Cum depuneți o reclamație la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB)

Majoritatea acestor povești de groază se referă la un serviciu slab pentru clienți, dar unele sunt mai sinistre decât atât. Dupa criza financiara de la sfarsitul anilor 2000, Congresul a creat Biroul pentru Protectia Financiara a Consumatorilor (CFPB) pentru a procesa si a rezolva reclamatiile cu privire la practicile pradatoare, discriminatorii sau ilegale directe de catre companiile de finante ale consumatorilor care activeaza in Statele Unite..

Fiecare consumator american are dreptul de a depune o plângere la CFPB. Dacă simțiți o companie de servicii financiare pe care o desfășurați în prezent - sau ați făcut recent - afacerea cu care v-a nedreptățit, iată ce trebuie să știți despre procesul de creare, depunere și soluționare a unei reclamații CFPB.

Când ar trebui să depuneți o reclamație CFPB?

Nu toate serviciile Snafu garantează o plângere la CFPB.

Potrivit site-ului web al CFPB, misiunea sa este de a proteja consumatorii de practicile abuzive, nedrepte sau înșelătoare ale furnizorilor de servicii financiare, inclusiv practicile care nu încalcă statutele în mod direct. CFPB poate lua măsuri de executare împotriva instituțiilor financiare care încalcă legea, uneori pe baza unui model de reclamații ale consumatorilor care dezvăluie practici până acum necunoscute.

Nu există un test litmus care să stabilească dacă o anumită acțiune sau practică este suficient de serioasă pentru a justifica o plângere la CFPB. CFPB nu se așteaptă ca consumatorii să fie intim familiarizați cu reglementările federale și nici să rețină un avocat pentru a stabili dacă s-a produs un prejudiciu legitim. Cu toate acestea, reclamanții sunt mai susceptibili să primească un răspuns de fond - primul pas către o rezoluție favorabilă, deși nu este garantat - atunci când reclamația implică un rezultat semnificativ negativ, cum ar fi:

Întrebări de credit neautorizate, care vă pot reduce scorul de credit
Creanțe înșelătoare sau înșelătoare ale agențiilor de reparații de credit
Încasarea neautorizată a datoriilor (de exemplu, încercările de colectare a unei datorii care nu este a ta)
Eșecul birourilor de credit sau al entităților de raportare de a corecta sau elimina informațiile inexacte din raportul dvs. de credit
Hărțuire de către colecționarii datoriilor (de exemplu, apelul în miez de noapte sau înfățișarea locului de muncă)
Practici de creditare discriminatorii (de exemplu, negarea cererilor ipotecare în codurile poștale ale minorităților majoritare sau perceperea debitorilor cu rate de dobândă mai mari)

Produse financiare acoperite prin procesul de reclamație CFPB

Scenariile de mai sus reprezintă doar o secțiune minusculă a universului de reclamații CFPB admise. Lista de produse și subproduse recunoscute prin procesul de reclamație al PCPB include:

Colectare de datorii. Subprodusele includ datorii auto, datorii de card de credit, datorii de credite ale studenților federali, datorii medicale, datorii de împrumut pentru studenți particulari, datorii ipotecare și datorii de împrumut cu plata.
Raportare de credit, Servicii de reparare a creditelor sau alte rapoarte personale de credit. Subprodusele includ servicii de raportare a creditelor și reparații de credit.
Credit ipotecar. Subproduse includ ipotecă convențională pentru locuințe, ipotecă FHA, împrumut de capitaluri proprii sau linie de credit, ipotecă inversă și ipotecă VA.
Card de credit sau card preplătit. Subprodusele includ cardul de credit de uz general sau cardul de taxă, cardul preplătit de uz general, cardul cadou, cardul de beneficii guvernamentale, cardul de student preplătit și cardul de salarizare.
Verificare cont sau cont de economii. Subproduse includ CD (certificat de depozit), cont de verificare și cont de economii.
Împrumutul sau închirierea vehiculului. Subproduse includ împrumuturi și închiriere.
Împrumut de student. Subprodusele includ împrumutul federal pentru studenți și împrumutul pentru studenți privați.
Împrumut de zi, împrumut de titlu sau împrumut personal. Subprodusele includ împrumutul în rate, împrumutul pentru amanet, împrumutul pe zi, linia personală de credit și împrumutul pentru titlu.
Transfer de bani, monedă virtuală sau serviciu de bani. Subprodusele includ serviciul de încasare a cecurilor, decontarea datoriilor, transferul de bani autohton, schimbul valutar, portofelul mobil sau digital, comanda banilor, cecul de anticipare a rambursării, cecul călătorului sau cecul casierului și moneda virtuală (Bitcoin și alte criptomonede).

