Planuri de rambursare bazate pe venituri pentru împrumuturi pentru studenți federali - Ghid

Din păcate, neplătirea creditelor pentru studenți poate avea consecințe grave. Scorul dvs. de credit ia o scufundare drastică, ceea ce face dificilă sau chiar imposibilă obținerea unei ipoteci, cumpărarea unei mașini sau chiar închirierea unui apartament. Și dacă datorezi bani în împrumuturi pentru studenți federali, guvernul îți poate acumula salariile, captura restituirile fiscale și chiar îți poate păstra plățile pentru asigurările sociale - toate fără să fii nevoit să te dea în judecată..

Dacă imprimați creditele pentru studenți privați, consecințele pot fi la fel de grave. Dar organizațiile financiare private trebuie să vă dea în judecată înainte de a vă putea câștiga salariile.

În ceea ce privește datoriile de împrumuturi ale studenților privați, există doar câteva opțiuni disponibile pentru gestionarea și reducerea plăților, cum ar fi refinanțarea împrumuturilor pentru studenți printr-o companie precum credibil. Există însă speranțe pentru împrumutații federali ai studenților. Împrumuturile federale vin cu o varietate de opțiuni de rambursare, inclusiv amânarea și toleranța, consolidarea împrumuturilor studenților și planurile de rambursare bazate pe venit (IDR).

Dacă plățile federale ale împrumuturilor dvs. pentru studenți depășesc venitul dvs. lunar sau sunt atât de mari, este dificil să vă permiteți necesitățile de bază, cum ar fi mâncare și locuințe, reducerea plății dvs. lunare de împrumuturi pentru studenți, profitând de unul dintre diferitele planuri IDR..

Sfat Pro: Când refinanțați împrumuturile studenților prin Credibil, puteți primi un bonus de până la 750 $, exclusiv cititorilor Crashers Money. Aflați mai multe despre refinanțarea prin Credibil.

Cum funcționează planurile de rambursare generate de venituri

Programul de rambursare a creditelor federale pentru studenți este de 10 ani. Dar dacă aveți un sold ridicat al datoriei, venituri mici sau ambele, programul de rambursare standard de 10 ani probabil nu este accesibil pentru dvs. Cu toate acestea, dacă plățile dvs. sunt mai mult de 10% din venitul dvs. discreționar calculat, vă calificați pentru definiția federală a „greutății financiare parțiale”, ceea ce vă face eligibil să vă reduceți plățile lunare..

Acolo intră planurile IDR. În loc să stabiliți plăți în funcție de soldul creditului dvs. de student și de durata de rambursare, planurile IDR le stabilesc în funcție de venitul și mărimea familiei. Și mai bine, dacă mai rămâne un sold după finalizarea numărului stabilit de plăți, datoria dvs. poate fi iertată.

Aceste planuri sunt utile în special pentru absolvenții care ies din școală, care nu sunt încă angajați, nu sunt angajați sau lucrează într-un domeniu cu salarii mici. Pentru acești absolvenți, câștigurile lor de plată deseori nu sunt suficiente pentru a-și acoperi plățile lunare de împrumuturi pentru studenți, iar IDR înseamnă diferența dintre administrarea datoriei lor de împrumut studențesc și confruntarea cu neplată.

Modul în care planurile IDR vă calculează veniturile discreționare

Planurile IDR vă calculează plata ca procent din „venitul dvs. discreționar”. Calculul este diferit pentru fiecare plan, dar venitul dvs. discreționar este diferența dintre venitul brut ajustat (AGI) și un anumit procent din nivelul sărăciei pentru dimensiunea familiei și statul de reședință. AGI este venitul dvs. pretax, minus anumite deduceri, cum ar fi dobânzile la împrumuturile studentului, plățile cu pensii sau contribuțiile la fondul de pensionare. Pentru a găsi pragul federal al sărăciei pentru mărimea familiei dvs., vizitați Departamentul de Sănătate și Servicii Umane din SUA.

