Feriți-vă de penalitatea de plată anticipată ipotecară
Cu toate acestea, penalitatea de plată anticipată te va răni dacă vrei să refinanțezi sau chiar să vinzi „devreme”. Din acest motiv, este imperativ să înțelegeți cât de mult este pedeapsa și când și în ce circumstanțe ar trebui să o plătiți. Doar atunci puteți lua o decizie în cunoștință de cauză dacă merită sau nu o ipotecă cu o penalitate de plată.
Ce este o penalitate de plată anticipată ipotecară?
În mod esențial, o penalitate de plată anticipată pentru o ipotecă vă percepe un plus dacă plătiți creditul ipotecar mai devreme. Totuși, ceea ce este considerat timpuriu, va fi prezentat în documentele dvs. de împrumut și, prin urmare, trebuie examinat cu atenție. Nu toate creditele ipotecare vin cu ele și, cu siguranță, nu sunt necesare.
O penalitate de plată anticipată trebuie plătită pentru a refinanța sau vinde casa înainte de expirarea unei anumite perioade de timp, de obicei între doi și trei ani, deși unele împrumuturi le pot avea în vigoare până la zece ani. De asemenea, unele penalități de plată în avans vor scădea în timp, dar majoritatea nu.
Mai mult, unele penalități pot fi activate numai în cazul refinanțării și nu al vânzării unei locuințe. De obicei, penalitatea este exprimată fie ca procent din soldul împrumutului, fie ca un anumit număr de dobândă de luni. În orice caz, aceste penalități sunt adesea mari și pot dobândi o valoare de șase luni de dobândă pentru împrumut.
Obținerea unei sancțiuni în avans
O penalitate de plată în avans face parte din pachetul de împrumut, la fel ca rata dobânzii și orice puncte și, prin urmare, va fi prevăzută cu termeni și condiții în documentele de împrumut. Creditorii nu o pot adăuga mai târziu fără permisiunea dvs. expresă.
Cu toate acestea, unii brokeri ipotecari și ofițeri de împrumut sunt vinovați de dezvăluirea mai mică decât cea completă, ceea ce înseamnă că depinde de dumneavoastră să vă faceți diligența cuvenită în revizuirea documentelor, indiferent de ceea ce vă asigură verbal brokerul. La rândul său, acest lucru înseamnă că semnarea documentelor de împrumut poate dura foarte mult dacă nu le-ați examinat în prealabil.
Nu fiți presat să analizați ce este inclus mai rapid decât sunteți confortabil. Din păcate, multe penalități de plată anticipată au făcut-o pe împrumuturile oamenilor prin mijloace oarecum nefaste. Este posibil să doriți chiar ca documentele dvs. să fie examinate de un avocat înainte de a semna, deoarece odată ce ați „acceptat” o penalitate de plată anticipată, nu puteți scăpa de ea până când expiră sau nu o plătiți pentru asta.
Când vă poate ajuta o penalitate în avans?
În general, ofițerul dvs. de credite va prefera o ipotecă cu o penalitate de plată anticipată, deoarece li se plătește un comision mai mare. Cu toate acestea, nu este neapărat totul rău.
La rândul său, permite o rată a dobânzii ușor mai redusă sau costuri mai scăzute din împrumut. De exemplu, dacă cea mai mare parte a numerarului dvs. gratuit a fost îndreptat către o plată în avans, acceptarea unui împrumut cu o penalitate de plată anticipată poate fi o modalitate pentru a obține comisioanele ipotecare și a reduce costurile de închidere.
De fapt, având în vedere că unele penalități de plată anticipată sunt pentru o perioadă scurtă de timp, cum ar fi șase luni sau un an, puteți reduce aceste costuri fără a vă compromite semnificativ capacitatea de a vinde sau refinanța casa în viitor..
Când vă poate răni o penalitate în avans?
În timp ce unele împrumuturi au penalități de plată anticipată pe termen scurt, altele pot fi în vigoare până la trei până la cinci ani. Dar, deoarece multe persoane refinanțează până atunci, astfel de penalități pot face procesul extrem de scump sau chiar imposibil.
De exemplu, dacă ratele dobânzii cad trei ani în împrumutul dvs., o penalitate de plată anticipată v-ar putea interzice refinanțarea într-o rată mai bună. Dar să zicem că ați obținut deja o rată extrem de mică și nu sunteți preocupați de necesitatea refinanțării în viitor. Este totuși nevoie să vindeți. Știm cu toții că planurile se schimbă, așa că, chiar dacă aveți orice intenție de ședere, puteți fi transferat în locul dvs. de muncă sau puteți alege să vă mutați în apropierea unui membru al familiei în suferință.