Aceasta nu este o listă exhaustivă a produselor financiare despre care consumatorii pot depune plângeri la autoritățile de reglementare federale. Produsele și serviciile care nu sunt enumerate aici pot intra în viziunea altor agenții federale. Atunci când consumatorii se plâng la PCPB cu privire la problemele pe care CFPB nu le gestionează direct, biroul depune un efort de bună-credință pentru a le trimite autorităților competente.

Modificări CFPB în 2017 și 2018

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor este o dovadă pozitivă că alegerile au consecințe.

Crearea CFPB a fost autorizată prin legiferarea reformă și protecția consumatorului Dodd-Frank Wall Street, adoptată în 2010 de un congres democratic și semnată de un președinte democratic. În timpul administrației Obama, biroul a fost considerat un formidabil aliat al consumatorilor, ajungând la deconturi multimilionare cu nume de gospodărie precum Sprint și Verizon (120 milioane dolari), Banca SUA (48 milioane dolari) și Prima Bănie Națională din Omaha (32 milioane dolari). Deși au protestat împotriva PCPB, în calitate de copil afis, pentru o birocrație necontestabilă condusă de amok, republicanii din Congres ar putea face puțin pentru a interveni în activitatea sa.

Acest lucru s-a schimbat odată cu aderarea administrației Trump în 2017. În vara aceea, un Congres controlat de republicană a adoptat o legislație care abrogă porțiuni din Legea Dodd-Frank. În noiembrie, directorul CFPB, numit de Obama, Richard Cordray, și-a dat demisia, deschizând calea președintelui Trump pentru a-l numi pe congresistul din Carolina de Sud, Mick Mulvaney - un critic neexecutat care credea că biroul este neconstituțional - în calitate de director interimar..

În timp ce Mulvaney nu a intrat în totalitate biroul, el a afectat o restructurare internă dramatică și a prezidat o tâmpenie accentuată a activităților sale de aplicare. Conform Legii Bloomberg, Mulvaney a neutralizat Oficiul pentru împrumuturi echitabile și egalitatea de șanse, un paznic de luptă împotriva discriminării. În funcție de American Banker, Mulvaney, numit pentru a verifica discriminarea creditorilor, a apărut pentru posturile de bloguri rasiste; Mulvaney a plecat în noiembrie 2018, dar personalul a închis anul din salariul biroului.

Nu este clar tocmai modul în care mandatul Mulvaney a afectat procesul de reclamație al consumatorilor CFPB. Deși conducerea numită este în mod decisiv mai favorabilă întreprinderilor, cadrul de reglementare pre-Mulvaney al CFPB rămâne în mare parte, cu excepția importantă a modificărilor favorabile creditorilor la regula sa de împrumut cu plata. Consumatorii care explorează baza de date privind reclamațiile CFPB pot fi consternați să constate că raportarea periodică a reclamațiilor lunare a încetat la sfârșitul anului 2017, dar setul de date complet al reclamațiilor rămâne căutabil online.

Pe scurt, merită tot timpul să trimiteți o reclamație la CFPB. Dacă nu rezolvă reclamația dvs. pentru satisfacția dvs., aveți alte opțiuni.

Ce trebuie să faceți înainte de a depune reclamația

Înainte de a depune plângerea CFPB, luați următoarele măsuri.

