Cum să accesați un Roth IRA pentru economii și educație pentru colegii

S-ar putea să fiți deja familiarizați cu 529 de planuri de economii ale colegiului, dar puteți profita și de un alt mod de a economisi pentru colegiu - Roth IRA. Deși în general nu va fi adecvat ca singura metodă, poate oferi mai multe avantaje.

Motive pentru utilizarea unui Roth IRA pentru economiile colegiului

1. Spre deosebire de un plan 529, dacă copilul tău nu ajunge să aibă nevoie de bani pentru facultate, nu vei suporta o penalitate pentru a-l folosi pentru altceva. Dacă doriți să retrageți bani dintr-un 529 pentru a-l utiliza pentru o cheltuială aferentă educației, vi se va percepe o penalitate de 10%.
2. Puteți retrage contribuțiile Roth IRA în orice moment, fără penalități sau impozite din orice motiv. De asemenea, puteți retrage câștigurile fără penalizarea de 10% dacă vor fi folosite pentru a plăti cheltuielile de educație calificată. Va trebui să plătiți impozit pe veniturile respective dacă alegeți să le retrageți, așa că poate doriți să le lăsați în cont pentru propria pensie. Veniturile Roth IRA sunt scutite de impozite numai dacă sunt retrase după 59 1/2, chiar dacă sunt utilizate pentru cheltuieli de educație (adică implicații fiscale ale conturilor de pensionare).
3. Dacă contribuiți la un Roth IRA și vă calificați pentru creditul economisitor, puteți obține o scutire de taxe. Pe de altă parte, contribuțiile la un plan 529 sau alte planuri de economii ale colegiului nu sunt eligibile pentru acest credit.
4. Este important să iei în considerare efectul pe care îl vor avea economiile tale asupra eligibilității copilului tău pentru ajutor financiar. În general, proprietatea și retragerile părinților de la un IRA Roth nu vor avea niciun impact sau impact minim asupra eligibilității ajutorului financiar. Cu toate acestea, 529 de planuri, indiferent de proprietate, vor afecta negativ eligibilitatea ajutorului financiar. Cine deține planul 529 stabilește cât de mare este impactul.

Roth IRA vs. 529 Planul de economisire a colegiului

Majoritatea indivizilor nu vor putea finanța complet cheltuielile de colegiu ale copilului lor cu un Roth IRA, din cauza limitelor maxime de contribuție IRA: 5.000 USD anual (6.000 USD dacă aveți 50 de ani și mai mult). Un 529 poate fi un complement excelent la economisirea cu un Roth IRA. Cu toate acestea, există câteva avertismente de care trebuie să fiți conștienți.

Amintiți-vă, un 529 poate afecta ajutorul financiar, în timp ce un Roth IRA de obicei nu.

• Dacă copilul dvs. este student independent și este listat atât ca proprietar, cât și beneficiar al celor 529 de persoane, acesta va fi considerat ca fiind atuul lor și va aduce atingere gravă capacității lor de a beneficia de ajutor. Dacă un plan 529 este deținut ca un activ-mamă, acesta afectează și eligibilitatea ajutorului financiar, dar într-o măsură mai mică. Un plan 529 deținut de altcineva decât părintele sau studentul nu este raportat deloc în FAFSA, dar distribuțiile de la un astfel de plan sunt considerate venituri ale elevilor, ceea ce poate face extrem de dificilă calificarea pentru ajutor..
• Pe de altă parte, IRA-urile Roth nu sunt luate în considerare printre activele parentale din FAFSA și dacă retrageți contribuțiile, acestea nu vor fi luate în considerare nici ca venit. Un IRA Roth deținut de părinți și retragerea numai a contribuțiilor vor avea efect zero asupra eligibilității ajutorului financiar. Cu toate acestea, dacă veniturile sunt retrase, acestea vor fi raportate ca venituri ale părinților și probabil vor avea un efect minor. Studenții NU ar trebui să dețină sume importante în IRA-uri Roth, deoarece acest lucru va conta ca un activ pentru studenți și va face mult mai dificil să obțină ajutor financiar.

Contribuțiile la un Roth sau la un 529 nu sunt deductibile fiscal (cu excepția nivelului de stat pentru aproximativ 529 de planuri), deși contribuind la un Roth IRA, puteți beneficia de creditul economisitor.

