Ce este asigurarea de sănătate pentru animale de companie - cost, polițe și acoperire

Deci, cum puteți face sănătatea animalelor de companie într-un mod responsabil din punct de vedere fiscal?

Asigurarea de sănătate pentru animale de companie, care acoperă parțial sau total costurile asociate îngrijirii veterinare, poate oferi o soluție. Conform unui raport din 2018 al Asociației de Asigurări de Sănătate din America de Nord (NAPHIA), există mai mult de 2 milioane de polițe de asigurare de sănătate pentru animale de companie în vigoare numai în America de Nord, reprezentând o piață în valoare de aproximativ 1,2 miliarde de dolari. Datorită costurilor veterinare mai mari, câinii sunt de departe cele mai des acoperite specii, iar pisicile sunt o secundă îndepărtată. Unii furnizori oferă acoperire pentru alte tipuri de animale de companie comune, cum ar fi mamifere mici, reptile și păsări, dar membrii NAPHIA se ocupă doar de pisici și câini.

Pentru mulți proprietari de animale de companie, apelul la asigurarea animalelor de companie este o incertitudine financiară mai mică în ceea ce privește îngrijirea animalelor de companie. Când plătiți o primă de asigurare și știți cât de mult va acoperi furnizorul dvs. pentru anumite servicii, este mai ușor să faceți un buget pentru îngrijiri medicale și să evitați șocul autocolant al unei proceduri scumpe. Asigurarea de sănătate pentru animale de companie poate reduce, de asemenea, incidența „eutanasiei economice”, o situație dureroasă emoțional în care proprietarii de animale de companie se simt presionați să eutanasieze un animal, deoarece nu își pot permite să plătească pentru îngrijiri medicale esențiale. Nimeni nu vrea să pună valoare pe viața animalului de companie.

Deși asigurarea de sănătate pentru animale de companie este din ce în ce mai populară, nu este ideală pentru toată lumea. În funcție de situația dvs., s-ar putea ajunge să fie mai scump decât să plătiți un medic veterinar din buzunar. Dacă aveți un credit decent sau mai bun, este posibil să doriți să utilizați produse de credit negarantate, cum ar fi carduri de credit APR scăzute sau împrumuturi personale prin credibil pentru a face față provocărilor de lichiditate asociate cheltuielilor veterinare.

Factorii precum rasa, vârsta și condițiile cronice de sănătate ale animalului dvs. de companie pot duce la prime mai mici sau mai mici. În cazul în care animalele dvs. sunt în stare de sănătate bună, costurile dvs. veterinare ar putea fi minime până foarte târziu în viața lor.

Ce este asigurarea de sănătate pentru animale de companie?

Asigurarea de sănătate pentru animale de companie este o formă de asigurare de proprietate. În Statele Unite și Canada, politicile necesită să plătiți în prealabil și integral pentru îngrijiri veterinare, medicamente și alte obiecte acoperite. După ce ați depus o cerere către asigurătorul dvs., vi se rambursează costurile acoperite, sub rezerva deducerii poliței, a sumelor de acoperire și a altor factori.

Spre deosebire de asistența medicală umană, unde un cabinet sau un spital depune cereri asiguratorilor în numele pacienților acoperiți, furnizorii de asigurări de sănătate pentru animale de companie vă solicită de obicei să depuneți propriile revendicări. Unele cabinete veterinare pot face acest lucru prin amabilitate sau vă pot conduce prin acest proces, dar acest lucru nu este garantat.

Polițele de asigurare de sănătate pentru animale de companie pot veni cu programe de beneficii care specifică rambursarea, exprimată în procente, pentru fiecare serviciu acoperit. Alte politici pot oferi o rată de rambursare forfetară, care, de obicei, variază între 70% și 100%, pentru toate serviciile acoperite. Majoritatea politicilor se reînnoiesc anual, cu primele în creștere - sau, mai puțin frecvent, în scădere - pentru a reflecta noile condiții de sănătate, tratamentele primite în ultimul an și alți factori.

Cine oferă asigurare de sănătate pentru animale de companie

Asigurarea de sănătate pentru animale de companie provine din trei surse generale:

Companii de asigurări pentru animale de companie specializate. Există cel puțin o duzină de companii specializate care oferă asigurare de sănătate pentru animale de companie și alte tipuri de asigurare pentru animale de companie în America de Nord. Trupanion este printre cele mai populare. Lista de membri NAPHIA este un loc bun pentru a începe dacă doriți să comparați acești furnizori.
Companii de asigurări complete. Unele companii de asigurări, cum ar fi GEICO, oferă asigurări de sănătate pentru animale de companie direct sau prin intermediul unor filiale, cum ar fi Asigurările pentru animale de companie la nivel național. Alții parteneră cu companii specializate de asigurări pentru animale de companie. De exemplu, Progressive oferă politici prin Animale de companie cel mai bine.
Cluburi și non-profit. American Kennel Club (AKC) și Cat Fanciers ’Association (CFA) oferă politici speciale membrilor și animalelor de companie înregistrate. Ambele polițe ale organizațiilor sunt subscrise de PetPartners, o companie de asigurare pentru animale de companie specializate Puteți accesa aceste polițe numai prin portaluri pe site-urile AKC sau CFA sau apelând la aceste organizații. ASPCA oferă membrii asigurări de sănătate pentru animale de companie printr-un parteneriat cu Crum & Forster.

