Cum să creați un buget atunci când aveți un venit fluctuant și variabil

Niciunul dintre acești lucrători nu câștigă salarii regulate și previzibile. De asemenea, nu mai sunt milioane de lucrători cu timp parțial ale căror ore - și salarii - nu sunt la îndemâna managerilor lor de programare sau muncitori cu funcționare ale căror venituri fluctuează din cauza forțelor care nu le pot controla.

În timp ce bugetarea ar putea să nu fie o intervenție chirurgicală la creier, este mult mai dificil atunci când nu știi exact cât vei lua acasă în fiecare lună. As sti; Nu am ținut un loc de muncă salariat de ani buni și, deși timpul mi-a îmbunătățit abilitățile de bugetare cu venituri neregulate, tot îmi pierd nota de câteva luni..

Dacă veniturile dvs. variază de la lună la lună, iată cum puteți construi un buget care să răspundă nevoilor dvs., precum și câteva sfaturi pentru a rămâne în bugetul respectiv.

Ghid pas cu pas pentru bugetarea veniturilor variabile

Dacă sunteți lucrător ne-salarizat - solopreneur, independent, angajat contingent sau cineva care deține o afacere sezonieră - atunci acest ghid pas cu pas pentru crearea unui buget realist și durabil pe un venit neregulat poatemuncesc pentru tine.

Spun „poate”, deoarece forța de muncă neasigurată este amețitor de diversă, așa că este imposibil să ținem cont de fiecare circumstanță financiară unică din această categorie. S-ar putea să constatați că o versiune modificată a acestei abordări - sau ceva complet diferit - funcționează mai bine pentru dvs. Dar acesta este un loc bun pentru a începe.

1. Adăugați-vă cheltuielile care nu sunt discreționare

În primul rând, adăugați-vă cheltuielile care nu sunt discreționare. Aceasta este linia de bază bugetară care, în cea mai mare parte, este fixă și nu poate fi negociabilă. Cheltuielile care nu sunt discreționare includ:

carcasă. Această categorie acoperă plăți cu credite sau credite ipotecare. Încasările ipotecare includ, de obicei, principalul și dobânda, impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor de case și, probabil, taxele asociației proprietarilor de case.
Utilități. Această categorie include facturi pentru energie electrică, servicii de apă, căldură și telecomunicații, cum ar fi planurile de telefon mobil și internet de acasă.
băcănie. Excludeți mese din restaurant și alte achiziții discreționare de mâncare și băuturi din această categorie; vorbim despre esențialele goale aici.
Transport. Această categorie include combustibilul, întreținerea vehiculelor, întreținerea bicicletelor și tarifele de transport public.
Asigurare. Această categorie poate include prime pentru asigurare auto, asigurare pentru chiriași, asigurare de sănătate, asigurare de viață și asigurare de invaliditate. În cazul în care nu sunt reținute din contul dvs. de plată, puteți include contribuții la conturile de economii de sănătate, la conturile de cheltuieli flexibile și la alte conturi avantajoase fiscale, concepute pentru a acoperi cheltuielile care nu sunt discreționare..
Serviciul datoriei. Această categorie poate include împrumuturi în rate, cum ar fi împrumuturi auto garantate și împrumuturi personale negarantate, precum și datorii rotative, cum ar fi cardurile de credit și liniile de credit de capitaluri proprii. Este întotdeauna recomandabil să vă plătiți cardurile de credit integral în fiecare lună, mai degrabă decât să efectuați doar plata minimă. Dacă utilizați carduri de credit recompense pentru cheltuielile de zi cu zi, va trebui să plătiți facturile respective până la scadențele lor în fiecare lună, sau dobânzile și taxele de întârziere ar putea să vă elimine bugetul.
Îngrijirea copilului. Această categorie poate include îngrijire de zi, asistență pentru copii sau au pair și salariu de babysitter. Pentru copiii mai mari, acesta poate include, de asemenea, școlarizare și taxe.
Impozite. Mulți lucrători care nu sunt salariați nu fac obiectul reținerii fiscale. Dacă vă aflați în această barcă, puteți fi obligat să efectuați plăți fiscale estimate trimestriale către autoritățile federale sau de stat, sau ambele, deși puteți aștepta până la termenul limită de depunere a impozitelor și să efectuați plăți cu sumă forfetară dacă sunteți dispus să plătiți pedepse de întârziere necesare Împărțiți plățile fiscale estimate trimestrial la trei pentru a găsi obligația dvs. de impunere lunară, apoi puneți aceste fonduri deoparte într-un cont de economii cu randament ridicat.

