6 sfaturi pentru a fi aprobat pentru un împrumut ipotecar acasă

Educația este esențială și există o serie de modalități de a evita această durere de inimă și dezamăgire atunci când solicitați un credit ipotecar.

Obtinerea creditului ipotecar aprobat

Cumpărarea unei case este deja stresantă și faptul că este prost pregătit crește anxietatea. De ce să treci prin asta? Aflați cum să vă gândiți ca un creditor și educați-vă cu privire la cele mai bune modalități de a vă aproba împrumutul dvs. ipotecar:

1. Cunoaște-ți scorul de credit

Durează literalmente câteva minute pentru a-ți trage raportul de credit și a-ți comanda scorul de credit. Dar, în mod surprinzător, unii viitori cumpărători de case nu își revizuiesc niciodată scorurile și istoricul creditului înainte de a depune o cerere de împrumut la domiciliu, presupunând că scorurile lor sunt suficient de mari pentru a se califica. Și mulți nu iau în considerare niciodată posibilitatea furtului de identitate. Cu toate acestea, un scor de credit scăzut și frauda de credit pot opri o cerere de ipotecă moartă pe piesele sale. Vă puteți înscrie Credit Karma și primiți scorul de credit în câteva minute.

Scorurile de credit și activitatea de credit au un impact major asupra aprobărilor ipotecare. Conform Centrului de Învățare a Împrumutului Acasă, un procent mare de creditori necesită un scor minim de credit de 680 (620 pentru împrumuturi ipotecare FHA) - iar dacă scorul dvs. scade sub 680, creditorii pot refuza cererea dvs. pentru un credit ipotecar convențional..

În plus față de cerințele mai mari ale punctajului de credit, mai multe plăți ratate, durată frecventă și alte informații de credit derogatorii pot opri aprobările ipotecare. Plătește-ți facturile la timp, micșorează-ți datoriile și rămâne în vârful raportului de credit. Curățarea în prealabil a istoricului dvs. de credit și remedierea erorilor din raportul dvs. de credit sunt esențiale pentru păstrarea unui scor de credit bun.

2. Economisiți-vă numerarul

Cerințele pentru obținerea unui împrumut ipotecar se schimbă adesea, iar dacă aveți în vedere să solicitați un împrumut pentru locuințe în viitorul apropiat, fiți gata să tundeți numerarul. Mersul în biroul creditorului cu numerar zero este o modalitate rapidă de a respinge cererea dvs. de împrumut acasă. Creditorii ipotecari sunt precauți: în timp ce au aprobat odată împrumuturile ipotecare zero, acestea necesită acum o plată.

Minimele de plată anticipată variază și depind de diverși factori, precum tipul de împrumut și creditorul. Fiecare creditor își stabilește propriile criterii pentru plățile în avans, dar, în medie, veți avea nevoie de cel puțin 3,5%. Obțineți o reducere mai mare dacă aveți mijloace. O reducere de 20% nu numai că va reduce soldul dvs. ipotecar, dar reduce și asigurarea de ipotecă privată sau PMI. Creditorii atașează această asigurare suplimentară la proprietăți fără 20% capitaluri proprii, iar plata PMI crește plata ipotecară lunară. Scapă de plățile PMI și te poți bucura de plăți ipotecare mai mici și mai accesibile.

Cu toate acestea, plățile în avans nu sunt singura cheltuială de care trebuie să vă faceți griji. Obținerea unui credit ipotecar implică, de asemenea, costuri de închidere, inspecții la domiciliu, evaluări la domiciliu, căutări de titluri, taxe de raport de credit, taxe de cerere și alte cheltuieli. Costurile de închidere reprezintă aproximativ 3% până la 5% din soldul ipotecar - plătit creditorului înainte de a putea închide acordul.

Sfaturi pro: Dacă intenționați să achiziționați o casă nouă, cel mai bine este să păstrați banii pentru plata în avans și costurile de închidere într-un cont ușor accesibil atunci când sunteți gata să cumpărați. Vă recomandăm a CIT Bank Buildings Builder cont care câștigă 2,20%. După ce contul dvs. este deschis, uitați-vă la bugetul dvs. (care poate fi configurat prin plugar) pentru a afla cât de mult puteți economisi confortabil în fiecare lună.

3. Rămâi la slujba ta

Știu pe cineva care a renunțat să lucreze cu șapte zile înainte ca ea și soțul ei să se închidă din împrumutul lor ipotecar. Nu am idee de ce și, din păcate, nu s-a dovedit bine pentru ei. Nu au putut să își închidă noua casă și au pierdut foarte mult.

Lipirea angajatorului dvs. în timpul procesului de cumpărare a locuinței este crucială. Orice modificare a statutului dvs. de angajare sau a venitului poate opri sau întârzia mult procesul ipotecar.

