Ministerele de partajare a îngrijirii de sănătate O bună alternativă la asigurările de sănătate?

În fața acestor costuri din ce în ce mai mari, unele familii caută o alternativă în ministerele de îngrijire a sănătății (HCSM). Acestea sunt programe bazate pe credință care reunesc fonduri pentru a ajuta membrii să își acopere costurile de îngrijire a sănătății. Potrivit Alianței Ministerelor de Îngrijire a Sănătății, există mai mult de 100 de HCSM în Statele Unite, care oferă îngrijiri pentru aproape un milion de oameni.

HCSM-urilor le place Medi-Spune-le prietenilor funcționează conform aceluiași principiu de bază ca și asigurarea: prin repartizarea costurilor pe un grup mare, acestea reduc riscul de a devasta costurile pentru orice persoană. Cu toate acestea, legal vorbind, HCSM-urile nu sunt la fel cu asigurarea. Nu joacă după aceleași reguli și nu acoperă același grup de oameni. Drept urmare, avantajele și dezavantajele unui HCSM sunt cu totul diferite de cele ale unui plan tradițional de asigurare.

Cum funcționează ministerele de partajare a asistenței medicale

HCSM-urile nu sunt afaceri și nici nu sunt organizații de caritate. Legal vorbind, sunt organizații religioase non-profit care își ajută membrii să partajeze cheltuielile de îngrijire a sănătății. Iată cum funcționează:

Fiecare membru contribuie cu o „cotă” lunară echivalentul unei prime de asigurare de sănătate. În majoritatea cazurilor, aceste acțiuni intră într-un cont general gestionat de HCSM.
Când membrii primesc îngrijiri, HCSM își plătește costurile din acest cont. În unele cazuri, ministerul are un acord cu anumiți medici pentru a-l factura direct pentru costul îngrijirii membrilor. În alte cazuri, membrii trebuie să plătească bani în avans și apoi să trimită o factură către HCSM pentru rambursare.
Unii HCSM trimit membrii lor o listă în fiecare lună care arată numele altor membri care au primit îngrijiri. Acest lucru le permite să vadă direct modul în care acțiunile lor lunare îi ajută pe ceilalți.

Cele mai mari patru HCSM din țară sunt Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Liberty HealthShare, și Samaritan Ministries. Aceste patru programe variază în ceea ce privește costul, acoperirea și regulile de aderare. Cu toate acestea, toate au anumite caracteristici în comun.

Ce costă HCSM-urile

HCSM-urile au multe costuri similare cu planurile tradiționale de asigurare, dar folosesc denumiri diferite pentru acestea. Aceste cheltuieli includ:

