Acorduri de partajare a veniturilor (ISA) O nouă modalitate de a plăti pentru colegiu

Unele universități adoptă o nouă abordare a acestei probleme: lăsând studenții să își finanțeze educația universitară prin investiții, mai degrabă decât datorii. Prin intermediul ofertelor numite acorduri de partajare a veniturilor (ISAs), studenții pot plăti pentru educația lor promitând școlii o reducere a veniturilor lor odată ce au absolvit.

O ISA poate fi o oportunitate excelentă pentru studenții care nu pot reuși să-și finanțeze întreaga educație universitară prin burse sau împrumuturi pentru studenți. Dar pentru elevul obișnuit, valoarea sa nu este la fel de clară.

Cum funcționează acordurile de partajare a veniturilor

Pentru a înțelege modul în care funcționează ISA-urile, gândiți-vă cum veți obține bani pentru a începe o afacere. Presupunând că nu puteți plăti costurile de pornire din propriul buzunar, veți avea două opțiuni de bază: datorii sau capitaluri proprii. Ați putea împrumuta bani pentru a-ți scoate afacerea și să o plătiți înapoi în timp sau puteți găsi investitori care să vă plătească costurile de pornire și să obțină o parte din câștigurile dvs. dacă veți reuși.

De obicei, studenții care nu își pot acoperi toate costurile colegiului trebuie să le plătească prin datorii. ISA le lasă să folosească capitaluri proprii în schimb, vânzând în esență acțiuni ale acestora, cu școala ca investitor. Într-un interviu acordat lui Freakonomics, Mitch Daniels - președintele Universității Purdue, una dintre școlile care oferă un ISA - numește acest lucru „lucrându-vă drumul prin facultate după facultate”.

ISA vs. Împrumuturi pentru studenți

Când acordați un împrumut pentru studenți, împrumutați o sumă specifică de bani, pe care trebuie să o plătiți înapoi cu dobândă. După absolvire, va trebui să plătiți o sumă fixă în fiecare lună pentru datoria dvs., iar această sumă nu se modifică în funcție de ceea ce câștigați. Dacă gradul tău universitar te ajută să obții un loc de muncă bun, cu un salariu ridicat, probabil vei putea face aceste plăți cu ușurință. Dar dacă nu găsești un loc de muncă care plătește mai mult decât salariul minim, în ciuda gradului tău, te-ai putea chinui să efectuezi plata în fiecare lună..

Cu un ISA, plata dvs. lunară nu este fixată. În schimb, sunteți de acord să plătiți un procent din venitul dvs. pentru un anumit număr de ani. Această sumă poate fi oriunde de la 2% la 20%, în funcție de școala dvs. și de majoritatea dvs., iar perioada de rambursare este de obicei între cinci și 10 ani.

Aceasta înseamnă că suma totală pe care o plătiți înapoi la școală variază în funcție de venitul dvs. Dacă ești blocat câștigând salariul minim, plătești mai puțin decât ai face cu un împrumut tradițional pentru studenți. Pe de altă parte, dacă începi o afacere de succes și câștigi milioane, plătești mult mai mult decât ai avea cu un împrumut - dar atunci, în această situație, îți poți permite cu ușurință.

Detalii despre acordurile ISA

Evident, atunci când un colegiu intră într-un ISA cu un student, vrea să se asigure că va primi banii săi. Cu toate acestea, studenții doresc, de asemenea, să se asigure că un ISA va fi o afacere rezonabilă pentru ei înainte de a se înscrie. Din această cauză, ISA includ, de obicei, o serie de dispoziții pentru a proteja atât elevul, cât și școala. Acestea includ:

Termeni de plată variabilă. Procentul veniturilor pe care le plătiți printr-un ISA este adesea mai mic, iar timpul de rambursare este mai scurt dacă intrați într-un domeniu mai profitabil. De exemplu, în schimbul ajutorului de 10.000 de dolari, un inginer de la Purdue ar plăti aproximativ 3% din venitul lor aproape opt ani, în timp ce un major englez ar plăti 4% pentru aproape 10 ani. Deoarece majorul ingineriei va câștiga, probabil, un salariu mai mare, școala nu trebuie să strângă un procent atât de mare pentru a-și face banii înapoi. Alte școli percepe același procent tuturor studenților, dar oferă numai ISA studenților cu majoritate în domenii care ar putea fi profitabile.
Valorizați sumele de rambursare. Multe școli stabilesc o limită pentru suma pe care trebuie să o plătiți pe ISA. Această plafonă poate fi oriunde de la 100% la 250% din suma primită prin program. În felul acesta, dacă continuați să începeți o afacere de un miliard de dolari, cum ar fi Facebook, școala nu va solicita o parte din căderea dvs. masivă.
Fără limite la alegerea carierei. Un ISA este în mod clar o afacere mai bună pentru școală dacă luați cel mai bine plătit job pe care îl puteți obține. Cu toate acestea, dacă preferați un loc de muncă cu salarii mai mici, care să fie mai satisfăcător în alte moduri, școala nu vă poate obliga să renunțați la acesta. Atâta timp cât plătiți un procent din venitul acordat, îndepliniți condițiile ISA.
Pauză pentru perioade nefuncționale. Desigur, puteți exploata cu ușurință această afacere, eliminând în mod deliberat pentru primii ani după absolvire. Pentru a evita această problemă, multe acorduri ISA includ o clauză care stabilește acordul pe „pauză” în perioadele în care nu sunteți în căutarea unui loc de muncă. Așadar, dacă îți iei un an concediu imediat după facultate pentru a merge în backpacking în Europa, ISA-ul tău nu va începe până te vei întoarce și vei începe să cauți un loc de muncă. Cu toate acestea, dacă petreci acel an după absolvire în căutarea unui loc de muncă și nu găsești unul, ceasul ISA continuă să bifeze.
Fără plăți sub un anumit nivel de venit. Plata lunară de 5% din venitul dvs. către un ISA poate fi greu de gestionat atunci când abia îți faci salariu. Din această cauză, majoritatea ISA vin cu un salariu minim, de obicei între 20.000 și 30.000 USD pe an. Dacă efectuați o sumă mai mică de această sumă, nu trebuie să efectuați deloc plăți, iar ISA-ul dvs. nu face pauză.
Limitele dolarului. Majoritatea școlilor stabilesc o limită pentru cât de mult ajutor puteți primi printr-un ISA. Maximul tipic este de 10.000 USD pe an. Potrivit Colegiului Colegiului, costul mediu al unui an de școlarizare și al taxelor la un colegiu privat de patru ani este mai mult de două ori mai mare decât această sumă, deci un ISA, în general, nu este suficient pentru a acoperi întregul cost. Cu toate acestea, „prețul net” - ceea ce plătesc de fapt majoritatea studenților după subvenții și burse - este mult mai mic, astfel încât un ISA ar putea fi suficient pentru a compensa diferența.

Cum s-au dezvoltat ISA-urile

Ideea ISA-urilor a rămas de ceva vreme. Economistul Milton Friedman a propus-o în cartea sa din 1962 „Capitalism și libertate”, iar Universitatea Yale a experimentat cu ea în anii ’70. Aproximativ 3.300 de studenți s-au înscris în Opțiunea de amânare a școlii (TPO), care și-a organizat participanții în cohorte. Fiecare membru al unei coorte a acceptat să plătească școlii 4% din veniturile lor anuale pentru fiecare 1.000 USD împrumutați până când datoria întregului grup a fost achitată.

