Piața asigurărilor de sănătate - Mandatele Legii privind îngrijirile la prețuri accesibile (ACA)

Multe persoane au alarmat cu privire la costul crescut al acoperirii asistenței medicale în conformitate cu noua lege. Dar este în esență o geantă mixtă. Potrivit lui Jonathon Cohn, redactor principal pentru Noua Republica, persoanele care aveau probleme în vechiul sistem - cele cu venituri mai mici și condiții preexistente, de exemplu - beneficiază de obicei sub noul.

Și deși a fost legea terenului de aproximativ un deceniu, există încă o mulțime de întrebări despre modul în care ACA afectează indivizii, angajatorii și furnizorii de servicii medicale. Dacă în prezent sunteți înscris sau intenționați să vă înscrieți sau doriți doar mai multe informații despre modul în care ACA afectează planul dvs. de sănătate sponsorizat de angajator, există câteva fapte importante pe care trebuie să le cunoașteți.

Ce face ACA?

ACA impune multe mandate, reglementări, impozite și reduceri de impozite și subvenții companiilor de asigurări de sănătate. De exemplu, unele reglementări împiedică companiile de asigurări de sănătate să refuze acoperirea oricui cu o afecțiune preexistentă. Și Legea privind îngrijirile la prețuri accesibile prevede că toate planurile majore de asigurări sociale de sănătate care nu sunt străbune vândute după ianuarie 2014 trebuie să fie planuri conforme ACA. Există, de asemenea, mandate care solicită angajatorilor mari să asigure asigurări de sănătate angajaților cu normă întreagă.

Dar asta este doar o parte din ceea ce face ACA. În total, a introdus peste 1.000 de prevederi. Printre altele, ACA:

Drepturi extinse, beneficii și protecții cu privire la asistența medicală și asigurările de sănătate
A fost creată piața asigurărilor de sănătate, unde puteți achiziționa o asigurare de sănătate în timpul înscrierii deschise
Medicaid extins la toți adulții care câștigă 133% sau mai puțin din nivelurile oficiale de sărăcie din statele participante
Medicare îmbunătățită pentru persoanele în vârstă și persoanele cu dizabilități pe termen lung
O acoperire extinsă la milioane de angajați prin intermediul angajatorilor lor și le-a interzis angajatorilor să solicite angajaților să aștepte mai mult de 90 de zile înainte de a fi eligibili pentru asigurarea de sănătate

Vârsta extinsă Planurile de asigurare ale părinților își pot acoperi persoanele dependente până la vârsta de 25 de ani sau mai mică
Interzis furnizorilor de asigurări sociale de sănătate să plaseze o limită monetară pe viață pe beneficii esențiale sau șederi de spital pe noile polițe
S-au instituit subvenții care să contribuie la reducerea costurilor de îngrijire a sănătății pentru familiile cu venituri mici.

Înțelegerea subvențiilor

Unele persoane sunt eligibile pentru o subvenție, determinată atât de mărimea familiei, cât și de venitul gospodăriei, pentru a ajuta la plata costurilor primelor. Dintre cele 8 milioane de americani care au achiziționat o asigurare de sănătate pe piață în cursul înscrierii în 2016, 85% au primit o subvenție fiscală, potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane din SUA ASPE Issue Brief.

Acest lucru este important pentru că înseamnă că majoritatea oamenilor se califică. Și din moment ce, probabil, subvențiile vă afectează dvs. și familia, trebuie să cunoașteți câteva fapte cheie.

O subvenție este un credit fiscal. Asta înseamnă că atunci când vă înscrieți la o asigurare pe piață, aveți două opțiuni. Puteți plăti prețul integral pentru acoperire în fiecare lună și puteți obține un credit fiscal atunci când depuneți declarația fiscală din anul respectiv, compensând cât de mult datorați. Sau puteți utiliza subvenția în fiecare lună pentru a vă reduce primele acum.
Subvențiile premium nu se aplică acoperirii suplimentare, cum ar fi suplimentele de accidente sau planurile de vedere și stomatologice pentru adulți. Cu toate acestea, dacă cheltuiți mai mult de 10% din venitul brut ajustat pentru cheltuieli stomatologice, de vedere sau de asistență medicală, puteți utiliza Lista A pentru a deduce aceste cheltuieli dacă faceți obiect.
Dacă sunteți un înscris mediu eligibil pentru subvenții, majoritatea primelor dvs. vor fi acoperite.
Datorită modificărilor planului în fiecare domeniu, sumele subvențiilor variază de la un an la altul.

