Cum să utilizați carduri preplătite reîncărcate pentru buget și când are sens

Sunt primul care recunoaște că nu sunt întotdeauna fidel bugetului meu personal. În timp ce sunt frugal prin natură, am pete slabe, cum ar fi ocazional o masă plăcută sau un eveniment sportiv live. În unele luni, aceste vicii îmi îngreunează atingerea obiectivelor financiare.

Mângâierea este că sunt departe de a fi singur în această situație. Din numeroase motive, mulți consumatori le este greu să se lipească de bugetele lor lunare de cheltuieli. Dar dacă ar exista un alt mod?

Bugetare cu carduri preplătite reîncărcabile

Credeți sau nu, acolo este altă cale. Pentru mulți consumatori, inclusiv pentru dvs. cu adevărat, un card de debit preplătit reîncărcabil poate facilita menținerea disciplinei și controlul cheltuielilor. Cardurile preplătite nu sunt cărți de credit. De asemenea, nu sunt cărți de debit tradiționale, care sunt legate de contul dvs. bancar și au astfel acces la toate fondurile conținute în interior.

Cardurile preplătite încep cu un sold zero și trebuie încărcate cu numerar înainte de a fi utilizate pentru achiziții, facturi și alte cheltuieli. Când soldul cărții scade din nou la zero, nu îl puteți utiliza până când nu încărcați mai multe fonduri pe card (similar cu un card cadou). Cu alte cuvinte, toate cardurile preplătite au o frână încorporată în cheltuieli. Acest lucru face ușor să încărcați cardul doar cu fondurile de care aveți nevoie pentru a vă acoperi cheltuielile de zi cu zi pentru o anumită perioadă, de obicei o săptămână sau o lună și reduce riscul de cheltuieli suplimentare..

Având în vedere acest lucru, un card preplătit este ideal pentru gestionarea cheltuielilor cotidiene cu care faceți afară de-a lungul unei luni tipice, inclusiv alimente, îmbrăcăminte, utilități și divertisment. Puteți utiliza cardul preplătit la orice comerciant sau furnizor de servicii care acceptă marcajul cardului, adică Visa (cu alte cuvinte, un card preplătit marca Visa este bun oriunde vedeți un logo Visa în registrul sau pagina de checkout online).

În consecință, pentru unii poate fi un înlocuitor adecvat pentru un card de debit sau de credit tradițional. Mai mult, multe carduri au tablouri de bord online, prietenoase pentru conturi, care reproduc tablourile de bord ale contului bancar, permițându-vă să îndepliniți funcții de bază, cum ar fi transferuri de bani și verificări de sold.

Cu toate acestea, soldurile cardurilor preplătite nu câștigă interes, deci cardul dvs. nu este un înlocuitor potrivit pentru un cont de economii. De fapt, în afară de cheltuielile pe termen mediu, cum ar fi vacanțele și cumpărăturile de vacanță, nu este recomandat să folosiți un card plătit pentru a economisi bani deloc. Pentru fondurile de urgență, economiile pentru educație și economiile pentru pensionare, alte vehicule - cum ar fi conturile de economii tradiționale și IRA - sunt mai potrivite.

Am profitat recent în bugetarea lunară a cheltuielilor cu carduri preplătite reîncărcabile. Am dimensionat avantajele și contra contra folosirii cardurilor preplătite pentru a controla cheltuielile, am aruncat o privire grea asupra cheltuielilor mele personale de zi cu zi și am făcut echipă cu Visa Clear Preplătite pentru a vă înscrie la Cardul Visa® preplătit Green Dot® reîncărcabil, una dintre mai multe cărți care fac parte din programul Visa Clear Prepaid. După o scurtă perioadă de învățare, am creat și am completat o provocare de bugetare de 30 de zile, care m-a văzut folosind cardul Visa® Preplătit Replătibil Green Dot® pentru cheltuielile mele zilnice pe parcursul unei luni..

Iată ce am aflat înainte, în timpul și după această aventură de finanțe personale.

