3 motive pentru care trebuie să obțineți o asigurare de sănătate

Cu câțiva ani înainte de 2018, dacă nu ați primit asigurare, a trebuit să plătiți o taxă suplimentară atunci când ați depus impozitele din cauza mandatului individual. Din 2019, pedeapsa individuală a mandatului a dispărut, ceea ce înseamnă că nu există niciun cost pentru a nu avea asigurare de sănătate, nu?

Nu asa de repede. Chiar dacă ești tânăr și sănătos și nu te temi de colectorul de impozite, există totuși o mulțime de motive pentru a cumpăra asigurare de sănătate este cel mai inteligent lucru.

Motive importante pentru obținerea unei asigurări de sănătate

Deși nu veți plăti o penalitate fiscală dacă decideți să săriți la cumpărarea unui plan de asigurări de sănătate, există și alți factori financiari de luat în considerare. În multe cazuri, beneficiile de a fi acoperite de un plan depășesc cu mult dezavantajele și costurile.

1. Asigurarea minimizează costurile facturilor medicale neașteptate

Potrivit Fundației Peter G. Peterson, SUA are unele dintre cele mai scumpe îngrijiri de sănătate din lume, cu o persoană obișnuită care a plătit 11.000 de dolari pentru îngrijiri medicale în 2017. Îngrijirea sănătății din SUA este scumpă și va avea doar mai multe scump în viitor.

Când nu sunteți asigurat, sunteți pe cârlig pentru a plăti facturile medicale pe cont propriu. Dacă plătiți doar vizita ocazională a medicului sau cursul de antibiotice, s-ar putea ca aceste facturi să nu fie prea mari. Dar dacă ar trebui să vi se întâmple ceva, cum ar fi o vătămare sau o afecțiune medicală acută, cum ar fi pietrele la rinichi, veți fi responsabil pentru toate costurile tratamentului și îngrijirii.

Deși costurile medicale variază considerabil în funcție de locația dvs. și de tipul de furnizor pe care îl vedeți, HealthCare.gov observă că unele cheltuieli obișnuite pentru tratamentul pentru vătămare sau boală sunt următoarele:

• Picior rupt: 7.500 USD
• Tratamentul cancerului: peste 100.000 USD
• Trei zile de spital: 30.000 USD

În acest moment, puteți susține că majoritatea planurilor de asigurări de sănătate au o valoare deductibilă, pe care o plătiți din buzunar pentru tratament și îngrijire înainte ca acoperirea dvs. să vină și să ridice factura pentru dvs. Acest lucru este atât adevărat, cât și nu tocmai adevărat.

Dacă nu cumpărați Cadillac de planuri de asigurări de sănătate, planul de platină, este posibil să aveți o valoare deductibilă. Suma deductibilă variază în funcție de tipul de plan pe care îl cumpărați și dacă cumpărați un plan individual sau un plan prin intermediul angajatorului. Sumele deductibile diferă, de asemenea, dacă aveți un plan familial sau un plan individual.

Dacă rupeți un picior și aveți nevoie de o distribuție și un alt tratament și aveți un plan deductibil, trebuie să plătiți orice sumă deductibilă este înainte ca asigurarea dvs. să fie acoperită. Așadar, dacă deductibilul dvs. este de 6.150 USD - și nu aveți copie sau asigurare - iar tratamentul pentru piciorul rupt costă 7.500 USD, veți plăti 6.150 USD și asigurarea va plăti 1.350 USD. În cazul în care aveți nevoie de alte îngrijiri medicale în timpul acelui an, asigurarea va ridica fila atât timp cât mergeți la un furnizor din rețea. Dacă aveți monedă sau copie, tot trebuie să le plătiți după ce ați plătit deductibilul complet până când atingeți limita maximă din buzunar pentru anul.

Există însă cazuri în care asigurarea va acoperi costurile și va acoperi costurile dvs. chiar dacă nu v-ați îndeplinit încă deductibilul. Planurile de asigurare trebuie să acopere costurile îngrijirii preventive, cum ar fi administrarea anuală a gripei, testul Papanicolau și controlul de sănătate. Cu un plan de asigurare, nu trebuie să plătiți din buzunar pentru serviciile de prevenire.