Asigurați-vă, dacă circumstanțele dincolo de control vă obligă să vă mutați, creditorul dvs. nu va fi înclinat să vă ajute. Unele penalități de plată anticipată, cunoscute sub numele de penalități de plată anticipată „soft”, se vor declanșa numai dacă refinanțați și nu dacă vindeți. Cu toate acestea, multe penalități de plată anticipată sunt considerate „grele” și se vor declanșa la fiecare eveniment.
O altă problemă care se dezvoltă frecvent este dacă puteți plăti în plus față de mandatarul dvs. fără a fi evaluată penalitatea de avans. În mod obișnuit, vi se permite să plătiți până la 20% către mandatar într-un singur an fără a fi taxat.
Cu toate acestea, multe penalități de plată anticipată sunt considerate penalități „în primul dolar”, ceea ce înseamnă că primul dolar pe care îl plătiți peste suma necesară lunară o va declanșa. Evident, acest lucru vă limitează să plătiți împrumutul mai repede decât ceea ce este specificat în documentele de împrumut, chiar dacă aveți banii disponibili.
Cu alte cuvinte, s-ar putea să fii obligat să plătești o dobândă pe care altfel nu ar fi trebuit să o plătești. Din acest motiv, este crucial să verificați cu ofițerul dvs. de împrumut atunci când vă revizuiți împrumutul, precum și în ziua în care l-ați semnat, exact ce tip de penalitate de plată anticipată aveți.
Cum să evitați plata unei pedepse anticipate
Dacă aveți o penalitate de plată anticipată, în special una „grea” și doriți să vindeți sau să refinați înainte de expirarea perioadei de penalizare, probabil nu puteți ieși din ea. La urma urmei, ați semnat un contract prin care ați acceptat să plătiți. Așa cum creditorul dvs. nu poate decide unilateral să crească rata dobânzii, nu puteți decide unilateral să nu plătiți penalitatea de plată în avans atunci când a fost declanșată.
Prin urmare, aveți doar câteva opțiuni disponibile pentru a elimina o penalitate de plată în avans:
1. Așteptați expirarea sancțiunii
Aflați exact momentul în care penalitatea de plată anticipată va expira și începe să cumpărați pentru o refinanțare cu câteva săptămâni înainte. Întrucât creditorul dvs. actual nu poate fi prea rapid pentru a vă actualiza înregistrările, este posibil să dureze ceva timp pentru ca suma de rambursare din declarația dvs. să reflecte ceea ce datorați efectiv, fără penalități.
2. Refinanțare cu Același Creditor
Acest lucru nu este întotdeauna posibil, dar uneori, dacă încercați să refinați cu același creditor, vă vor lăsa din împrumutul curent fără a evalua penalitatea. Din păcate, probabil că vor solicita și o penalitate de plată în avans pentru noul împrumut.
3. Vindeți casa dacă aveți o penalitate de plată anticipată „moale”
O penalitate nu este evaluată dacă efectuezi o penalitate de plată „moale” și îți vinzi casa. Cu toate acestea, acest tip de penalități nu este foarte frecvent. Acestea fiind spuse, dacă doriți să vă vindeți locuința, verificați documentele de împrumut pentru a vedea ce tip de penalitate poți, dacă este cazul.
4. Plata penalizării
Dacă aveți nevoie într-adevăr să vindeți sau dacă refinanțarea vă va economisi mulți bani, rulați numerele pentru a vedea dacă plata penalității vă va îmbunătăți situația. Doar asigurați-vă că știți exact cât trebuie să plătiți și când, așa cum este prezentat în documentele de împrumut originale. Nu presupuneți că brokerul dvs. ipotecar va ști ce să facă, mai ales dacă au trecut câțiva ani de când a închis ipoteca pentru dumneavoastră!
Cuvânt final
O penalitate de plată anticipată nu este distractivă și, din păcate, este un șoc pentru mulți oameni care trebuie să își vândă casa sau vor să refinanțeze. Cu toate acestea, ar putea avea sens pentru dvs. dacă încercați să reduceți costurile împrumutului sau să obțineți o rată a dobânzii mai bună, mai ales dacă aveți un credit slab. Trebuie doar să vă asigurați că înțelegeți dacă este o penalitate „grea” sau „soft”, când expiră, cât de mult este penalitatea și dacă puteți efectua plăți principale suplimentare fără a o declanșa.
După ce ai achiziționat toate informațiile, inclusiv cât de mult stai să economisești, aplicând unul pe unul, numai atunci poți evalua dacă o penalitate de plată anticipată are sau nu sens și merită riscul. În plus, după ce ați înțeles solid beneficiile și ați decis să includeți sau nu unul în împrumutul dvs., asigurați-vă că documentele de împrumut reflectă cu exactitate înțelegerea dvs. înainte de a semna pe linia punctată.
Aveți o penalitate de plată în avans pentru creditul dvs. ipotecar? Dacă da, a meritat riscul?
