Cosigning pentru un împrumut pentru studenți - Riscurile de luat în considerare

Întrucât împrumuturile pentru studenți au devenit un fapt de viață, mulți părinți se confruntă acum cu o întrebare importantă: Ar trebui să cosignesc împrumuturi pentru studenți pentru copiii mei? Studenții de la colegiu au adesea un istoric mic de credit și se îndreaptă către părinți, rude sau chiar prieteni pentru a cosigna astfel încât să poată obține cele mai favorabile rate de împrumut.

Cu toate acestea, înainte de a fi de acord să cosigniți un împrumut pentru studenți pentru copii sau pentru oricine altcineva, există câteva considerente importante la care să vă gândiți.

Creșterea împrumuturilor pentru studenți: un risc major

Cosigning-ul este întotdeauna riscant, deoarece vă asumați responsabilitatea comună pentru întreaga sumă a datoriei creditului studenților. Cu alte cuvinte, sunteți responsabil 100% pentru împrumutul pentru care vă cosigniți, chiar dacă fiul sau fiica dvs. este cel care primește banii pentru a merge la școală. Dacă fiul sau fiica dvs. nu pot plăti sau nu plătesc pentru niciun motiv, factura vă va reveni.

Când cosigniți un împrumut pentru studenți, veți prelua echilibrul Mai Mult riscuri decât faceți atunci când garantați alte tipuri de datorii, deoarece legea tratează împrumuturile studenților în mod diferit:

• Împrumuturile pentru studenți nu pot fi descărcate în faliment. Cu excepția unor circumstanțe foarte speciale, nu există nicio modalitate de a scăpa de datoria împrumutului studenților decât prin achitarea acesteia.
• Împrumuturile pentru credite studențești pot obține securitatea socială. Aceasta poate pune în pericol securitatea pensionării.
• Creditorii pot profita de rambursări fiscale. Acești bani sunt luați direct din cecul de restituire a impozitului dvs. pentru împrumuturile guvernamentale neplătite.
• Creditorii folosesc din ce în ce mai mult colecționarii de datorii private. Colecționarii datoriilor vă pot urmări folosind înregistrări publice și sunt adesea foarte agresivi în eforturile de colectare.
• Împrumuturile studenților federali nu au un statut de limitare. Spre deosebire de alte datorii, care devin nule după șapte ani, colectorii de datorii vă pot urmări la nesfârșit pentru împrumuturi pentru studenți neplătite.

Datorită acestor reguli speciale, colecționarii datoriilor recuperează aproximativ 0,80 USD în dolari pentru datoriile nerambursate ale împrumutului studenților, comparativ cu 0,20 USD în dolari pentru cardurile de credit neplătite.

Ce să aveți în vedere înainte de a vă cosigna

Normele speciale de colectare a datoriilor ar trebui să vă ofere o pauză dacă luați în considerare proiectarea de împrumuturi pentru studenți, deoarece datoria vă poate încărca tot restul vieții.

