Pro și contra de a plăti datoriile și împrumuturile copilului dvs. adult

Deși nu este neapărat responsabilitatea dvs. să remediați mizeria financiară a copiilor dvs., vă dați seama de impactul pe care datoria îl poate avea asupra viitorului lor. Prea o mare parte din acesta poate scădea scorul de credit, poate limita capacitatea lor de a obține un credit ipotecar la domiciliu sau un împrumut auto și chiar poate avea impact asupra perspectivelor de angajare. Scrierea unui cec și clarificarea datoriilor copiilor tăi pot ridica cu siguranță o povară grea, dar este posibil să nu fie cea mai bună mișcare. Există atât avantaje cât și contra pentru a lua această acțiune, așa că este mai bine să vă luați timpul, să cântăriți ambele opțiuni și să ajungeți la o decizie care credeți că va fi cel mai potrivit pentru dvs. și pentru situația unică a copilului vostru..

Avantajele plății datoriei copiilor

1. Dați-le copiilor dvs. un început nou

Mulți adulți tineri primesc primul card de credit în timp ce sunt la facultate. Acest lucru oferă o oportunitate pentru ei de a stabili un istoric de credit la o vârstă fragedă. Cu toate acestea, responsabilitatea administrării unui card de credit poate fi prea mare pentru unii studenți. Între bugetare slabă și cheltuieli excesive, unele ajung cu conturi maxime.

Plata unei astfel de datorii poate oferi copiilor dvs. un început nou. Cu toate acestea, împreună cu ajutorul financiar, trebuie să fie educați cu privire la modalitățile corecte și greșite de a gestiona creditul și banii - sau altfel se pot găsi în aceeași situație din nou..

Iată cum puteți ajuta să oferiți copiilor dvs. o ardezie curată:

Verificați cheltuielile și veniturile lunare. Există mai multe aplicații de bugetare disponibile, cum ar fi Mint și MoneyWise, care se pot dovedi foarte utile. Sau, dacă preferați, puteți să-i învățați pe copii cum să creeze un buget personal în mod vech: cu un stilou și un blocnotes. Aceștia trebuie să enumere și să calculeze toate cheltuielile lor lunare fixe (cum ar fi transportul, locuințele și utilitățile), apoi să scadă acest total din veniturile lor nete. „Buget” poate suna ca un cuvânt urât, deoarece implică frugalitate și limitări financiare, dar îi poate ajuta pe copiii tăi să vadă exact unde merg banii lor în fiecare lună și să îi ajute să evalueze dacă locuiesc în mijloacele lor.
Reduceți cheltuielile lunare. Copiii tăi sunt pe drumul cel bun dacă cheltuielile lor lunare sunt mai mici decât veniturile lor lunare. Cu toate acestea, dacă cheltuiesc mai mult decât aduc, lucrați cu ei pentru a reduce costurile. De exemplu, puteți sugera să luați transportul public pentru a reduce costurile cu combustibilul, pentru a tăia cupoane pentru a economisi bani pe alimente, pentru a găti mese acasă, pentru a face cumpărături la magazine second-hand sau pentru a găsi un loc mai ieftin pentru a trăi.
Creați un plan lunar de cheltuieli. Ajută-ți copiii să creeze un plan de cheltuieli pentru fiecare lună. Aceasta stabilește cât pot cheltui în anumite domenii pe baza venitului disponibil, care sunt orice fonduri rămase după ce își achită facturile. De exemplu, în funcție de veniturile copiilor tăi, este posibil ca aceștia să poată cheltui doar 50 de dolari pe lună pentru recreere și 150 de dolari pe lună pentru mâncare. Propuneți-vă sistemul de bugetare a plicurilor pentru a ajuta copiii să rămână la buget. Puneți plicuri pentru diverse categorii de cheltuieli - divertisment, cumpărături alimentare, gaz - și depozitați o cantitate specifică de numerar în fiecare săptămânal sau lunar. Pentru fiecare categorie, cheltuiți doar ceea ce se află în plic și nimic mai mult.
Oferiți cunoștințe de credit. Cardurile de credit sunt utile, dacă sunt utilizate în mod responsabil. După achitarea datoriei, stai cu copiii și discută despre obiceiuri bune de creditare. Dacă nu știți prea multe despre creditarea dvs., mergeți online și cercetați subiectul. Încurajează-ți copiii să perceapă doar ceea ce își pot permite și să achite soldurile integral în fiecare lună, pentru a evita cheltuielile cu datoriile și dobânzile. Asigurați-vă că înțeleg importanța plăților la timp și sugerați-vă să plătiți facturile cu cardul de credit de îndată ce ajung la poștă sau să creați un memento pe telefonul mobil sau computerul lor. De asemenea, încurajează-i să obțină un raport de credit gratuit cel puțin o dată pe an.

