Cum să utilizați Conturi și aplicații automate pentru economii pentru a crea bogăție cu mai puțin stres

Problema este ispita. Este greu să te ferești de a cheltui bani atunci când stă chiar acolo în contul tău de verificare. Întotdeauna pare să vină ceva pentru care ai nevoie de acești bani. Înainte de a-l cunoaște, ești întrerupt până la următoarea zi de plată.

Acolo intră planurile de economii automate. Vă permit să rezervați automat o parte din veniturile fiecărei luni într-un cont separat de economii, unde este mai greu de atins.

Beneficiile unui plan automat de economii

Majoritatea oamenilor tratează economiile ca pe o gândire ulterioară. Depun întreaga lor sumă de plată într-un cont de cec și scot bani din acel cont pentru a plăti facturile. Economiile lor sunt orice s-ar mai rămâne la sfârșitul lunii. Din păcate, asta înseamnă adesea că nu economisesc nimic.

Datorită economiilor automate, vă plătiți mai întâi. O parte din cecul dvs. de plată intră direct în economii și nu vă atinge niciodată contul de verificare.

Salvarea acestui mod prezintă mai multe avantaje:

Îți menține economiile separate. După cum spune vechea zicală, „din vedere, din minte”. Când vă păstrați economiile într-un cont separat, nu vă mai gândiți la acesta ca la cheltuirea banilor. Banii sunt încă acolo, dacă aveți nevoie, dar nu veți arde doar fără să vă gândiți.
Formează obiceiuri Thrifty. Trimiterea unei părți a fiecărui salariu direct în economii vă obligă să faceți sfârșit cu ceea ce a mai rămas. De-a lungul timpului, intri în obiceiul de a trăi mai puțin. Odată ce te-ai obișnuit cu el, este posibil să nu îți lipsească nici banii în plus.
Este fără efort. Odată ce ați configurat planul dvs. automat de economii, acesta continuă singur, fără niciun ajutor din partea dvs. Nu e nimic de reținut și nici o matematică de făcut. În loc să te ghici în al doilea rând, să întrebi cât de mult îți poți permite să dai deoparte în fiecare lună, poți să stai pe loc și să-ți lași economiile.
Puteți salva pentru mai multe obiective. Oamenii salvează din mai multe motive diferite. De exemplu, s-ar putea să încercați să construiți un fond de urgență, să rezervați bani pentru pensionare și să economisiți pentru o vacanță. Cu economii automate, puteți urmări toate aceste obiective simultan. Puteți configura mai multe conturi de economii, unul pentru fiecare obiectiv și puteți transfera o sumă fixă în fiecare în fiecare lună. Acest lucru face ușor să păstrați toate obiectivele dvs. de economie pe cale.

Cum se stabilește un plan automat de economii

Pentru a începe un plan automat de economii, aveți nevoie de două conturi separate: economii și verificare. Contul de verificare este pentru banii dvs. care cheltuiesc zilnic. Acesta este contul pe care îl utilizați pentru a acoperi facturile și orice extra. Celălalt cont este locul în care economiile dvs. vor crește în timp.

Iată cum se stabilește un plan de bază de economii automate:

