Cum să vă retrageți din timp - 6 decizii importante în viață

Conform unui sondaj din iunie 2013, realizat de Centrul TransAmerica pentru Studii de Retragere, 42% dintre toți lucrătorii intenționează să se pensioneze la 65 de ani sau mai devreme, dar doar unul din opt au o strategie scrisă, iar mulți dintre aceștia trec cu vederea factori care le vor afecta satisfacția pentru pensionare. cum ar fi rentabilitatea investițiilor, costurile de sănătate, inflația și impozitele. Cu alte cuvinte, mulți oameni visează să se retragă din timp, dar nu au făcut nimic concret pentru a-și atinge scopul. Chiar și persoanele care își economisesc 10% sau mai mult din salariile anuale prin planuri sponsorizate de companie, precum IRA sau 401ks, au acumulat doar o medie de 161.000 USD în economii totale pentru gospodărie pentru a-și acoperi anii de pensionare..

Cheile retragerii timpurii

Pentru majoritatea oamenilor, capacitatea de a ieși la pensie este rezultatul alegerilor luate în primii ani de lucru, plus alegerile legate de stilul de viață dorit de care speră să se bucure după încetarea angajării. Combinația dintre costul stilului de viață pe care îl doriți și anii rămași după încetarea activității determină suma de capital de investiții de care aveți nevoie pentru a menține stilul de viață pe care îl doriți.

De exemplu, dacă sunteți un bărbat în vârstă de 25 de ani și sperați să vă pensionați la 40 de ani, este probabil să trăiți, în medie, 38,23 de ani suplimentari după cea de-a 40-a zi de naștere, în conformitate cu Tabelul de viață din perioada 2009 pentru securitate socială. . Tabelul A ilustrează valoarea economiilor lunare necesare pentru a oferi un venit de pensionare de 50.000 USD pe an, la o rentabilitate a investiției de 6,5% înainte de a lua în considerare inflația, plățile de securitate socială sau impozitele..

Tabelul A: Investiție necesară pentru venitul anual de 50.000 USD la diverse vârste de pensionare

Știind că veți avea nevoie de 1,9 milioane de dolari înseamnă că trebuie să investiți în medie aproape 75.000 de dolari anual pentru următorii 15 ani, la un randament mediu anual de 6,5% pentru a vă atinge obiectivul. Dacă ați dublat rentabilitatea investiției la 13,0% anual, ar trebui să investiți în jur de 42.000 USD pe an. Cert este că numerele nu funcționează pentru dvs. dacă obțineți un venit mediu mai mic de 100.000 USD pe an și nu sunteți dispuși să investiți cea mai mare parte din câștigurile dvs. curente pentru pensionare. În plus, trebuie să fii dispus să te bucuri de un nivel de viață cel puțin egal cu clasa medie inferioară (32.500 USD până la 60.000 USD) în anii tăi de pensionare

Vârsta la care vă puteți bucura de libertatea de angajare cu normă întreagă cu un anumit grad de securitate depinde de următoarele opțiuni de viață.

1. Alegerea partenerului potrivit

La sfârșitul secolului al XIX-lea, familiile nobile britanice dispărute și-au recăpătat averea prin tranzacționarea titlurilor pentru numerar american. Părinții americani nou riche au fost fericiți să-și însoțească fiicele cu zestre însoțitoare pentru stăpânirea stăpânilor englezi în schimbul unei linii adoptate. În timp ce femeile care caută bărbați înstăriți sunt cunoscute sub numele de „săpători de aur”, bărbații sunt la fel de dornici să se căsătorească. Alegerea unui partener fabulos de bogat a fost întotdeauna o metodă comună de a obține libertatea financiară.

Acestea fiind spuse, partenerul potrivit nu trebuie să aducă bogăție în relație - cu toate acestea, ar trebui să fie de acord asupra stilului de viață pe care îl vei împărtăși. Un partener care este înșelător și altul care este un cheltuiel de cheltuieli poate găsi pregătirea pentru o pensionare timpurie dificilă și frustrantă - și probabil imposibilă. Asigurați-vă că potențialul partener împărtășește valorile și ambițiile dvs. și este dispus să facă sacrificii similare când și dacă este necesar pentru a vă atinge obiectivele reciproce.

2. Limitarea dimensiunii familiei tale

Ca tată, nu aș lua nimic de la unul dintre copiii mei. Cu toate acestea, copiii sunt scumpi. Conform unui raport din 2011 al Departamentului pentru Agricultură al Statelor Unite, un prim copil născut în 2011 va costa părinților lor de la 212.370 USD la 490.830 dolari pentru a strânge până la 18, sau, în medie, aproximativ 27% din totalul cheltuielilor gospodăriei. Din fericire, adăugarea copiilor nu este la fel de costisitoare: al doilea copil adaugă încă 14% din cheltuielile brute, iar al treilea, încă 7%.

Aceste numere nu includ cheltuielile pentru colegiu. Adăugați încă 222261 USD pentru un colegiu public de stat sau 43 289 USD pentru o universitate privată pe an și începeți să vorbiți despre bani serioși. Un prieten de-al meu îmi spune adesea că pensionarea lui este „pe copit”, în speranța că copiii lui vor fi acolo pentru a-l ajuta să-l susțină pe el și soția sa în anii lor de aur.

3. Trăind în locurile potrivite

În general, este mai scump să trăiești într-un oraș mare decât într-un oraș mai mic, pe una dintre coaste, mai degrabă decât în ​​mijlocul țării, iar în Nord, în loc de Sud. New York City, San Francisco, Boston, Los Angeles și Washington, DC sunt cele mai scumpe locuri din America pentru a trăi, în timp ce Fayetteville, Memphis și Norman, Oklahoma sunt printre cele mai scumpe locații, conform indicelui costului vieții menținut. de către Consiliul pentru cercetare comunitară și economică.

