Recuperarea unui împrumut ipotecar este o opțiune mai bună decât refinanțarea?

În esență, o reformare a împrumutului înseamnă că, în timp ce rata dobânzii și termenul dvs. de împrumut rămân neschimbate, plata dvs. ipotecară lunară este redusă pentru a reflecta soldul dvs. actual de împrumut. De exemplu, dacă aveți 6 ani într-o ipotecă de 30 de ani, odată ce vă reformulați împrumutul, veți mai rămâne 24 de ani pentru a-l achita. Pentru reformarea lucrului, creditorii necesită o sumă forfetară suplimentară pentru a vă reduce soldul. Mărimea acelei plăți suplimentare afectează cât puteți economisi cu o reformare a împrumutului. Cu toate acestea, în loc să refuzați, puteți plăti o sumă forfetară pentru împrumutul dvs. existent, ceea ce vă va reduce soldul, dar nu va reduce plata dvs. ipotecară lunară..

Modul de funcționare a refacerii împrumutului

Reformarea împrumutului poate avea sens dacă veți moșteni bani (sau primiți un bonus semnificativ la locul de muncă) și doriți să îl aplicați la soldul ipotecar. Deoarece reduceți soldul înainte de termen, veți plăti în cele din urmă mai puțin dobândă. Aceasta permite apoi creditorilor să-și reformeze împrumutul sau să-ți recalculeze plata lunară a creditului ipotecar.

Creditorii individuali au cerințe diferite pentru reformarea împrumuturilor. De exemplu, unii creditori necesită o sumă forfetară de 5.000 USD sau 10% din împrumut - care este mai mare - pentru a reduce soldul înainte de a califica pe cineva pentru o reformare a împrumutului..

Dacă aveți o ipotecă de 400.000 USD la o dobândă de 4% timp de 30 de ani, plata dvs. lunară de capital și dobânzi ar fi de 1.910 USD. Dacă plătiți împrumutul timp de 10 ani, soldul rămas al împrumutului dvs. va fi de 315.136 USD. O plată forfetară de 10% din soldul rămas al împrumutului ar fi de 31.554 dolari, ceea ce va aduce soldul la 283.582 dolari. În acest caz, plățile lunare s-ar reduce la 1.718 dolari. Cu toate acestea, rețineți că, în timp ce economisiți 200 USD pe lună pentru plata dvs. ipotecare este un obiectiv demn, veți fi cheltuit, de asemenea, o sumă semnificativă de numerar pentru a realiza această reducere a plății.

Desigur, creditorii percep o taxă mică pentru reformarea împrumutului, care este adesea la prețul de 250 USD.

Determinarea eligibilității

Reformarea împrumuturilor este permisă pentru împrumuturi convenționale, conforme Fannie Mae și Freddie Mac, dar nu și pentru împrumuturi ipotecare FHA sau împrumuturi VA. Unii creditori reformează împrumuturile jumbo, dar le iau în considerare de la caz la caz.

Pentru a te califica pentru o reformare a împrumutului, trebuie să fii curent la plățile împrumutului și să ai banii necesari pentru a-ți achita soldul principal. Nu este necesar un control de credit și o evaluare.

Avantajele reformării împrumutului

Plata redusă. Prin reformarea împrumutului, vă puteți ușura fluxul de numerar fără cheltuiala unei refinanțări a casei, ceea ce poate necesita o cheltuială de până la 6% din soldul creditului. De fapt, în unele cazuri, ceea ce s-ar cheltui pentru refinanțare ar putea fi utilizat pentru a vă reduce suficient soldul pentru a vă califica pentru o reformare a împrumutului..
Nu este necesară o evaluare. Spre deosebire de refinanțarea casei, reformarea unui împrumut nu necesită o evaluare. Dacă casa dvs. a scăzut în valoare, este posibil să nu fiți eligibil pentru o refinanțare, deoarece majoritatea creditorilor refinanțează o casă cu cel puțin 5% până la 10% în capitaluri proprii.
Nu este necesară verificarea creditului. Reformarea împrumuturilor nu necesită în general aprobarea creditului. Dacă aveți probleme de credit și nu vă puteți califica pentru o refinanțare, puteți beneficia totuși de o reformare a împrumutului.

Într-un caz specific, reformarea împrumuturilor poate fi deosebit de benefică. Dacă sunteți un proprietar de locuințe care a achiziționat o casă nouă înainte de a vinde casa actuală, poate fi necesar să plătiți temporar două ipoteci. După ce vindeți casa anterioară, puteți utiliza profitul din vânzarea respectivă pentru a vă achita soldul împrumutului și a reforma ipoteca pentru a face plățile mai accesibile. Mulți proprietari intenționează intenționat să utilizeze reformarea împrumutului în acest scop atunci când se mută dintr-o casă în alta. Amintiți-vă doar că, de obicei, trebuie să așteptați 90 de zile după ce împrumutul dvs. va fi decontat înainte de a-l putea reformula.

Dezavantaje ale reformării împrumuturilor

Înainte de a decide să vă reformulați împrumutul, ar fi înțelept să îl evaluați în contextul întregului plan financiar. Unele dintre dezavantajele reformării împrumuturilor includ:

Legătura de numerar. Dacă aveți o sumă forfetară de numerar, asigurați-vă că plata creditului ipotecar este cea mai bună utilizare a acestor bani. De exemplu, dacă aveți datorii cu carduri de credit cu dobândă ridicată, ar trebui să plătiți absolut asta mai întâi. Dacă aveți un fond de economii de urgență sau dacă doriți să alocați bani pentru alte cheltuieli, este cel mai bine să nu plasați întreaga sumă de plată pentru a vă plăti ipoteca..
Nu reduce termenul ipotecar. De asemenea, ar trebui să luați în considerare reformarea împrumutului în contextul pensionării. Mulți proprietari de bătrâni speră să-și achite ipoteca înainte de a se pensiona. Cu toate acestea, o reformare a împrumutului nu va scurta termenul împrumutului dvs., deși v-ar putea îmbunătăți fluxul de numerar. Dacă obiectivul tău este să îți reduci soldul ipotecar, trecerea la plăți ipotecare la două săptămâni sau pur și simplu să efectuezi plăți în plus periodice către principalul tău poate fi o opțiune mai bună decât o reformare a împrumutului.
Nu reduce rata dobânzii. Dacă plătiți o rată a dobânzii ridicată, refinanțarea poate fi o opțiune mai bună. Un creditor poate compara costurile și plățile lunare cu o refinanțare și o reformare a împrumutului pentru a determina care este cea mai potrivită pentru dvs..

Cuvânt final

Reformarea împrumutului nu este destinată tuturor, dar dacă aveți bani în plus, consultați creditorul pentru a vedea dacă această metodă de reducere a plății lunare este potrivită pentru dvs. Dacă sunteți un proprietar de locuințe care vinde o casă și se mută în alta, puteți beneficia foarte bine de o reformare a împrumutului. Cei care dețin o locuință cu valoare redusă sau au probleme de credit pot beneficia, de asemenea, mai mult de o reformare a împrumutului decât de refinanțare.

Vă puteți gândi la alte scenarii în care reformarea unui împrumut ar fi o mișcare financiară înțeleaptă?