franșiză. Majoritatea planurilor HCSM au ceva echivalent cu o deductibilă, o sumă pe care trebuie să o plătiți din propriul buzunar înainte ca HCSM să își ridice costurile. Diferite HCSM se referă la această valoare deductibilă ca „porțiunea dvs. anuală de gospodărie” (AHP), „suma anuală neîmpărțită” (AUA) sau „responsabilitatea personală”. Unele HCSM stabilesc o deductibilă care este o sumă fixă pe an, în timp ce altele percep o deductibilă separată pentru fiecare „incident” de îngrijire a sănătății. Adică de fiecare dată când primiți un nou diagnostic pentru o vătămare sau boală, trebuie să plătiți din nou deductibilul. În funcție de planul pe care îl alegeți, deductibilul dvs. ar putea fi oriunde de la 500 la 10.000 USD pe an sau de la 300 la 5.000 dolari pe incident.
Prime. După cum sa menționat mai sus, HCSM-urile se referă, de regulă, la prima dvs. ca cotă lunară. Unele HCSM percep aceeași sumă pentru fiecare membru; alții își ajustează prețul acțiunilor în funcție de vârstă. Multe HCSM vă permit să alegeți dintr-o varietate de planuri diferite, plătind prețuri mai mari ale acțiunilor în schimbul unei limite mai mici de deducere sau a unei acoperiri mai mari. Costurile lunare ale acțiunii pentru o persoană pot fi de până la 80 USD pentru o persoană cu o valoare deductibilă ridicată sau de până la 500 USD cu una scăzută.
Coplățile. Dacă primiți îngrijiri de la un furnizor din rețeaua HCSM, probabil că va trebui să plătiți un furnizor la momentul vizitei. Restul facturii dvs. va fi trimis la HCSM ulterior. Această taxă este separată de deductibilul dvs. anual. De exemplu, Medi-Share plătește membrilor o „taxă de furnizor” de 35 USD pentru o vizită la medic și 200 USD pentru o călătorie în camera de urgență.
Taxe suplimentare. Unele HCSM percep taxe suplimentare, în special pentru noii membri. De exemplu, este posibil să fiți obligat să plătiți o taxă de cerere atunci când vă înscrieți pentru prima dată în program și o taxă separată pentru a configura contul de plată. HCSM-urile pot percepe, de asemenea, o taxă de membru lunară sau anuală pentru a acoperi costurile administrative. Unele programe percep o taxă suplimentară pentru persoanele care au afecțiuni specifice de sănătate, cum ar fi obezitatea sau hipertensiunea arterială, care nu sunt tratate. Alte programe adoptă abordarea opusă și oferă o reducere la cota dvs. lunară dacă îndepliniți anumite standarde pentru o sănătate bună.

Ce acoperă HCSM-urile

HCSMs variază în ceea ce privește acoperirea oferită. Deoarece nu sunt asigurători din punct de vedere tehnic, nu li se cere să ofere acoperire pentru toate beneficiile esențiale pentru sănătate, așa cum sunt definite de ACA. Cu toate acestea, în general, majoritatea sistemelor HCSM acoperă costurile de:

Tratament în cabinetul medicului sau spital
Îngrijiri de urgență în cameră
Interventie chirurgicala
Medicamente cu prescripție medicală necesare pentru un timp limitat pentru a trata o afecțiune specifică

Cele mai multe HCSM nu acoperă multe dintre costurile pe care le suportă planurile de asigurare. De exemplu, cei mai mulți dintre ei nu oferă nicio acoperire pentru îngrijirea sănătății mintale și doar o acoperire limitată pentru medicamentele pe bază de rețetă. Multe dintre ele nu acoperă costurile de îngrijire de rutină, cum ar fi verificări sau imunizări. Și, spre deosebire de asigurătorii de sănătate, HCSM-urile pot refuza acoperirea pentru orice este considerat o afecțiune preexistentă.

În plus, majoritatea HCSM refuză în mod specific să acopere costurile pentru orice consideră că nu este compatibil cu codurile biblice pentru comportament. Astfel, ei refuză adesea să acopere costurile avortului, controlul nașterii, sarcina fără căsătorie, bolile cu transmitere sexuală, tratamentul pentru consumul de droguri sau alcoolism sau orice leziuni cauzate de consumul de alcool sau droguri. Mulți nu vor acoperi nici măcar rănile cauzate de activități pe care le consideră periculoase, cum ar fi alpinismul.

În cele din urmă, majoritatea HCSM-urilor depun cantități pentru suma totală pe care o vor plăti oricărui membru. Aceste plafoane pot fi stabilite pe lună, pe an, pe incident sau, în unele cazuri, pe toată durata de viață a membrului. Suma ar putea fi de până la 125.000 USD pe boală sau la 1.000.000 USD, cu planuri de costuri mai mari care să ofere limite mai mari de acoperire.

Care includ medicii HCSMs

Ca membru al unui HCSM, puteți primi îngrijire de la orice furnizor doriți. Cu toate acestea, există o captură: Dacă furnizorii știu că utilizați un HCSM, pot refuza să vă trateze.

