforma.

Cuvânt final

Depunerea pentru faliment poate avea timp, iar procesul se poate simți copleșitor. Dacă considerați că falimentul este opțiunea potrivită pentru dvs., familiarizați-vă cu pașii de mai sus și profitați la maxim de sesiunile de consiliere de credit necesare. Te va ajuta să înțelegi cum procesul te va afecta în anii următori și sper să te ajute să eviți din nou această situație.

Ați trecut prin procesul de depunere pentru faliment? Ce alte capcanele potențiale ați recomanda să priviți?