Cum îți afectează falimentul scorul de credit?

În funcție de tipul de faliment pe care îl depuneți, Capitolul 7 și Capitolul 13 faliment, scorul dvs. de credit va scădea oriunde de la 160 la 220 de puncte. Acest lucru este suficient pentru a reduce un rating de credit bun la unul corect sau sărac. Întrucât majoritatea creditorilor decid dacă îți vor extinde creditul pe baza scorului de credit, un faliment va face mult mai dificil să te califici pentru un împrumut auto sau acasă sau carduri de credit.

Remediul principal pentru aceasta este timpul, deși există măsuri suplimentare pe care le puteți lua pentru a vă îmbunătăți pozitiv raportul de credit și punctajul. În cele din urmă, dacă vă gestionați bine noile datorii, scorul dvs. va crește treptat, iar în timp veți putea să vă derulați cu succes viața financiară, chiar dacă falimentul nu a renunțat încă la raportul dvs..

Cât timp rămâne falimentul în raportul dvs. de credit

Capitolul 13 Faliment

Falimentul în sine și datoriile asociate falimentului vor fi afișate diferit în raportul dvs. de credit. Un faliment finalizat în capitolul 13 va rămâne în raportul dvs. până la șapte ani, iar datoriile descărcate vor rămâne, de asemenea, în raport până la șapte ani după ce sunt descărcate. Întrucât multe datorii vor rămâne active într-un faliment al capitolului 13 până la sfârșitul unui plan de plată de trei până la cinci ani, datoriile care au fost achitate ar putea rămâne efectiv în raport mai mult decât falimentul în sine.

Capitolul 7 Faliment

Un faliment finalizat la capitolul 7 va rămâne în raportul dvs. de credit până la zece ani. Mai mult, deoarece toate datoriile asociate cu un faliment din capitolul 7 sunt descărcate în câteva luni de la înregistrare, ar trebui să renunțe la raport cu câțiva ani înainte de faliment. În general, datoria descărcată renunță la un raport de credit după 7 ani.

Practic, pe măsură ce elementele din raportul dvs. asociate cu falimentul îmbătrânesc, acestea vor avea un efect din ce în ce mai mic asupra punctajului dvs. de credit. Acest lucru, apropo, poate vorbi despre actualitatea depunerii pentru faliment și nu pentru a lăsa contabilitatea colecțiilor și apoi pentru a depune mai târziu.

Gestionarea și îmbunătățirea scorului dvs. de credit după faliment

1. Verificați scorul dvs. de credit

Este important pentru toata lumea să-și verifice în mod regulat raportul de credit, dar este esențial pentru cei care au depus recent falimentul. Mențineți o listă a datoriilor incluse în falimentul dvs. și verificați starea acestora la câteva luni după ce datoriile sunt descărcate. Dacă ați depus capitolul 7, aceste datorii ar trebui să arate un sold de 0 dolari și să nu mai fie listate ca delincvente. Dacă ceva nu este raportat corect, cereți emitentului raportului de credit să efectueze modificarea și să verifice cu creditorul inițial.

2. Restabiliți creditul cât mai curând posibil

În funcție de dacă depuneți Capitolul 7 sau Capitolul 13, falimentul va cădea din raportul dvs. în zece sau șapte ani. Cu toate acestea, dacă niciunul dintre conturile dvs. nu are mai mult de zece ani, un faliment vă poate pune efectiv în același loc ca un tânăr de 18 ani fără istoric de credit. În caz contrar, ar putea crea o „gaură” virtuală în raportul dvs. sau o perioadă lungă de timp în care se pare că nu aveți niciun credit..

Prin urmare, este important să solicitați credit la scurt timp după ce falimentul este descărcat pentru a restabili istoricul creditului și a vă reface scorul. În ciuda unui raport de credit lipsit, există câteva modalități de a începe acest proces:

• Carduri de credit securizate. O carte de credit garantată necesită să oferiți companiei de carduri de credit o sumă forfetară de bani, pe care o păstrează drept garanție. Apoi vi se eliberează un card de credit cu o limită egală cu garanția pe care ați furnizat-o. Aceste cărți vin adesea cu taxe, așa că treceți în revistă informațiile și aplicația cu atenție, pentru a vă asigura că nu veți cheltui mai mult decât merită cardul pentru dvs. Aceste carduri sunt mult mai ușor de obținut decât alte cărți de credit, deoarece creditorul nu își asumă niciun risc în extinderea creditului.
• Magazin carduri de credit. Cardurile de credit din magazin au de multe ori cerințe mai mici pentru a se califica, deși tind să aibă rate și dobânzi mari. Ca întotdeauna, merită să citiți cu atenție informațiile și aplicația.
• Împrumuturi auto. În general, împrumuturile auto sunt mai ușor de obținut decât alte tipuri de împrumuturi, mai ales dacă oferiți o scădere semnificativă. Dacă aveți nevoie să cumpărați o mașină și puteți economisi bani pentru o plată în avans, începeți cumpărăturile în termen de șase luni de la finalizarea falimentului.