Configurați un cont de economii. Dacă nu aveți deja un cont de economii, deschideți unul. Apoi, conectează-ți conturile de economii și de verificare, astfel încât să poți transfera bani liber între cele două. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este să vă configurați contul de economii la aceeași bancă unde aveți contul dvs. de verificare. Cu toate acestea, utilizarea unei bănci doar online, precum Ally Bank sau Capital One 360, vă poate oferi o rată a dobânzii mai bună. De asemenea, este mai dificil pentru dvs. să vă faceți economii - ceea ce vă face să aveți mai puține șanse să vă scufundați în ele.
Configurați Depozitul Direct. Încercați să vă depuneți salariul direct în contul de economii - nu în contul dvs. de verificare. Dacă locul de muncă nu oferă depunere directă, atunci depuneți-vă chipul de plată în contul de economii atunci când îl primiți. (Probabil că acest lucru nu va funcționa doar cu o bancă exclusiv online, deci ar trebui să configurați un cont de economii la banca locală.)
Figurați-vă cheltuielile. Uitați-vă la bugetul dvs. personal (vă recomandăm să utilizați Personal Capital pentru bugetul dvs.) și să aflați câți bani aveți nevoie în fiecare lună pentru a acoperi toate costurile obișnuite. Evident, dacă răspunsul la această întrebare este fiecare ban pe care îl faceți - sau mai mult - va trebui să reduceți undeva dacă doriți să economisiți. Căutați modalități de a economisi bani, cum ar fi reducerea consumului de energie la domiciliu, cheltuirea mai puțin în alimentație și găsirea de divertisment ieftin. Împrumutați-vă cheltuielile totale până la un nivel care lasă cel puțin un pic pentru economii în fiecare lună. Puteți utiliza aplicația Trim pentru a găsi cheltuieli recurente pe care s-ar putea să le eliminați.
Împărțire totală. După ce vă dați seama cât de mult aveți nevoie în fiecare lună pentru facturile dvs., împărțiți totalul în sume mai mici care pot ieși din fiecare plată. De exemplu, să presupunem că aveți nevoie de 1.800 USD pe lună pentru toate cheltuielile dvs. și veți plăti 500 $ în fiecare săptămână. În acest caz, ar trebui să planificați să faceți un transfer de 450 USD din economiile dvs. în fiecare săptămână. Acest lucru vă va lăsa 50 de dolari din fiecare taxă de plată pentru economii - în total 200 de dolari pe lună.
Configurați retrageri automate. Setați retrageri automate pentru a extrage suma de care aveți nevoie în fiecare săptămână din economiile dvs. în contul dvs. de verificare. Asigurați-vă că configurați aceste transferuri pentru a parcurge câteva zile după venirea plății dvs. De exemplu, dacă veți fi plătit vineri, configurați transferul pentru luni sau marți următoare. În acest fel, puteți fi sigur că banii vor fi acolo în economiile dvs. până la retragerea acestuia și nu veți risca o taxă bancară gravă pentru supraîncărcare..
Monitorizați rezultatele. În următoarele câteva luni, ține evidența cât de bine îți îndeplinește planul. Dacă descoperiți că vă chinuiți să faceți sfârșitul în fiecare lună, puteți ridica suma retragerii dvs. săptămânale pentru a vă oferi mai mult spațiu de respirație. Pe de altă parte, dacă descoperiți că cheltuiți puțin mai puțin decât efectuați verificarea, reduceți retragerea și lăsați ca banii în plus să rămână în economii.
Mergi mai departe. Acum, tot ce trebuie să faci este să lași singur economiile pentru a crește. Puteți să apelați la ea dacă există o urgență reală, dar nu vă scufundați atunci când sunteți puțin în bani. În schimb, utilizați banii din contul dvs. de verificare pentru toate cheltuielile obișnuite. Dacă rămâne bani în acel cont după ce toate facturile sunt plătite, vă puteți simți liber să o cheltuiți fără vinovăție. Economiile dvs. pentru lună sunt deja îngrijite - în siguranță în propriul lor mic cuib.

Alte modalități de a salva automat

Să presupunem că parcurgeți lista de mai sus, și când ajungeți la pasul 3, ați lovit un blocaj. Te uiți la bugetul tău în orice mod și, indiferent de modul în care îl regăsești, nu poți reuși să sculești mai mult de câțiva dolari de economii din fiecare plată. Cu economii atât de mici, nici măcar nu pare să merite să stabiliți un plan automat de economii.

Ei bine, nu renunțați încă. Stabilirea unei sume forfetare din fiecare plată este o modalitate bună de a face economiile automate - dar nu este singura cale. Există tot felul de aplicații și programe speciale pe care le puteți utiliza pentru a economisi sume mai mici pe tot parcursul lunii. Iată câteva dintre cele mai bune aplicații pentru salvarea automată a unei părți din rutina ta.