Folosind aceste linii directoare, unii împrumutați pot beneficia chiar de o rambursare de 0 USD pe un plan IDR. Este extrem de benefic pentru persoanele care se ocupă de șomaj sau salarii mici. Le permite să rămână pe planul IDR, mai degrabă decât să opteze pentru amânare sau toleranță.

Și există două motive bune pentru a lua această opțiune. Cu excepția cazului în care este o amânare a greutăților economice, timpul petrecut în toleranță sau amânare nu contează spre ceasul tău de iertare. Cu toate acestea, orice rambursare de $ 0 contează la numărul total de plăți necesare pentru iertare.

În plus, cu excepția cazului în care este vorba despre o amânare a dificultăților economice, orice dobândă care se acumulează pe împrumuturile dvs. în timpul unei perioade de amânare sau impunere se valorifică odată ce amânarea sau încetarea. Capitalizarea înseamnă că dobânda este adăugată la soldul principal. Când se întâmplă acest lucru, plătiți dobândă pentru noul sold mai mare - cu alte cuvinte, dobândă pe partea de sus a dobânzii.

Dar, cu IDR, dacă efectuați plăți de 0 dolari - sau plăți mai mici decât valoarea dobânzii care se acumulează în fiecare împrumuturi în fiecare lună - majoritatea planurilor nu vor valorifica nici o dobândă acumulată decât dacă părăsiți programul sau nu atingeți un plafon de venit.

Iertarea împrumuturilor pentru studenți

Oricare dintre împrumuturile dvs. pentru studenți înscriși într-un program IDR sunt eligibile pentru iertarea împrumuturilor studentului. Iertarea înseamnă, în esență, că dacă efectuați numărul necesar de plăți pentru planul dvs. IDR și rămâneți sold la sfârșitul mandatului, guvernul șterge datoria și nu trebuie să o rambursați. De exemplu, să spunem că planul dvs. necesită să efectuați 240 de plăți. După ce ați făcut, mai aveți 30.000 de dolari rămași la împrumut. Dacă sunteți eligibil pentru iertare, nu trebuie să rambursați ultimii 30.000 USD.

Există două tipuri de iertare disponibile pentru cei aflați într-un program IDR: iertarea de bază disponibilă pentru orice împrumutat înscris în IDR și pentru iertarea împrumutului de serviciu public (PSLF).

Iertarea împrumutului de serviciu public

Programul PSLF iartă soldul rămas al debitorilor care au efectuat cât mai puțin de 120 de plăți calificate în timp ce s-au înscris în IDR. Pentru a se califica, debitorii trebuie să efectueze plăți în timp ce lucrează cu normă întreagă pentru o agenție de serviciu publică sau nonprofit. Serviciul public include medicii care lucrează în sănătate publică, avocații care lucrează în drept public și profesorii care lucrează în învățământul public, pe lângă aproape orice alt tip de organizație guvernamentală la orice nivel - local, de stat și federal. Neprofiturile includ orice organizații care sunt scutite de taxe în conformitate cu secțiunea 501 litera (c) (3) din Codul veniturilor interne. Acestea nu includ sindicatele, organizațiile politice partizane sau contractorii guvernamentali care lucrează pentru profit.

PSLF poate fi de mare folos pentru cei necesari pentru a avea o educație extinsă, dar să lucreze în domenii cu venituri mici, cum ar fi profesorii. Din păcate, este notoriu dificil de obținut. Federația Americană a Profesorilor a înaintat o acțiune împotriva Departamentului Educației (ED) pentru nerespectarea de către PSLF a cadrelor didactice calificate, după cum a raportat USA Today.

Pentru cea mai bună șansă de a primi PSLF, ED vă recomandă să completați un formular de certificare a angajării anual și de fiecare dată când schimbați locul de muncă. În plus, după ce ajungeți la 120 de plăți calificate, trebuie să completați o cerere PSLF pentru a primi iertarea.

Iertare împrumut IDR

Pentru toți ceilalți debitori IDR, fiecare program le solicită să efectueze un număr stabilit de plăți - de la 240 la 300 - înainte de a se califica pentru a-și ierta soldurile împrumuturilor. În acest moment, deoarece programul nu are încă 20 de ani și niciun împrumutat nu s-a calificat, nu există un proces de cerere specific pentru iertarea împrumuturilor studentului.