Asigurarea dvs. vă ajută să plătiți mai puțin pentru serviciile pe care le primiți. De exemplu, dacă vedeți un medic pentru că aveți o infecție a sinusurilor și nu aveți asigurare, factura ar putea fi 350 $. Dar dacă aveți un plan și medicul se află în rețeaua companiei de asigurări, medicul va avea un acord cu furnizorul de asigurări. De exemplu, în conformitate cu acordul, medicul poate accepta o plată de 150 USD pentru tratarea problemelor sinusale. Va trebui totuși să plătiți deductibilul dacă mai aveți o datorie, dar veți ajunge să economisiți 200 USD.

Sfat Pro: Dacă alegeți un plan cu deductibilitate mare pentru a vă reduce primele lunare, puteți utiliza și un cont de economii de sănătate (HSA) din Plin de viață. Un HSA vă permite să economisiți pentru cheltuieli medicale, reducând în același timp venitul dvs. impozabil.

2. Asigurarea reduce riscul dvs. de faliment

Aproape 13 milioane de persoane au depus pentru falimentul Capitolului 7 sau al Capitolului 13 între 2005 și 2017, potrivit Curților din Statele Unite. Deși instanțele din SUA nu au date privind numărul falimentelor depuse din cauza costurilor medicale, CNBC raportează că problemele medicale joacă un rol în mai mult de două treimi din falimente. Un studiu din 2018 publicat în New England Journal of Medicine a menționat că pare să existe o corelație între internările la spital și înregistrările în faliment. Probabilitatea unei persoane de a depune pentru faliment tinde să crească în anii după ce a fost internată la un spital.

Asigurarea de sănătate nu vă va împiedica să plătiți facturile medicale. Dar pune o limită la aceste facturi, ajutându-vă să evitați falimentul. Majoritatea planurilor au o valoare deductibilă, o asigurare de monedă sau copie și un maxim din buzunar pe an.

Sunteți responsabil pentru valoarea deductibilului dvs., fie că este vorba de 1.000 USD sau 8.000 USD. De asemenea, s-ar putea să fiți responsabil pentru asigurare, care este un procent din costurile de îngrijire medicală pe care trebuie să le plătiți după ce ați plătit deductibilul complet. Unele planuri au, de asemenea, copie pentru anumite bunuri și servicii, cum ar fi programări nepreventive medic și medicamente eliberate pe bază de rețetă.

Planul dvs. are, de asemenea, un maxim din buzunar pentru anul. După ce ați atins limita din buzunar, compania dvs. de asigurări trebuie să acopere toate costurile de îngrijire în rețea.

De exemplu, aveți o valoare deductibilă de 4.000 de dolari și o monedă de 20%. Îți rupi piciorul și spitalul facturează companiei tale de asigurări 7.500 de dolari. Veți plăti deductibilul total de 4.000 de dolari, plus 20% din restul de 3.500 USD, adică 700 $. Compania de asigurare va plăti restul.

Să zicem că ai un an deosebit de prost și îți rupi piciorul din nou. Încă o dată, spitalul facturează companiei dvs. de asigurări 7.500 de dolari. Întrucât v-ați plătit deja suma de 4.000 USD deductibilă pentru anul, sunteți doar pe cârlig pentru moneda de asigurare de 20%, care este în acest caz 1.500 USD.

Însă dacă maximul din buzunar al planului dvs. este de 5.000 de dolari și ați plătit deja 4.700 de dolari pe parcursul anului pentru a repara primul picior rupt, nu mai rămâne decât 300 de dolari înainte de a atinge limita. Plătești 300 USD, iar compania de asigurări plătește soldul, care este de 7.200 USD.

În cazul în care, cumva, îți vei rupe piciorul a treia oară în același an, compania de asigurare ar plăti întreaga factură de 7.500 de dolari unui furnizor din rețea. Cu asigurarea, costul total din buzunar pentru toate cele trei picioare rupte ar fi de 5.000 de dolari. Fără el, ar fi 22.500 USD (3 picioare rupte X 7.500 USD).