Restricții și limitări ale acoperirii potențiale

Dincolo de diversele acoperiri oferite de fiecare dintre cele trei tipuri de plan, toate polițele de asigurare de sănătate pentru animale de companie vin cu anumite limitări și restricții importante:

Perioada de asteptare. Fiecare nouă poliță impune o perioadă de așteptare obligatorie care începe în ziua în care vă înscrieți și durează de 3 până la 30 de zile, în funcție de asigurător. În acest timp, nu puteți accesa niciunul din avantajele politicii. Dacă animalul dvs. de companie este rănit sau se îmbolnăvește în perioada de așteptare, asigurătorul dvs. nu poate acoperi costurile legate de tratament, chiar și după încheierea perioadei de așteptare. Politicile mai cuprinzătoare tind să aibă perioade mai mari de așteptare.
Vârsta animalelor de companie. Animalele de companie foarte tinere și foarte bătrâne s-ar putea să nu se califice deloc pentru asigurarea de sănătate pentru animale de companie. De multe ori companiile nu vor iniția noi politici pentru câini și pisici cu vârste mai mici de șase până la opt săptămâni sau mai mari de 14 ani, cu toate că pot exista excepții. Cu toate acestea, atâta timp cât sunt înscriși de vârsta cutoff, animalele de companie sunt de obicei acoperite până la moarte.
Afecțiunile medicale care există constant. Acestea sunt condiții de sănătate, cum ar fi infecțiile tractului urinar (UTI) și hipertiroidism, care existau înainte de inițierea politicii tale. Deseori, asigurătorii refuză să acopere costurile asociate acestor condiții. Cu toate acestea, în funcție de politica dvs., acest refuz poate fi temporar numai pentru anumite condiții. De exemplu, embargoul de la Embrace Pet Health Insurance privind rambursarea afecțiunilor gastro-intestinale și ITU expiră după 12 luni. Dacă animalul dvs. de companie este vindecat de o astfel de afecțiune, trece printr-un an fără simptome noi și prezintă o recurență în anul următor, Embrace rambursează pentru tratament. Cu toate acestea, alte condiții preexistente, cum ar fi diabetul și alergiile, sunt considerate permanente și astfel nu devin niciodată eligibile pentru acoperire.
Probleme dentare. Deși politicile de îngrijire preventivă acoperă, în general, curățarea dinților, puține polițe de asigurare de sănătate pentru animale de companie acoperă îngrijiri dentare mai complexe și intervenții chirurgicale orale. Acestea pot fi costisitoare. Procedurile de extracție a dinților pot depăși cu ușurință 1.000 USD pe operație atât pentru pisici, cât și pentru câini.
Reproducerea și sănătatea reproducerii. Dacă animalul dvs. de companie este un crescător sau va deveni unul în viitor, multe politici vă solicită să dezvăluiți acest lucru. În caz contrar, animalul dvs. de companie nu poate fi acoperit pentru răni, boli și îngrijiri preventive legate de reproducere și creștere.
Tratamente inedite sau scumpe. Unii furnizori de asigurări de sănătate pentru animale de companie refuză să acopere tratamente noi, costisitoare sau discutabile din punct de vedere etic. De exemplu, Embrace nu acoperă membrele protetice, clonarea sau terapia cu celule stem elective. Aceste restricții variază în funcție de asigurător.
Leziuni și lupte deliberate. În general, polițele de asigurare pentru animale de companie nu acoperă leziunile pe care un medic veterinar le consideră deliberat. Astfel de răni ar putea rezulta din abuzuri fizice ale unui proprietar, lupte organizate sau curse.
Neglijare. Companiile de asigurări necesită, de obicei, să furnizați un standard de bază de îngrijire pentru animalul dvs. de companie și pot invalida sau refuza reînnoirea poliței dvs. dacă nu reușiți să faceți acest lucru. De exemplu, Trupanion solicită asiguraților să își păstreze animalele de companie la toate vaccinurile recomandate de medicul veterinar, inclusiv rabie, smântână și panleukopenia felină.
Înmormântarea sau cremarea. Puține dacă polițele de asigurare de sănătate pentru animale de companie acoperă cheltuielile cu decesul. Cu toate acestea, pot exista și alte tipuri de asigurări pentru animale de companie care acoperă aceste costuri.