Conform ED, operatorul dvs. de împrumut urmărește numărul dvs. de plăți eligibile și vă notifică când vă apropiați de data iertării. Nimeni nu știe încă dacă va exista un formular de cerere standard sau dacă va fi automat. Sperăm că, pe măsură ce programul atinge vârsta în care debitorii pot începe să utilizeze beneficiul, procesul va deveni standardizat.

Dezavantaje ale iertării

Iertarea este unul dintre cele mai mari avantaje ale IDR, în special pentru debitorii cu solduri mari în raport cu veniturile lor. Există însă argumente pro și contra iertării împrumutului studentului. În primul rând, în timp ce iertarea sună ca și cum ar putea fi un beneficiu financiar semnificativ, realitatea este că împrumutatul mediu nu mai rămâne niciun sold pentru a ierta după efectuarea numărului necesar de plăți IDR..

Și dacă guvernul vă iartă soldul, IRS consideră că este un venit, ceea ce înseamnă că trebuie să plătiți impozite pe venit pentru suma iertată. Dacă rămâne un sold ridicat și nu-ți poți plăti impozitele în totalitate, asta înseamnă să efectuezi mai multe plăți suplimentare - de data aceasta către IRS - tocmai când ai crezut că ai terminat cu împrumuturile pentru studenți.

Ce împrumuturi sunt eligibile pentru IDR?

Puteți rambursa împrumuturi directe federale numai în conformitate cu majoritatea planurilor IDR. Cu toate acestea, dacă aveți un împrumut federal de educație familială mai vechi (FFEL) (care include împrumuturi Stafford) sau un împrumut federal Perkins - două tipuri de împrumuturi care nu au fost întrerupte acum - puteți beneficia de aceste planuri IDR prin consolidarea împrumuturilor dvs. pentru studenți cu un împrumut federal de consolidare directă.

Rețineți, însă, că consolidarea nu este alegerea potrivită pentru toți debitorii. Dacă consolidați un împrumut federal Perkins cu un împrumut direct de consolidare, de exemplu, pierdeți accesul la oricare dintre programele de iertare sau descărcare de credite Perkins. În plus, dacă consolidați un împrumut plus cu orice alte împrumuturi pentru studenți, noul împrumut de consolidare devine neeligibil pentru majoritatea planurilor IDR.

Instituțiile financiare private pot avea propriile programe de rambursare. Dar nu sunt eligibili pentru niciun program federal de rambursare.

4 tipuri de planuri de rambursare bazate pe venit

Există patru planuri IDR pentru gestionarea datoriei federale a împrumuturilor studenților. Toate vă permit să efectuați o plată lunară în funcție de venitul și mărimea familiei. Dar fiecare diferă în funcție de cine este eligibil, de modul în care calculatorul dvs. de împrumuturi vă calculează plățile și de câte plăți trebuie să faceți înainte de a beneficia de iertare.

Dacă sunteți căsătorit, rețineți, de asemenea, că unele calcule pot depinde de veniturile soțului, în funcție de dacă depuneți împreună sau separat. Deoarece puteți pierde unele avantaje fiscale dacă depuneți separat, consultați un profesionist din domeniul fiscal pentru a vedea dacă depunerea în comun a căsătoriei sau depunerea separată este mai avantajoasă pentru situația dvs..

Indiferent de starea civilă, fiecare plan IDR funcționează diferit. Serviciul dvs. de împrumut vă poate ajuta să alegeți planul care este cel mai potrivit pentru dvs. Dar este esențial să înțelegeți caracteristicile, avantajele și contra de fiecare tip IDR.

1. Planul de rambursare bazat pe venit

Planurile de rambursare bazate pe venit (IBR) sunt probabil cele mai cunoscute dintre toate planurile IDR, dar sunt și cele mai complicate. În funcție de momentul în care ați acordat împrumuturile, plata dvs. lunară ar putea fi o bucată mai substanțială a venitului dvs. discreționar decât pentru debitorii mai noi și puteți avea un termen de rambursare mai lung. Pe de altă parte, spre deosebire de unele din celelalte planuri IDR, acesta are un plafon de plată favorabil.