Există două tipuri de subvenții, partajarea costurilor și creditele de impozit pe primă. Subvențiile nu sunt disponibile celor înscriși în planurile bazate pe angajatori, astfel încât doar cei cu asigurare prin piață se califică.

Credite fiscale premium

Dacă îndepliniți cerințele pentru a primi un credit de impozit pe primă și vă înscrieți pe o piață federală sau de stat, creditul dvs. fiscal primar va scădea costul primei de asigurare de sănătate. De exemplu, în loc să plătiți 400 de dolari pe lună pentru acoperire, creditul dvs. de taxe premium poate reduce plata lunară la 200 $.

Creditele fiscale premium nu au o valoare fixă. Valoarea în dolari a creditului pe care îl primiți variază în funcție de lucruri precum dimensiunea gospodăriei și venitul anual. Cu cât vă este mai mic venit, cu atât reducerea dvs. este mai mare.

Creditul de impozit pe primă este disponibil pentru persoanele care obțin un venit anual între 100% și 400% din nivelul federal al sărăciei, în funcție de mărimea gospodăriei.

Subvenții de partajare a costurilor

Subvențiile de partajare a costurilor fac ca asigurarea de sănătate să fie mai accesibilă prin reducerea costurilor fără costuri pentru persoanele care cumpără un plan de argint pe piață. Aceste cheltuieli fără buzunar includ deductibile, asigurare sau copie. Este important să rețineți că subvențiile de partajare a costurilor se aplică numai acelor costuri care nu se află în buzunar, care se califică drept servicii în rețea acoperite de planul dvs..

Veniturile, mărimea familiei și dacă sunteți sau nu înscris într-un plan de argint, toate determină dacă vă calificați pentru o subvenție de partajare a costurilor. Asigurații care câștigă între 100% și 250% din nivelul federal al sărăciei se califică. Din cauza plafonului de 250% din nivelul federal al sărăciei, mult mai puțini oameni se califică pentru subvențiile de partajare a costurilor.

Dacă sunteți eligibil pentru subvenții de economisire a costurilor în funcție de venitul dvs., planul dvs. de argint le include automat.

Mandate ACA

Beneficiile acordate de ACA acoperă costul tratării anumitor afecțiuni de sănătate, unii dependenți (precum cele care sunt adoptate) și îngrijirea de la anumiți furnizori de servicii medicale. Fie guvernul federal, fie guvernul de stat poate mandata prestații de asistență medicală. Între mandatele de stat și cele federale, există un număr substanțial dintre acestea.

Două dintre cele mai cunoscute mandate sunt mandatul individual și mandatarul.

Sancțiunea mandatului individual

Una dintre cele mai contestate prevederi ale ACA a fost așa-numita sancțiune a mandatului individual, care impunea aproape toată lumea din SUA să aibă o asigurare de sănătate sau să plătească o penalitate pentru impozitele lor.

Înainte de ACA, companiile de asigurări s-au protejat prin faptul că refuzau acoperirea persoanelor cu risc pentru cheltuieli mari, taxând persoanele mai în vârstă și bolnave prime mai mari și nu acoperă multe beneficii pentru care ACA are acum mandat de acoperire. Scopul mandatului individual a fost să răspândească costul ridicat al primelor pe o bază mai largă, reducând astfel costul primelor în ansamblu.

Cu toate acestea, factura fiscală care a trecut în 2017 a inclus o abrogare a pedepsei de mandat individuale. Începând cu 2019, persoanele fizice nu mai plătesc o penalitate federală dacă nu au asigurare de sănătate.

