529 Planul de economii la colegiu - Cel mai bun mod de a economisi pentru educația colegială a copilului dvs.?
Pentru multe cupluri, planificarea pentru colegiu face parte din bugetarea zilnică. Pentru alții, se pare că nu există niciodată destui bani disponibili pentru a începe economisirea. Copilul tău va merge la facultate înainte de a-l cunoaște. Dacă mai aveți cinci ani sau chiar cincisprezece, nu așteptați să începeți să economisiți. Începeți astăzi. Când sunteți gata să vă plonjați, asigurați-vă că aruncați o privire la un plan de economii 529. Investiția într-un plan 529 este una dintre cele mai eficiente metode de a economisi pentru costurile colegiului copiilor tăi.
Absolvenții recenți care ies din școală cu un pic de datorii pentru împrumuturile studenților se confruntă cu o povară enormă în lumea reală. Pe fondul provocării unei căutări de locuri de muncă, a fi împodobit cu datoriile de împrumuturi ale studenților nu este o modalitate de a renunța la vârsta adultă financiară. Cu cât veți ajuta mai mult cu economiile în avans, cu atât copiii dvs. vor fi mai buni când se vor îndrepta către forța de muncă.
Fiind inteligent cu modul în care finanțați educația copilului dvs., puteți reduce drastic costurile pe care le va suporta copilul pentru o educație universitară. Părinții - și bunicii - trebuie să ia în considerare câteva ajutoare financiare și norme fiscale înainte de a alege un plan inteligent. Contribuțiile la un plan 529 sunt deductibile din impozite și, dacă planificați corect, copilul dvs. poate utiliza banii pentru cheltuieli legate de colegiu, fără taxe.
Ce este un plan de economii pentru colegii 529?
Aceste planuri poartă numele secțiunii codului IRS care autorizează economiile colegiului: secțiunea 529. Practic, este un cont de economii conceput special pentru studii universitare și alte costuri educaționale aferente. Sunt pauzele fiscale aprobate federal de familie pentru economiile la facultate. Aceste planuri de învățare calificate pot oferi avantaje fiscale speciale, cum ar fi deducerile de impozit pe venit și creșterea amânată din impozit.
Majoritatea acestor planuri sunt operate de state individuale și uneori de universitățile în sine. Deoarece beneficiile fiscale pot varia în funcție de stat, discutați cu contabilul dvs. sau consultați informațiile online ale statului pentru a obține detaliile.
Puteți să vă numiți ca titular și a copilului dvs. în calitate de beneficiar, ceea ce vă asigură că banii vor fi folosiți pentru cheltuielile educaționale ale copilului dumneavoastră. Cele două tipuri de 529 de planuri sunt planul de economii la colegiu și planul de școlarizare preplătit.
Tipuri de 529 de planuri
1. Planuri de economii ale colegiului
Planurile de economii ale colegiului sunt planuri de investiții pe care le puteți utiliza pentru cheltuieli la orice colegiu la nivel național. Într-un plan de economii la colegiu, aveți flexibilitatea de a selecta portofoliul adecvat pe baza obiectivelor dvs. de investiții și a toleranței la risc. Majoritatea planurilor de economii ale colegiului sunt gestionate de o companie independentă de fonduri mutuale, astfel încât planurile variază de la cele conservatoare la cele riscante, iar rata de rentabilitate va varia în funcție de selecțiile dvs. de investiții.
Când contribuiți la un plan 529, puteți alege să depuneți fonduri printr-un depozit direct, ceea ce vă permite „să îl setați și să îl uitați”. Pentru mine, acesta este cel mai bun mod de a salva și de a mă asigura că contribuie suficient. În plus, odată ce am știut ce plan îmi doresc, a fost nevoie de doar zece minute la telefon și online pentru a configura totul. În timp ce unele planuri au o contribuție minimă, aceste cerințe sunt de obicei foarte mici.
Majoritatea statelor vă vor permite să deduceți contribuțiile din venitul brut ajustat, scăzând sarcina fiscală. În Maryland, de exemplu, puteți deduce 2.500 USD din contribuții. Puteți lua această deducție o dată pe beneficiar, așa că dacă economisiți pentru doi copii, puteți deduce 5.000 USD din banii economisiți. Unele state, însă, au maximuri mai mici, cum ar fi limita de 2.000 de dolari din Georgia, iar alte state nu oferă deloc deduceri fiscale.