Deoarece HCSM nu sunt asigurări, mulți medici și spitale consideră persoanele care le folosesc ca fiind pacienți care plătesc numerar. A plăti în numerar sună ca și cum ar trebui să fie un lucru bun pentru medici - și dacă factura este mică și pacientul o poate plăti în avans. Cu toate acestea, în cazul în care furnizorul crede că este probabil ca pacientul să aibă nevoie de o grijă de mii de dolari, poate decide că este prea riscant să le accepte fără asigurare pentru a garanta că factura va fi plătită..

Deși puteți vedea orice medic, mulți HCSM au o rețea specifică de furnizori cu care lucrează, similar cu o organizație de furnizori preferată (PPO). Acești furnizori sunt deseori dispuși să ofere reduceri membrilor HCSM pentru a-și salva singur dificultatea de a face cu un asigurător. Drept urmare, costurile sunt întotdeauna mai mici dacă alegeți un furnizor în rețeaua HCSM.

Cine poate primi acoperire

Majoritatea HCSM sunt deschise numai creștinilor și asta înseamnă mai mult decât să bifăm o casetă marcată „creștin” pe un formular. Mulți HCSM necesită noilor membri să semneze o declarație de credință și să participe la slujbele bisericii în mod regulat.

În plus, majoritatea HCSM fac ca membrii să se angajeze să trăiască într-o manieră „biblică”. HCSM-uri diferite definesc această cerință în moduri diferite, dar aproape toate pun anumite limite în comportamentul membrilor lor. Acestea pot include:

Evitarea tutunului și a tuturor drogurilor ilegale. Aceasta include consumul de marijuana, chiar și în statele în care este legal.
Utilizarea alcoolului în mod responsabil.
Abținerea de la anumite activități planul consideră periculoase. Acestea pot include băutul și condusul, sporturi precum alpinismul și saltul cu boga, călăritul într-o mașină fără centură de siguranță și călăritul unei motociclete, chiar și cu cască.
Orice relații sexuale în afara căsătoriei. Unele planuri merg mai departe și spun că sexul trebuie să aibă loc doar în cadrul „căsătoriei creștine biblice”. Aceasta înseamnă că cuplurile de același sex și cuplurile inter-credincioase nu sunt eligibile să se alăture.

Unele HCSM au cerințe de membru mai stricte decât altele. Unele sunt limitate nu numai la creștini, ci și la creștini cu o anumită denumire. De exemplu, Fundația Christ Medicus este destinată doar catolicilor. Câteva HCSM, cum ar fi Liberty, sunt deschise oamenilor din credințe necreștine, atât timp cât sunt dispuși să se conformeze standardelor de comportament specifice..

Avantajele ministerelor de partajare a asistenței medicale

HCSM-urile nu sunt supuse acelorași reguli ca planurile de asigurare - și pentru unele persoane, acesta este un lucru bun. Înseamnă că aceste programe nu se derulează ca afaceri, ci ca comunități de creștini cu idei similare care se ajută reciproc. Iată câteva dintre avantajele pe care le văd membrii de a alege un HCSM și nu un plan tradițional de asigurare.

1. Costurile pot fi mai mici

Unul dintre cele mai mari motive pentru care oamenii se alătură HCSM-urilor Medi-Spune-le prietenilor înseamnă a economisi bani. Potrivit Fundației familiale Kaiser, un singur tânăr de 50 de ani care nu se califică pentru subvenții pentru îngrijirea sănătății ar plăti în medie 668 USD pe lună pentru un plan la nivel de argint achiziționat pe piața asigurărilor de sănătate ACA. Însă, dacă s-au alăturat unui HCSM, cota lor lunară ar putea fi oriunde de la 150 la 525 USD pe lună, în funcție de plan și cât de sănătoși sunt.

Pentru familii, economiile pot fi și mai mari. O familie cu doi părinți în vârstă de 50 de ani și doi copii adolescenți ar plăti în medie 1.955 dolari pe lună pentru un plan de argint achiziționat pe piață fără subvenție. HCSM-urile ar putea acoperi aceași familie, între 300 și 1.050 dolari pe lună. Și, ca bonus, multe HCSM-uri nu ar ridica costurile cotelor lunare ale familiei dacă unul dintre ei ar dezvolta o boală gravă.