Creditorii își aprobă împrumutul pentru locuințe pe baza informațiilor furnizate în cererea dvs. A lua un loc cu un salariu mai mic sau a renunța la locul de muncă pentru a deveni independent, aruncă o cheie în planuri, iar creditorii trebuie să reevalueze finanțele dvs. pentru a vedea dacă mai beneficiați de împrumut.

4. Plătiți datorii și evitați datoriile noi

Nu aveți nevoie de un sold zero pe cărțile dvs. de credit pentru a vă califica pentru un credit ipotecar. Cu toate acestea, cu cât îți datorezi mai puțin creditorii, cu atât mai bine. Datoririle dvs. determină dacă puteți obține un credit ipotecar, precum și cât puteți achiziționa de la un creditor. Împrumuturile își evaluează raportul dintre datorii și venituri înainte de a aproba ipoteca. Dacă aveți un raport de datorie ridicat, deoarece aveți o mulțime de datorii cu cardul de credit, creditorul poate renunța la solicitarea dvs. sau poate oferi o ipotecă mai mică. Acest lucru se datorează faptului că toate plățile lunare ale datoriilor dvs. - inclusiv ipoteca - nu ar trebui să depășească 36% din venitul dvs. brut lunar. Cu toate acestea, achitarea datoriei consumatorului înainte de a completa o cerere scade rata datoriei / venitul și vă poate ajuta să dobândiți o rată ipotecară mai bună.

Dar chiar dacă sunteți aprobat pentru o ipotecă cu datorie de consum, este important să evitați datorii noi în timp ce treceți prin procesul ipotecar. Împrumuturile re-verifică creditul dvs. înainte de închidere, iar dacă raportul dvs. de credit dezvăluie datorii suplimentare sau noi, acest lucru poate opri închiderea ipotecii.

De regulă, evitați cumpărăturile majore până după închiderea împrumutului ipotecar. Aceasta poate include finanțarea unei mașini noi, achiziționarea de electrocasnice cu cardul dvs. de credit sau cosigningul împrumutului cuiva.

Sfat Pro: Dacă aveți în prezent o sumă semnificativă de datorii, poate doriți să luați în considerare un împrumut personal credibil. Aceasta vă poate ajuta să reduceți rata dobânzii și să vă consolidați datoria într-o singură plată lunară.

5. Obțineți pre-aprobat pentru o ipotecă

Obținerea pre-aprobată pentru un credit ipotecar înainte de a privi casele este responsabilă emoțional și financiar. Pe de o parte, știți ce puteți cheltui înainte de a licita pentru proprietăți. Pe de altă parte, evitați să vă îndrăgostiți de o casă pe care nu vă puteți permite.

Procesul de pre-aprobare este destul de simplu: contactați un creditor ipotecar (sau mai mulți creditori simultan) LendingTree), trimiteți-vă informațiile financiare și personale și așteptați un răspuns. Pre-aprobările includ totul, de la cât puteți permite, până la rata dobânzii pe care o veți plăti la împrumut. Creditorul tipărește o scrisoare de pre-aprobare pentru înregistrările dvs., iar fondurile sunt disponibile imediat ce un vânzător acceptă oferta dvs. Deși nu este întotdeauna atât de simplu, poate fi.

6. Știți ce vă puteți acorda

Știu din experiența personală că creditorii își aprobă în prealabil solicitanții pentru mai mult decât își permit. După ce am primit o scrisoare de pre-aprobare de la creditorul nostru, soțul meu și cu mine ne-am întrebat dacă au citit declarațiile fiscale corecte. Am apreciat generozitatea creditorului, dar am decis în cele din urmă asupra unei case care să se încadreze confortabil în bugetul nostru.

Nu lăsați creditorii să dicteze cât de mult ar trebui să cheltuiți pentru un credit ipotecar. Creditorii determină sume de pre-aprobare în funcție de raportul dvs. de venit și de credit și nu au în vedere cât cheltuiți pentru îngrijirea de zi, asigurare, alimente sau combustibil. În loc să cumpărați o casă mai scumpă, deoarece creditorul spune că puteți fi inteligent și păstrați-vă cheltuielile pentru locuințe în măsura dvs..

Cuvânt final

Dacă nu îndepliniți calificările pentru un credit ipotecar, nu vă descurajați. În schimb, lăsați-i să fie motivație pentru a vă îmbunătăți creditul și finanțele. Mulți oameni au crescut deasupra problemelor de credit, faliment, închidere judiciară și reluare în special pentru a achiziționa prima lor casă. Doar asigurați-vă că implementați un plan realist și respectați-l.

Cât timp v-a durat să vă realizați visul de proprietate a casei? Dacă lucrați în acest moment pentru atingerea acestui obiectiv, ce pași ați făcut?