1. Copiii tăi nu pot plăti. Chiar dacă copiii tăi au cele mai bune intenții, unii studenți sunt pur și simplu incapabili să obțină locuri de muncă care plătesc suficient pentru a-și rambursa împrumuturile. Înainte de a cosigni un împrumut pentru studenți, luați în considerare dacă gradul pe care îl obține copilul dvs. ar putea duce de fapt la o carieră care îi va oferi un venit pentru a-i plăti împrumutul.
2. Dacă se întâmplă ceva copiilor tăi, ai putea rămâne cu proiectul de lege. Niciunui părinte nu îi place să se gândească la ceva ce li se întâmplă copiilor lor, dar din păcate apar accidente și boli. Dacă copilul dumneavoastră este grav handicapat sau suferă de moarte prematură, puteți rămâne cu datorii ale studenților neplătite pe deasupra tuturor celorlalte.
3. Pensia dvs. este în pericol. Doriți să vă ajutați copiii este nobil, dar nu există împrumuturi care să vă obțină prin pensionare. Trebuie să aveți grijă și de viitorul dvs. și asta înseamnă să puneți o sumă semnificativă de bani în economiile dvs. de pensionare.
4. Cosignarea unui împrumut pentru studenți necesită un angajament îndelungat. Cu programe de plată absolvite și perioade de rambursare îndelungate, nu este neobișnuit ca oamenii să poarte un sold de împrumut pentru studenți timp de zeci de ani. Aceasta înseamnă că proiectarea unui împrumut pentru studenți ar putea reprezenta un angajament de 25 până la 30 de ani din partea dumneavoastră.
5. Cosignarea unui împrumut pentru studenți poate crea o problemă de familie. În timp ce poate doriți să vă ajutați copiii, de asemenea, puneți stres pe relație amestecând banii. Ce se va întâmpla cu relația dvs. dacă copiii dvs. nu vor plăti împrumutul așa cum v-au promis?
6. Cosigning-ul vă poate deteriora creditul. Dacă copilul dvs. întârzie să efectueze plăți, acest lucru poate apărea în raportul dvs. de credit și vă poate deteriora scorul de credit. Chiar dacă copilul dvs. efectuează plăți la timp, plățile lunare solicitate vor apărea în raportul dvs. de credit ca o obligație. Acest lucru vă poate afecta raportul datorie-venit și raportul datorie-credit, iar atunci când creditorii văd că datorați acești bani, poate deveni mai greu pentru a obține un credit ipotecar sau auto dacă aveți nevoie de unul.

Înainte de a cosigna un împrumut, asigurați-vă că înțelegeți implicațiile tuturor acestor probleme. Ar trebui să stai cu copilul tău și să ai o discuție serioasă despre importanța deciziei pe care o iei. Mulți studenți nu înțeleg pe deplin sarcina datoriei pe care o asumă atunci când merg la facultate și trebuie să luați o decizie comună de familie că fiul sau fiica dvs. este cu adevărat gata să își asume responsabilitatea asociată cu obținerea unui grad și a intra în datorii..

Luați în considerare tipul de împrumut pentru studenți

O altă întrebare finală pe care trebuie să o puneți înainte de a contracta un împrumut este: „Ce tip de împrumut ia copilul meu?” Pentru a beneficia de împrumuturi pentru studenți federali, studenții nu au, de obicei, nevoie de cosigners, deoarece aceste tipuri de împrumuturi sunt destinate în special copiilor de la colegiu. Cu toate acestea, în multe cazuri, copilul dvs. va avea nevoie de dvs. pentru a cosigni un împrumut privat.

Împrumuturile private pot avea dobânzi mai mari decât împrumuturile studenților federali. De asemenea, acestea pot avea opțiuni limitate de rambursare și pot să nu ofere flexibilitatea de a amâna plata, de a pune împrumuturile în calea de plată sau de a efectua plăți în funcție de venitul lunar. Dacă copilul dvs. ia împrumuturi private, asigurați-vă că ați cercetat mai întâi toate celelalte opțiuni pentru ajutoare federale și asigurați-vă că aveți detalii complete despre creditor și condițiile împrumutului. Dacă vă înscrieți, vă asumați responsabilitatea pentru această datorie privată. Prin urmare, este deosebit de important să se facă cercetările necesare.

Cuvânt final

Deși poate părea un bun parenting să fii dispus să cosigni împrumuturi pentru studenți pentru copiii tăi, trebuie să te asiguri că faci alegeri inteligente și pentru tine - cu o atenție specială acordată anilor tăi în vârstă când nu mai poți lucra. Dacă decideți că cosigning-ul nu este potrivit pentru dvs., există o mulțime de modalități prin care vă puteți ajuta copilul, inclusiv asistarea în cercetarea alternativelor de împrumut, burse și alte opțiuni de ajutor financiar. Nu te simți niciodată presat să iei o decizie atât de importantă pentru viitorul tău financiar, decât dacă ești pregătit să accepți că circumstanțele ar putea duce la plata plății.

Ați proiectat vreodată un împrumut pentru studenți pentru copiii dvs.?