Crearea unui împrumut - Înțelegerea motivelor și riscurilor

În timp ce ofițerii de credite luptă pentru afacerea dvs., ei nu sunt singurii care iau seama de creditul dvs. solid. Dacă sunteți responsabilul financiar dintre familia dvs. sau cercul de prieteni, există șansa ca cineva să vă solicite să cosigniți un împrumut.

Cosigning-ul este o practică obișnuită în lumea creditării și vă oferă posibilitatea de a ajuta o altă persoană. Dar înainte de a fi de acord cu nerăbdare să cosigniți un împrumut, luați în considerare serios riscurile și beneficiile pentru a determina dacă este o idee bună.

Ce este un cosigner?

Un cosigner este o persoană care acceptă să plătească datoria unui împrumutat în cazul în care acesta este implicit în împrumut. Persoana solicitată să cosigneze un împrumut are de obicei un scor de credit bun și un istoric de credit îndelungat, ceea ce îmbunătățește considerabil șansele de aprobare ale debitorului principal..

Cosigners joacă un rol valoros în lumea creditării și, fără cosigners, multe persoane ar avea dificultăți în a obține creditul pentru prima dată. Dar, în ciuda utilității acestei prevederi, cosignerii se calcă în ape periculoase.

Motivele pentru cosignirea unui împrumut

Cosigning nu este întotdeauna o idee groaznică. De fapt, există câteva motive temeinice pentru a proiecta un împrumut:

1. Ajută un solicitant să obțină finanțare
Atunci când achiziționați un vehicul nou sau urmează colegiul, este normal ca oamenii să acorde un împrumut. Înlăturați disponibilitatea creditelor, iar opțiunile sunt limitate.

Respingerile de credit și de împrumut sunt o realitate pentru persoanele cu istoric de credit deficitar. Dar, uneori, creditorii și creditorii vor reconsidera o aplicație dacă există un cosigner. A lua șansă și a face cosigning poate oferi cuiva posibilitatea de a obține un transport de încredere, de a participa la școală sau de a se muta într-o comunitate sigură.

2. Ajută un solicitant să creeze un credit
Obținerea de credit este necesară pentru a construi credit, dar, din păcate, este dificil ca persoanele fără istoricul creditului să se califice pentru noi conturi. Ca cosigner la un împrumut, aveți o mână în a ajuta o altă persoană să stabilească sau să construiască un punctaj de credit și istoricul creditului mai bun.

Motive pentru a nu cosigna un împrumut

Din păcate, riscurile de a crea un împrumut sunt mai mari decât avantajele. Înainte de a fi de acord să cosigniți, înțelegeți pericolele posibile:

1. Îți mărește raportul dintre datorii și venituri
Rata dvs. datorie-venit este procentul plăților datoriilor în raport cu venitul dvs. Pentru a calcula raportul dintre datorii și venituri (DTI), împărțiți plățile datoriilor lunare în funcție de venitul dvs. lunar. De exemplu, cineva care câștigă 6.000 de dolari pe lună și are plăți de datorii de 4.500 USD are un raport datorie-venit de 75%.

Din păcate, mulți oameni nu reușesc să realizeze modul în care cosigningul are impact asupra propriului raport datorie-venit. A fi cosigner nu este un acord verbal pe care creditorii uită odată ce un solicitant primar dobândește împrumutul. Ca cosigner, ești atașat la împrumut. Vi se cere să participați la închiderea împrumutului și să semnați documentele împrumutului.

Împrumutul apare în raportul dvs. de credit, iar plata lunară a împrumutului are în vedere raportul dvs. datorie-venit - indiferent dacă solicitantul principal efectuează plata în fiecare lună. Deoarece sunteți responsabil pentru acest sold în caz de neplată, a fi un cosigner vă poate reduce capacitatea de a obține un credit nou.

Dar aceasta nu este singura consecință a unui raport mai mare dintre datorii și venituri. Crearea unui împrumut vă poate reduce scorul de credit, deoarece sumele datorate reprezintă 30% din scorul FICO. Astfel, cu cât ai mai multe datorii, cu atât scorul tău de credit este mai mic. În mod ideal, raportul dintre datorii și venituri nu ar trebui să fie mai mare de 36%, deoarece scorul dvs. de credit va scădea pe măsură ce datoria dvs. se apropie sau depășește acest procent.

2. Nu vă puteți îndepărta ca Cosigner
Cosigning-ul nu este ceva la care consimțiți doar câteva luni. După ce acceptați această responsabilitate și semnați documentele de împrumut, sunteți legat de datorie atât timp cât este dator. Nu puteți renage sau implora creditorul să vă ia numele din împrumut.

Cu toate acestea, în unele cazuri, creditorul poate include o clauză de eliberare cosigner în contractul de împrumut, care te elimină ca cosigner odată ce solicitantul principal demonstrează un istoric de actualitate. Aceste clauze sunt comune cu împrumuturile pentru studenți, dar puteți avea o șansă și puteți solicita această prevedere de la orice creditor.

În caz contrar, singura modalitate de a vă elimina numele de cosigner este ca solicitantul principal să refinanțeze împrumutul și să se califice din nou..

3. Ați putea să vă stricați creditul
Nu este nimic rău în a ajuta persoana iubită sau un prieten, dar emoțiile nu ar trebui să vă ghideze decizia. Există un motiv pentru care această persoană nu se poate califica pentru un împrumut pe cont propriu. Este de înțeles dacă nu are un istoric de credit anterior. Cu toate acestea, dacă persoana care solicită un cosign are un istoric de neîndeplinire a împrumuturilor sau de plată a facturilor cu întârziere, continuați cu precauție. Istoricul se poate repeta, în acest caz, scorul dvs. va suferi.

Nu uitați, acest împrumut apare în raportul dvs. de credit. Astfel, orice latență sau plată omisă este notată în raportul dvs. Considerați serios dacă cosigning-ul merită riscul financiar și de credit.

Când cosigning are sens?

Deși nu există un motiv financiar bun pentru a cosigna un împrumut, cosigningul este în cele din urmă o decizie personală. În unele situații, acesta este mijlocul unui scop mai mare, iar motivele dvs. personale de cosigning pot depăși riscurile financiare. De exemplu, este posibil să cosigniți o cerere de card de credit sau un contract de închiriere pentru copilul dvs. pentru a-l ajuta să devină independent independent din punct de vedere financiar..

Cosigning-ul poate avea sens și dacă nu intenționați să finanțați nimic în viitorul apropiat. Deoarece acest împrumut îți crește raportul dintre datorii și venituri, este posibil să întâmpinați dificultăți pentru a vă califica pentru un credit ipotecar sau auto împrumut până la achitarea datoriei..

Totuși, pentru a face sens, analizați sincer situația dvs. financiară pentru a vedea dacă vă puteți permite plățile în caz de neplată. Dacă nu poți, nu-ți asuma riscul.

Cuvânt final

Cineva care are nevoie de un cosigner poate să te roage și să ceară ajutorul tău. Și dacă refuzați cu respect să dați o mână de ajutor, ar putea încerca să vă facă să vă simțiți vinovat. Cu toate acestea, în cele din urmă, este creditul dvs. pe linie. Ați petrecut ani buni construind un istoric de credit excelent și este nevoie doar de câteva plăți omise sau ratate pentru a vă anula munca grea și pentru a vă reduce capacitatea de a vă califica pentru rate mici - sau chiar pentru a obține finanțare..

Ați proiectat vreodată un împrumut?