Dacă ați combinat finanțele cu un partener sau soț, includeți și cheltuielile persoanei respective în calculele bugetului. Veți include, de asemenea, veniturile lor, neregulate sau nu, în calculele de venituri.

2. Calculați-vă cheltuielile discreționare medii lunare

În continuare, calculați-vă cheltuielile discreționare medii lunare. Dacă veniturile dvs. sunt sezoniere, ceea ce înseamnă că veți primi cea mai mare parte a acestuia în doar câteva luni din an, priviți înapoi 12 luni pentru a surprinde întregul ciclu. Chiar dacă venitul dvs. nu prezintă modele sezoniere reale, privirea în urmă cu cel puțin 12 luni face o dimensiune mai mare a eșantionului și, posibil, o medie mai exactă.

Pentru a găsi cheltuielile discreționare totale lunare, treceți pe declarații din fiecare cont pe care îl utilizați pentru cheltuielile de zi cu zi. Acestea pot include:

Contul de verificare legat de cardul dvs. de debit
Orice cărți de credit le utilizați în mod regulat
Orice carduri preîncărcabile pe care le utilizați în mod regulat

Dacă utilizați în principal numerar pentru cheltuielile zilnice, adăugați retragerile contului dvs. bancar, apoi scăpați orice numerar rămas la îndemână la sfârșitul fiecărei luni.

Calculați-vă cheltuielile discreționare pentru fiecare lună în perioada examinată, adăugați cheltuielile discreționare ale fiecărei luni și apoi împărțiți totalul în funcție de numărul de luni din perioadă. Rezultatul este venitul dvs. discreționar mediu lunar. Dacă veniturile dvs. lunare medii - pe care le veți calcula în pasul următor - vă dezvăluie că cheltuiți prea mult în fiecare lună, veți căuta mai întâi cheltuielile discreționare înainte de a lua măsuri mai drastice.

3. Calculați-vă venitul mediu lunar

În continuare, calculați-vă venitul mediu lunar. Pune peste extrasele contului tău bancar pentru a determina efectivul tăuvenituri - plăți ne facturate sau comisioane pendinte, ambele putând depăși veniturile reale pe care le primiți în orice lună dată - în aceeași perioadă. Adăugați venituri de la soț sau partener, dacă este cazul, ținând cont că, chiar dacă partenerul dvs. câștigă un salariu obișnuit, venitul combinat al gospodăriei dvs. este încă neregulat. Adăugați totalul fiecărei luni, apoi divizați la numărul de luni din perioada de revizuire pentru a găsi venitul mediu lunar.

4. Setați economii

Contribuțiile dvs. la economii sunt discreționare din punct de vedere tehnic. Într-o adevărată situație de urgență financiară, ați întrerupe contribuțiile la conturile de economii orientate către obiective, cum ar fi conturile alocate pentru o plată în avans pentru o casă și conturile avantajoase de taxe pentru nevoile pe termen lung, cum ar fi învățământul superior sau pensionarea.