Factorii care afectează costurile asigurărilor de sănătate pentru animale de companie

Factorii care afectează în mod obișnuit costurile unei polițe de asigurare de sănătate pentru animale de companie includ următoarele.

1. Tip de politică

Există trei tipuri majore de polițe de asigurare de sănătate pentru animale de companie: numai accident, accident și boală și accident și boală cu wellness încorporat (cunoscut și sub numele de wellness / îngrijire preventivă). Costurile medii variază pentru fiecare.

2. Specie și Rasă

Câinii sunt, în general, mai scumpi de asigurat decât pisicile, deoarece facturile lor veterinare tind să fie mai mari. Conform statisticilor NAPHIA pentru 2013, primele medii pentru politicile pentru pisici sunt oriunde de la 60% la 90% din cele pentru câini, în funcție de tipul poliței. Pentru ambele specii, animalele de rasă sunt de obicei mai costisitoare de asigurat decât mutele din cauza unei incidențe mai mari a problemelor de sănătate ereditare la rasele pure.

Costul real al politicii dvs. de companie depinde de problemele cunoscute pentru a afecta rasa lor. De exemplu, bulldogii englezi și Marea Daneză, ambele sunt cunoscute ca fiind susceptibile la o serie de probleme ereditare de sănătate, costă cu aproximativ 60% mai mult decât câinele mediu.

3. Număr de animale de companie în poliță

Dacă aveți mai multe animale de companie, compania dvs. de asigurare poate oferi o reducere premium pentru includerea acestora pe aceeași poliță. Aceste reduceri variază în funcție de asigurător, dar de obicei sunt de la 10% la 50% din primele individuale ale fiecărui animal de companie.

4. Frecvența de plată

Unele polițe de asigurare de sănătate pentru animale de companie pot oferi reduceri modeste la plata primei anuale în avans și integral, spre deosebire de efectuarea plăților lunare. De exemplu, Embrace Pet Insurance și GEICO Pet Insurance oferă reduceri de 5% pentru plățile de primă anuală.

5. Spaying și Neutering

Animalele de companie spayed și neutered tind să fie mai ieftine pentru a asigura. De exemplu, Embrace aplică o reducere automată de 5% la toate politicile pentru astfel de animale de companie.

6. Geografie

La stabilirea primei poliței dvs., companiile de asigurări de sănătate pentru animale de companie analizează costul mediu de îngrijire și procedurile de la clinicile veterinare din zona dvs. Veterinele tind să fie mai scumpe în localitățile metropolitane și în comunitățile bogate și mai ieftine în zonele rurale. Cu toate acestea, dacă locuiți într-o zonă subțire populată, în care puținele opțiuni disponibile sunt scumpe, primele dvs. ar putea fi mai mari.

7. Vârsta animalelor de companie

Întrucât tind să fie mai sănătoși, animalele de companie mai tinere sunt mult mai ieftine de asigurat decât cele mai în vârstă - cu excepția animalelor foarte tinere, a căror sănătate este mai fragilă. Asigurarea animalelor de companie tinere reduce, de asemenea, probabilitatea ca animalul dvs. să devină mai scump pentru a fi asigurat din cauza unei condiții preexistente.

Economiile dvs. exacte depind de asigurătorul dvs., tipul poliței, deductibil, locul în care locuiți și dacă aveți o poliță de pachete sau mai multe animale de companie. Indiferent de momentul când inițiați acoperirea, politica dvs. va crește probabil în costuri pe măsură ce animalul dvs. de companie îmbătrânește și va deveni mai probabil să se îmbolnăvească.

8. Condiții cronice

Listele care țin de asigurările de animale de companie pentru condiții cronice sunt similare - uneori identice - cu listele lor de condiții preexistente. Diferența este că condițiile cronice se dezvoltă după inițierea politicii, nu înainte și, prin urmare, se califică pentru acoperire. Cu toate acestea, apariția unei afecțiuni cronice, cum ar fi astmul sau cancerul, poate duce la un vârf premium atunci când vă reînnoiți politica.

9. Deductibil

O deductibilă este suma anuală din buzunar pe care sunteți responsabil să o plătiți înainte de a începe acoperirea politicii dvs. Deductibilele mai mari corespund primelor mai mici și invers.

10. Capacități de rambursare

Uneori, politicile prevăd rambursări pentru anumite condiții de la fiecare incident, anual sau de viață. Alții plasează un plafon anual la rambursările totale pe toate acoperirile. Dacă anticipezi că ai nevoie de multă grijă pentru animalul tău de companie, ar trebui să cauți o politică care nu are niciun fel de șepci sau altele foarte mari.