Cu toate acestea, merită menționat faptul că majoritatea persoanelor din clasa mijlocie și familiile care cumpără asigurare de sănătate se califică pentru subvenții în cadrul ACA. De exemplu, dacă această familie de patru exemplare ar avea un venit anual de 100.000 USD, subvențiile ar scădea primele lunare la doar 822 dolari pe lună, mai puțin decât cota lunară pentru mulți HCSM. Cu un venit anual de 60.000 de dolari, aceștia ar plăti doar 398 de dolari pe lună, mai puțin decât cota lunară pentru majoritatea HCSM-urilor. Iar politica lor de conformitate ACA ar oferi cu siguranță mai multă acoperire decât un HCSM.

Totuși, aceste subvenții nu sunt accesibile tuturor. Persoanele cu venituri mai mici de 100% sau mai mari de 400% din nivelul federal al sărăciei nu se califică. Și în mai multe state, persoanele cu venituri sub nivelul sărăciei nu se califică nici pentru Medicaid - o problemă cunoscută sub numele de golul de acoperire. În plus, mulți muncitori care nu pot primi îngrijiri la prețuri accesibile pentru familiile lor nu se califică pentru subvenții din cauza glamului familiei Obamacare. Deci, pentru cei care nu se califică pentru subvenții, un HCSM poate fi semnificativ mai ieftin decât un plan de sănătate care respectă ACA.

2. Pot acoperi unele costuri nemedicale

Spre deosebire de asigurătorii de sănătate, HSCM sunt uneori dispuși să ajute la costuri care nu sunt direct legate de facturile medicale. De exemplu, un membru al ministerelor samariteene a declarat pentru The Atlantic că planul ei nu acoperă în mod specific costurile pentru îngrijirea stomatologiei. Cu toate acestea, când a trimis o cerere specială de ajutor cu facturi dentare ridicate, mai mulți membri au trimis verificări pentru a o ajuta să o acopere. În plus, unele medicamente HCSM oferă acoperire pentru a ajuta membrii să plătească costurile de înmormântare sau costurile adoptării unui copil.

3. Poți să te înscrii oricând

Dacă doriți să vă înscrieți la un nou plan de asigurare prin intermediul pieței asigurărilor de sănătate, de obicei trebuie să așteptați până la perioada anuală de înscriere deschisă, care se desfășoară în perioada 1 noiembrie - 15 decembrie. Puteți să vă înscrieți în alte momente doar dacă ați avut un „eveniment care se califică”, cum ar fi pierderea protecției medicale, căsătoria sau divorțul, un copil, mutarea într-o casă nouă sau luarea unei reduceri salariale. Cu toate acestea, cu HCSMs, vă puteți înscrie în orice moment pentru acoperire, chiar dacă aveți deja asigurare din altă sursă.

4. Promovează stiluri de viață sănătoase

Standardele de comportament pe care majoritatea HCSM le solicită nu sunt doar „biblice”; sunt, de asemenea, sănătoși. Aproape toate HCSM interzic fumatul și consumul ilegal de droguri sau cel puțin refuză să acopere orice boală legată de aceste comportamente. Cei mai mulți necesită, de asemenea, membrii să evite alte activități riscante. Chiar și interzicerea sexului în afara unei „căsătorii creștine biblice” poate reduce riscul de boli cu transmitere sexuală.

În plus, unele HCSM au un accent special pe stilul de viață și prevenirea bolilor. De exemplu, Medi-Share oferă reduceri la costurile acțiunilor pentru membrii care mențin o tensiune arterială sănătoasă, un indice de masă corporală și circumferința taliei.