1. Păstrați modificarea

Unii economisesc bani în plus, plătind pentru toate banii în bani și bagând toate monedele pe care le obțin în schimbare. La sfârșitul zilei, stochează toate acele monede într-un borcan mare. Când borcanul se umple, îl duc la bancă și îl depun totul în economii.

Acest sistem este simplu, dar are dezavantajele sale. Pentru unul, un borcan mare pe comoda ta este ușor de scufundat dacă se întâmplă că ai nevoie de câteva dolari în plus. De asemenea, majoritatea băncilor vă fac să numărați și să înfășurați toate aceste monede înainte de a le depune, ceea ce este o problemă.

Programul Keep Change din banca Americii oferă un mod mai ușor de a salva schimbarea. Pentru a-l utiliza, trebuie să aveți atât conturi de verificare, cât și conturi de economii la Bank of America, precum și un card de debit legat de verificare. Când vă înscrieți la program, banca începe să rotunjească automat toate achizițiile de carduri de debit la cel mai apropiat dolar. Modificarea intră direct în contul de economii.

De exemplu, să presupunem că mergeți la supermarket și cheltuiți 32,34 USD pentru alimente cu cardul de debit. Banca rotunjește această achiziție până la 33 USD, care iese din contul dvs. de verificare. În plus, 0,66 USD se economisesc.

Nu este o sumă mare - dar când o înmulțiți cu toate achizițiile pe care le faceți într-o lună, se poate adăuga rapid. Iar partea cea mai bună este că, din moment ce fiecare rotire este atât de mică, nu îți lipsesc banii.

Cel mai mare avantaj: Programul este ușor de utilizat. Tot ce trebuie să faceți este să cumpărați lucrurile cu cardul dvs. de debit și să urmăriți creșterea economiilor.

Cel mai mare dezavantaj: Este disponibil numai pentru clienții Bank of America. De asemenea, trebuie să utilizați un card de debit, care nu are aceleași avantaje înapoi în numerar ale cărților de credit.

2. Chime

dăngăni este o altă bancă online cu propria aplicație automată de economii. Oferă două moduri diferite de a salva:

Economisiți atunci când cheltuiți. Acesta este un alt program de redirecționare precum Keep the Change. Un cont Chime vine cu un card de debit Chime Visa, iar cumpărăturile cu acest card se rotunjesc la cel mai apropiat dolar. Excedentul trece de la contul dvs. de cheltuieli (precum un cont de verificare) la un cont separat de economii Chime. Ca beneficiu suplimentar, Chime vă plătește un bonus de 10% în fiecare vineri pe toți banii economisiți prin rotunjire. Acest bonus este plafonat la 500 USD pe an.
Salvați când veți plăti. De asemenea, puteți utiliza Chime ca un plan regulat de economii automate. Ori de câte ori primiți un salariu, puteți să depuneți automat 10% din acesta în contul dvs. de economisire Chime.

Cel mai mare avantaj: Chime vă oferă mai multe modalități de a vă automatiza economiile. Puteți economisi atât când câștigați, cât și când cheltuiți. Potrivit Chime, dacă utilizați cardul Chime în medie de două ori pe zi, vă puteți aștepta să economisiți aproximativ 400 USD pe an.

Cel mai mare dezavantaj: Interesul pentru conturile Chime Savings este foarte scăzut. În prezent, este setat la 0,01% APY - aproximativ o sută din ceea ce puteți câștiga pe un cont tipic de economii online.

3. ghinde

Acorns preia economisirea automată la nivelul următor. În loc să vă plasați doar banii într-un cont de economii, aplicația îl investește într-un amestec de diferite fonduri tranzacționate la schimb (ETF-uri).