• Dacă puteți economisi mai puțin de 5.000 de dolari pe an, singură contribuția Roth poate fi cel mai bun pariu (10.000 USD dacă ambii părinți economisesc).
• Cu toate acestea, dacă puteți economisi peste această sumă, completați Roth IRA cu un plan 529. Beneficiul pentru 529 este că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la limitele de contribuție, atât cât trebuie să vă faceți griji cu privire la impozitul pe cadouri. După ce dai un beneficiar de 13.000 de dolari într-un an, impozitele pot fi plătite pe suma în exces. Așadar, în timp ce un Roth IRA afectează mai puțin ajutorul financiar, dacă puteți economisi mai mulți bani, contribuiți la RRA IRA și orice exces la un plan 529.

Contribuții, câștiguri și regula de 5 ani

Există o regulă privind retragerea veniturilor dintr-un IRA Roth, cunoscută sub numele de regula de cinci ani. În principiu, se afirmă că contul trebuie deschis și finanțat timp de cinci ani de impozitare înainte ca veniturile să poată fi retrase în scop calificat, fără o penalizare de 10% și, eventual, fără impozit. Cheltuielile cu educația sunt un scop calificat și încă sunt supuse regulii de cinci ani.

Nu uitați, contribuțiile pot fi retrase în orice moment. Dacă retrageți veniturile Roth în scop educațional, asigurați-vă că contul a fost deschis cu bani în el timp de cel puțin cinci ani. Veți fi impozitat pe retragerea câștigurilor, dar nu ați evaluat o penalitate.

Ca exemplu, ia în considerare un exemplu cu un tată pe nume Dan. El a contribuit cu 2.000 de dolari la Roth IRA, în fiecare an de când sa născut fiica sa Sarah. Acum că Sarah are 18 ani, Dan Roth IRA deține contribuții de 36.000 USD, iar valoarea totală este de 68.000 $. Dan poate retrage până la 36.000 de dolari fără taxe sau penalități în orice moment, din orice motiv, inclusiv pentru a plăti educația colegiului Sarah. Acești bani nu vor fi considerați ca venituri pentru aplicația FAFSA a lui Sarah. Dacă retrage mai mult decât suma pe care a contribuit-o, aceasta va fi impozitată. Dar nu va fi lovit cu penalitatea de 10%, deoarece a ținut contul mai mult de cinci ani și folosește banii pentru a plăti colegiul. Cu toate acestea, va trebui să raporteze câștigurile retrase ca venituri pe FAFSA lui Sarah.

Utilizarea unui IRA tradițional pentru cheltuielile colegiului

Dacă aveți un IRA tradițional, veți datora impozitul pe venit pe orice bani pe care îi retrageți în orice moment. Ca și Roth IRA, penalitatea de 10% este scutită dacă utilizați banii în scopuri educaționale. Cu toate acestea, având în vedere că factura fiscală pentru retragerile dintr-un IRA tradițional poate fi destul de abruptă, nu aș recomanda să planificați să folosiți una pentru a economisi la facultate. Posibilitatea de a retrage contribuțiile Roth fără taxe este ceea ce le face o opțiune bună pentru economiile colegiului.

De asemenea, atunci când retrageți bani dintr-un IRA tradițional și trebuie să plătiți impozite pe acesta, acesta se adaugă la activele parentale ca venit din FAFSA. Asta s-ar putea ajunge să te coste mult în ajutor financiar, pentru că la școală s-ar părea că ai avea doar un an grozav!

Cuvânt final

În timp ce un Roth IRA poate fi un vehicul excelent pentru economiile colegiului, contribuțiile trebuie să fie echilibrate cu propriile economii de pensionare. Dacă utilizați un Roth pentru a economisi la facultate pentru copiii dvs., asigurați-vă că economisiți și pentru dvs. Acest lucru ar putea fi într-un plan de pensionare de 401k sponsorizat de muncă sau, de asemenea, într-un Roth care se dublează ca un vehicul de economisire a colegiului.

Examinați avantajele utilizării unui Roth IRA pentru economiile de pensionare și comparați-le cu avantajele folosirii unuia pentru economiile la facultate. Luați în considerare ce alte planuri de pensionare vă stau la dispoziție, cum vă simțiți în legătură cu veniturile fără taxe sau impozabile la pensionare și cât puteți contribui anual. Puteți ajunge să alegeți 529 peste Roth pentru a economisi pentru colegiu, în ciuda avantajelor de economie ale colegiului Roth.

La fel ca în majoritatea planificării financiare, procesul trebuie personalizat în funcție de situația ta unică. Pregătirea este cheia. Poate doriți să vă întâlniți cu un consilier financiar pentru a pune la cale un plan cuprinzător și personalizat.

Cum plănuiți să plătiți pentru învățământul superior al copilului dumneavoastră?