3. Asigurarea te poate încuraja să te îngrijești mai bine de sănătatea ta

Este un mit că asigurarea de sănătate este destinată doar persoanelor cu boli cronice sau persoanelor care au un risc mai mare de a dezvolta o boală sau de a se răni. Asigurarea de sănătate este destinată și persoanelor care au o sănătate excelentă. De fapt, cumpărarea unui plan de asigurări de sănătate dacă sunteți în cea mai bună sănătate din viața dvs. vă poate ajuta să rămâneți sănătos.

Conform Legii privind îngrijirile la prețuri accesibile, cunoscute și sub denumirea de Obamacare, majoritatea planurilor de asigurări de sănătate trebuie să acopere o listă destul de lungă de servicii de prevenire. Potrivit HealthCare.gov, aceste servicii se încadrează în trei categorii: cele pentru toți adulții, cele pentru copii și cele pentru femei. Serviciile de îngrijire preventivă sunt gratuite pentru dumneavoastră, atât timp cât aveți un plan care le acoperă și vedeți un furnizor în rețeaua planului dvs..

Câteva exemple notabile de servicii de îngrijire preventivă sunt:

• Screeningul colesterolului
• Screening pentru diabetul de tip 2
• Screening HIV
• Anumite vaccinuri (cum ar fi vaccinul antigripal, vaccinul HPV, vaccinul împotriva tetanosului și vaccinul împotriva varicelei)
• Screeningul tuberculozei
• Servicii de depistare și încetare a consumului de tutun
• Suplimente de acid folic pentru femei însărcinate sau femei care ar putea rămâne însărcinate
• Pap zâmbește
• Screeningul STI
• contraceptive

Dacă aveți la dispoziție servicii preventive gratuit de la un furnizor din rețea nu este doar o veste bună și bună pentru bugetul dvs. Primirea îngrijirii preventive vă ajută, de asemenea, să primiți rapid tratamentul de care aveți nevoie dacă medicul descoperă orice probleme de sănătate.

De exemplu, dacă medicul dumneavoastră comandă un screening al colesterolului și rezultatele arată că nivelul colesterolului dvs. este ușor crescut, puteți lua măsuri imediat. Medicul dumneavoastră vă poate recomanda modificări dietetice sau vă poate sugera o rutină de exerciții fizice care să vă ajute să reduceți colesterolul. Dacă ați așteptat să aveți screeningul, s-ar putea ca nivelul colesterolului dvs. să fi continuat să crească până când a fost gestionabil doar cu medicamente și intervenție medicală.

Obținerea de îngrijire preventivă de-a lungul vieții vă ajută, de asemenea, să rămâneți activ. Cu cât rămâi mai sănătos, cu atât vei putea lucra și vei continua să faci lucrurile pe care le iubești. Nu va trebui să vă lăsați timpul liber pentru tratamente extinse dacă orice condiții sunt prinse timpuriu și sunt gestionate cu modificări ale stilului de viață. De asemenea, este mult mai puțin costisitor să tratați condițiile cu modificări ale stilului de viață sau măsuri moderate decât cu opțiuni mai invazive, cum ar fi intervenții chirurgicale sau tratamente medicale ample.

Ce puteți face dacă primele de asigurare de sănătate sunt prea mari

Avantajele asigurării de sănătate sunt clare. Dar ce poți face dacă plătești 300 USD pe lună pentru o primă de asigurare pare prea abruptă?

Dacă costul lunar al asigurării de sănătate pare prea mare pentru bugetul dvs., aveți opțiuni pentru a vă reduce prima.

1. Consultați Dacă vă calificați pentru un credit

Dacă achiziționați un plan individual sau familial de pe piața HealthCare.gov, probabil vă calificați pentru un credit fiscal care va reduce valoarea primei dvs. lunare. În perioada de înscriere deschisă în 2016, de exemplu, 85% dintre persoane au ales un plan cu asistență financiară, potrivit Departamentului Sănătății și Serviciilor Umane.

Mărimea creditului dvs. și dacă sunteți eligibil se bazează pe mărimea familiei, starea și nivelul venitului. Potrivit IRS, creditele sunt disponibile pentru persoanele cu venituri cuprinse între 100% și 400% din pragul federal al sărăciei pentru mărimea familiei lor. Credite mai mari sunt disponibile pentru persoanele cu venituri mai mici. Unele persoane se califică, de asemenea, pentru un credit fiscal, plus asistență de partajare a costurilor pentru a reduce sumele lor deductibile și de asigurare de asigurare.