1. Epuizați toate celelalte opțiuni

În primul rând, încercați să rezolvați problema direct făcând următoarele:

Schițează clar problema. Definiți problema în mod clar și succint. Descrieți pașii care duc la greșirea reală sau percepută și acțiunile întreprinse sau nu de către reprezentanții furnizorului de servicii financiare.
Escalează Problema către administrare. Dacă nu veți primi nicăieri cu echipa de contact a furnizorului sau cu membrii de rang și de fișier ai departamentului din culpă, ridicați problema către management. Instituțiile financiare mai mici publică adesea directoare complete de personal. Dacă instituția dvs. are sucursale, vizitarea unei sucursale este probabil cel mai eficient curs de acțiune.
Încercați-vă norocul cu personalul departamentului. Evitați aparatul de servicii pentru clienți al furnizorului și mergeți direct la personalul departamentului, dacă nu sunteți deja în contact cu aceștia.
Încercați diferite puncte de contact. Social media este adesea cea mai bună modalitate de a intra în contact cu instituții financiare mai mici sau doar online, care tind să aibă resurse limitate de contact cu clienții.
Implicați părțile terțe ca: Necesar. Dacă problema dvs. implică o altă entitate decât instituția financiară din culpă, cum ar fi un birou de raportare a creditelor, conectați-le în conversație. În unele cazuri, acestea pot fi în măsură să atenueze sau să rezolve evenimentele adverse - de exemplu, prin eliminarea unui element incorect din raportul dvs. de credit.

Trucul pentru această etapă este să știi când să arunci prosopul. Multe companii de servicii financiare sunt birocratice și nu răspund în mod special la reclamațiile clienților - ceea ce poate agrava practicile în cauză - așa că este important să nu vă aruncați mâinile și să vă deplasați imediat la CFPB. Dar timpul și demnitatea dvs. sunt valoroase, așa că este la fel de important să nu vă îngăduiți nici o întâlnire.

2. Examinați datele privind reclamațiile CFPB pentru tipare

Căutați reclamații similare cu privire la furnizorul de servicii financiare care infracționează în baza de date extinsă a reclamațiilor pentru consumatori din CFPB. Dacă cazul dvs. face parte dintr-un model de practică mai mare, reclamația dvs. poate avea mai multă greutate - deși nu ar trebui să ezitați să prezentați o reclamație doar pentru că apare izolată. Utilizați instrumentele de filtrare a bazei de date pentru a exclude rezultate irelevante.

3. Examinați plângerile consumatorilor

Examinați cu atenție reclamațiile bazei de date care seamănă cu a voastră, având grijă să rețineți unde se alătură și se diverge experiența dvs. Urmăriți și câteva mărturii ale consumatorilor. Toate implică exemple clare de defecțiune, abuz sau ilegalitate totală; urmărirea lor poate să vă ofere câteva idei noi despre cum să prezentați cazul dvs..

4. Redactați-vă reclamația

Potrivit CFPB, reclamația ideală a consumatorilor face trei lucruri:

Explica ce s-a întâmplat în cât mai multe detalii cu documente suplimentare, dacă este necesar
Prezintă ceea ce ai făcut deja pentru a încerca să rezolvi problema
Îți lasă ideea de a rezolva problema corectă și realistă

Oricât de mult v-a plăcea să fie, plângerea CFPB nu este locul potrivit pentru un tipar indignat cu privire la relele finanțelor corporative. Salvați asta pentru contul personal de social media - deși chiar și atunci, veți dori să vă dețineți cele mai bune practici pentru eticheta socială.

În schimb, păstrați-vă plângerea CFPB de fapt și la obiect. Fiecare propoziție ar trebui să înainteze argumentul că ai fost nedreptățit, fără comentarii sau emoții.

Cum să depuneți și să urmăriți o reclamație CFPB

Acești cinci pași descriu procesul tipic de reclamație CFPB. Dacă CFPB trimite plângerea către o altă agenție federală, este posibil să înregistrați un decalaj între treptele 2 și 3.

