Pro și contra refinanțării împrumutului dvs. ipotecar acasă

Există motive întemeiate pentru a refinanța un credit ipotecar. Poate că sunteți blocat de numerar și aveți nevoie disperată de a reduce plata lunară pentru a evita excluderea. Sau poate că ați acceptat un credit ipotecar prost și doriți să dobândiți condiții mai bune.

Cu toate acestea, în ciuda numeroaselor beneficii, refinanțarea are defectele sale. Familiarizați-vă cu avantajele și contra de refinanțare, apoi decideți dacă este momentul să vă acordați o nouă ipotecă.

Beneficiile refinanțării creditului dvs. ipotecar

Nu ați primit procesul ipotecar chiar prima dată? O refinanțare poate anula o afacere ipotecară proastă și vă poate ajuta să dobândiți cele mai favorabile condiții ipotecare.

1. Rata dobânzii mai mică
Oportunitatea de a obține o rată a dobânzii mai mică este un motiv principal pentru a refinanța un credit ipotecar. Pentru proprietarii de casă cu numerar, este o soluție care îi poate păstra în casa lor și își poate păstra creditul, deoarece refinanțarea nu poate doar să scadă rata dobânzii la un credit ipotecar, ci și plata creditului ipotecar..

De exemplu, diferența lunară pentru un credit ipotecar de 250.000 USD cu o dobândă de 6% și o dobândă de 4% este de aproape 300 USD pe lună. Pentru oricine se luptă financiar, o scădere a creditului ipotecar de 300 USD poate fi pauza de care au nevoie pentru a rămâne în casa lor.

Dacă doriți să găsiți cele mai mici rate posibile, încercați să utilizați LendingTree.com. Vei primi cotații de la mai mulți creditori, care încearcă să-ți câștige afacerea.

2. Convertiți o ipotecă cu rată ajustabilă într-o rată fixă
Ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) prezintă, de regulă, rate mai mici pentru primii ani ai termenului ipotecar decât ipotecile cu rată fixă, motiv pentru care sunt o alegere populară printre unii cumpărători de case. De exemplu, puteți avea un ARM cu o perioadă determinată de un an sau zece ani, timp în care rata dobânzii nu se va modifica. Cu toate acestea, rata dobânzii se modifică la expirarea perioadei fixe inițiale. Se ajustează în funcție de un indice de referință, cum ar fi LIBOR, care poate declanșa o majorare a ratei dobânzii și o plată ipotecară mai mare..

ARM-urile sunt ideale pentru persoanele care preconizează să locuiască în casele lor doar pentru o perioadă scurtă de timp. Dar dacă intenționați să rămâneți de câțiva ani, o rată fixă ​​este cel mai bun pariu. Plățile previzibile însoțite de ratele istorice scăzute fac din refinanțarea unei ipoteci cu rată fixă ​​o afacere excelentă pentru mulți oameni.

3. Încasați capitalul propriu
Capitalul echivalent este diferența dintre valoarea casei dvs. și ceea ce datorați creditorul ipotecar, iar vânzarea casei dvs. este o modalitate de a atinge capitalul propriu. Dar dacă nu sunteți gata să vă mutați, o altă opțiune este refinanțarea încasărilor. Practic, împrumutați din capitaluri proprii și refinanțare pentru mai mult decât soldul principal principal al casei. Apoi, utilizați numerar suplimentar pentru a vă plăti datoria, pentru a face îmbunătățiri la domiciliu, pentru a începe o afacere sau pentru a vă orienta către școlarizarea copiilor dvs..

Desigur, acest lucru poate fi, de asemenea, un dezavantaj, deoarece vă adâncește în datorii și vă poate crește plata ipotecară. În plus, tranzacționarea cărților de credit și a altor datorii negarantate pentru datoria garantată de casa dvs. vă pot duce la pierderea locuinței în cazul în care nu puteți efectua plăți ipotecare. Acest lucru nu ar fi neapărat cazul în cazul în care vă plătiți datorii de pe cardul dvs. de credit.

