Ar trebui să îmi plătesc mai întâi împrumuturile ipotecare sau studențești?

Indiferent de clasificare, datoria trebuie plătită la un moment dat. Și dacă aveți câțiva bani în plus în fiecare lună, vă puteți întreba: Ar trebui să accelerez plățile pe creditele mele ipotecare sau studențești? Și, dacă da, care ar trebui să urmăresc să primesc mai întâi?

Determinarea dacă trebuie să plătiți împrumuturile studenților sau datoriile ipotecare

Deși există multe dezbateri cu privire la faptul dacă împrumuturile studenților sau datoriile ipotecare ar trebui să fie plătite din timp, există puține dezbateri despre momentul în care nu să o facă. Nu ar trebui să efectuați plăți suplimentare pentru niciuna dintre aceste datorii până când nu faceți mai întâi următoarele:

Plătește datoria consumatorilor. Dacă aveți un împrumut auto, solduri pentru carduri de credit, împrumuturi personale sau orice alt tip de datorie cu dobândă mai mare și dobândă nedeductibilă din impozit, ar trebui să mereu achită astfel de datorii înainte de a face față unui credit ipotecar precoce sau al unui împrumut studențesc.
Înființarea unui fond de urgență. Un fond de urgență care cuprinde trei până la șase luni de cheltuieli de viață te protejează de a fi nevoiți să-ți asumi datoriile consumatorilor pentru a plăti o situație de urgență, cum ar fi o reparație a unei locuințe sau mașini. Nu are prea mult sens să vă trimiteți bani în plus la rambursarea împrumuturilor studenților sau a datoriei ipotecare dacă vă va lăsa fără numerar pentru a face față unei situații de urgență. Dacă nu aveți încă fondul de urgență înființat, deschide un cont CIT Bank Savings Builder unde puteți câștiga 2,30% APY.
Finanțează-ți 401k pentru meciul angajatorului tău. Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile la pensie și dvs. nu sunt contribuind cel puțin la suma potrivită, în mod esențial, vei da bani gratuite.

Dacă sunteți într-o formă financiară bună, plătiți-vă celelalte datorii și profitați de meciul de 401 k, întrebarea dacă vă plătiți împrumuturile studentului sau creditul ipotecar devin mai dificilă.

Sfat Pro: Dacă angajatorul dvs. oferă 401k, consultați Blooom, un robo-consilier online care vă analizează conturile de pensionare. Pur și simplu conectați-vă contul și veți putea vedea rapid cum faceți (inclusiv riscurile, diversificarea și taxele pe care le plătiți). În plus, veți găsi fondurile potrivite pentru a investi în situația dvs.. Înscrieți-vă pentru o analiză Blooom gratuită.

Motivele pentru a vă achita datoriile din timp

Există o mulțime de argumente pentru plata creditelor și a creditelor ipotecare studențești din timp. De exemplu, atunci când vă plătiți creditele ipotecare sau studențești, vă bucurați de următoarele avantaje:

Nu mai sunt irosiți bani pe dobândă. În timp ce puteți lua o deducere fiscală pentru dobânzile ipotecare și creditele studenților (dacă venitul dvs. se încadrează sub un anumit prag), deducerea nu acoperă complet costurile dobânzii. Banii cheltuiți pe dobândă sunt irosiți, în timp ce banii economisiți din dobândă oferă un randament garantat al investiției.
Mai multă libertate financiară. Fără o plată ipotecară sau plata unui împrumut pentru studenți, puteți face ceea ce doriți cu banii dvs. - inclusiv construirea de avere și economisirea pensiei.
Risc mai mic. Dacă aveți plăți de datorii, trebuie să aveți venituri care să le acopere. Dacă nu aveți datorii, pierderea locului de muncă, dizabilitatea sau alte pierderi temporare de venit nu vă pune riscul să vă pierdeți casa sau să vă stricați creditul..
Eliminarea datoriei nebancare. În timp ce falimentul poate rezolva unele datorii ca ultimă soluție, împrumuturile studenților nu sunt descărcate în faliment. De asemenea, nu vă puteți șterge datoria ipotecară în faliment dacă doriți să vă păstrați casa. Întrucât nu poți șterge datoriile ipotecare sau împrumuturile studenților, singura modalitate de a-l elimina este să îl plătești.

Sfat Pro: Dacă împrumuturile dvs. pentru studenți au o rată a dobânzii ridicată, ar putea avea sens să refinanțați cu o companie de genul Credible.com. Acestea vă vor oferi cotații de la 10 creditori diferiți, astfel încât să știți că veți găsi întotdeauna cel mai mic tarif.