Cum funcționează cardurile preplătite

Opțiuni și costuri pentru încărcarea și reîncărcarea cardului

Când primiți cardul pentru prima dată, trebuie să îl încărcați cu numerar. Există mai multe modalități de a face acest lucru. Unii emitenți, inclusiv Green Dot și alții din programul Visa Clear Prepaid, renunță la taxele pentru prima încărcare, indiferent de modul în care se realizează.

Pentru încărcările ulterioare (cunoscute sub denumirea de reîncărcare), uneori se aplică taxe. Acestea variază în funcție de emitentul cardului, tipul cardului și metoda de încărcare.

Metodele de încărcare / reîncărcare și costurile includ:

Depunere directă. Depozitul direct de la un angajator sau o altă sursă de venit (cum ar fi universitatea sau agenția guvernamentală) este de obicei cea mai ieftină metodă. Important de spus, multe carduri (inclusiv cele din programul Visa Clear Prepaid) vă oferă opțiunea de a depune o parte sau toată valoarea de plată pe cardul dvs., astfel încât să puteți controla suma pe care o primiți - și astfel suma exactă pe care o puteți cheltui - fiecare perioadă de plată.
Depozit în magazin. Aduceți numerar în registru la un vânzător cu amănuntul participant, treceți cardul și fiți pe drumul dvs. (cunoscut sub numele de Reload @ the Register). Costul tipic este de 4,95 USD pe sarcină.
Verificați depozitul la Walmart. Puteți aduce un cec preimprimat (cum ar fi un cec de plată sau un cec de beneficii guvernamentale) la ghișeele de servicii Walmart participante și să depuneți soldul direct pe cardul dvs. preplătit. Verificați Walmart sau site-ul web al emitentului cardului pentru a afla dacă magazinul dvs. local oferă acest serviciu. Se aplică taxe de încasare Walmart.
Transfer online de pe un alt card preplătit. Unii emitenți preplătite, inclusiv Green Dot, vă permit să transferați fonduri de pe un alt card preplătit prin tabloul de bord al contului. Acest lucru este excelent dacă aveți mai multe carduri preplătite sau doriți să primiți bani de la un prieten sau coleg care utilizează, de asemenea, cărți preplătite reîncărcabile. Aceste transferuri sunt de obicei gratuite. (Sunt întotdeauna gratuite cu carduri Green Dot.) Cu toate acestea, trebuie să plătiți alte taxe (cum ar fi taxele de achiziție și de întreținere lunară) pe fiecare card suplimentar.
Transfer bancar de cont. Puteți transfera direct din contul de plată online, furnizând numărul de cont sau numărul cardului dvs. de debit. De obicei, există această întârziere de la una la trei zile lucrătoare cu această metodă.

Alte taxe importante pentru carduri

Pe lângă taxele de încărcare / reîncărcare, cardurile preplătite vin și cu alte taxe. Multe sunt comune conturilor de verificare tradiționale și cardurilor de debit. Întrucât este în interesul tău financiar să minimizezi expunerea la aceste taxe, optează pentru un card preplătit care să fie transparent atunci când te aștepți la o taxă și când nu în cursul cheltuielilor tale normale de buget. De exemplu, cardurile din programul Visa Clear Prepaid - inclusiv cardul meu Visa preplătit Green Dot reîncărcabil - au programe clare de taxe care acoperă toate taxele potențiale.

