Scorul de credit VantageScore vs FICO - diferențele și modul în care te afectează

Timp de ani buni, creditorii s-au concentrat pe scorul FICO, o notă de trei cifre din raportul dvs. de credit, atunci când au decis să vă ofere acel nou card de credit, să acordați un împrumut sau să vă reduceți ratele. În urmă cu câțiva ani, cele trei birouri de credit - Equifax, TransUnion și Experian - au colaborat la un nou tip de sistem de notare a creditelor, cunoscut sub numele de VantageScore.

În timp ce ratingul de credit va veni în continuare la trei numere pe baza raportului dvs. de credit; VantageScore are suficiente diferențe față de scorul de credit FICO pentru a provoca confuzii. Vom analiza unele dintre diferențele pe care VantageScore le oferă și ce înseamnă aceste schimbări pentru consumatori.

VantageScore vs. FICO

Scorul de credit FICO folosește cinci factori din raportul dvs. de credit pentru a calcula un rating de trei cifre. Lucrurile luate în considerare în scorul FICO includ:

1. Istoricul plăților facturilor - 35%
2. Total datorii datorate - 30%
3. Lungimea istoricului de credit - 15%
4. Mix de tipuri de credit pe care le aveți - 10%
5. Cât de des ați solicitat creditul în trecut - 10%

Calculul are ca rezultat un număr cuprins între 100 și 850. Majoritatea creditorilor stabilesc o reducere în acest interval. De exemplu, un împrumutat cu un scor de credit FICO sub 620 este adesea considerat subprime și va primi astfel cele mai mari rate ale dobânzii, termeni mai stricți și mai multe scrisori de refuz..

VantageScore, pe de altă parte, folosește șase variabile din raportul de credit pentru a vă oferi atât o notă de trei cifre, cât și o notă de la A la F. Cele șase variabile includ:

1. Istoricul plăților facturilor - 32%
2. Cât din creditul disponibil pe care l-ați folosit - 23%
3. Total datorii, inclusiv împrumuturi - 15%
4. Tipuri de credit pe care le-ați avut și lungimea istoricului de credit - 13%
5. Cât de des ați solicitat creditul în trecut - 10%
6. Suma de credit pe care o aveți disponibilă pe cărțile dvs. de credit - 7%

Calculul are ca rezultat un punctaj de credit cuprins între 501 și 990. La fiecare 100 de puncte din punctaj se generează și o notă de scrisoare. De exemplu, o persoană cu un VantageScore 850 ar avea un rating „B”.

Dezavantaje la VantageScore

Posibilul cel mai mare dezavantaj al VantageScore este confuzia pe care o provoacă consumatorilor. Cu un scor de credit FICO, consumatorii pot să se uite la ratingul lor și să știe dacă se află în gama subprime sau prime. Este ușor de înțeles care este un scor de credit bun. Pe de altă parte, ratingurile mai mari pe VantageScore pot da consumatorilor impresia că se află în gama primă, atunci când sunt considerați efectiv subprime. Iar gradul de scrisoare însoțitor compune doar această confuzie.

Mulți consumatori iau problema cu scrisoarea în general. Deoarece scorul de credit FICO se bazează doar pe numere, câteva puncte ar putea face diferența pe rata dobânzii primită de consumator. Cu nota de scrisoare de pe VantageScore, consumatorul poate primi doar o creștere la fiecare 100 de puncte. Aceasta înseamnă că un consumator cu 601 și un consumator cu punctaj de credit de 699 vor primi aceeași notă. Dacă creditorul ia în considerare nota scrisoare la luarea unei decizii, consumatorul cu punctaj mai mare va primi aceleași rate ca și consumatorii la capătul inferior al clasei de scrisoare.

Ce ne rezerva viitorul

La începutul anului 2011, majoritatea creditorilor folosesc încă modelul de punctaj al creditului FICO. Schimbarea vine încet în lumea creditelor și a băncilor și nu trebuie să vă așteptați la o schimbare bruscă către modelul VantageScore. Atâta timp cât există ambele sisteme de notare a creditelor, creditorii pot folosi fie un model de notare atunci când iau decizia lor. Cu toate acestea, ar trebui să comandați o copie a VantageScore și să aflați cablurile noului sistem de notare, deoarece poate deveni mai popular pe măsură ce timpul trece.

Unde să-ți vezi scorul de credit

Pentru o taxă mică, puteți comanda o copie a VantageScore de pe site-ul web Experian. Experian include câteva informații de fundal și un calculator „Ce se întâmplă”, astfel încât să puteți vedea cum modificările afectează scorul.

Puteți comanda o copie a punctajului dvs. de credit FICO de la Equifax. Scorul FICO vine cu materiale educaționale și sfaturi despre îmbunătățirea punctajului dvs. de credit.

Cuvânt final

În timp ce noul sistem VantageScore oferă propriile sale avantaje față de vechiul scor FICO, există totuși argumente pro și contra de a utiliza fiecare pentru a vă măsura demnitatea creditului. Pentru a urmări fluctuațiile fiecărui punctaj și pentru a monitoriza scorul de credit estimat, utilizați un site web precum Karma de credit.

Ai aruncat o privire la VantageScore? Ce aspecte ale noului sistem de notare vă plac și nu vă place?