Din păcate, programul lui Yale nu a funcționat așa cum a fost planificat. Anii 70 recesionari au însemnat că mulți membri ai fiecărei cohorte nu au putut găsi locuri de muncă, așa că cei care câștigau trebuiau să plătească mult mai mult decât se așteptau. În cele din urmă, cei mai bogați membri ai fiecărei cohorte au exercitat o opțiune de a-și cumpăra drumul de ieșire din TPO mai devreme plătind 150% din ceea ce au împrumutat, plus dobânda. Aceasta a lăsat membrii cu venituri mai mici să poarte sarcina datoriei rămase, care a persistat până când Yale a încheiat definitiv programul în 1999.

Cam în aceeași perioadă în care programul lui Yale se încheia, un economist numit Miguel Palacio se juca cu ideea de a începe unul în Columbia natală, unde mulți studenți talentați renunțau la facultate, pentru că nu își permiteau scolarizarea. Împreună cu antreprenorul Felipe Vergara, a înființat o companie numită Lumni, care susține în prezent ISA-uri pentru aproximativ 10.000 de studenți din Columbia, Peru, Mexic și Chile. Până în prezent, a oferit o finanțare totală de 50 de milioane de dolari, iar acum se pregătește să intre pe piața americană.

Prima universitate din SUA care a adoptat un ISA a fost Purdue, cu programul Back a Boiler (numit pentru mascota școlii, Boilermaker). A început în 2015, când Daniels, care citise despre ISA-urile din cartea lui Friedman, le-a menționat în cadrul unei audieri congresene despre învățământul superior. După aceea, el a declarat pentru NPR că a fost „înăbușit”, cu reporterii care vor să afle mai multe despre idee, așa că s-a îndreptat înapoi către Purdue și a format o echipă pentru ca ideea să devină realitate. De atunci, alte câteva colegii și universități din SUA și unele programe de formare noncollege au început ISA-uri proprii.

Ce școli au ISA

Lista școlilor care oferă ISA este în continuă schimbare, deoarece noile școli fie încearcă noi acorduri ISA, fie le elimină pe cele pe care le au. Unele școli testează un program ISA doar câțiva ani înainte de a-l anula, așa cum a făcut Yale în anii '70. Începând cu 2019, nouă colegii și universități din SUA au ISA:

Universitatea Purdue. Programul Back a Boiler a fost primul ISA de succes din țară și este în continuare cel mai mare. Lansat în 2016, a oferit peste 10 milioane de dolari pentru finanțarea a peste 850 de studenți de la universitatea Indiana. Oferă ajutoare de la 5.000 la 10.000 USD pe an studenților care și-au încheiat anul de început, s-au declarat majori și respectă standardele școlii pentru „progresul academic satisfăcător” către o diplomă. Procentele și termenii de rambursare variază în funcție de principalul student. Studenții pot obține un acord ISA separat pentru fiecare an în care participă la Purdue, adăugând împreună totalul procentelor pentru fiecare acord pentru a determina cât trebuie să plătească atunci când absolvă.
Colegiul Lackawanna. Acest colegiu privat din Scranton, Pennsylvania oferă ISA Lackawanna Shares pentru studenții care nu au reușit să-și acopere școlarizarea completă prin împrumuturi federale pentru studenți. Pentru a se califica, studenții trebuie să aibă cel puțin 12 credite pentru un grad de doi sau patru ani într-unul dintre cele 17 programe specificate și trebuie să mențină un APG de cel puțin 2,5. Studenții obțin o perioadă de grație de șase luni după absolvirea înainte de începerea plăților, după care trebuie să plătească înapoi un procent din venitul lor pentru următorii cinci ani. Cu toate acestea, trebuie să efectueze plăți doar în luni în care venitul lor depășește 1.666,67 USD, echivalentul a aproximativ 20.000 USD pe an. De asemenea, suma de rambursare totală este plafonată de două ori mai mult decât suma primită de elevi în finanțare.
Universitatea Clarkson. Programul acordului de partaj Lewis (LISA) din acest colegiu din New York este foarte selectiv, acceptând doar 20 de elevi pe an. Oferă până la 10.000 de dolari pe an studenților în programe de peste 95 de grade din oricare dintre cele trei campusuri ale școlii. Un student care a împrumutat suma maximă, 40.000 USD în patru ani, ar plăti 6,2% din veniturile lor timp de 10 ani după absolvire.
Colegiul Mesia. Acest colegiu creștin privat din centrul Pennsylvania a lansat un program pilot ISA în iunie 2018. A conceput programul cu ajutorul Vemo Education, o companie de tehnologie care ajută colegiile să dezvolte și să lanseze ISA-uri. ISA este deschis studenților și studenților absolvenți din Messia în terapie profesională sau fizică. Procentele de rambursare variază de la 3% la 3,5% din venituri, plățile renunțate la studenții care câștigă mai puțin de 25.000 USD pe an.
Universitatea din Utah. Programul Invest în U de la Universitatea din Utah este, de asemenea, în faza sa de pilot. Este deschis doar pentru studenți care se află într-un an de la finalizarea unei diplome într-una din cele 18 specializări majore. Acești studenți pot primi între 3.000 și 10.000 dolari pentru a acoperi orice lacune de finanțare după subvenții și burse. După absolvire, aceștia plătesc 2,85% din veniturile lor în fiecare lună pe o perioadă cuprinsă între trei și 10,5 ani, în funcție de majoritatea lor și de suma primită. Studenții își pot întrerupe plățile în timp ce urmează o diplomă de absolvire, dacă câștigă sub 20.000 USD pe an sau dacă sunt angajați în servicii voluntare.
Universitatea Norwich. Această școală din Vermont este cel mai vechi colegiu militar privat din țară. Pentru că școala este scumpă - peste 60.000 USD pentru anul universitar 2019-20 - 95% dintre studenții săi primesc ajutor financiar. În 2018, universitatea a lansat un ISA cu Vemo, ca parte a planului său de 10 ani de a elimina învățământul avansat pentru toți studenții. În prezent, ISA oferă asistență doar juniorilor, vârstnicilor și studenților din anul cinci, care riscă să renunțe la cheltuieli.
Colegiul de munte din Colorado. CMC este un colegiu privat cu 11 campusuri. Oferă diplome de licență în cinci domenii - asistență medicală, afaceri, educație, management și durabilitate - precum și diplome asociate și certificate de un an. Fondul său Sueños (spaniolă pentru „Dream Fund”), lansat în 2018. Este rezervat special studenților care au nevoie financiară, dar nu pot primi ajutor financiar federal, deoarece nu sunt cetățeni ai SUA. Finanțat de donatori privați, fondul oferă acestor studenți cu până la 3.000 de dolari pe an - ceea ce este suficient pentru a acoperi costurile de școlarizare, taxele pentru studenți și cărți la acest colegiu ieftin. Studenții încep să plătească aceste împrumuturi la șase luni de la absolvire, dar numai atunci când au un loc de muncă care plătește cel puțin 30.000 USD pe an. Plătesc 4% din venitul lor până la cinci ani sau atâta timp cât este nevoie pentru a rambursa suma primită (fără dobândă).
Faceți școală. La Make School, o școală de codificare din San Francisco, cu un program de licență în informatică aplicată, majoritatea studenților își finanțează educația prin intermediul ISA al școlii. În loc să plătească 70.000 USD în avans, se angajează să plătească școlii 20% din salariul lor brut pentru 60 de luni după absolvire. Sau pot împărți diferența, plătind 35.000 USD în avans plus 20% din salariul lor timp de 30 de luni. Aceste plăți nu încep până când absolvenții au debarcat un loc de muncă care plătește cel puțin 60.000 USD pe an. Școala oferă, de asemenea, un ajutor de viață ISA, care oferă 1.500 USD pe lună pentru cheltuieli de viață, în schimbul unui supliment de 5% până la 7% din venitul pe 10 ani.
Școala Holberton. Acest colegiu de inginerie software pentru profit are campusuri în California și Connecticut, precum și trei în Columbia și unul în Tunisia. Programul său ISA permite studenților să își amâne școlarizarea până la absolvirea studenților și să găsească un loc de muncă care plătește cel puțin 40.000 USD pe an. În acel moment, ei trebuie să plătească școlii 17% din câștigurile lor lunare brute până când au achitat întreaga sumă de școlarizare. Dacă un student nu găsește un loc de muncă peste pragul salariului în termen de doi ani de la absolvire, plățile ISA încep cu o rată de 0 dolari pe lună până când se întâmplă. Dacă nu au achitat întreaga sumă după 42 de luni, școala iartă diferența.