Taxa de cumpărare a cardului. În funcție de modul în care obțineți cardul dvs., vi se poate percepe o taxă de cumpărare cuprinsă între 2 și 5 $, în funcție de emitent și locația de cumpărare. Cumpărăturile online, în general, nu vin cu o taxă. De exemplu, taxele de cumpărare în magazin ale Green Dot variază între 2,95 și 4,95 USD, dar achizițiile online sunt gratuite.
Taxa lunară de întreținere. Practic, toate cardurile preplătite percep o taxă de întreținere lunară, similară taxelor de întreținere a contului de verificare și de economisire percepute de unele bănci. Taxele sunt de obicei în vecinătate între 5 și 6 USD. Cardul Visa® preplătit reîncărcat Green Green Dot® este de 5,95 USD.
Retrageri bancare bancare și retrageri bancare. Multe carduri preplătite, inclusiv cele care fac parte din programul Visa Clear Prepaid, aparțin rețelelor bancomate fără taxe care renunță la taxe pentru retragerea numerarului. Cu toate acestea, la fel ca majoritatea băncilor, emitenții de carduri percep de obicei retrageri din afara rețelei. Aceste taxe variază, de obicei, de la 2 $ la 3 $. Green Dot percepe 2,50 USD. Unele carduri preplătite percep și pentru retrageri de numerar personal la sucursalele băncii. Green Dot percepe și 2,50 USD pentru acest serviciu.
Verificări de echilibru. Dacă trebuie să verificați soldul cardului dvs. la un bancomat, este posibil să fiți obligat să plătiți o taxă mică. De exemplu, Green Dot percepe 0,50 USD pentru o verificare a soldului. Puteți evita această taxă verificând soldul dvs. de pe dispozitivul dvs. mobil, care este întotdeauna gratuit.
Înlocuirea cardului pierdut. Majoritatea emitenților percep taxele pentru înlocuirile cardurilor pierdute. Aceste taxe variază de obicei între 4 și 10 USD. Green Dot's este de 4,95 USD.
Tranzacții străine. La fel ca emitenții de carduri de credit, emitenții de carduri preplătite adaugă adesea o taxă suplimentară pentru tranzacțiile efectuate în afara Statelor Unite, de obicei evaluate ca un procent mic (2% până la 4%) din totalul tranzacției. Taxa de tranzacții externe a Green Dot este de 3% din valoarea totală a tranzacției.

Este important să rețineți că unele carduri preplătite pot reduce și renunța la aceste comisioane atunci când efectuați un număr minim de tranzacții lunare, efectuați un sold minim sau întâlniți alte calificări. De exemplu, taxa de întreținere lunară a cardului Visa® preplătit Green Dot® reîncărcabil este renunțată atunci când mențin un sold minim de 1.000 USD sau fac 30 de tranzacții pe lună..

Cum să obțineți și să încărcați cardul

Obținerea cardului preplătit reîncărcabil durează doar câteva minute. Există două modalități de bază pentru a face acest lucru:

1. Online
Majoritatea emitenților vă permit să vă înscrieți online la card. Așa m-am înscris la cardul Visa® Preplătit reîncărcabil Green Dot®, proces care mi-a luat doar cinci minute. Pentru a vă înscrie online, pur și simplu navigați pe site-ul emitentului cardului și urmați instrucțiunile. Trebuie să introduceți informații personale de bază, inclusiv numele dvs., informațiile de contact și numărul de securitate socială. De asemenea, trebuie să creați un nume de utilizator, o parolă și întrebări de securitate pentru a vă putea accesa contul.

După finalizarea procesului de înscriere, vi se oferă un număr de card temporar și vi se spune când trebuie să vă așteptați cardul fizic pe mail (în general, una până la două săptămâni). Înainte de a ieși din asistentul de înscriere, puteți, de asemenea, să imprimați un formular de depunere directă pentru a oferi angajatorului sau a depune fonduri dintr-un cont sau card extern. Marele dezavantaj al înregistrării online este că nu primiți imediat o carte fizică, deși puteți utiliza numărul dvs. temporar pentru achiziții online și în magazin (în magazin, casierul trebuie doar să pună numărul în manual ). Marele avantaj este lipsa unei taxe de înscriere.

2. În magazin
Cardurile care sunt eligibile pentru programul Visa Clear Prepaid sunt disponibile la mai multe lanțuri naționale de vânzare cu amănuntul, inclusiv 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar și Dollar General. Adu-ți încărcătura inițială în numerar și roagă-l pe funcționar să o adauge la soldul cardului, mai puțin orice taxe de cumpărare. Apoi, vi se oferă un card temporar, cu un card permanent pe care să îl urmați prin poștă într-una până la două săptămâni.

Este important să rețineți că, atât la achizițiile de card online, cât și la magazin, soldul cardului dvs. temporar se transferă automat la cardul dvs. permanent la sosire. Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la cheltuirea ultimului cent pe cardul dvs. temporar înainte de a veni pe mail.