3. Faceți-vă temele pentru ofertele cu carduri de credit

Un lucru care încurcă mulți oameni care depun faliment este faptul că primesc mai multe oferte de carduri de credit imediat după finalizarea falimentului. Ai crede că un nou faliment ar fi un puternic descurajator pentru creditorii.

Cu toate acestea, băncile știu că nu veți mai putea depune din nou câțiva ani, așa că sunteți de fapt un risc mai bun decât ați fost înainte. Doar asigurați-vă că citiți amprenta cu privire la orice datorie nouă pentru care solicitați, întrucât multe companii prădă intenționat persoanelor care au depus recent falimentul, oferind noi linii de credit umplute cu taxe, plăți minime și rate ale dobânzii extrem de ridicate..

În timp, rapoartele din aceste datorii vor începe să-ți crească scorul de credit, cu condiția să folosești cărți de credit și recompense în mod înțelept prin plata până la data scadenței și în întregime în fiecare lună. Inițial, singurii creditori care vă vor extinde creditul vor fi probabil băncile mici și uniunile de credit. Însă, în câțiva ani, este posibil să fiți capabil să fiți aprobat cu băncile naționale, ceea ce este important, deoarece numele mari ale unui raport de credit pot influența deciziile viitoare de credit precum o ipotecă la domiciliu în favoarea dvs..

Trecerea timpului singur vă va crește scorul. În plus, atâta timp cât raportul dvs. nu este completat decât cu note A +, ar trebui să aveți un scor decent de credit în câțiva ani și chiar un scor bun în momentul în care falimentul renunță la raportul dvs..

4. Mențineți-vă cele mai vechi conturi active

Deoarece multe persoane care declară faliment au avut anterior un credit bun, elementele mai vechi din raportul lor pot ajuta scorurile lor de credit chiar dacă ulterior declară faliment. Factorul „lungimea istoricului creditului”, care reprezintă aproximativ 15% din scorul dvs., nu este în general afectat de declararea falimentului. Cu alte cuvinte, mențineți aceste conturi mai vechi active și în tact, ori de câte ori este posibil, pentru a menține durata istoricului de credit.

5. Nu aplicați pentru numeroase conturi

Aproximativ 10% din punctajul dvs. de credit este determinat dacă ați solicitat recent conturi noi. În timp ce va trebui să solicitați un credit nou pentru a începe să vă reconstruiți scorul, păstrați conturile la minimum și răspândiți-vă aplicațiile în timp.

Acest lucru este valabil mai ales dacă solicitați un împrumut mare, precum un credit ipotecar sau auto. Companiile de rating de credit consideră că este un semn rău dacă solicitați multe noi credințe simultan. Un alt motiv pentru a limita numărul de conturi de credit pentru care solicitați este astfel încât să le puteți gestiona pe cele pe care le aveți în mod eficient și responsabil.

Cuvânt final

Deși aveți un faliment în raportul dvs. de credit vă va scădea scorul semnificativ la început, în timp va deveni mai puțin important, mai ales dacă începeți să stabiliți un nou credit și bune obiceiuri financiare cât mai curând posibil. De fapt, persoanele care sunt responsabile cu datoriile lor și își monitorizează activ raportul de credit vor putea aplica și califica pentru cea mai mare parte a datoriei în termen de doi până la patru ani de la finalizarea falimentului.

Cu alte cuvinte, ei pot solicita pentru credite ipotecare, împrumuturi auto și cărți de credit noi în același mod ca oricine are un punctaj de credit similar, indiferent de faliment. Amintiți-vă că, în cele din urmă, falimentul va renunța la raportul dvs. la fel ca toate datoriile vechi. Dacă aveți un scor de credit foarte scăzut din cauza mai multor plăți ratate, a conturilor în colecții sau a limitelor reduse, o depunere a falimentului ar putea fi în realitate mai puțin dăunătoare creditului dvs. decât să rămâneți în situația dvs. actuală.

V-ați depus vreodată pentru faliment? Cât de impact a avut asupra punctajului dvs. de credit și care au fost unele dintre acțiunile pe care le-ați întreprins pentru a reveni pe traseu?