Suma de plată: Trebuie să plătiți 10% din venitul dvs. discreționar dacă ați luat toate împrumuturile după 1 iulie 2014 sau nu mai rămâne un sold restant pentru orice împrumut federal pentru studenți, acordat înainte de 1 iulie 2014. Trebuie să plătiți 15% din venitul dvs. discreționar dacă ați luat vreunul dintre împrumuturile dvs. federale înainte de 1 iulie 2014 și vă mai datorați oricare dintre acestea după 1 iulie 2014. Dacă suma pe care trebuie să o plătiți este de 5 USD sau mai puțin, plata dvs. este de 0 USD . Dacă valoarea rambursării este mai mare de 5 USD, dar mai mică de 10 USD, plata dvs. este de 10 USD. Dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. datorează vreo datorie a unui împrumut studențesc, suma dvs. de plată este ajustată proporțional, în funcție de ponderea datoriei pe care amândoi o datorați în total.
Calcule discreționare ale veniturilor: Pentru IBR, venitul discreționar este diferența dintre AGI și 150% din nivelul sărăciei pentru mărimea familiei și starea de reședință. Serviciul dvs. de împrumut include venituri ale soțului în acest calcul dacă sunteți căsătorit depuneți împreună. Nu o includ dacă sunteți căsătorit să depuneți separat.
Capac de plată: Atâta timp cât rămâneți înscris în IBR, plata dvs. nu va fi niciodată mai mare decât vi s-ar fi obligat să plătiți în programul de rambursare standard de 10 ani, indiferent de cât de mare crește venitul dvs..
Subvenție federală privind dobânzile împrumutului: Dacă plățile lunare sunt mai mici decât dobânda acumulată pentru împrumuturile dvs., guvernul plătește toate dobânzile aferente împrumuturilor dvs. subvenționate - inclusiv partea subvenționată a unui împrumut de consolidare directă - timp de până la trei ani. Nu acoperă nicio dobândă la împrumuturile ne subvenționate.
Capitalizarea dobânzii: Dacă plățile lunare nu mai sunt legate de venitul dvs. - ceea ce înseamnă că venitul dvs. a crescut atât de mare, ați atins plafonul de plată - operatorul dvs. vă valorifică dobânda.
Termen de rambursare: Dacă ați împrumutat oricare dintre împrumuturile dvs. pentru studenți înainte de 1 iulie 2014, trebuie să efectuați 300 de plăți pe 25 de ani. Dacă ați împrumutat după 1 iulie 2014, trebuie să efectuați 240 de plăți pe 20 de ani.
Eligibilitate: Pentru a vă califica, trebuie să îndepliniți criteriile IBR pentru greutăți economice parțiale: Suma anuală pe care trebuie să o rambursați pe un program de rambursare de 10 ani trebuie să depășească 15% din venitul dvs. discreționar. Dacă sunteți căsătorit și depuneți în comun și soțul dvs. datorează orice datorie de împrumut pentru studenți, operatorul dvs. de împrumut include această datorie în calcul. Aproape orice împrumuturi federale sunt eligibile pentru IBR. Aceasta include atât împrumuturile FFEL, cât și cele directe, dar nu și împrumuturile pentru părinți sau orice împrumut de consolidare directă care a inclus împrumuturi plus părinți.
Iertare: Soldul dvs. de împrumut rămas este eligibil pentru iertare după ce faceți 20 sau 25 de ani de plăți, în funcție de dacă ați împrumutat înainte sau după 1 iulie 2014.

