Cum să vă reconstruiți și să remediați scorul dvs. de credit - 7 pași de urmat

Poate fi un drum dificil, dar reconstruirea scorului dvs. de credit merită cu siguranță efortul - adesea, partea cea mai grea abia începe. Din fericire, există o serie de sfaturi care să vă ajute în drum.

Modul în care scorul dvs. de credit se poate prăbuși

Două dintre cele mai stresante evenimente din viață - divorțul și falimentul - pot provoca ravagii în scorul de credit. Divorțul te poate lăsa să te simți devastat emoțional, dar te poate lăsa și cu datorii care persistă mult după terminarea traumei bătăliei legale. În timpul unui divorț, este important să fii sigur că decretul de divorț separă toate datoriile de cine este responsabil de plata acestora. Închideți toate conturile comune plătite și verificați dublu comandând o copie gratuită a raportului dvs. de credit, astfel încât să puteți vedea ce datorii și conturi poartă numele dvs..

Decizia de a trece prin faliment este, de asemenea, o experiență dureroasă care poate genera o lovitură la scorul dvs. de credit. Cu toate acestea, efectul este temporar și, cu efort constant, îți poți reconstrui scorul pentru a obține o notă stelară. Atâta timp cât falimentul este înscris în raportul dvs. de credit, scorul dvs. de credit va suferi. Dacă scorul dvs. a fost ridicat - să zicem, în jur de 750 - este posibil ca un faliment să-l facă să scufunde cu 100 de puncte.

Există trei tipuri de faliment:

• Capitolul 11 ​​și Capitolul 7 falimente, care rămân în raportul dvs. de credit timp de 10 ani după înregistrare
• Capitolul 13 faliment, care rămâne timp de șapte ani de la înregistrare

Toate conturile individuale pe care le-ați datorat când ați depus pentru faliment ar trebui să fie eliminate din raportul dvs. după șapte ani. Verificați raportul de credit și asigurați-vă că falimentul dvs. este înlăturat imediat ce este eligibil pentru a fi eliminat.

Pași pentru reconstruirea scorului de credit

1. Deschideți un cont bancar
Pentru cei care au credit necorespunzător, deschiderea unui cont bancar poate fi mai ușor spus decât făcut. Poate trebuie să verificați, dar există bănci (cum ar fi Wells Fargo) care oferă conturi de „oportunitate” celor care au credite neperformante. Trebuie doar să fii pregătit să trăiești cu servicii limitate și taxe mai mari până când vei reuși să îți reconstruiești creditul.

De asemenea, ar trebui să vă consultați cu băncile locale și cu uniunile de credit, deoarece acestea sunt mai predispuse să lucreze cu dvs. Puteți găsi o uniune de credit în apropierea dvs. accesând site-ul web al Administrației Naționale a Uniunii Creditelor (NCUA).

2. Obțineți un card de credit securizat
Obțineți un card de credit securizat utilizând contul dvs. bancar ca garanție. Cu un card securizat, puteți percepe suma maximă în contul dvs. bancar. Evitați cardurile care percep o taxă pentru cerere și căutați cărți cu taxe anuale mici. De asemenea, asigurați-vă că alegeți un card care va fi raportat în raportul dvs. de credit și, dacă este posibil, selectați un card care se va converti într-un card nesecurizat după un an de efectuare a plăților la timp..

3. Obțineți un împrumut de instalare
După ce ați lucrat cu o bancă sau uniune de credit timp de câteva luni și ați dovedit că sunteți un client bun, este posibil să-i convingeți să vă acorde un împrumut în rate. Păstrați-l mic - mai puțin de 1.000 $, dacă este posibil.

Scopul împrumutului nu este atât de a face o achiziție, cât de a vă oferi o altă oportunitate de a arăta cât de responsabil sunteți în legătură cu plata datoriilor. Păstrați suma împrumutului și sumele de plată suficient de mici pentru a fi sigur că veți reuși să efectuați toate plățile la timp. Acesta este momentul pentru a arăta că puteți efectua plăți regulate. Cel mai bun mod de a face acest lucru este să configurați plăți automate prin intermediul sistemului dvs. bancar online.

4. Plătește-ți împrumuturile pentru studenți
Dacă datorați bani pentru împrumuturile dvs. pentru studenți, faceți ca plata acestora să fie prioritară. Aceste împrumuturi vă urmăresc pe parcursul vieții și nu pot fi descărcate prin faliment. Odată ce vă aflați în modul de rambursare, creditele studenților vor apărea în raportul dvs. de credit. Orice plăți ratate sau cu întârziere vă vor depăși eforturile pentru reconstruirea punctajului dvs. de credit.

5. Deveniți un utilizator autorizat
S-ar putea să vă puteți reconstrui creditul folosind creditul bun al unui prieten sau rudă și devenind un utilizator autorizat pe cardul de credit. Ei trebuie să contacteze compania de carduri de credit și să vă adaugeți în contul lor. Cardul de credit va apărea în raportul dvs. de credit, iar punctajul dvs. va beneficia de o bună înregistrare a plăților prietenului.

Ca utilizator autorizat, aveți dreptul și la un card - dar dacă apreciați prietenia, este bine să refuzați și să nu folosiți deloc cardul de credit.

6. Evitați cardurile preplătite
Stai departe de cardurile de debit și de credit preplătite, deoarece acestea percep taxe și dobânzi mari. Oferiți de companii mari, precum Green Dot, Walmart și NetSpend, vin însoțite de sigla Visa sau MasterCard - dar nu vă lăsați păcăliți. Încerci să plătești aproape dublu pentru orice achiziții pe care le încarci cu carduri precum acestea. În plus, acestea nu apar în mod obișnuit în raportul dvs. de credit, astfel încât nu există niciun beneficiu real în utilizarea acestora.

7. Îmbunătățește-ți obiceiurile
Este timpul să predați o nouă foaie și să corectați comportamentele care v-au blocat scorul de credit. Asigurați-vă că faceți următoarele:

• Păstrați doar câteva cărți de credit în posesia dvs..
• Partajează și aruncă aplicațiile pentru carduri de credit care vin prin poștă.
• Nu vă extrageți cardurile de credit.
• Încărcați numai maximum 10% din linia de credit.
• Plătește soldul cardului complet în fiecare lună.
• Niciodată, nu pierde vreodată o plată.

Dacă considerați că aveți nevoie de mai mult sprijin în eforturile dvs. de reformă, contactați biroul local al Serviciului de consiliere pentru creditul de consum. Această organizație nonprofit oferă asistență gratuită și ieftină celor care au nevoie.

Cuvânt final

Va fi ușor să vă reconstruiți creditul? Probabil ca nu. Îți impune să faci modificări la obiceiurile de cheltuieli, precum și perspectivele asupra banilor. Va fi rapid? Nu. De obicei, este nevoie de cel puțin un an pentru a acumula un istoric de plată bun, care va avea vreun efect asupra punctajului dvs. și până la 10 ani pentru a elimina un faliment.

Cu toate acestea, merită cu siguranță efortul. Nu numai că vă veți simți mai bine în legătură cu dvs., dar veți avea o perioadă mai ușoară pentru a obține mașina, casa sau chiar locul de muncă pe care îl doriți atunci când aveți un credit bun.

Dumneavoastră sau cineva care știți a reconstruit un punctaj de credit? Ce strategii au fost utilizate?