Argumente împotriva plății anticipate a datoriilor

În timp ce argumentele pentru plata creditelor ipotecare și ale studenților pot fi destul de convingătoare, există și o mulțime de argumente împotriva plății lor. De exemplu:

Împrumuturile și creditele ipotecare ale studenților sunt datorii cu dobândă scăzută. Acesta este cel mai mare argument împotriva creditelor ipotecare și a împrumuturilor pentru studenți. Datorită ratelor dobânzilor la creditele și dobânzii ipotecare scăzute și a capacității de deducere a dobânzii, este ușor să găsiți investiții care plătesc mai mult dobândă decât plătiți pe datoria dvs., mai ales dacă investiți în conturi avantajate de taxe, precum Roth IRA.
Pre-plata vine cu costuri de oportunitate. Când investiți și câștigați o rentabilitate a investiției dvs., acești bani pot fi reinvestiți - și puteți câștiga bani și pe acea investiție. Acest lucru este denumit interes compus. Interesul compus poate face o diferență mare în pensionarea și economiile pe termen lung, iar cu cât investiți mai mult când sunteți tineri, cu atât mai mulți bani vor crește. De exemplu, dacă investești 100 de dolari pe lună de la 20 la 40 de ani și câștigi 8% compus anual, ai investi 24.000 $ și ai avea aproape un milion de dolari când împliniți 65 de ani. Dacă ați așteptat și ați investit de la 30 la 50 de ani, investiți aceeași sumă de numerar și obțineți același randament, veți avea doar 205.875 USD atunci când împliniți 65 de ani - sau cu 750.000 de dolari mai puțin. Acest lucru se datorează faptului că, în ultimul exemplu, banii dvs. au mai puțin timp pentru a crește între momentul în care încetați să contribuiți și când începeți să vă retrageți pentru pensionare. O diferență importantă este de a aduce 100 de dolari în plus pe economii de pensionare în loc de rambursarea creditului studenților.
Rambursarea împrumutului nu este o investiție lichidă. După ce ați plătit ipoteca sau împrumuturile dvs. pentru studenți, este de obicei foarte dificil să vă recuperați banii dacă aveți nevoie din orice alt motiv, cum ar fi în caz de urgență sau pentru a acoperi pierderea de venit din cauza șomajului. Nu puteți revendica banii în niciun caz cu împrumuturi pentru studenți și, în timp ce v-ați putea vinde casa, vor exista costuri de închidere și taxe - iar locuința ar putea sta pe piață luni întregi.

Sfat Pro: Dacă alegeți să investiți în loc să vă plătiți împrumuturile pentru studenți sau creditele ipotecare, consultați M1 Finanțe. Sunt o platformă gratuită de investiții - fără comisioane sau comisioane de tranzacționare.

Determinarea care să plătească mai întâi

Dacă ați cântărit avantajele și contra și ați decis că rambursarea anticipată este potrivită pentru dvs., următoarea întrebare va fi dacă să plătiți ipoteca mai întâi sau împrumuturile pentru studenți. Răspunsul la această întrebare depinde de o serie de factori:

Ratele dobânzii ale datoriilor dvs.. Mulți oameni doresc să plătească mai întâi datoriile cu dobândă mai mare. Aceasta poate fi o idee bună, dar nu este mereu cea mai bună idee. Asigurați-vă că luați în considerare toți factorii, în special tratamentul fiscal al datoriilor. Dobânda ipotecară este de obicei deductibilă din impozit pentru toată lumea, în timp ce capacitatea de a deduce dobânzile studenților se realizează cu venituri mai mari (75.000 USD începând cu 2012). Deducțiile dobânzilor la împrumuturile studenților sunt limitate la 2.500 USD pe an. Comparați rata dobânzii efective după impozit pe datoria dvs. pentru a determina care datorie costă cu adevărat mai mult.
Suma datorată pentru fiecare datorie. Metoda de rambursare a datoriilor Dave Ramsey sugerează rambursarea datoriilor mai mici înaintea celor mai mari, pentru a rămâne motivat cu planul de rambursare a datoriei. Dacă îți datorezi mult mai puțin creditele pentru studenți decât ipoteca ta (sau invers), atunci ar putea avea sens să plătești datoria mai mică mai întâi, astfel încât să ai o singură datorie rămasă pe care să te concentrezi asupra.
Riscurile ajustării ratelor. Dacă aveți o ipotecă cu rată reglabilă, există riscul ca rata dobânzii - și plățile lunare - să crească odată cu creșterea ratelor dobânzii. Plata unui credit ipotecar reglabil sau achitarea acestuia suficient pentru a putea refinanța dacă este necesar să fie un pariu inteligent.
Flexibilitatea rambursării. Atunci când aveți împrumuturi pentru studenți, puteți, de obicei, să le puneți în amânare sau de toleranță, dacă este necesar, din cauza pierderii locului de muncă, a handicapului sau a revenirii la școală. Deși dobânda continuă să crească în majoritatea cazurilor, nu trebuie să efectuați plăți pentru o perioadă. Puteți alege, de asemenea, să vă legați plățile cu veniturile dvs. sau să utilizați un program de rambursare gradat în unele cazuri. Cu atâta flexibilitate, dobândă deductibilă din impozite și rate ale dobânzii scăzute, aproape niciodată nu are sens să plătești împrumuturi pentru studenți înainte de alte tipuri de datorii.

Cuvânt final

În cele din urmă, toată lumea trebuie să aleagă singuri dacă rambursarea anticipată a creditelor ipotecare sau rambursarea împrumutului anticipat sunt potrivite pentru ei. Pentru cei care doresc să trăiască o viață fără datorii, care sunt periculoși pentru riscuri și care doresc un randament garantat al investiției lor, creditul ipotecar precoce sau rambursarea împrumutului studențesc poate fi cel mai bun răspuns. Pentru investitorii mai agresivi care sunt dispuși să-și asume riscul care are o mică datorie, sărirea plății anticipate poate fi o opțiune viabilă.

Ați accelerat împrumutul pentru student sau plățile ipotecare? De ce sau de ce nu?

(credit foto: Bigstock)