2. Alegeți un plan cu un mare Deductibil

Planurile cu o valoare deductibilă ridicată au de obicei plăți lunare mai mici în comparație cu planurile cu deductibile scăzute sau fără. Dacă nu anticipați să aveți nevoie de mult dincolo de asistența medicală de bază și serviciile de prevenire pe parcursul anului următor, un plan cu deductibilitate mare are adesea sens.

3. Alegeți un HMO

Primele percepute de planurile organizației de gestionare a sănătății (HMO) sunt adesea mai puțin costisitoare decât cele percepute de organizațiile de furnizori preferați (PPO). Cu un HMO, alegeți un furnizor de îngrijiri primare și aveți nevoie de recomandări pentru a vedea specialiști. De asemenea, trebuie să vedeți furnizorii care se află în rețeaua planului pentru a primi acoperire. Cerințele și limitele unui plan HMO ajută la menținerea costurilor sale reduse.

4. Alegeți un plan catastrofic

Unii oameni se califică și pentru planuri catastrofale. Cu un plan catastrofal, puteți vedea furnizorul de îngrijiri primare de trei ori pe an înainte de a-ți satisface deductibilul. Serviciile preventive sunt, de asemenea, gratuite în cadrul unor planuri catastrofale. Aceste planuri sunt destinate persoanelor care anticipează care au nevoie doar de îngrijiri medicale într-un „caz în cel mai rău caz”, potrivit HealthCare.gov.

Planurile catastrofale au deductibile mai mari - 8.150 USD pentru 2020 - comparativ cu alte planuri. De asemenea, sunt rezervate de obicei persoanelor sub 30 de ani sau persoanelor cu o scutire de dificultăți financiare. Primele sunt de obicei considerabil mai mici decât pentru alte opțiuni de plan, dar nu sunt eligibile pentru un credit fiscal.

5. Luați în considerare un plan cu un cont de economii de sănătate

Un alt mod de a ajuta la reducerea costurilor de asistență medicală în timp ce obțineți acoperirea de care aveți nevoie este să luați în considerare achiziționarea unui plan care are un HSA atașat la acesta. HSA sunt de obicei atașate de planurile de asigurări de sănătate care au deductibile ridicate. Dacă angajatorul dvs. nu oferă un HSA, puteți configura unul cu Plin de viață.

Contribuțiile pe care le aduceți unui HSA trebuie utilizate pentru a acoperi costurile asistenței medicale și medicale. Costurile acoperite includ copagoane sau asigurare, deductibile și costurile medicamentelor rețetate. Când introduceți bani într-un HSA, puteți deduce suma pe care o contribuiți în cont din veniturile dvs. impozabile pentru anul, care vă ajută să reduceți factura fiscală.

Orice bani pe care îi puneți într-un HSA rămâne acolo până când trebuie să-l utilizați. Dacă începeți să contribuiți la un HSA atunci când sunteți în stare de sănătate bună, puteți economisi o sumă semnificativă. Limita anuală de contribuție pentru un HSA este de 3.500 USD pentru un plan individual sau 7.000 USD pentru un plan familial (din 2019). A contribui acum la un HSA înseamnă că veți avea fonduri pentru a acoperi costurile îngrijirii medicale în viitor, ajutându-vă să evitați datoriile medicale și eventualele falimente.

Cuvânt final

Cu toții vrem să credem că suntem invincibili și că lucrurile rele nu ne pot sau nu ni se vor întâmpla. Dar nimeni dintre noi nu știe ce se va întâmpla mâine, cu atât mai puțin în viitorul îndepărtat. Chiar dacă se pare că nu ai nevoie de o asigurare de sănătate astăzi, cumpărarea unui plan pe piață sau de la compania de asigurări de sănătate a angajatorului în timpul înscrierii deschise este un lucru inteligent de făcut. Având un plan nu numai că vă protejează sănătatea fizică, dar vă ajută să vă protejați și sănătatea financiară.

Ai asigurare de sănătate sau ai plecat vreodată fără ea? Ceea ce te-a convins să cumperi un plan era lucrul potrivit?