Unele HCSM oferă, de asemenea, instruire personalizată în domeniul sănătății membrilor care au sau sunt expuși riscului pentru boli specifice legate de stilul de viață, cum ar fi bolile de inimă sau diabetul. Aceste programe vă pot ajuta cu obiective specifice, cum ar fi renunțarea la fumat, respectarea unui program de exerciții sau ameliorarea stresului. Cu toate acestea, există adesea o taxă suplimentară pentru acest serviciu.

5. Sunt bazate pe credință

Pentru mulți utilizatori de HCSM, una dintre cele mai mari atracții este concentrarea lor pe credință. Aceste organizații nu ajută doar la acoperirea costurilor de îngrijire a sănătății; ei leagă, de asemenea, membrii cu alte persoane care își împărtășesc credințele. În multe cazuri, membrii care se confruntă cu o boală cronică primesc nu numai bani, ci și scrisori de susținere și rugăciune din partea altor membri pentru a-i ajuta în acest moment dificil.

Cu toate acestea, natura bazată pe credință a HCSM înseamnă, de asemenea, că sunt deschise doar pentru persoanele care împărtășesc credințele religioase ale grupului. În cele mai multe cazuri, asta înseamnă că ei trebuie să fie creștini care participă la biserică. Chiar și puținele HCSM deschise oamenilor de altă credință impun membrilor să mențină un stil de viață „creștin” sau „biblic”..

Dezavantajele ministerelor de partajare a asistenței medicale

În unele moduri, HCSM poate face mai mult decât asigurarea de sănătate. În alte moduri, însă, fac mult mai puțin. Deoarece nu sunt supuse legilor care reglementează asigurarea, nu li se cere să asigure aceeași acoperire cu asigurătorii. De asemenea, nu li se cere să ofere aceleași garanții cu privire la acoperirea oferită. Și având în vedere că nu au aceste garanții, mulți medici și alți furnizori de sănătate ezită în mod clar să lucreze cu ei.

1. Condițiile preexistente nu sunt de obicei acoperite

După cum sa menționat mai sus, HCSM-urile nu sunt necesare pentru a acoperi condițiile preexistente și majoritatea nu. Unul dintre modurile în care reușesc să își mențină costurile atât de scăzute este prin asigurarea că persoanele cu cele mai costisitoare nevoi medicale nu sunt în măsură să facă reclamații pentru aceștia. Din păcate, acest lucru exclude persoanele care au cea mai mare nevoie de acoperire medicală.

Chiar dacă credeți că sunteți într-o stare bună de sănătate, este posibil să nu fie suficient de bun, deoarece unele HCSM au o interpretare largă a ceea ce este o afecțiune preexistentă. De exemplu, un blogger invitat la WellSteps scrie că Medi-Share a refuzat să-și acopere vreuna dintre afirmațiile sale pentru o afecțiune a rinichilor, chiar dacă nu a avut simptome în primii 55 de ani din viața sa. În mod similar, un comentator la PeopleKeep scrie că, pentru că soțul ei a avut cândva o accidentare discală, Liberty Health a refuzat să acopere orice alte probleme de spate de care suferă tot restul vieții. Și un medic otorinaringolog din Dallas a declarat pentru Texas Medicine că Ministerul pentru îngrijirea creștinilor a refuzat să acopere costurile chirurgiei tubului urechii pentru orice copil care a avut vreodată o infecție la ureche.

Chiar și cancerul poate fi considerat o afecțiune preexistentă. Mai multe planuri neagă acoperirea cancerului dacă ați avut vreo formă de cancer în ultimii câțiva ani. Alții neagă acoperirea pentru orice cancer diagnosticat în termen de un an după ce v-ați alăturat planului, deoarece probabil „exista” în momentul în care v-ați înscris. În teorie, un HCSM ar putea chiar să vă refuze acoperirea pentru boli de inimă dacă ați avut vreodată simptome legate de aceasta, cum ar fi colesterolul crescut din sânge.