2. Planul de rambursare plătit

Planul de plată pe care îl câștigați (PAYE) este posibil cea mai bună alegere pentru rambursarea împrumuturilor dvs. pentru studenți - dacă vă calificați pentru acest lucru. Este livrat cu unele avantaje în ceea ce privește BIR, inclusiv un potențial lunar potențial mai mic și termenul de rambursare, în funcție de momentul în care ai contractat împrumuturile. De asemenea, are un beneficiu unic de dobândă care limitează orice dobândă capitalizată la cel mult 10% din soldul dvs. inițial de împrumut când ați intrat în program.

Suma de plată: Trebuie să plătiți 10% din venitul dvs. discreționar, dar niciodată mai mult decât vi s-ar fi obligat să rambursați pe programul standard de rambursare pe 10 ani. Ca și în cazul IBR, dacă suma pe care trebuie să o plătiți este de 5 USD sau mai puțin, plata dvs. este de 0 USD. Dacă valoarea rambursării este mai mare de 5 USD, dar mai mică de 10 USD, plătiți 10 USD. Dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. datorează vreo datorie a unui împrumut studențesc, suma dvs. de plată este ajustată proporțional, în funcție de ponderea datoriei pe care amândoi o datorați în total.
Calcule discreționare ale veniturilor: Pentru PAYE, operatorul dvs. calculează venitul discreționar ca diferență între AGI și 150% din pragul sărăciei pentru statul dvs. de reședință. Dacă sunteți căsătorit și depuneți dosarul în comun, acestea includ veniturile soțului dumneavoastră în calcul. Nu o includ dacă depuneți separat.
Capac de plată: La fel ca în IBR, atât timp cât rămâneți înscris, plățile nu pot depăși niciodată ceea ce vi se va solicita rambursarea pe un program standard de rambursare pe 10 ani, indiferent de cât de mare crește venitul dvs..
Subvenție federală privind dobânzile împrumutului: Dacă plățile lunare sunt mai mici decât dobânda care se acumulează pentru împrumuturile dvs., guvernul plătește toate dobânzile aferente împrumuturilor dvs. subvenționate până la trei ani. Nu acoperă nicio dobândă la împrumuturile ne subvenționate.
Capitalizarea dobânzii: Dacă venitul dvs. a crescut atât de mare, ați atins plafonul de plată, operatorul dvs. vă valorifică dobânda. Dar nicio dobândă capitalizată nu poate depăși 10% din soldul dvs. inițial de împrumut.
Termen de rambursare: Trebuie să efectuați 240 de plăți pe parcursul a 20 de ani.
Eligibilitate: Pentru a vă califica, trebuie să îndepliniți criteriile planului pentru greutăți financiare parțiale. Pentru PAYE, aceasta înseamnă că suma anuală datorată împrumuturilor dvs. este mai mare de 10% din venitul dvs. discreționar. Dacă sunteți căsătorit și depuneți în comun și soțul dvs. datorează orice datorie de împrumut pentru studenți, această datorie este inclusă în calcul. În plus, nu puteți rămâne niciun sold restant la un împrumut direct sau FFEL încasat înainte de 30 septembrie 2007. De asemenea, trebuie să fiți acordat cel puțin un împrumut după 30 septembrie 2011. Toate împrumuturile directe federale sunt eligibile pentru PLATĂ cu excepția împrumuturilor pentru părinți.
Iertare: Atâta timp cât rămâneți înscris, rămâneți eligibil pentru iertarea soldului dvs. de împrumut după 20 de ani de plăți, dacă rămâne un sold.

3. Planul de rambursare a plăților revizuite

Dacă nu îndepliniți calificările de dificultate financiară parțială în cadrul PAYE sau IBR, puteți totuși să vă calificați pentru un plan IDR. Planul revizuit de câștig (REPAYE) este deschis oricărui împrumutat federal direct de împrumut, indiferent de venituri. În plus, valoarea plății și condițiile de rambursare nu depind de momentul în care ați împrumutat. Cele mai importante avantaje ale REPAYE sunt subvenția federală a dobânzii la împrumuturi și lipsa capitalizării dobânzii.

Cu toate acestea, există anumite dezavantaje ale REPAYE. În primul rând, nu există limite pentru plăți. Cât de mult trebuie să plătiți în fiecare lună este legat de venitul dvs., chiar dacă acest lucru înseamnă că trebuie să faceți plăți mai mari decât le-ați avea pe un program standard de rambursare pe 10 ani.