Dar unele state au sau au în vedere un mandat individual care necesită să aveți acoperire de sănătate sau să plătiți o penalitate pentru impozitele dvs. de stat.

Statele care în prezent solicită persoanelor fizice să achiziționeze o asigurare de sănătate includ:

California
Districtul Columbiei
Massachusetts
New Jersey
Vermont

Statele care iau în considerare punerea în aplicare a unui mandat individual includ:

Connecticut
Hawaii
Maryland
Minnesota
Oregon
insula Rhode
Washington

Mandatul angajatorului

Spre deosebire de pedeapsa individuală de mandat, sancțiunile mandatului de angajator rămân în vigoare. Mandatul impune angajatorilor cu 50 sau mai mulți angajați cu normă întreagă să ofere angajaților o acoperire de asistență medicală calificată sau să facă față penalităților.

Planurile de sănătate calificate trebuie să ofere:

Acoperire esențială minimă. Uneori, numit „acoperire medicală calificativă”, acoperirea esențială minimă este orice plan de asigurare care îndeplinește cerințele minime ale ACA. Planurile de calificare includ Medicare, Medicaid, CHIP, planuri de piață și planuri sponsorizate de angajator.
Valoarea minimă. Planul trebuie să plătească cel puțin 60% din costurile prestațiilor.
Acoperire la prețuri accesibile. Contribuția necesară a unui angajat nu poate depăși 9,86% din venitul gospodăriei angajatului.

În plus, până la sfârșitul fiecărui an, angajatorii trebuie să demonstreze că au oferit asigurarea potrivită angajaților potriviți la momentul potrivit, documentând conformitatea cu IRS. Dacă nu reușesc acest lucru, trebuie să plătească penalități IRS.

Angajatorii mari se confruntă, de asemenea, cu sancțiuni stricte dacă nu oferă nici o acoperire angajaților lor. Există, de asemenea, penalități dacă nu oferă o acoperire care oferă o acoperire esențială minimă la cel puțin 95% din lucrătorii cu normă întreagă sau dacă planurile lor nu îndeplinesc standardul pentru accesibilitate și calitate.

Cine beneficiază de ACA

Conform Centrelor de Control și Prevenire a Bolilor, există milioane de americani fără acces la asigurarea de sănătate prin angajatorul lor care au ales să nu cumpere sau să nu-și poată permite acoperirea privată. De asemenea, Centrele pentru Servicii Medicare și Medicaid notează că, fără protecțiile legale pentru condițiile preexistente oferite de ACA, 1 din 2 americani ar fi expus riscului de refuz a acoperirii pe piața deschisă. Acești consumatori obțin cel mai mult din ACA și de pe piața asigurărilor de sănătate.

Piața asigurărilor de sănătate

Piața a fost creată pentru a ajuta oamenii să compare și să se înscrie în asigurări de sănătate la prețuri accesibile, dar este important să înțelegeți cum funcționează.

Piața asigurărilor de sănătate:

Vă permite să vă înscrieți într-un plan la alegere, indiferent de starea dvs. de sănătate
Oferă acoperire dacă nu aveți acces prin angajator
Te informează despre subvențiile sau programele guvernamentale pentru care te califici
Te ajută să înțelegi beneficiile și limitările planurilor de asigurare disponibile
Oferă doar planuri de asigurare care îndeplinesc cerințele minime pentru o acoperire rezonabilă
Simplifică procesul de înscriere pentru planurile de asigurare, permițând oamenilor să completeze o singură cerere pentru a avea acces la mai multe opțiuni de plan
Vă ajută să comparați costurile reale ale planurilor de asigurare, inclusiv copie și deductibile, astfel încât să puteți lua o decizie informată de asigurare de sănătate

Solicitarea acoperirii

Înregistrarea pentru îngrijirea sănătății pe piață este relativ ușoară. Există însă câteva lucruri pe care trebuie să le aveți la dispoziție înainte de a începe procesul:

Venitul dvs. proiectat pentru anul care vine
Numere de securitate socială
Informații despre angajatori și venituri (buline de plată, formulare W-2 sau declarații privind salariile și impozitele)
Numerele actuale ale poliței pentru alte planuri de asigurări de sănătate

Cine poate aplica

Dacă angajatorul tău nu oferă asigurare de sănătate, ești angajat independent sau șomer sau lucrezi cu jumătate de normă fără beneficii, ești un bun candidat pentru acoperirea pieței. Dar oricine se poate înscrie la o asigurare de sănătate pe piață, atât timp cât îndeplinesc următoarele cerințe de eligibilitate:

Locuiesc în Statele Unite.
Sunt cetățeni ai SUA, cetățeni ai SUA sau sunt prezenți în mod legal în S.U.A..
Nu sunt încarcerați.

Rețineți că oricine îndeplinește aceste criterii poate achiziționa asigurare prin intermediul pieței. Dar dacă aveți acces la o asigurare de sănătate calificată prin intermediul angajatorului, este posibil să nu fiți eligibil pentru subvenții. Dacă credeți că angajatorul dvs. nu oferă acoperire medicală calificată și vă calificați pentru o subvenție, dvs. și angajatorul dvs. ar putea fi obligat să trimiteți documentația pe piață.

Unde și cum să aplici

Procesul de aplicare este simplu și simplu și există mai multe modalități de aplicare:

Accesați piața federală de la HealthCare.gov sau utilizați piața asigurărilor din statul dvs. pentru a vă înscrie la o asigurare privată, a solicita Medicaid sau CHIP sau a avea acces la subvenții..
Înscrieți-vă printr-un broker Web de încredere care lucrează cu piața de stat.
Accesați și înregistrați-vă pe site-ul web al pieței dvs..
Obțineți ajutor personal accesând LocalHelp.HealthCare.gov.
Apelați linia de asistență a pieței, care este deschisă 24/7, la 1-800-318-2596.
Trimiteți într-o aplicație de hârtie.

Informațiile și documentele justificative solicitate sunt aceleași indiferent de modul în care solicitați.

Apropo, dacă ați solicitat un plan 2020 și doriți să-l schimbați, puteți face acest lucru înainte de termenul din 15 decembrie. Noua dvs. politică va intra în vigoare la 1 ianuarie 2020.

Diferențe de la stat la stat

În general, modul în care funcționează piața asigurărilor de sănătate rămâne același din punct de vedere al statului. Cu toate acestea, procesul de înscriere variază în funcție de stat. Statele au fie propria piață a asigurărilor de sănătate - pe care le-ar putea numi „un schimb” - fie guvernul federal o administrează pentru acestea. Unele state s-au asociat chiar cu un alt stat sau cu guvernul federal.

Indiferent de modul în care statul tău și-a înființat schimbul, principalul site web al pieței te va ajuta să îl găsești.

Cuvânt final

În general, asigurările de sănătate sunt acolo pentru problemele de sănătate neașteptate, imprevizibile, necontrolabile, pe care le avem cu toții până la urmă.

Dar primele lunare costisitoare și costurile din buzunar fac ca mulți oameni să se întrebe dacă au cu adevărat nevoie de acoperire medicală. Acest lucru este valabil mai ales dacă ești tânăr și sănătos, dacă vizitezi rar un medic sau dacă lucrurile sunt un pic strânse din punct de vedere financiar. Dar dacă aveți un accident, o boală gravă sau o problemă de sănătate continuă, costurile pentru îngrijirea sănătății se adaugă foarte repede.

Nu așteptați până când sunteți în drum spre clinica de îngrijire urgentă sau camera de urgență pentru a realiza că trebuie să vă conectați pe piață și să cumpărați un plan. Cumpărând acoperire astăzi vă poate economisi bani mâine.

Și pentru că piața asigurărilor de sănătate este proiectată pentru a oferi acoperire milioanelor de americani care nu sunt neasigurate sau asigurate, probabil vă calificați pentru o subvenție.

Cum ați beneficiat de piața asigurărilor de sănătate?