Pasul 1: Trimiterea reclamației

Mai întâi, trimiteți-vă proiectul de reclamație la portalul de depunere a reclamațiilor de la CFPB. Vi se va cere să includeți:

Produsul și subprodusul în cauză
Tipul problemei (de exemplu, problemele comune de raportare a creditelor includ „informații incorecte din raportul dvs.” și „probleme cu alertele de fraudă sau înghețarea securității”)
Indiferent dacă ați încercat să rezolvați problema cu compania
O descriere detaliată a ceea ce s-a întâmplat, cu documentație justificativă dacă este disponibilă (această descriere ar trebui să includă date și sume, dar nu informații personale, cum ar fi numerele contului)
Ideea ta de o rezoluție corectă și realistă
Consimțământul dvs. pentru CFPB să publice informațiile pe site-ul său web (acest lucru nu afectează procesul de reclamație)
Numele companiei, afiliații și angajații implicați

CFPB sfătuiește reclamanții să fie cât mai minuțiosi. Reclamațiile duplicitare sau suplimentare sunt încruntate și pot fi ignorate.

Pasul 2: revizuire și rutare CFPB

După ce a primit reclamația dvs., personalul CFPB o examinează și o transmite respondenților corespunzători. Dacă reclamația se încadrează în competența CFPB, personalul o va direcționa către furnizorul de servicii financiare în numele dvs. Dacă reclamația este mai potrivită cu o altă agenție guvernamentală, personalul o va orienta acolo și vă va spune cum să faceți monitorizare.

Pasul 3: Răspunsul companiei

În continuare, compania recunoaște reclamația. Deoarece CFPB acționează ca intermediar aici, este posibil să nu auziți direct de companie. Cu toate acestea, CFPB spune că cel puțin 97% din reclamații primesc răspunsuri în termen de 15 zile, iar multe companii fac o practică de a răspunde direct clienților. În orice caz, ar trebui să vă urmați cu CFPB dacă nu auziți înapoi în câteva săptămâni.

Pasul 4: Publicarea reclamației

Indiferent de starea reclamației, CFPB publică detalii despre reclamație cu acordul dumneavoastră după ce ați spălat informații sensibile și detalii care v-ar putea identifica. Acest lucru oferă colegilor consumatori - și avocaților de protecție a consumatorilor - mai multe date despre activitățile furnizorilor de servicii financiare.

Pasul 5: Revizuirea consumatorilor și acțiuni suplimentare

După ce compania va răspunde oficial la reclamația dvs., veți avea 60 de zile pentru a examina răspunsul acestora și pentru a oferi feedback. Răspunsul poate include propria versiune a evenimentelor companiei și ceea ce consideră că este o rezoluție acceptabilă reciproc. Din nou, CFPB acționează ca intermediar aici, cu excepția cazului în care compania v-a contactat deja direct.

Luați această fereastră de 60 de zile pentru a decide dacă rezoluția propusă a companiei este adecvată. Utilizați datele privind reclamațiile consumatorilor publicate de CFPB și alte surse de informații publice, cum ar fi finanțele personale online și forumurile de protecție a consumatorilor.

Ce să faceți dacă reclamația dvs. CFPB nu este rezolvată pentru a vă satisface

În general, CFPB nu folosește puterea sa de executare ca un efect de indisponibilitate absentă a unei încălcări de reglementare clare sau a unui prejudiciu larg, ceea ce înseamnă că biroul nu poate garanta un rezultat favorabil pentru fiecare plângere a consumatorilor.

Chiar dacă reclamația dvs. demonstrează în mod clar că ați fost rănit de comportamentul sau practicile furnizorului de servicii financiare, există șansa ca acesta să nu fie rezolvat spre satisfacția dvs. După cum sa menționat mai sus, schimbările politice de la începutul anului 2017 pot crește probabilitatea acestui rezultat.

Cu toate acestea, un final neconcludent sau nesatisfăcător al relației dvs. cu CFPB nu este sfârșitul drumului pentru plângerea dvs. Iată ce puteți face dacă CFPB nu reușește să vă soluționeze reclamația.