Programele ISA nu sunt doar pentru instituții care acordă grad. De exemplu, Extensia UC San Diego oferă ISA San Diego Workforce Partnership ISA pentru studenții care obțin un certificat în dezvoltarea front-end, programare Java, marketing digital sau analiză de business intelligence. Studenții de la Școala Lambda, o academie de codificare online, își pot amâna școlile de 20.000 USD până când au găsit un loc de muncă care plătește cel puțin 50.000 de dolari pe an. După aceea, aceștia plătesc 17% din venitul lor timp de doi ani, până la maximum 30.000 USD.

În unele cazuri, este posibil să vă înscrieți la un ISA, chiar dacă școala dvs. nu oferă unul. O companie numită Align Income Share Funding, cunoscută anterior drept Cumulus Funding, reduce afacerile ISA direct cu studenții. Compania poate oferi finanțare de până la 12 500 USD în schimbul a până la 10% din venitul dvs. pe o perioadă de doi până la șase ani. Puteți utiliza, de asemenea, o aliniere ISA ca o alternativă la un împrumut pentru alte tipuri de nevoi financiare, cum ar fi facturile medicale sau reparațiile la domiciliu..

Pro și contra ISA-urilor

Deși un ISA nu este un împrumut din punct de vedere tehnic, este totuși o obligație financiară. Primești bani de la școală și ai angajamentul de a-i rambursa. Și, în timp ce un ISA nu implică din punct de vedere tehnic dobânda, suma pe care o plătiți înapoi este de obicei mai mare decât ați împrumutat, la fel cum ar fi cu un împrumut.

Avantajul este că știți că plățile dvs. vor rămâne în concordanță cu veniturile dvs. Dacă absolviți și nu puteți obține un loc de muncă pentru următorii cinci ani sau puteți obține doar un loc de muncă cu un nivel scăzut de plată, nu va trebui să strageți o sumă de 200 USD din bugetul dvs. slab lună după lună. Și nu veți fi în pericol să vă imprimați împrumuturile dvs. pentru studenți și să aveți colecționarii de facturi federale fără milă să vină după voi.

Desigur, aspectul acesta este că, dacă obțineți un loc de muncă cu o remunerație foarte mare, probabil că veți ajunge să plătiți înapoi mult mai mult decât ați făcut cu un împrumut tradițional pentru studenți. Pe de altă parte, dacă câștigi un salariu mare, acele plăți mai mari nu vor fi la fel de dureroase pentru tine. Și având în vedere că majoritatea ISA au un plafon, știți că nu va trebui să plătiți milioane de dolari. În plus, faptul că școala îți are rădăcinile pentru a obține un loc de muncă cu remunerații mari, întrucât câștigă mai mulți bani în acest fel, înseamnă că are un stimulent puternic pentru a te ajuta să reușești în cariera ta.

ISA-urile nu sunt la fel de reglementate ca împrumuturile pentru studenți federali. Acest lucru înseamnă că nu puteți obține în mod necesar aceleași pauze, cum ar fi toleranța - o pauză în plățile dvs. de împrumut - dacă suferiți o dificultate, cu excepția cazului în care contractul ISA are acest beneficiu integrat..