Multe planuri tratează de asemenea sarcina ca o afecțiune preexistentă. Dacă sunteți deja gravidă când vă alăturați HCSM, nu va acoperi niciunul dintre costurile dvs. pentru îngrijirea prenatală sau nașterea copilului. Și dacă adoptați un copil cu o afecțiune preexistentă, îngrijirea pentru această afecțiune nu va fi acoperită.

2. Alte acoperiri sunt limitate

Condițiile preexistente nu sunt singurul lucru pe care HCSM-urile refuză să le acopere. Deoarece aceste planuri sunt scutite de cerințele ACA, multe dintre ele nu acoperă îngrijirile pe care ACA le consideră esențiale, cum ar fi:

Îngrijirea sănătății mintale
Tratamentul abuzului de substanțe
Medicamente cu prescripție medicală necesare mai mult de câteva luni
consulturi
Imunizări
Proiecții de sănătate de rutină

Chiar și pentru lucrurile care sunt acoperite, majoritatea HCSM limitează acoperirea la o anumită sumă totală. Aceasta anulează întregul punct al asigurării de sănătate: pentru a vă proteja de costurile de sănătate catastrofale. De exemplu, o limită de acoperire de 500.000 de dolari pentru o singură boală poate suna la fel de mult decât ai putea avea vreodată nevoie. Dar dacă aveți o problemă serioasă de sănătate, este ușor să suflați prin această sumă într-un timp surprinzător de scurt. Deci, dacă nu alegeți unul dintre puținele planuri HCSM care oferă acoperire nelimitată, cum ar fi planul de nivel superior Brother's Keeper de la Christian Healthcare Ministries, veți fi la dispoziție pentru toate cheltuielile după primii 500.000 USD.

3. Nu funcționează cu HSAs

Multe persoane economisesc bani în asistența medicală folosind un plan de asigurare cu deductibilitate mare, împreună cu un cont de economii de sănătate (HSA) pe care îl primesc de la o companie precum Plin de viață. Puteți economisi dolari pretax într-un HSA și îl puteți folosi pentru a plăti orice cheltuieli care nu sunt acoperite de planul dvs. de sănătate. De exemplu, puteți utiliza acești bani pentru cheltuielile dvs. deductibile, pentru plăți și pentru orice cheltuieli neacoperite, cum ar fi îngrijirea dentară sau a vederii.

Aceasta ar fi o modalitate bună de a face față limitelor de acoperire ale CSMM - dacă ar fi legală. Cu toate acestea, puteți obține un HSA numai dacă sunteți acoperit de un plan de sănătate calificat cu deductibilitate ridicată. HCSM-urile nu sunt asigurare, deci nu puteți utiliza aceste două planuri împreună.

Dacă aveți deja un HSA când vă alăturați HCSM, puteți continua să utilizați banii din el pentru cheltuieli medicale. Cu toate acestea, nu puteți aduce nicio contribuție nouă la HSA decât dacă vă păstrați vechea poliță de asigurare cu deductibilitate mare.

4. Primele nu sunt deductibile de impozite

Dacă vă înscrieți deducerile din impozitele pe venit, veți putea deduce orice cheltuieli medicale care depășesc 10% din venitul brut ajustat. Aceasta include nu numai suma pe care o cheltuiți pentru tratamentele medicale, ci și suma pe care o cheltuiți pentru primele de asigurări de sănătate.

Cu toate acestea, deoarece HCSM-urile nu sunt asigurare, costul acțiunii dvs. lunare nu este considerat primă de asigurare și nu este deductibil. Puteți să deduceți în continuare facturile actuale de asistență medicală dacă utilizați un HCSM, dar nu și costul apartenenței la HCSM în sine.

5. Unii furnizori nu le acceptă

Deoarece acoperirea HCSM nu este o asigurare, mulți furnizori de servicii medicale consideră clienții care le folosesc ca fiind neasigurate. Aceștia îi tratează ca pe niște pacienți „auto-plătiți” - oameni care plătesc pentru propria lor îngrijire - și le solicită să-și plătească facturile în întregime în momentul în care primesc îngrijiri. Uneori, acest lucru se întâmplă chiar și cu furnizorii care se presupune că fac parte din rețeaua HCSM. De exemplu, autorul articolului WellSteps spune că trei spitale care fac parte din rețeaua Medi-Share au refuzat să facture Medi-Share pentru tratamentul său și i-au cerut să se plătească de la sine..