Sfat profesional: O altă opțiune dacă doriți să scoateți capitaluri proprii din casa dvs. ar fi o linie de credit a capitalului propriu de la o companie precum Figura.com.

Dezavantajele refinanțării creditului dvs. ipotecar

O refinanțare poate avea un sens financiar bun, dar procesul nu este întotdeauna atât de clar.

1. Solicitarea unui credit ipotecar nou
S-ar putea să solicitați cu nerăbdare să refinanțați cu speranța de a vă reduce rata creditului ipotecar și a economisi bani pe împrumutul dvs. în fiecare lună. Însă, dacă a existat vreo modificare a venitului sau creditului dvs. de la solicitarea creditului dvs. ipotecar inițial, acest lucru poate opri o refinanțare în piesele sale.

Venitul și creditul dvs. sunt mai importante ca niciodată. Împrumuturile ipotecare sunt precaute și vă vor examina raportul de credit și informațiile financiare și este posibil să nu vă aprobe - sau să vă aprobe cu o rată mai mare - dacă scorul dvs. de credit a scăzut sau dacă ați suferit recent o pierdere de muncă sau o reducere a salariului. Fiți conștienți că existența unei ipoteci existente nu garantează o aprobare de refinanțare. Împrumutatul dvs. poate solicita copii ale declarațiilor de impozit și a copiilor de plată recente pentru a vă verifica veniturile.

2. Costurile de refinanțare
Costul unui nou împrumut este unul dintre cele mai mari obstacole în materie de refinanțare. Unii proprietari sunt acceptați atunci când sunt obligați să plătească costurile de închidere, care se situează între 3% și 6% din soldul împrumutului. Tarifele includ evaluarea locuinței, taxa de cerere, căutarea titlului, taxa raportului de credit, punctele de reducere și taxa de origine a împrumutului..

Taxele legate de credite ipotecare sunt plătite din buzunar la închidere, dar unii creditori includ aceste taxe în soldul dvs. de împrumut. În plus, dacă refinanțați un împrumut FHA, de exemplu, va trebui să plătiți o taxă în avans pentru asigurarea ipotecară.

3. Evaluarea low-ball
Evaluările la domiciliu estimează valoarea unei proprietăți și sunt inevitabile la refinanțare. Evaluatorul folosește vânzări comparabile recente în comunitate pentru a evalua valoarea unei locuințe, iar rezultatele unei evaluări pot face sau rupe afacerea. Există programe de refinanțare guvernamentale care ajută debitorii cu capul în jos, în care aceștia pot refinanța fără echitate. Dar dacă solicită o refinanțare tradițională, mulți creditori necesită o parte din capitaluri proprii.

În acest caz, o evaluare cu bilă scăzută poate distruge orice șanse de a achiziționa o nouă ipotecă și condiții mai bune. Evaluatorul poate concluziona că o proprietate este în valoare mult mai mică decât cea datorată, solicitând astfel unui creditor să refuze o cerere de refinanțare.

În unele cazuri, evaluatorii trebuie să utilizeze proprietăți închise din zonă pentru a face comparații atunci când determină valoarea unei case. În această situație, poate avea sens pentru proprietarii de case să amâne refinanțarea până când dobândesc capitaluri proprii sau până la recuperarea valorilor de locuință.

Cuvânt final

În timp ce refinanțarea unui împrumut ipotecar nu este cel mai simplu proces, iar cerințele creditorului ipotecar sunt specifice, aceasta este una dintre cele mai bune metode de a bloca o rată fixă ​​scăzută și de a reduce potențialul dvs. de plată ipotecară. Dacă sunteți curent cu ipoteca existentă și alte datorii, aveți un scor de credit de cel puțin 680 (620 pentru o refinanțare ipotecară FHA), aveți bani la îndemână pentru cheltuielile ipotecare și vă pot verifica veniturile, acum poate fi momentul potrivit să acorde un nou credit ipotecar.

Care credeți că sunt cele mai mari avantaje sau dezavantaje ale refinanțării unei ipoteci?