Cu toate acestea, în calitate de lucrător ne-salarizat, te confrunți cu o incertitudine financiară mai mare decât cineva protejat de un contract tradițional de angajare. Prin urmare, economiile pentru viitor - și, în special, pentru situații de urgență financiare neprevăzute - ar trebui să fie o prioritate. Puteți:

Rezervați fondurile alocate conturilor de economii și investiții din veniturile dvs. brute, înainte de a vă plăti salariul în pasul următor
Tratați economiile ca pe cheltuieli discreționare, similare celor stabilite pentru impozite și locuințe

Dacă contribuiți la mai multe găleți de economii, alocați fiecărui nivel prioritar. În lunile luni, poate fi necesar să amânați contribuțiile cu prioritate mai mică.

Sfat Pro: Dacă nu aveți încă un cont de pensionare înființat, începeți astăzi cu un IRA sau cu un IRA Roth Investiți de J.P. Morgan.

5. Plătește-ți un salariu bazat pe suma cheltuielilor tale

Acum, pentru partea distractivă: plătiți-vă. Pentru cele mai bune rezultate, depuneți „salariul”, obținut din veniturile lunii trecute, în contul de cec pe care îl utilizați pentru cheltuielile de zi cu zi - sau cel pe care îl utilizați pentru a plăti cardurile de credit pe care le utilizați pentru zi cu zi cheltuire. Faceți acest lucru în prima zi a fiecărei luni.

Salariul dvs. ar trebui să fie minimul necesar pentru a vă acoperi cheltuielile discreționare și non-discreționare lunare. Dacă în mod constant câștigați mult mai mult decât cheltuiți sau dacă cheltuielile dvs. variază puțin de la lună la lună, vă puteți simți confortabil să vă plătiți un salariu egal cu cheltuielile dvs. lunare medii. În caz contrar, stabiliți-vă salariul la cea mai mică cheltuială lunară din perioada de revizuire și ajustați-vă bugetul discreționar în consecință. Deși ar trebui să urmărești să închei luna cu aproape nimic în contul tău de cheltuieli zilnice - o practică cunoscută sub numele de bugetare cu sumă zero - este evident mai bine să conduci un surplus decât un deficit.

6. Separa fondurile discreționare și non-discreționare

Prin definiție, cheltuielile dvs. discreționare sunt mai importante decât cheltuielile dvs. care nu sunt discreționare. Formalizați această distincție și evitați tentația de a depăși partea discreționară, păstrând fondurile pentru cele două categorii separate, fie în două conturi de depozit separate, fie în două coloane separate în evidența bugetară..

Dacă vă îngrijorează pierderea cheltuielilor care nu sunt discreționare în shuffle, programați o zi în fiecare lună - poate prima - să plătiți toate facturile simultan și să eliminați cheltuielile care nu sunt discreționare pentru perioada respectivă. Alternativ, setați un memento de calendar cu câteva zile înainte de fiecare dată scadentă.

Sfaturi pentru respectarea bugetului

Prin definiție, bugetarea pentru un venit neregulat este un exercițiu inexact. După o lună bună, vei avea mai mult decât suficient pentru a-ți satisface cheltuielile de bază și bugetul discreționar bugetar. După o lună medie, este posibil să nu mai rămână puțin sau nimic. După o lună cu adevărat proastă, este posibil să fiți nevoit să vă reduceți bugetul discreționar pentru a finaliza îndeplinirea.

Un buget sănătos și slab netezește deșeurile veniturilor neregulate și reduce nevoia de reduceri bugetare la distanță și cheltuieli amânate - atât timp cât rămâneți la el. Aceste strategii te pot ajuta să faci asta.

1. Salvați întotdeauna excesul

Respectarea bugetului dvs. cu venituri neregulate este mult mai ușoară atunci când vă respectați și un principiu de bază al finanțelor personale: economisiți întotdeauna excesul.

Au rămas 10 dolari la sfârșitul lunii? Grozav. Nu cumpărați două lattes cu ea; înlocuiește-l într-un cont de economii.