Nu trebuie să vă limitați să investiți în planul propriului dvs. stat. Aveți flexibilitatea geografică pentru a participa la planurile altor state. De exemplu, ai putea să locuiești în Ohio, să investești într-un plan 529 în Florida și să-ți trimiți copilul la facultate în California și tot ar fi bine să mergi.
Totuși, aceste contribuții nu sunt eligibile pentru deducerile fiscale federale. Veniturile contului dvs. sunt scutite de impozitele federale atâta timp cât utilizați fondurile pentru cheltuielile universitare.
2. Planuri de predare preplătite
Planurile de școlarizare preplătite sunt planuri de economii care vă permit să plătiți pentru prețurile viitoare ale școlarizării universitare la tarifele de astăzi. În conformitate cu un plan plătit în prealabil, efectuați plăți fixe pentru o perioadă de timp determinată, iar statul garantează costul școlii de învățământ atunci când copilul dvs. urmează facultatea. Plățile de astăzi se blochează în prețurile de mâine.
Planurile de economii preplătite au, de obicei, restricții de vârstă și necesită să fie rezident al statului în care este stabilit planul. Rata garantată se aplică numai școlilor din stat. Dacă copilul alege o școală în afara școlii, puteți utiliza banii pe care i-ați economisit, dar veți fi responsabil pentru diferența dintre ceea ce ați economisit și rata mai mare de școlarizare din afara statului..
Aceste planuri sunt, de asemenea, deductibile din taxe pentru impozitele dvs. de stat, iar câștigurile sunt libere atât din impozitele federale, cât și din cele de stat. Puteți selecta un plan de școlarizare preplătit care acoperă un minim un semestru până la un maxim de patru ani.
Dezavantaje 529 Planuri
1. Legat de scolarizare
Rețineți că, dacă vă plasați banii într-un plan de economii 529, acești bani trebuie sa să fie utilizat pentru costurile de școlarizare. Crezi că nu este mare lucru? Poate fi. Ce se întâmplă dacă copilul tău decide că nu vrea să urmeze colegiul? Sau dacă aveți nevoie de acești bani pentru o urgență?
În timp ce există câteva excepții de la această regulă pentru situații de urgență, veți face penalități atunci când utilizați acești bani pentru cheltuieli care nu sunt scrise. Într-un anumit sens, sunteți „blocat” atunci când utilizați un plan 529, așa că, deși este inteligent pentru a salva, nu exagera.
2. Afaceri riscante
Cu un 529, nu puteți evita comisioanele și costurile interne care vin cu majoritatea vehiculelor de investiții. În mod similar, va trebui să vă faceți griji pentru volatilitatea acțiunilor și obligațiunilor. După cum am aflat în perioada recentă a crizei - și din problemele din deceniile anterioare - nu există nicio garanție pentru conturile de investiții. În ciuda rentabilităților anuale preconizate pe care le căutați, puteți ajunge, de asemenea, să faceți față unei pierderi cronometrate atunci când copilul dvs. este la liceu. Cea mai bună metodă de a evita acest risc este să începi din timp, astfel încât să poți încărca în prealabil activele de acțiuni mai riscante și să treci treptat către obligațiuni și numerar mai puțin volatile pe măsură ce se apropie colegiul.
3. Fără garanții
Majoritatea planurilor de școlarizare preplătite nu sunt garantate, credeți sau nu. Fiecare stat are propriul tipar, iar al tău poate explica faptul că dacă planul este subfinanțat din orice motiv, atunci creditele dvs. preplătite nu se transferă cu adevărat. Și multe planuri ale statului sunt subfinanțate.
Majoritatea acestor planuri de stat se bazează pe capacitatea statului de a reinvesti banii dvs. în speranța de a obține un profit mai mare decât creșterea ratelor de școlarizare. Dacă în următorii zece sau douăzeci de ani, rata de școlarizare crește cu 6,5%, dar investițiile nu pot ține pasul cu acea creștere, puteți rămâne cu investiții practic inutile..
Cel mai probabil următorul pas ar fi cei 529 de administratori care au solicitat guvernului de stat bani pentru a readuce fondul la 100%. Din păcate, unele state nu se pot ajuta și refuză noi investitori. Alte state, precum Illinois, fac pasul neobișnuit de a se dubla, și de a-și crește profilul de risc pentru a încerca să obțină un randament mai mare.