Cum să activați și să folosiți cardul

După primirea cardului dvs. temporar - și din nou după primirea cardului dvs. permanent - trebuie să vă înregistrați și să îl activați înainte de a face cumpărături. Pur și simplu accesați site-ul emitentului cardului dvs. și urmați instrucțiunile. Pentru cardul Visa® Preplătit Green Dot® reîncărcabil, selectați doar „Înregistrare / Activare”, apoi selectați modul în care ați primit cardul (online sau în magazin). Furnizați numărul cardului, codul de securitate și informațiile dvs. personale. Vi se poate solicita să furnizați un PIN și întrebări de securitate dacă nu ați făcut-o deja.

De îndată ce cardul dvs. temporar sau permanent este înregistrat și activat, puteți începe să îl utilizați imediat la orice comerciant care acceptă carduri Visa, inclusiv furnizori de utilități și alți emitenți de facturi, și să retrageți numerar la bancomate sau sucursale bancare..

Sfaturi pentru bugetarea zilnică cu carduri preplătite

1. Folosiți Depozitul Direct pentru o încărcare mai convenabilă și cu costuri mai mici

Multe carduri preîncărcabile reîncărcabile vin cu mai multe opțiuni de reîncărcare. De exemplu, printre alte metode, Cardul Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® vă permite să vă reîncărcați cardul prin depozit direct (de la un angajator sau altă sursă de venit), depozit în numerar la un comerciant participant, transfer de cont bancar și transfer de la un alt card preplatit.

Depunerea directă este gratuită, în timp ce alte metode de reîncărcare sunt plătite cu taxe care pot varia la nord de 6 dolari pe sarcină. De fapt, depozitul direct este printre cele mai ieftine opțiuni de reîncărcare pentru multe carduri preîncărcabile reîncărcabile. Este, de asemenea, cel mai convenabil, deoarece provine direct din sursa de venit și nu necesită pasul intermediar pentru obținerea de numerar sau pentru organizarea unui transfer electronic de fonduri. Dacă sunteți în permanență în mișcare, este plăcut să nu vă faceți griji cu privire la creion în altă obligație din programul dvs. aglomerat.

2. Alegeți un card într-o rețea ATM expansivă

Majoritatea cardurilor de debit preplătite reîncărcabile vă permit să retrageți numerar la bancomate. Dar nu toate aparțin rețelelor ATM extinse fără taxe, care nu percep taxe pentru retrageri.

Dacă aveți nevoie în mod regulat de numerar, sau chiar dacă faceți doar retragerea ocazională a bancomatelor, faceți din punct de vedere cheie apartenența la rețea ATM. Înscrierea pentru cardul Visa® preplătit Green Dot® reîncărcabil a plătit mult timp în acest departament, deoarece acum am acces gratuit la peste 20.000 de bancomate MoneyPass. Alte carduri din programul Visa Clear Prepaid aparțin rețelelor la fel de largi: de exemplu, Cardul Visa® Prepagat PNC SmartAccess® Prepagat are acces gratuit la mai mult de 7.300 de bancomate marca PNC.

3. Buget pentru cele mai importante elemente

Este greu să utilizați carduri preplătite pentru a menține disciplina financiară dacă nu aveți un control clar asupra cheltuielilor dvs. de zi cu zi. Cea mai bună metodă de a vă asigura că obțineți această manevră, chiar și atunci când apar sau dispar noi cheltuieli, este să vă dați seama de cele mai importante cheltuieli înainte de a trece la zone mai puțin critice din bugetul dvs..

Puteți face bugetul de cheltuieli folosind un instrument de bugetare online, precum Mint, un program de calculator de bază, cum ar fi Excel, sau chiar stilou și hârtie de modă veche. Pur și simplu faceți o categorie pentru fiecare dintre următoarele și alocați cheltuieli individuale (cum ar fi facturi specifice) un element rând în cadrul corespunzător:

Facturi recurente. Mai întâi, puneți deoparte facturile lunare recurente, fixe și variabile: chirie sau ipotecă, cablu, internet, energie electrică, gaze, apă, îngrijire pentru copii și așa mai departe. Întrucât știți exact sau despre cât de multe dintre aceste seturi vă pot returna, puteți încărca din timp costurile lor reale în buget (cu o cameră de wiggle pentru cheltuieli variabile, precum electricitate și gaz).
Cheltuieli de achiziție. Stabiliți ce așteptați să cheltuiți pentru achiziții în fiecare lună. Împărțiți cheltuielile de achiziție în două categorii: esențiale și discreționare. Primul include lucruri precum alimente, îmbrăcăminte, rechizite de școală sau de muncă (inclusiv electronice) și transport. Acesta din urmă include lucruri precum divertismentul, electronica personală și taxele neprofesionale (cum ar fi abonamentele la sală). Deși, în speranță, bugetul dvs. are loc pentru unele cheltuieli discreționare, concentrați-vă mai întâi pe cheltuielile esențiale.
Categorii speciale pentru buget. În sfârșit, țineți cont de obiective speciale sau categorii bugetare, cum ar fi vacanțele viitoare și cheltuielile de vacanță. Este în regulă dacă nu aveți obiective specifice de economisire în acest moment. Asta înseamnă că ai mai rămas la sfârșitul lunii pentru alte cheltuieli.

Odată ce cheltuielile dvs. sunt stabilite, setați un depozit direct pe cardul dvs. reîncărcabil, astfel încât să primiți doar suma necesară pentru a le acoperi (plus o pernă mică) pentru fiecare perioadă de plată. Direcți restul către o altă destinație, cum ar fi un cont de economii. Dacă descoperiți că nu puteți acoperi cheltuielile de bază cu acest nivel de finanțare sau că ați rămas prea mult la sfârșitul perioadei, puteți ajusta valoarea depozitului în perioadele viitoare de plată..

4. Controlează-ți bugetele copiilor tăi

Cardurile preplătite au o valoare dublă pentru părinți. În primul rând, sunt minunate pentru a deține alocațiile săptămânale sau lunare ale copiilor (iar pentru copiii mai mari, același principiu se aplică cheltuielilor de viață în timpul plecării la facultate). Pur și simplu încărcați suma alocată fiecărui copil în registrul unui comerciant participant - pe care îl puteți face în timp ce faceți cumpărăturile - sau transferați soldul din propriul card preplătit.

În al doilea rând, și în consecință, cardurile preplătite au o valoare educațională extraordinară. Când îi oferiți copilului cardul pentru prima dată, anunțați-l cu valoarea sarcinii săptămânale sau lunare și lăsați-vă clar cum funcționează cardul (odată ce cheltuiesc fondurile alocate pentru perioada respectivă, nu mai sunt bani pe card). Dacă sunt frugali și încheie perioada cu banii încă pe card, felicitați-i și lăsați-o să se rostogolească. Vorbeste despre o lectie introductiva frumoasa despre bucuriile economisirii si valoarea banilor.

5. Buget și economisire pentru cheltuieli speciale

Multe persoane folosesc carduri preplătite reîncărcabile pentru a economisi pentru cheltuieli speciale, precum vacanțele viitoare, cumpărăturile de vacanță sau un proiect de îmbunătățire a casei.

Cel mai bun mod de a face acest lucru este să aranjați depunerea directă (o opțiune de încărcare gratuită cu Visa Clear Prepagat) de la angajatorul dumneavoastră sau de la o altă sursă de venit și să vă dați seama cât de mult depun depozitele dvs. în fiecare lună. Apoi, stabiliți ce economisiți, cât costă și intervalul de timp pentru atingerea acestui obiectiv. Apoi, determinați cât de mult trebuie să economisiți în fiecare lună pentru a atinge acest obiectiv și setați acea sumă deoparte înainte de a face restul bugetului dvs. lunar. În sfârșit - și acesta este un pas esențial - transferați aceste fonduri rezervate într-un card preplătit separat. Repetați acest transfer în fiecare lună până când atingeți obiectivul dvs..

Rețineți că cheltuielile speciale sunt separate și distincte de economiile dvs. pentru pensii, economiile de învățământ și educația și fondurile de urgență. Nu este niciodată o idee bună să folosiți aceste tipuri de economii pentru a finanța obiective specifice, care nu sunt de urgență, indiferent cât de importante par.