Au rămas 50 de dolari la sfârșitul lunii? Buna treaba! Rezistați tentației de a vă trata pe voi într-o cină drăguță și lăsați-o în loc.

Au rămas 200 de dolari la sfârșitul lunii? Wow! Știi ce să faci.

Acest principiu se aplică, de asemenea, la parfumul periodic, cum ar fi o restituire anuală a impozitelor. Cu cât vă lăsați mai mult când vremurile sunt bune, cu atât mai mult va trebui să trageți de la apariția timpilor slabi.

2. Mențineți conturi separate pentru venituri și cheltuieli

Muncitorii ne salarizați ar trebui să aibă cel puțin trei conturi lichide asigurate de FDIC:

Un cont de verificare pentru a primi venituri obținute pe parcursul lunii (dacă aveți o entitate formală de afaceri, acesta ar putea fi un cont de verificare a afacerii)
Un alt cont de verificare pentru a deține fonduri alocate pentru cheltuieli pe termen scurt, al căror sold din luna de început ar trebui să fie egal cu suma bugetelor dvs. discreționare și non-discreționare
Un cont de economii cu dobândă pentru a menține diferența dintre venitul brut și cheltuielile bugetare lunare

Acesta este numărul minim. Unii lucrători care nu au salarii preferă să izoleze fondurile alocate pentru plata impozitelor în conturi complet separate; alții mențin mai multe conturi de economii orientate către obiective sau certificate de depozit. Dar nu simți că trebuie să faci prea multe simultan. Dacă sunteți nou la acest lucru de bugetare și, de obicei, nu au mai rămas mult după cheltuieli, începeți cu aceste trei conturi. Scopul aici este de a crea silozuri distincte, bazate pe scopuri, pentru fonduri care, în circumstanțe normale, nu ar trebui să înceapă niciodată.

3. Construiți un fond de urgență amplu

Un fond de urgență este unul dintre cele trei tipuri de economii de care toată lumea are nevoie. Un fond de bază de urgență ar trebui să fie suficient de mare pentru a înlocui cheltuielile de trei luni; fondul ideal de urgență se dublează. Acestea sunt de obicei păstrate într-un cont de randament ridicat de la cineva ca. CIT Bank.

Muncitorii cu venituri neregulate sau sezoniere sunt deosebit de vulnerabili la încordarea financiară. Dacă sunteți profesionist independent, proprietar de întreprinderi mici sau angajat sezonier, fără economii de urgență suficiente, acordați prioritate acelei economii pe termen lung și conturilor orientate spre obiective. În cazul în care veniturile dvs. în mod neașteptat de crater sau o cheltuială majoră apar din senin, veți aprecia că perna. Consultați ghidul nostru pentru construirea unui fond de urgență pe un venit neregulat pentru mai multe.

4. Caută modalități de a aduce bani în plus

Nu ar fi frumos să îți mărim corect bugetul cu valul unei baghete magice? Din păcate, nu așa funcționează bugetarea. Cu toate acestea, dacă aveți timp și talent pentru a economisi, creșterea veniturilor dvs. se poate dovedi mai fructuoasă decât agonizarea cu privire la cât de mult vă poate reduce bugetul alimentar sau îmbrăcăminte în această lună..

Strategiile de luare de bani și agitațiile secundare de luat în considerare includ:

Efectuați activități bazate pe aplicații în economia de distribuire (cum ar fi închirierea mașinii prin Turo, livrarea pentru DoorDash, conduceți pentru o aplicație de călătorie sau deveniți Cumpărător Instacart)
Curățarea mansardei, subsolului sau unității de depozitare și vânzarea de lucruri de care nu ai nevoie pe Amazon sau eBay sau deținerea unei vânzări de garaj
A lua un al doilea loc de muncă (poate un loc de muncă cu fracțiune de normă care oferă beneficii de asigurări de sănătate, dacă ați avut probleme în a găsi asigurare de sănătate la prețuri accesibile pe piețele de stat sau federale)
Alegerea lucrărilor de consultanță freelance (o oportunitate excelentă de a ieși din zona ta de confort și de a dobândi noi abilități)