2. Protejați-vă scorul de credit personal

Pentru a vă ajuta copiii să stabilească un istoric de credit, este posibil să fi proiectat un credit sau un card de credit. Acesta a fost un gest frumos; cu toate acestea, cosigningul are riscurile sale. Deși nu sunteți titularul principal al contului, orice activitate asociată acestui cont apare în rapoartele dvs. de credit, inclusiv plățile și soldurile întârziate. În plus, sunteți responsabil pentru această datorie dacă copiii dvs. nu plătesc.

Cosigning funcționează dacă deținătorul principal al contului efectuează fiecare plată. Cu toate acestea, dacă o plată este omisă (sau sunt oprite cu totul), aceasta ar putea apărea în fișierul dvs. de credit. Această activitate negativă poate rămâne pe credit până la șapte ani și vă poate reduce scorul. Și, din moment ce sunteți pasibil pentru această datorie, creditorul vă va contacta pentru plata.

Dacă ați conceput un împrumut, dar copilul dvs. nu își mai poate permite plățile, rambursarea acestei datorii este singura modalitate de a vă proteja scorul și de a evita problemele cu creditorii, cum ar fi hotărârile judecătorești, conturile de încasare și procesele. Cu toate acestea, nu plătiți doar datoria și mergeți mai departe. Gândiți-vă la acesta ca la un împrumut și ajutați doar dacă copilul dvs. este de acord să restituie banii:

Stabiliți aranjamente de plată. Stabiliți cât de mult poate rambursa copilul dvs., indiferent dacă este vorba despre întreaga sumă sau doar o parte. În continuare, decideți cât timp să repartizați plățile - poate 12, 24 sau 36 de luni, pe baza a ceea ce este posibil. Dacă alegeți să percepeți dobândă, decideți cât de mult. Puteți percepe o rată comparabilă cu multe împrumuturi bancare sau puțin mai mică. Utilizați un calculator de credit online pentru a calcula plățile lunare în funcție de sumă, termen și rata dobânzii.
Obțineți acordul în scris. Un acord formal scris între dvs. și copiii dvs. care evidențiază toți termenii menționați mai sus poate atenua orice idei greșite. De exemplu, este posibil să plătiți o datorie cu presupunerea că copiii dvs. vor rambursa banii, dar pot vedea gestul dvs. ca pe un cadou. Această potențială neînțelegere poate fi ușor evitată, punându-ți așteptările în scris. După ce copiii dvs. au citit acordul, amândoi trebuie să semnați contractul și să rețineți copii pentru înregistrările dvs. individuale.

3. Ajută-ți scorul de credit pentru copii

Întrucât suma datorată creditorilor constituie 30% din scorurile de credit, datoria prea mare poate scădea semnificativ scorul copiilor tăi. Un scor de credit scăzut face mai greu pentru ei să obțină o ipotecă, un împrumut auto și alte tipuri de finanțare. În plus, un rating scăzut poate duce la prime mai mari de asigurare. Cu toate acestea, dacă plătiți toate sau o parte din datorie, aceasta reduce cât de mult datorează, ceea ce contribuie la creșterea punctajului lor de credit.

4. Protejează-ți relația cu copiii tăi

Nu este obligația ta să plătești datoriile copiilor tăi. Cu toate acestea, refuzul de a vă ajuta poate potența relația dvs., mai ales dacă se simt răniți sau abandonați.

Pe de altă parte, oferirea de asistență demonstrează sprijinul tău. Chiar dacă nu sunteți incapabil din punct de vedere financiar să scrieți un cec, puteți asigura reasigurare și poate lucra împreună cu copiii pentru a crea o strategie de datorie.