De exemplu, un stil de viață de 50.000 de dolari în Norman ar necesita un supliment de 81.670 de dolari pentru a-l menține în New York. În schimb, trecerea dintr-o zonă cu costuri ridicate în care este posibil să fi fost angajat, într-o zonă cu costuri mai mici pentru pensionare este o strategie comună. Mulți americani aleg să se pensioneze și să trăiască într-o țară mai mică pentru a-și întinde economiile la pensie.

4. Lean de viață

Este practic imposibil să vă retrageți din timp dacă veți consuma tot sau o mare parte din venitul dvs. pentru cheltuieli de viață. În același timp, primii 20 de ani de angajare includ de obicei cheltuieli mari pentru locuințe și copii, astfel încât economisirea este deosebit de dificilă și poate duce la sentimente de sacrificiu și lipsire. Echilibrarea nevoilor de astăzi cu planurile dvs. de viitor este una dintre cele mai provocatoare decizii pe care le veți lua.

Pe măsură ce luptați cu decizii, cum ar fi achiziționarea unei mașini noi sau conducerea mașinii vechi care este plătită încă câțiva ani, înțelegeți că diferența dintre economisirea a 10% și 20% din venitul dvs. va avea un impact dramatic asupra vârstei la care vă puteți pensiona confortabil și suma veniturilor din investiții de care vă veți bucura. Menținerea unui stil de viață modest înainte și după pensionare îmbunătățește posibilitatea de a vă retrage mai devreme și de a menține nivelul de viață de care v-ați bucurat în timpul angajării.

5. Să rămână sănătos

Un raport din 2012 al Fidelity Investments proiectează că un cuplu în vârstă de 65 de ani va avea nevoie de 240.000 de dolari pentru a acoperi cheltuielile medicale prin pensionare. Această estimare nu include costurile asistenței medicale de la vârsta pensionării timpurii până la vârsta de 65 de ani (când Medicare este disponibil), inclusiv cheltuielile cu acoperirea obligatorie în conformitate cu Legea de îngrijire la prețuri accesibile, care intră în vigoare în 2014.

În timp ce problemele de sănătate cresc odată cu vârsta, multe dintre afecțiuni și afecțiuni rezultă din alegeri slabe ale stilului de viață, cum ar fi fumatul, prea mult alcool, dietele proaste și exercițiile fizice. Un fumător de pachete pe zi va cheltui o medie de 150 de dolari pe lună pentru țigări și poate fi taxat cu până la 50% mai mult pentru primele de asigurări de sănătate, justificat pe baza faptului că fumătorii suportă cheltuieli mai mari de asistență medicală pe măsură ce îmbătrânesc.

În afară de problemele legate de calitatea vieții, decizia dvs. de a vă răsfăța cu obiceiuri nesănătoase vă va costa și bani în anii următori. Veți avea nevoie de un fond de investiții mai mare pentru a acoperi costurile crescute care pot apărea din cheltuielile de sănătate, chiar dacă speranța de viață scade.

6. Monetizarea avocatului dvs. după pensionare

Mulți pensionari actuali continuă să lucreze cu normă parțială, fie pentru că se bucură de ceea ce fac (nu este vorba despre pensie?), Fie pentru că au nevoie de un venit suplimentar. A putea câștiga bani în timp ce desfășurați activități de care vă bucurați este un bonus real, iar dolarii câștigați vor reduce suma de capital necesară în fiecare an din portofoliul de pensionare..

Dacă aveți cunoștințe specializate și abilități de scriere, este posibil să puteți dezvolta un venit regulat din vânzarea de articole și bloguri. De exemplu, Kevin Yee, fost angajat Disneyland, a scris sau co-scris 16 cărți despre Walt Disney World din 2008. Unui prieten adoră să joace golf; lucrează part-time în magazinul de golf pentru un salariu pe oră, plus taxe verzi gratuite în valoare de 75 USD pe rundă. Un alt prieten adora prelucrarea lemnului și își vinde regulat piesele către vecini, care le recomandă și altora; acum are cel puțin un an din urmă în comenzi și îl iubește. Grădinarii pot vinde produse pe piețele fermierilor locali; Pasionații de calculator pot învăța alți pensionari magia Internetului sau pot dezvolta site-uri web; cei care iubesc gătitul și coacerea pot preda cursuri, pot mânca mese sau pot oferi produse întreprinderilor locale. Șansele sunt dacă iubești ceva și ești bun la el, cineva te va plăti pentru produsul sau serviciul pe care îl livrezi.

Cuvânt final

Cu o planificare adecvată și timpurie, pensionarea anticipată poate fi o posibilitate pentru dumneavoastră. Și dacă intenționați să continuați să lucrați pe bază de consultanță sau în calitate de șef propriu, visul pensionării anticipate devine mult mai practic atâta timp cât planificați înainte și aveți așteptări realiste, precum și dorința de a renunța la o mulțumire imediată pentru securitatea viitoare. Lăsând un salariu sigur și izbindu-te singur pentru a desfășura activități de care te bucuri de vârsta mijlocie (45-65 de ani) este posibil pentru majoritatea oamenilor dacă exerciți disciplină și flexibilitate înainte și după încheierea angajării salariate.

Ce alte sfaturi puteți sugera pentru a ajuta la obținerea unei pensii anticipate?