Acorns investește în șase ETF-uri diferite: companii mari, companii mici, obligațiuni guvernamentale, obligațiuni corporative, imobiliare și acțiuni străine în țările în curs de dezvoltare. Împărțește banii între aceste șase fonduri pe baza venitului, valorii nete și toleranței la risc.

Există mai multe moduri diferite de a investi cu Acorns:

Rotunjind. Ca și alte aplicații automate de economii, Acorns poate fi conectat la cardul dvs. de credit sau la cardul de debit. Când efectuați o achiziție, aplicația rotunjește totalul și introduce modificarea în contul dvs. Acorns.
Investiții unice și recurente. Puteți transfera bani în plus în contul dvs. Acorns oricând doriți. De asemenea, puteți transfera sume fixe în contul Acorns zilnic, săptămânal sau lunar.
Bani găsiți. Acorns nu este doar o aplicație de economii - este, de asemenea, un program de recompense. Are parteneriate cu 25 de companii, printre care Apple, Hulu, Groupon și Walmart. Când efectuați o achiziție cu unul dintre aceste mărci utilizând cardul dvs. Acorn, compania pune bani în contul dvs. Acorn.
Recomandări. În cele din urmă, puteți câștiga bani prin raportarea prietenilor la Acorns. Ori de câte ori un prieten se înscrie folosind un cod special de investiții trimis de dvs., un bonus este plătit în contul dvs. Totalul pe care îl puteți câștiga prin banii găsiți și recomandările combinate este de 100 USD pe an.

Cel mai mare avantaj: Acorns oferă o modalitate ușoară pentru noii investitori de a începe să investească, chiar dacă nu au foarte mulți bani de rezervă.

Cel mai mare dezavantaj: Spre deosebire de alte aplicații de economii automate, Acorns nu este gratuit. Încasează o taxă de 1 USD pe lună dacă soldul dvs. este sub 5.000 USD. La soldurile de peste 5.000 de dolari, plătiți 0,25% pe an.

4. Qapital

Qapital este o bancă de economii online cu o răsucire. Nu plătește nicio dobândă pentru conturile de economii asigurate de FDIC, dar oferă o aplicație de economii automată pe care o puteți personaliza în funcție de nevoile dvs..

Pentru a utiliza aplicația, conectați un card de plată - debit sau credit - la contul dvs. Qapital. Apoi, atunci când faceți cumpărături cu acest card, poate declanșa un transfer la economiile dvs. Puteți seta propriile reguli pentru câți bani doriți să transferați și când.

Exemple de reguli includ:

Regula de desfacere. Această regulă funcționează ca Keep Keep. De fiecare dată când efectuați o achiziție, aplicația o rotunjește, iar suplimentul merge în contul dvs. Qapital. Aceasta este cea mai populară regulă de economii în rândul utilizatorilor Qapital. Potrivit Qapital, utilizatorul mediu economisește 44 de dolari pe lună urmărind-o.
Regula plăcerii vinovate. Toată lumea are o plăcere vinovată, cum ar fi mâncarea rapidă sau cocktail-urile prea scumpe. Cu această regulă, ai pus acel prost obicei să lucreze pentru tine. Oricând vă dedicați plăcerii vinovate, o sumă fixă este transferată în contul dvs. Qapital. În afară de economii, această regulă vă ajută să țineți evidența cât de mult vă plăceți și poate să obțineți obiceiul sub un control mai bun.
Regula cheltuită mai puțin. Această regulă este un alt mod de a vă ocupa de cheltuielile dvs. Spuneți că credeți că cheltuiți prea mult într-un anumit loc, cum ar fi filmele sau un magazin preferat de haine. Cu această regulă, setați un plafon pentru cât doriți să cheltuiți în acel loc într-o lună. Apoi, dacă reușiți să intrați sub această limită, restul trece la economii.
Regula set și uită. Această regulă este cea mai simplă dintre toate. Pur și simplu aranjați să transferați o sumă fixă de bani în contul dvs. Qapital în mod regulat: zilnic, săptămânal sau lunar.
Regula proprie. Qapital are, de asemenea, canal propriu pe IFTTT. Acest serviciu bazat pe Web măsoară activitatea în toate celelalte conturi, cum ar fi Facebook și Fitbit, și declanșează un eveniment atunci când sunt îndeplinite anumite condiții. Când conectați Qapital la IFTTT, puteți alege să declanșați un transfer bazat pe aproape orice. Puteți salva atunci când atingeți un obiectiv de fitness, când verificați obiectele din lista de activități sau chiar când vremea este însorită.