Rețineți că politicile mai generoase sau nelimitate sunt mai scumpe decât cele cu limite mai mici.

11. Pachetul cu alte politici

Dacă furnizorul dvs. de asigurări de sănătate pentru animale de companie oferă, de asemenea, alte tipuri de asigurări, este posibil să puteți asigura o reducere prin pachetul cu o altă poliță. Acest lucru se face cel mai frecvent cu polițiștii de asigurare sau proprietarii de case.

12. Servicii utilizate

Dacă solicitați o poliță de asigurare de sănătate pentru animalele de companie, asigurătorul vă poate ridica primele la următoarea dată de reînnoire, indiferent de ce a fost revendicarea..

Tipuri de politici și ce acoperă

Polițele de asigurare de sănătate pentru animale de companie sunt în trei tipuri de bază:

1. Numai pentru accident

Aceasta acoperă doar costurile veterinare, inclusiv intervențiile chirurgicale de urgență, asociate cu răni neașteptate, precum cele cauzate de căderi sau vehicule. Potrivit NAPHIA, prima medie anuală plătită în caz de poliță pentru accident doar pentru câini este de aproximativ 166 USD.

Premium lunar: Începe cu 3 USD pe lună, dar variază foarte mult în funcție de locație și vârsta și rasa animalului
Fransiza: Variază de la 0 la 1.000 de dolari pe an, cu 200 $, 500 $ și 1.000 $ fiind cele mai frecvente
Rambursarea după deductibilitate este îndeplinită: 70%, 80% sau 90% pentru toate tratamentele acoperite
Limita anuală de plată: 2.500 $ la 20.000 $
Limita de plată pe viață: 10.000 USD până la 200.000 USD

2. Accident și boală

Aceasta acoperă costurile asociate cu accidentele, precum și bolile dobândite sau moștenite, infecțiile și alte modificări dăunătoare pentru sănătatea animalului dvs. de companie. Exemplele de acoperire includ tratamente pentru cancer, imagini diagnostice, reabilitare fizică și multe intervenții chirurgicale. Pentru NAPHIA, prima medie anuală pentru o politică de accidente și boli pentru câini este de 457 USD.

Premium lunar: Începe cu 15 USD pe lună, dar variază foarte mult în funcție de locație și vârsta și rasa animalului
Fransiza: 100 USD, 250 $ sau 500 $ pe an
Procentul de rambursare după deductibilitate este îndeplinit: 70% până la 100%
Limita anuală de plată: 2.500 USD până la nelimitat
Limita de plată pe viață: Începe la 10.000 USD pentru politicile cu primă scăzută, dar multe politici nu au nicio limită

3. Wellness / rutină și îngrijire preventivă

Acesta este cel mai cuprinzător tip de poliță de asigurare de sănătate pentru animale de companie, care acoperă costurile generate de accidente, boli și infecții, precum și îngrijiri preventive, controale și medicamente. Exemple de acoperiri non-accidentale, fără boală, includ vaccinuri, curățarea dinților, diete cu prescripție medicală și spaying sau neutering. Pentru NAPHIA, prima medie anuală pentru acest tip de politică este de 1.178 USD.

Premium lunar: Începe cu 40 de dolari pe lună, dar variază foarte mult în funcție de locație și vârsta și rasa animalului
Fransiza: $ 0 la $ 500 de
Procentul de rambursare după deductibilitate este îndeplinit: 80% până la 100%
Limita anuală de plată: 5.000 USD la nelimitat
Limita de plată pe viață: Începe în jur de 20.000 USD pentru politicile cu primă scăzută, dar multe politici nu au nicio limită

Cuvânt final

Conștient sau inconștient, mulți proprietari de animale de companie care au grijă sunt obligați să plaseze o valoare monetară vieții animalelor lor. Deși ar fi frumos să poți consacra resurse nelimitate pentru îngrijirea animalelor de companie, păstrarea câinelui sau pisicii sănătoase și fericite nu poate veni în detrimentul propriei tale bunăstări sau a familiei tale.

Asigurarea de sănătate pentru animale de companie poate oferi o soluție care vă permite să acordați îngrijiri fără compromisuri, fără a vă întinde prea mult bugetul. Cu toate acestea, nu este un remediu miracol pentru problemele financiare legate de animale de companie. Și în multe cazuri, ar putea costa mai mult decât să plătești din buzunar. Depinde de tine să evaluezi sănătatea și factorii de risc ai animalului tău de companie, să evaluezi opțiunile de asigurare și să stabilești dacă are sens să iei o poliță de asigurare de sănătate pentru animalele de companie..

Ai asigurare pentru animale de companie? Ce companie oferă acoperirea dvs.?