Un dezavantaj final este că majoritatea ISA vă vor oferi doar o sumă limitată de bani. În majoritatea școlilor, nu veți putea acoperi întregul cost al școlarizării cu una. Deci, dacă nu puteți obține o bursă, probabil veți mai avea nevoie de un tip de împrumut pentru studenți pentru a acoperi restul facturii. Există însă excepții, cum ar fi CMC, deoarece școlarizarea sa este atât de scăzută și școlile de codificare, deoarece procentul lor de rambursare este atât de mare.

Compararea costului

Deci, care este mai bine: un ISA sau un împrumut tradițional? Dacă sunteți mai puțin preocupați să efectuați plățile lunare decât ceea ce costă mai puțin bani în total, depinde condițiile de rambursare și cât câștigați după absolvire.

De exemplu, luați în considerare acest caz ipotetic: Un student Clarkson împrumută 40.000 de dolari prin programul LISA și trebuie să plătească 6,2% din venitul său timp de 10 ani. Acest student absolvă și devine profesor, câștigând 40.000 USD pe an. Asta înseamnă că plățile sale pentru primul an sunt de 2.480 USD pe an sau 206,67 USD pe lună.

După cinci ani, studentul primește o strângere la 45.000 USD, astfel încât plățile sale se ridică la 2.790 dolari pe an (232,50 dolari pe lună). În cei 10 ani întregi, el plătește în total 26.350 de dolari - mai puțin decât cei 40.000 de dolari primiți de fapt. Pentru acest student, ISA a fost clar o afacere. Dacă ar fi acordat în schimb un împrumut pentru 10 ani la 6%, ar fi plătit în total 53.289 dolari, mai mult de două ori.

Însă acum, uită-te la numerele pentru o studentă Make School, care alege să-și acopere învățământul complet cu ISA, plătind 20% din venitul ei timp de cinci ani. Când absolvă, primește un loc de muncă care plătește 95.000 USD - salariul mediu de început Face School spune că absolvenții săi primesc. Acest salariu crește la 100.000 USD după trei ani.

Pe parcursul a cinci ani, acest student plătește un total de 97.000 USD înapoi la ISA. Dacă ar fi luat un împrumut studențesc de 5 ani la 6%, ar fi plătit doar 81.197 de dolari, economisind aproape 16.000 de dolari. Deci pentru acest student, un împrumut tradițional pentru studenți ar fi fost o afacere mult mai bună.

Multe școli care oferă ISA-uri, cum ar fi Purdue, oferă un calculator de comparație pentru a vă ajuta să estimați cât de mult vă puteți aștepta să plătiți cu un ISA. Introduceți-vă majorele și anul de absolvire și vă arată cât de probabil sunt plățile dvs. pe baza salariului mediu pentru persoanele din acel domeniu. Puteți utiliza acest număr pentru a compara costurile unui ISA cu un împrumut pentru studenți pentru aceeași sumă.

Cum să decizi

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, costul total nu este singura dvs. îngrijorare. De asemenea, doriți să știți dacă un ISA are sens pentru situația dvs. particulară. Pune-ți câteva întrebări pentru a-ți da seama dacă un ISA este o opțiune bună pentru tine.