Plata întregii facturi în avans poate fi foarte împovărătoare pentru pacienți, în special pentru tratamente scumpe. Chiar dacă se așteaptă ca HCSM să le ramburseze, nu este întotdeauna ușor pentru ei să strângă suficient numerar pentru a plăti factura deodată.

Și uneori, acesta este doar începutul problemelor unui pacient. Unii HCSM preferă ca medicii să le trimită facturile direct și le este foarte dificil să fie rambursate dacă aveți o plată de sine. Autorul WellSteps spune că a fost „blocat într-o luptă interminabilă de documente”, încercând să-l determine pe Medi-Share să plătească pretențiile pe care a fost obligat să le plătească de la sine. Chiar și după ce a completat și a trimis un munte de documente, nu a primit nicio rambursare după luni de așteptare. Mai mulți comentatori despre PeopleKeep spun că au întâmpinat aceeași problemă.

În unele cazuri, medicii și spitalele nu refuză doar să îți factureze HCSM pentru tratament, ci refuză să te accepte ca pacient. Autorul WellSteps a spus că a fost respins de două centre de transplant de rinichi - după ce a cheltuit deja 15.000 de dolari pentru evaluările pre-transplant - pentru că l-au considerat neasigurat. Potrivit Dr. David Ansell, un ofițer de spital intervievat de revista Borgen, acest lucru nu este neobișnuit. Fără asigurare, este practic imposibil să obțineți un transplant de organe în Statele Unite, deoarece niciun centru de tratament nu vă va accepta.

6. Nu sunt obligatorii din punct de vedere legal

Să presupunem că aveți o boală pe care o cunoașteți este inclusă cu siguranță în acoperirea HCSM. Nu este o condiție preexistentă și nu se aplică niciunei restricții de comportament. Ți-ai plătit deja deductibilul pentru anul și nu ai atins încă plafonul de acoperire. În această situație, HCSM ar trebui să plătească factura medicală integrală, dar nu există nicio garanție.

Asta pentru că, spre deosebire de asigurarea de sănătate, un acord HCSM nu este un contract obligatoriu legal. În schimb, este un „acord voluntar” între toți membrii să se ajute reciproc să plătească pentru îngrijire. Medi-Share chiar afirmă direct pe site-ul său web, „Nu ... facem o promisiune de plată sau nu garantăm că facturile dumneavoastră medicale vor fi plătite.”

Acest lucru înseamnă că nu aveți niciun remediu legal dacă HCSM:

Respinge o creanță pe care credeți că ar fi trebuit să o plătească
Spune că nu poate plăti o factură pentru că nu are documentele, chiar și după ce ați depus-o de mai multe ori
Crește ratele fără a da un motiv
Renunță la afaceri, lăsând restante mai multe dintre revendicările tale

Majoritatea HCSM au un proces de apel formal pe care îl puteți utiliza dacă credeți că HCSM v-a tratat în mod nedrept. Cu toate acestea, aceste apeluri sunt pur interne; nu sunt susținute de nicio lege locală sau de stat. Dacă apelul dvs. este respins, singurul dvs. recurs este un proces costisitor pe care nu aveți nicio siguranță de câștig.

Când puteți beneficia de un Minister de partajare a îngrijirii sănătății

Deși HCSM-urile nu oferă aceleași avantaje ca și asigurarea, asta nu înseamnă că sunt lipsite de merit. Acestea pot asigura o plasă de siguranță pentru diverse persoane care, dintr-un motiv sau altul, nu pot utiliza un plan tradițional de asigurare.