5. Înscrierea în Autopay

Absența unei situații de urgență financiară care necesită o atragere a economiilor dvs. de urgență, lipsa unei date de scadență prestabilite este o eroare inutilă care vă poate crește cheltuielile nete dacă suportați o taxă de întârziere sau o dobândă de penalizare.aruncați bugetul de luna viitoare. Dacă beneficiarul raportează plata ratată către birourile majore de raportare a creditului pentru consumatori, scadența poate afecta și scorul dvs. de credit..

Din fericire, această eroare specială poate fi prevenită. Practic, fiecare beneficiar corporativ - cum ar fi furnizorii de credite ipotecare, emitenții de carduri de credit și companiile de utilități - oferă o opțiune de plată automată. Multe vă permit să vă setați data scadenței pentru o flexibilitate suplimentară. Pentru plăți non-corporative - de exemplu, chiria plătită unei entități comerciale individuale sau cu un singur membru care deține reședința - banca sau uniunea de credit vă permite probabil să programați plățile recurente ale facturii prin suita de plată a facturii..

6. Reevaluați regulat cheltuielile discreționare

La fiecare trei până la șase luni, reevaluați-vă complet cheltuielile discreționare. Caută grăsimi evidente, cum ar fi un abonament de gimnastică pe care nu-l folosești sau un pachet de telefonie prin cablu Internet placat cu aur atunci când un pachet de cablu Internet și de bază va fi suficient. Puteți utiliza, de asemenea, Servicii Truebill, ceea ce va ajuta la negocierea unor rate mai mici la aceste cheltuieli. Combinați declarațiile bancare și cardul de credit pentru achiziții unice egale, cum ar fi acel concert de moment sau o experiență excelentă. Accizează grăsimea și caută modalități sensibile de a reduce aceste achiziții unice; de exemplu, nu trebuie să jurați să luați masa complet, dar puteți limita ieșirile fine la ocazii cu adevărat speciale, cum ar fi aniversarea nunții sau ziua de naștere.

7. Folosiți sistemul plic pentru a controla cheltuielile cu impulsuri

Dacă te-ai săturat de a lupta împotriva tentației de a depăși, sistemul de bugetare a plicurilor poate face ca toate cheltuielile cu impuls să fie imposibile.

Bugetarea plicului este simplă. Fiecare categorie de cheltuieli primește propriul plic fizic cu suficient numerar pentru a-și acoperi suma bugetată pentru luna respectivă. Dacă cheltuiți 300 de dolari pentru alimente în fiecare lună, plicul dvs. alimentar primește 300 USD; dacă luați o cantitate de 150 de dolari în fiecare lună, plicul dvs. de mese primește 150 de dolari. Când s-au epuizat fondurile dintr-un plic până la luna următoare.

Nu trebuie să accesezi bugetul de plic pentru a-și folosi puterea de neutralizare a ispitelor. Mulți bugetari „parțiali” cu pachete îl folosesc doar pentru cheltuieli discreționare, în timp ce continuă să plătească negociabil pentru lucruri precum locuința și electricitatea din conturile lor de verificare.

Cuvânt final

Așa cum am menționat anterior, acesta este doar un posibil proces de construire a bugetului pentru lucrătorii care, indiferent din motive, nu câștigă salarii constante. Este posibil să ajungeți la o abordare modificată - de exemplu, una care accentuează economiile agresive pe termen lung și reduce la minimum cheltuielile cu privire la independența financiară. Sau puteți stabili dacă este necesară o metodă de bugetare total diferită. Atâta timp cât respectiți principii solide ale finanțelor personale, sunteți liber să vă reglați bugetul oricât de mult vă place.

Venitul dvs. este neregulat? Cum rămâi la bugetul tău când nu știi cât de mult intră?