Unde mergi la școală? În momentul de față, doar câteva colegii din SUA oferă ISA, deși acest lucru s-ar putea schimba în viitor. Dacă al vostru nu are unul, puteți încerca să configurați unul prin Aliniere. Cu toate acestea, va trebui să treci un cec de credit și alte teste pentru a evalua veniturile viitoare probabile.
Care sunt celelalte opțiuni ale tale? Evident, cea mai bună modalitate posibilă de a finanța educația universitară este prin subvenții și burse, care nu trebuie să fie rambursate. Iar pentru mulți studenți, cel mai bun următor este împrumuturile pentru studenți federali, care oferă rate ale dobânzii mici și condiții de rambursare ușoară. Cu toate acestea, dacă nu sunteți eligibil pentru ajutor federal, un ISA este probabil să fie o alternativă mai accesibilă la un împrumut scump pentru studenți privați. Adesea este o opțiune bună pentru studenții eligibili pentru programul Acțiune amânată pentru sosiri în copilărie, cunoscut sub numele de „Visători”, care nu pot primi ajutor federal din cauza statutului de cetățenie. Vă poate ajuta, de asemenea, să vă plătiți drumul printr-un program instituțional care nu se califică pentru împrumuturi federale, cum ar fi o școală comercială.
Cât de mult ai nevoie? 10.000 de dolari pe an, pe care îi pot oferi ISA-urile pe an, nu sunt suficiente pentru a acoperi costurile totale de școlarizare la majoritatea școlilor care le oferă. Majoritatea studenților au nevoie de o combinație de subvenții, împrumuturi și burse în plus. Cu toate acestea, dacă ai stors deja tot ajutorul pe care îl poți obține din aceste surse și nu este suficient să acoperi toate costurile, un ISA poate fi un mod mai puțin costisitor de a plăti restul decât un împrumut pentru studenți privați sau un împrumut PLUS. Și cu siguranță este o alternativă mai bună decât renunțarea la școală fără o diplomă, deoarece nu îți poți permite să plătești pentru ultimul an.
În ce ești specializat? În multe școli, procentul de rambursare pentru un ISA variază în funcție de majoritatea ta. Studenții din domeniile STEM (știință, tehnologie, inginerie și matematică) se pot aștepta, în general, să plătească un procent mai mic din veniturile lor pentru un timp mai scurt. Pentru ei, un ISA poate fi o afacere mai bună decât un împrumut. Cu toate acestea, pentru științele sociale și științe sociale cu venituri mai mici, procentul de rambursare este de obicei mai mare și termenul este mai lung. Pentru acești studenți, un împrumut tradițional este probabil să fie o valoare mai bună. De fapt, la unele școli, ISA nu este nici măcar disponibil pentru studenții din aceste domenii, deoarece este prea greu pentru școală să obțină profit asupra lor.
Cât de mult aștepți să câștigi? Deși ISA-urile sunt oferte mai bune pentru majorități cu perspective de carieră în general bune, sunt o afacere slabă pentru persoanele cu câștiguri potențiale foarte mari. Întrucât suma pe care o plătiți este pur și simplu un procent fix din venitul dvs., câștigurile foarte mari vor putea să plătească înapoi cu ceva mai mult decât au împrumutat, deși răsplata totală este de obicei limitată, acești oameni aproape întotdeauna plătesc mai mult printr-un ISA decât ar avea cu un împrumut tradițional.
Cât sunteți de aversul datoriei?? Nu există nicio modalitate de a fi absolut sigur în avans dacă un ISA vă va costa mai mult sau mai puțin decât un împrumut tradițional pentru studenți. Până nu vei primi primul loc de muncă, nu poți ști exact care va fi salariul tău. Cu toate acestea, un ISA vă oferă o garanție că un împrumut pentru studenți nu poate: plățile lunare nu vor fi niciodată mai mari decât un anumit procent din salariul dvs. lunar. Dacă vă îngrozește perspectiva de a vă găsi fără locuri de muncă și încărcat de datoriile studenților, nu vă puteți permite să plătiți, alegerea unui ISA vă poate ușura mintea. Iar faptul că un ISA nu este un împrumut îl face o opțiune atrăgătoare pentru cei ale căror credințe religioase interzic perceperea sau plata dobânzii.

Cuvânt final

Chiar dacă sunteți sigur că un ISA este alegerea potrivită pentru dvs., probabil nu îl puteți folosi pentru a acoperi toate costurile colegiului. Așadar, merită să analizezi și alte modalități de a-ți reduce costurile colegiului. Economii avantajoase din punct de vedere fiscal, burse, obținerea de credite suplimentare pentru a obține gradul mai rapid sau începerea la un colegiu comunitar vă pot ajuta să mențineți factura totală și să reduceți suma pe care trebuie să o finanțați printr-un ISA.

Ce părere aveți despre acordurile de împărțire a veniturilor? Par a fi o afacere bună pentru studenți sau ca un rip-off?