Un HCSM vă poate fi util dacă:

Nu puteți obține o asigurare accesibilă la locul de muncă. Acest lucru se poate aplica în cazul în care sunteți șomer, angajat independent, student sau soțul de ședere la domiciliu neacoperit în planul de lucru al partenerului. De asemenea, s-ar putea aplica dacă singurul plan disponibil pentru dvs. prin munca dvs. costă mai mult decât vă puteți permite să plătiți.
Nu vă calificați pentru subvenții. Multe persoane care nu pot obține o asigurare la prețuri accesibile prin joburile lor se pot califica pentru un plan accesibil subvenționat pe piața asigurărilor de sănătate. Cu toate acestea, nu veți putea obține o subvenție dacă venitul dvs. este prea mare sau dacă este atât de scăzut vă încadrați în decalajul de acoperire Obamacare. Și dacă soțul dvs. este angajat, este posibil ca dvs. și copiii dvs. să nu vă calificați din cauza încurcăturii familiei.
Nu sunteți eligibil pentru niciun program guvernamental. Dacă puteți primi asigurare printr-un plan guvernamental, cum ar fi Medicare sau Medicaid, acesta vă va oferi mai multe beneficii decât un HCSM, poate chiar cu un cost mai mic. De fapt, multe HCSM necesită să vă asigurați că nu sunteți eligibil pentru nicio formă de asistență guvernamentală înainte de a depune candidatura. Chiar și planurile care nu necesită această stare afirmă că, dacă primiți orice altă asistență, ar trebui să vă bazați mai întâi pe ea și să utilizați HCSM doar ca sursă de îngrijire „secundară”..
Nu aveți probleme grave de sănătate. HCSM-urile nu vor acoperi costurile oricărei condiții preexistente și tind să folosească cele mai largi definiții posibile pentru a determina ce condiții există. Dacă ați avut probleme cu plămânii toată viața, atunci chiar dacă nu aveți probleme diagnosticate chiar acum, există șanse mari ca HCSM să nu acopere probleme legate de plămâni pe care le suferi în viitor..
Puteți îndeplini standardele de viață ale planului. Pentru majoritatea HCSM, asta înseamnă semnarea unei declarații de credință, participarea la biserică în mod regulat și neavând relații sexuale în afara căsătoriei. De asemenea, va trebui să evitați tutunul și orice alt lucru pe care planul dvs. consideră a fi un risc pentru sănătate.

Dacă oricare dintre aceste cerințe nu se aplică dvs., atunci un HCSM nu vă va economisi bani. Cu toate acestea, dacă îi veți întâlni pe toți cei cinci, probabil va fi cel puțin - atâta timp cât veți continua să îi întâlniți.

Cuvânt final

HCSM-urile nu sunt la fel ca asigurările de sănătate. Într-adevăr, dacă vizitați site-ul web al oricărui HCSM, veți găsi o exonerare care spune: „Acest plan nu este asigurare.” HCSM-urile nu au aceleași limitări ca și asigurarea și nici nu oferă aceleași avantaje.

Din această cauză, alegerea unui HCSM ca alternativă la asigurare nu este o idee bună. S-ar putea să vă economisiți bani, dar nu va asigura cea mai importantă asigurare de muncă menită să vă facă: să vă protejeze de costurile de sănătate catastrofale.

Dacă sunteți în căutarea unei acoperiri de sănătate accesibile, cel mai bun pariu este să încercați mai întâi sursele obișnuite. Uitați-vă la costul obținerii unui plan de asigurare prin jobul dvs. și, dacă acest lucru este prea scump, vedeți ce puteți găsi pe piața asigurărilor de sănătate sau obțineți o acoperire pe termen scurt printr-o companie ca Asigurări de sănătate agile. Dar dacă ați verificat peste tot și pur și simplu nu puteți găsi un plan accesibil, un HCSM vă poate oferi cel puțin o acoperire la un preț gestionabil.

Ați folosit vreodată un HCSM? Dacă aveți, experiența dvs. a fost pozitivă sau negativă?