1. Trimiteți reclamații autorităților de stat

Aplicarea descentralizată a fost o temă recurentă a mandatului directorului Mulvaney în fruntea CFPB. Mulvaney i-a încurajat public pe avocații generalii de stat să aducă procese care ar fi putut intra anterior în competența CFPB și mulți l-au luat cu bucurie pe ofertă. Indiferent de partea care este la putere în gâtul pădurii, biroul avocatului general de stat poate fi cea mai bună resursă pentru ajutor cu un comportament neregulat, care credeți că încalcă legea statului.

Multe state au și agenții de pază energici pentru consumatori și agenții de protecție a consumatorilor. Dacă locuiești în statul New York, de exemplu, Divizia de protecție a consumatorilor din statul New York este cel mai bun loc în care poți face reclamații privind finanțele consumatorilor. Verificați agențiile similare din statul dvs..

2. Contactați Birourile de raportare a creditelor de consum pentru a rezolva efectele de credit

Dacă reclamația dvs. implică informații eronate în raportul dvs. de credit, contactați direct unul dintre cele trei mari birouri de raportare a creditelor pentru consumatori. Puteți contesta o serie de erori ale raportului de credit gratuit, inclusiv:

Informații personale (cum ar fi numele și adresa dvs.)
Informații despre cont depășite sau incomplete (cum ar fi includerea unei datorii achitate)
Elemente de credit duplicate
Întrebări sau extrageri neautorizate de credit (care pot indica furtul de identitate sau fraudă)
Raportarea mixtă (care se poate întâmpla când partajați un nume cu o rudă)

Aflați mai multe despre procesele de dispută pentru Equifax, TransUnion și Experian pe site-urile lor web.

3. Lucrați cu alți arbitri, după cum este necesar

Cele trei birouri majore de raportare a creditului nu au un monopol asupra informațiilor dvs. personale. Creditorii, companiile de asigurări și alți furnizori de servicii financiare lucrează cu firme care compun date precum LexisNexis pentru a evalua riscul și a lua decizii de subscriere. Dacă ajungeți să aflați că o problemă despre care credeați că este vina unui creditor sau a unui asigurator provine de fapt de la o firmă de date terță parte, este posibil să o puteți rezolva contactând direct firma, verificând dacă modificarea a fost făcută și solicitând reconsiderării dvs. creditorului sau asigurătorului.

4. Lasă feedback negativ sau reclamații cu autoritățile private de protecție a consumatorilor

Amenințarea unei reclamații la Better Business Bureau poate fi tot ceea ce este necesar pentru a aduce furnizorul de servicii financiare pe masă. Procesul de reclamație al consumatorilor de la BBB nu este specific serviciilor financiare și îi lipsește dinții de aplicare pe care CFPB îi suportă, însă companiile mai mici preocupate de daunele pe reputație sunt extrem de grave pentru a permite evoluția modelelor de reclamații.

5. Începeți o campanie de socializare

Când toate celelalte nu reușesc, duceți-vă campania pe Internet. Chiar dacă nu aveți o vastă rețea de socializare, postarea sau rețetele despre experiența dvs., având grijă să etichetați companiile și persoanele care au fost autorizate, acolo unde este cazul, este o modalitate excelentă de a sensibiliza situația dvs. - și, cu noroc, îndemnați-vă din umbrele consumatorilor care au fost nedreptățiți la fel.

Cuvânt final

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor a fost conceput ca prima linie de apărare a publicului american împotriva creditorilor prădători și a alternativelor bancare de tip fly-by-night. Realitatea este ceva mai complicată, în special sub conducerea actuală a biroului. Dar puțini susținători ai consumatorului susțin că consumatorii sunt mai răi în ziua de azi decât au fost în zilele anterioare apariției PCPB.

Sperăm că nu veți experimenta niciodată o poveste de groază pentru finanțele consumatorilor demnă de o plângere la CFPB. Totuși, dacă ar fi atât de ghinionist, știi unde să te îndrepți.

Ați depus vreodată o reclamație la CFPB? Cum a mers?