4. Nu este singura opțiune
În timp ce 529 planuri prezintă avantaje, este posibil să găsiți aceleași avantaje fiscale și în alte opțiuni de investiții care nu au restricție doar pentru școlarizare. De exemplu, dacă aveți patruzeci de ani și aveți un copil mic, vârsta la care ați putea începe să retrageți fonduri dintr-un Roth IRA, Roth 401k sau 401k tradițional ar putea coincide cu perioada în care copilul dvs. va fi gata pentru facultate. Puteți obține unele avantaje fiscale majore fără a fi deținut să folosiți banii doar pentru școlarizare.
Gestionarea ajutorului financiar
Complexitățile de a solicita și de a beneficia de ajutor financiar sunt inevitabile. Cu un plan 529, nu puteți doar să cercetați problemele privind impozitul și calendarul, trebuie să luați în considerare avantajele și dezavantajele diferitelor strategii atunci când vine vorba de asistență financiară. Concentrați-vă pe aceste trei probleme:
1. Activele copiilor le sunt contracarate pentru ajutor financiar
Un colegiu va analiza cu atenție cantitatea de active care se află pe numele copiilor tăi atunci când solicită ajutor financiar. Copiii trebuie să contribuie cu până la 20% din banii reținuți în numele lor pentru a ajuta la compensarea costurilor facturilor de școlarizare ale colegiului. Pe de altă parte, părinții sunt de așteptat să contribuie doar cu 6% din activele lor la costul colegiului. Deși acest lucru ar putea suna înapoi pentru unele familii, acestea sunt procentele pe care le folosesc birourile de ajutor financiar ale colegiului atunci când determină valoarea ajutorului pentru a acorda un student în fiecare an.
2. 529 Planurile de economii ale colegiului sunt considerate un bun al părinților
Acum că ai înțeles pericolul de a deține fonduri pe numele copilului tău, 529 de planuri de colegiu par și mai utile. Întrucât un 529 este atuul tău, nu copilul tău, nu afectează capacitatea copilului tău de a primi mai mult ajutor. Dacă investiți 100 de dolari pe lună începând de la nașterea copilului dvs. și contul dvs. câștigă o dobândă de 8%, atunci cei 529 de dvs. ar putea avea 48.000 de dolari atunci când copilul dvs. va împlini 18 ani. Dacă ați băgat acești bani într-un cont pe numele copilului dvs., ajutorul financiar ar fi un mult mai greu de obținut. Din moment ce este pe numele tău, vei avea mai mult acces la asistență.
3. Bunicii ar trebui să dea bani părinților în loc copiilor
Mulți bunici care sunt în măsură să ajute vor să dea cât mai mulți bani nepotilor lor. Este admirabil, dar eliminarea părinților din ecuații este un risc monetar.
Dacă un bunic (adică părintele tău) deschide un plan 529 cu nepotul (adică copilul tău) în calitate de beneficiar, atunci distribuțiile din acest plan sunt considerate o parte a venitului elevului prin formula de ajutor financiar. Prin urmare, copilul tău se va confrunta cu sancțiuni care, bineînțeles, nu intenționau părinții. În schimb, dacă părinții tăi îți transmit active, copiii tăi pot profita de beneficiile ajutorului lor, fără a pierde din ajutorul financiar. Bunicii pot transmite acești bani prin scutirea anuală de impozit pe cadou de 13.000 USD.
Cuvânt final
Nu puteți pune un plan 529 înainte de economisire pentru pensionare pe lista de priorități, dar dacă există un lucru pe care îl faceți pentru copiii dvs., faceți acest lucru! Copiii tăi nu îți vor mulțumi la vârsta de zece ani, dar îți vor mulțumi după absolvire, atunci când își vor da seama că au un nou început cu puține sau deloc datorii.
Nu uitați, vă puteți acoperi o parte din riscuri împărțindu-vă contribuțiile între un plan de economii la colegiu și un plan preplătit. S-ar putea să vă reduceți eventualele rentabilități dacă economia se va descurca bine, dar vă veți proteja și de pericolele scăderii de rentabilitate și a conturilor de stat subfinanțate. Faceți temele și găsiți cel mai bun plan, opțiuni de investiții și niveluri de contribuție potrivite pentru dvs. Cercetează diferitele programe pe care statele trebuie să le ofere și ia o decizie în cunoștință de cauză.
Când ai început să investești într-un plan 529 și ce tip ai ales? Dacă ați avut deja un copil să parcurgeți colegiul, ce succes sau probleme ați găsit în aplicarea în sfârșit a fondurilor în economiile dvs. de 529?