În al doilea rând, cei care au împrumutat pentru școala absolvită trebuie să ramburseze pe termen mai lung înainte de a deveni eligibili pentru iertare. Acesta este un dezavantaj uriaș atunci când îi luați în considerare pe cei care au nevoie de cel mai mare ajutor tind să fie debitorii absolvenți. Potrivit Centrului de Cercetare Pew, marea majoritate a celor cu datorii de împrumuturi de șase cifre au împrumutat-o pentru școala absolvită.

Suma de plată: Trebuie să plătiți 10% din venitul dvs. discreționar. Ca și în cazul IBR și PAYE, dacă suma pe care trebuie să o plătiți este de 5 USD sau mai puțin, plata dvs. este de 0 USD. Și dacă valoarea rambursării este mai mare de 5 USD, dar mai mică de 10 USD, plata dvs. este de 10 USD. Dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. datorează vreo datorie a unui împrumut studențesc, suma dvs. de plată este ajustată proporțional, în funcție de ponderea datoriei pe care amândoi o datorați în total.
Calcule discreționare ale veniturilor: Pentru REPAYE, operatorul dvs. calculează veniturile discreționare ca diferență între AGI și 150% din pragul sărăciei pentru statul dvs. de reședință. Dacă sunteți căsătorit, acestea includ atât veniturile dvs., cât și soțului dumneavoastră în calcul, indiferent dacă depuneți împreună sau separat. Cu toate acestea, dacă nu sunteți separat sau nu puteți să vă bazați pe veniturile soțului / soția, operatorul nu ia în considerare.
Capac de plată: Nu există plafon pentru plăți. Serviciul de împrumut calculează întotdeauna plata lunară ca 10% din venitul dvs. discreționar.
Subvenție federală privind dobânzile împrumutului: Dacă plata dvs. lunară este atât de scăzută, încât nu acoperă dobânzile acumulare, guvernul federal plătește orice dobândă în exces pentru împrumuturile federale subvenționate timp de până la trei ani. După aceea, acoperă 50% din dobândă. De asemenea, acestea acoperă 50% din dobânzile la împrumuturile nesubvenționate pe întregul termen.
Capitalizarea dobânzii: Atâta timp cât rămâi înscris în REPAYE, prestatorul tău de împrumut nu valorifică niciodată vreo dobândă acumulată.
Termen de rambursare: Trebuie să efectuați 240 de plăți pe parcursul a 20 de ani dacă ați împrumutat împrumuturi pentru studii universitare. Dacă plătiți datoria școlii absolvenților sau un împrumut de consolidare care include orice împrumuturi directe care au plătit pentru școala absolvită sau orice credit plus grad, trebuie să faceți 300 de plăți pe parcursul a 25 de ani.
Eligibilitate: Orice împrumutat cu împrumuturi directe, inclusiv împrumuturi grad plus, poate efectua plăți în conformitate cu acest plan, indiferent de venituri. Dacă aveți împrumuturi mai vechi din programul FFEL întrerupt, acestea sunt eligibile numai dacă sunt consolidate într-un nou împrumut de consolidare directă. Împrumuturile pentru părinți plus sunt neeligibile pentru REPAYE.
Iertare: Atâta timp cât rămâi înscris, împrumuturile tale sunt eligibile pentru iertare după 20 de ani de plăți.

4. Planul de rambursare a contingentului

Planul de rambursare a veniturilor contingent (ICR) este cel mai vechi dintre planurile bazate pe venit și, de asemenea, cel mai puțin benefic. Plățile lunare sunt mai mari în baza ICR decât orice alt plan și trebuie să efectuați plățile respective pe termen mai lung. În plus, deși limitează valoarea dobânzii capitalizate, aceasta este capitalizată automat anual, indiferent dacă rămâneți în program sau nu.

Există un plus major: este singurul plan pentru care sunt eligibili împrumuturile pentru părinți plus. Dar trebuie să le consolidezi într-un împrumut federal de consolidare directă pentru a te califica.