Dezavantaje ale achitării datoriei

1. Nu trebuie să accepte responsabilitatea

Plata datoriilor copiilor tăi poate opri apelurile de colectare și poate preveni daunele creditului. Cu toate acestea, cu excepția cazului în care solicitați copiilor dvs. să plătească banii înapoi, ei nu acceptă întreaga responsabilitate pentru acțiunile lor și nici nu experimentează consecințele depline ale alegerilor lor slabe. Înțeles, doriți să vă protejați copiii de aceste consecințe - dar dacă nu sunt responsabili pentru deciziile lor proaste sau sunt obligați să facă față repercusiunilor, ei pot repeta greșelile din trecut.

Tratând cu ei înșiși datoriile, copiii tăi sunt nevoiți să-și pună pălăriile „de rezolvare a problemelor” și să vină cu o strategie realistă de eliminare a datoriei. Aceasta poate implica cercetarea online sau vorbirea cu un consilier de credit sau datorie. Dacă alegeți să nu-și plătească datoria, copiii dvs. pot învăța tehnici utile, cum ar fi bugetarea, reducerea cheltuielilor, negocierea unei rate a dobânzii mai mici și transferul soldurilor. În plus, pășirea înapoi vă poate învăța copiii cu răbdare financiară. Cu alte cuvinte, ei pot învăța că fiecare obiectiv legat de bani necesită timp și nu pot alerga întotdeauna la mama și tata pentru ajutor.

2. Îți poate compromite finanțele

În cruciada dvs. pentru a vă proteja finanțele copiilor, ați putea ajunge să vă deteriorați. Scoaterea banilor din contul dvs. de economii personale sau fondul de urgență vă poate reduce semnificativ perna, ceea ce vă poate îngreuna trecerea prin dificultățile financiare care pot apărea în viitor, cum ar fi pierderea bruscă de locuri de muncă, reparația majoră a locuinței sau boală.

Dacă aveți un cont de 401k, un IRA sau un alt cont de economii de pensionare, s-ar putea să vă gândiți să faceți o retragere anticipată pentru a ajuta la plata datoriei. În niciun caz nu trebuie să scoți bani din aceste conturi - impozitele și penalitățile se aplică retragerilor anticipate. În plus, vă reduceți potențialul de creștere, ceea ce vă poate afecta securitatea financiară după pensionare.

Ajutarea copiilor dvs. să plătească o datorie, de asemenea, poate scoate bani din gospodărie în fiecare lună. Aceasta poate să nu fie o problemă importantă dacă aveți o cantitate bună de venituri disponibile. Cu toate acestea, dacă abia reușiți să vă îndepliniți, s-ar putea să aveți probleme la plata propriilor facturi (credit ipotecar, utilități, cărți de credit și împrumuturi). Acest lucru poate duce la plăți întârziate și un scor de credit deteriorat, și chiar posent resentimente față de copiii dvs. sau alte probleme de relație.

3. Poate declanșa probleme cu soțul / soția

Nu acceptați să plătiți datoria copiilor dvs. fără să discutați mai întâi cu soțul / soția. Cei doi aveți opinii diferite cu privire la cea mai bună modalitate de a face față situației. S-ar putea să fiți dornici și pregătiți să vă ajute, totuși soțul dvs. poate simți că este responsabilitatea exclusivă a copiilor dvs. de a face față soldurilor.

Pentru a menține pacea, este important să fiți amândoi pe aceeași pagină. Luați în considerare avantajele și avantajele menționate anterior, apoi decideți-vă cu privire la măsura corectă. Și orice faci, fii sincer și nu lăsa datoria să-ți împartă relația. Dacă te duci în spatele soțului / soție și iei o decizie pe cont propriu, poate crea tensiune în gospodărie.

Cuvânt final

Până la urmă, numai tu poți decide dacă plătești datoria copiilor tăi. Dacă sunt îndrăzneți și înțeleg pe deplin seriozitatea situației sau dacă circumstanțele dincolo de controlul lor au jucat un rol în acumularea echilibrelor, cum ar fi pierderea locului de muncă, boala sau divorțul, atunci împrumutarea unei mâini poate ajuta la recuperarea finanțelor. . Cu toate acestea, dacă copiii tăi au un model de comportament iresponsabil sau nu arată niciun regret pentru această experiență, este probabil cel mai bine să faci pasul deoparte și să îi lași să-și dea seama singuri..