Cel mai mare avantaj: Qapital este ușor de adaptat nevoilor dvs., astfel încât puteți economisi oricând și oricum doriți.

Cel mai mare dezavantaj: Toate economiile dvs. intră într-un cont Qapital care nu câștigă niciun interes. În momentul de față, cu dobânzile pentru economii care depășesc abia 1% APY, nu este o afacere atât de mare. Cu toate acestea, s-ar putea ca ratele dobânzilor să crească.

5. Dobot

Dobot este încă o bancă de economii online cu o aplicație conectată. Cu toate acestea, aplicația Dobot funcționează puțin diferit față de altele. Când conectați Dobot la contul dvs. de verificare, setați un obiectiv specific pe care doriți să îl salvați. Enumerați suma exactă de dolari de care aveți nevoie și când veți avea nevoie.

Spre deosebire de alte aplicații de economii, Dobot ajustează suma economisită de la săptămână la săptămână. O dată pe săptămână, Dobot verifică soldul din contul dvs. de verificare și îl compară cu ceea ce ați cheltuit. Conectează aceste informații într-un algoritm special de economii pentru a afla cât de mult numerar îți poți permite să economisești. Apoi, transferă suma respectivă în contul dvs. de economii Dobot asigurat de FDIC.

Algoritmul lui Dobot este conceput pentru a vă asigura că nu veți mai curma bani. Cu toate acestea, puteți oricând să transferați bani înapoi din Dobot pentru a verifica oricând doriți. Pe lângă faptul că vă automatizați economiile, Dobot vă trimite texte obișnuite pentru a vă spune cum progresați spre obiectivul dvs. Oferă încurajare pentru a continua și sfaturi despre cum puteți economisi mai mult.

Cel mai mare avantaj: Algoritmul lui Dobot este conceput pentru a vă asigura că economisiți doar cât vă puteți permite. În felul acesta, nu riscați niciodată să exagerați contul dvs. de verificare.

Cel mai mare dezavantaj: Ca și Qapital, Dobot nu oferă niciun interes pentru economiile dvs..

Cuvânt final

Cel mai frumos lucru despre un plan automat de economii este că îl puteți „seta și uita”. După ce ați configurat, economiile dvs. au grijă de sine. Singurul moment pentru care trebuie să efectuați o modificare a planului dvs. este atunci când există o schimbare în circumstanțele dvs. financiare. De exemplu, dacă vă căsătoriți sau începeți o familie, trebuie să vă reajustați planul de economii pentru a vă potrivi noile cheltuieli ale gospodăriei.

Cu toate acestea, unele modificări nu trebuie să vă afecteze planul. De exemplu, dacă primiți o mărire la locul de muncă, nu trebuie să vă modificați planul pentru a trimite acei bani în plus în contul dvs. de verificare. Puteți continua să continuați așa cum sunteți și să lăsați banii în plus să vă economisească. Până la urmă, doar pentru că venitul dvs. crește, asta nu înseamnă că cheltuielile dvs. trebuie.

Dacă nu vi se pare distractiv, atunci puteți face compromisuri. Ajustați-vă retragerile obișnuite pentru a utiliza o parte din venitul dvs. sporit ca cheltuind bani, lăsând restul să economisească. În acest fel, vă puteți bucura de câteva luxe suplimentare și vă puteți stimula economiile lunare în același timp.

Folosiți un plan automat de economii? Dacă da, aveți alte sfaturi pentru succes?