Suma de plată: Trebuie să plătiți mai puțin de 20% din venitul dvs. discreționar sau ceea ce ați plăti peste 12 ani pe un plan de rambursare cu plată fixă. Dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. are și împrumuturi eligibile, vă puteți rambursa împrumuturile în comun în cadrul planului ICR. Dacă parcurgeți această rută, operatorul dvs. calculează o plată separată pentru fiecare dintre voi, care este proporțională cu suma pe care o datorați fiecare.
Calcule discreționare ale veniturilor: Pentru ICR, operatorul dvs. calculează venitul discreționar ca diferență între AGI și 100% din pragul federal al sărăciei pentru mărimea familiei din statul de reședință. Dacă sunteți căsătorit să depuneți împreună, operatorul dvs. utilizează atât veniturile dvs., cât și soțul dvs. pentru a calcula dimensiunea plății. Dacă sunteți căsătorit depuneți separat, nu vă vor folosi decât veniturile.
Capac de plată: Nu există o limită pentru dimensiunea plății.
Subvenție federală privind dobânzile împrumutului: Guvernul nu subvenționează niciun interes.
Capitalizarea dobânzii: Serviciul dvs. capitalizează dobânda anual. Cu toate acestea, nu puteți depăși 10% din soldul inițial al datoriilor atunci când ați început rambursarea.
Termen de rambursare: Trebuie să efectuați 300 de plăți pe parcursul a 25 de ani.
Eligibilitate: Orice împrumutat cu credite pentru studenți federali, inclusiv atât împrumuturi directe, cât și împrumuturi FFEL, este eligibil pentru ICR. Pentru ca împrumuturile pentru părinți plus să se califice, trebuie să le consolidezi într-un împrumut federal de consolidare directă.
Iertare: Atâta timp cât rămâi înscris, împrumuturile tale sunt eligibile pentru iertare după 25 de ani de plăți.

Cum să solicitați planuri de rambursare bazate pe venit

Pentru a vă înscrie într-un plan IDR, contactați-vă operatorul de împrumut al studenților. Serviciul dvs. este compania financiară care vă gestionează împrumuturile pentru studenți și vă trimite factura lunară. Vă pot conduce prin procesul de solicitare a IDR și vă pot recomanda cel mai benefic plan pentru situația dvs. unică. Trebuie să completați o cerere de plan de plată determinată de venituri, pe care o puteți completa online sau folosind un formular de hârtie pe care operatorul dvs. îl poate trimite.

Deoarece operatorul dvs. leagă plățile pe orice plan IDR cu venitul dvs., acestea necesită dovada venitului după ce completați cererea. Dovada venitului este de obicei sub forma celui mai recent decont de taxe. Aveți acest lucru la îndemână atunci când aplicați la telefon. De asemenea, au nevoie de AGI-ul tău, pe care îl poți găsi pe declarația ta. De asemenea, trebuie să trimiteți prin e-mail sau fax o copie a returului înainte de finalizarea cererii.

În general, durează aproximativ o lună pentru a procesa o cerere IDR. Dacă aveți nevoie de ele, operatorul de împrumuturi vă poate plasa împrumuturile în timpul procesării cererii. Nu trebuie să efectuați o plată în timp ce împrumuturile dvs. sunt obligatorii. Dar interesul continuă să se acumuleze, ceea ce duce la un echilibru mai mare.

Puteți schimba programul de rambursare a împrumuturilor studenților sau puteți face recalcularea plăților lunare în orice moment. Dacă un plan IDR nu vă mai este avantajos, vă pierdeți locul de muncă, schimbați locurile de muncă sau există o schimbare în dimensiunea familiei, contactați-vă personalul de credite pentru a vă schimba planul de rambursare sau a vă plăti lunar recalculat..

Nu sunteți obligat să faceți acest lucru în cazul în care modificarea ar rezulta în plăți lunare mai mari. Cu toate acestea, vi se cere să recertificați în fiecare an.

recertificare

Trebuie să recertificați anual venitul și mărimea familiei, oferindu-vă copiei declarației dvs. fiscale anuale de către serviciul de împrumut al studenților. Trebuie să recertificați chiar dacă nu există modificări în mărimea sau venitul familiei.

Serviciile de împrumuturi trimit notificări de aducere aminte când este momentul să recertifică. Dacă nu depuneți confirmarea anuală până la termenul limită, prestatorul dvs. de credite vă anulează, iar plata dvs. lunară revine la ceea ce ar fi în programul de rambursare standard de 10 ani.

Puteți întoarce întotdeauna dacă vă omiteți termenul limită de recertificare. Există însă câteva motive pentru a nu fi vagi în ceea ce privește recertificarea.

În primul rând, dacă venitul dvs. crește până la punctul în care plata dvs. lunară ar fi mai mare decât ar fi în programul de rambursare standard de 10 ani, nu puteți recalifica nici pentru planurile PAYE, fie pentru IBR. Dar dacă rămâneți în program, plățile dvs. sunt limitate indiferent de cât de mult vă crește venitul.

În al doilea rând, dacă sunteți renunțat automat din planul dvs. IDR din cauza unei eșecuri a recertificării, orice interes care se acumulează în timpul necesar pentru a fi înregistrat din nou este capitalizat. Asta înseamnă că operatorul dvs. adaugă interes la soldul datorat. Chiar și după ce v-ați înscris din nou în planul dvs. IDR, începeți să câștigați dobândă pentru noul sold capitalizat, crescând astfel suma datorată. Și acest lucru este adevărat, chiar dacă împrumutați împrumuturile într-o amânare temporară sau o toleranță.

Cum să alegeți un plan IDR

Cea mai ușoară modalitate de a alege cel mai bun plan IDR este să discutați-o cu furnizorul dvs. de credite. Vă pot rula numerele și vă pot spune ce planuri vă calificați și vă pot cita plățile lunare în conformitate cu fiecare plan.

Nu alegeți doar planul cu cea mai mică factură lunară, dacă nu vă puteți permite o plată mai mare. În schimb, echilibrează-ți nevoile curente cu costurile pe termen lung ale oricărui plan. De exemplu, un plan poate oferi o plată lunară mai mică, dar un termen de rambursare mai lung. În plus, deși rata dobânzii rămâne fixă pe toate planurile IDR, unele oferă beneficii, cum ar fi subvențiile de dobândă, care pot reduce suma totală pe care trebuie să o rambursezi.

Chiar dacă credeți că vă veți califica pentru PSLF, ceea ce v-ar putea obține iertarea totală a împrumuturilor în cel puțin 10 ani, merită totuși să vă cântăriți opțiunile. În prezent, prea puțini împrumutați se califică pentru PSLF, astfel încât s-ar putea să nu îți rezolve speranțele până când programul devine mai eficient.

Rețineți că planurile IDR nu sunt potrivite pentru toată lumea. Înainte de a vă înscrie în orice plan IDR, conectați-vă veniturile, mărimea familiei și împrumuturile la estimatorul de rambursare al guvernului federal. Instrumentul vă oferă o imagine a potențialelor plăți lunare, a sumei totale de rambursat și a oricărui sold eligibil pentru iertare.

Cuvânt final

Dacă vă luptați să vă rambursați creditele pentru studenți sau vă confruntați cu posibilitatea de neplată, probabil că un plan IDR are sens pentru dvs. Dar nu sunt fără dezavantajele lor. Vă plătește să cercetați toate opțiunile dvs., inclusiv posibilitatea de a ridica un concert secundar pentru a obține mai rapid acele împrumuturi pentru studenți.

Datoria împrumuturilor pentru studenți poate fi o povară imensă, împiedicând debitorii să facă totul, de la economisirea unei locuințe până la economisirea pensiei. Cu cât poți scăpa mai repede de datorii, cu atât mai bine.

Ca și milioane de alți împrumutați cu împrumuturi studențești, vă chinuiți să vă plătiți lunar? Un plan IDR sună ca o potrivire pentru tine?