7 cele mai sigure, cu riscuri reduse pentru banii tăi

Dacă lăsați-l să păstreze acumulatorii în bancă, banii dvs. rămân în siguranță și vă sunt disponibili dacă aveți nevoie - dar la dobânzile de astăzi, nu va câștiga prea mult. Pe măsură ce soldul continuă să crească și plățile de dobândă rămân extrem de mici, este probabil să vă întrebați dacă ar fi mai bine să vă mutați fondurile către un alt tip de investiție - dar dacă da, ce?

Răspunsul depinde parțial de ce vă economisiți banii. Când economisiți pentru pensie, acțiuni (sau un mix de acțiuni și alte investiții), achiziționate printr-o platformă de genul M1 Finanțe, sunt cel mai bun pariu pentru că oferă cele mai bune rentabilități pe termen lung. Cu toate acestea, pentru economii pe termen scurt, cum ar fi fondul dvs. de urgență sau economiile personale, aveți nevoie de un cont de genul CIT Bank asta îți păstrează banii în siguranță până când ai nevoie de ea - aducând în același timp puțin interes pentru a-i adăuga.

Ce anume sa cauti

Dacă economisești pentru un obiectiv financiar pe termen lung, cum ar fi pensionarea, atunci prioritatea ta este să-ți crești banii pe termen lung și să construiești un ou de cuib adecvat. Nu trebuie să vă faceți griji în legătură cu evoluțiile cotidiene ale echilibrului dvs., atât timp cât tendința generală de-a lungul anilor este în creștere.

Cu toate acestea, alte nevoi financiare sunt mai imediate. De exemplu, trebuie să construiți un fond de urgență pentru a plăti cheltuieli neașteptate, cum ar fi facturile medicale majore sau deteriorarea locuinței dvs. în urma unei inundații. De asemenea, aveți nevoie de unele economii personale pentru a acoperi cheltuieli mari, dar mai puțin urgente, cum ar fi vacanța, o mașină nouă sau un mobilier nou. Sau este posibil să economisiți pentru o cheltuială pe care așteptați să o aveți în câțiva ani, cum ar fi o nuntă sau o plată în avans pentru prima casă.

Pentru economiile pe termen scurt pe care intenționați să le atingeți într-un an până la cinci ani, principalele dvs. obiective sunt următoarele:

1. Asigurați-vă că banii rămân în siguranță. Stocurile se pot balansa sălbatic în sus și în jos, ca răspuns la schimbările de pe piață și la performanțele anumitor companii. Este posibil să vă recuperați de pe urma acestor pierderi pe termen lung, dar pentru banii pe care așteptați să le aveți nevoie în câțiva ani, stocurile sunt o alegere slabă. De exemplu, să presupunem că economisiți pentru a cumpăra o casă, iar banii pentru plata în avans sunt investiți în acțiuni. Dacă se întâmplă să găsiți casa perfectă a doua zi după ce piața face o scufundare mare, există șanse mari ca portofoliul dvs. să nu mai fie suficient de mare pentru a vă acoperi plata în avans - și nu veți avea timp să așteptați recuperarea contului. . Așadar, o investiție sigură pentru economiile dvs. nu poate fi doar un pariu bun pe termen lung, ci trebuie să vă protejeze de ascensiunile pe termen scurt ale pieței..
2. Păstrați-o câștigând un mic randament. Când vine vorba de investiții, o regulă de bază este aceea că cu cât riscul este mai mic, cu atât randamentul este mai mic. Prin urmare, dacă obiectivul dvs. principal este să vă păstrați economiile în siguranță până când nu veți avea nevoie de ele, probabil că nu veți putea câștiga multe din ele între timp. Totuși, nu are rost să-ți umpleți economiile în saltea - sau un echivalent modern, cum ar fi un cont de cec fără dobândă. Câștigarea unui randament ridicat nu ar trebui să fie prioritatea ta, dar la fel de bine poți câștiga un pic de interes pentru banii tăi, în loc să-l lași să stea să nu facă nimic.
3. Păstrați lichidul de economii. Atunci când trebuie să atrageți banii din economiile dvs., este posibil să aveți nevoie imediat, sau cel puțin în câteva zile. Dacă banii dvs. sunt legați de ceva fizic, cum ar fi o casă sau o colecție de artă prin care achiziționați capodoperelor, nu poți intra în numerar până nu îți vindeți activele, care ar putea dura săptămâni, luni sau chiar ani. Așadar, păstrează-ți economiile în numerar sau un fond mutual conservator care poate fi convertit în numerar în câteva zile.
4. Nu-l lăsați prea accesibil. Deși îți dorești banii de unde îi poți obține când ai nevoie, nu vrei să fie prea ușor de accesat. Dacă vă păstrați toate economiile în contul dvs. de verificare, este ușor să le scufundați în cheltuielile de zi cu zi, mâncând la sold. Pune-le într-un cont separat, cum ar fi un cont de piață de economii sau de bani, înseamnă că nu poți primi la ele fără să faci un transfer mai întâi. Acest lucru vă ajută să vă păstrați o împărțire clară în minte între soldul dvs. de verificare, care este pentru utilizarea de zi cu zi, și economiile dvs., care sunt pentru cheltuieli mari - planificate sau neplanificate.

Există mai multe tipuri de investiții care îndeplinesc aceste criterii de bază. Unele, cum ar fi conturile de economii și CD-urile, sunt ultra-sigure, dar oferă foarte puțin interes. Alții, precum unele fonduri de obligațiuni, nu sunt la fel de sigure, dar oferă șansa de a câștiga un randament mai bun fără riscuri excesive.

Conturi bancare

Cel mai simplu lucru de a face cu economiile dvs. este pur și simplu să îl țineți în bancă. Conturile bancare sunt ușor de accesat și sunt foarte sigure, deoarece sunt asigurate de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC) până la maximum 250.000 USD. Conturile cu uniunile de credit sunt asigurate pentru aceeași sumă prin intermediul Administrației Naționale a Credit Union (NCUA). Așadar, chiar dacă banca dvs. sau uniunea de credit vor ieși din afacere, vi se va garanta să vă primiți banii înapoi.

Cel mai mare dezavantaj al unui cont bancar este că ratele dobânzilor sunt foarte mici. De exemplu, conform FDIC, din mai 2016, rata medie a dobânzii la conturile de economii la nivel național este de 0,06%. Deci, dacă introduceți 10.000 de dolari într-un cont de economii, pe parcursul unui an întreg, câștigă doar 6 USD din dobândă.

Acordat, principalul punct al unui cont bancar este să vă protejați banii, nu să câștigați dobânzi. Însă acum, ratele dobânzilor sunt atât de scăzute încât nici măcar nu pot ține pasul cu inflația. Site-ul american Calculatorul inflației, care urmărește ratele inflației pe baza datelor de la Biroul Statisticii Muncii, arată că rata inflației din martie 2016 - adică suma care a crescut prețurile din martie 2015 - a fost de 0,9%. În termeni practice, acest lucru înseamnă că un coș de bunuri care a costat 1.000 de dolari în urmă cu un an costă acum 1.009 USD.

Cu toate acestea, această rată a inflației este destul de scăzută conform standardelor istorice. De exemplu, din 2000, rata inflației a înregistrat o medie de aproximativ 2% pe an. În anii ’90, era mai aproape de 3% pe an, iar în anii ’80, era mai mare de 5% pe an. Adăugați aceste costuri de-a lungul anilor, iar un coș de bunuri care a costat 1.000 de dolari în 1996 ar costa peste 1.500 de dolari astăzi.

Dacă ați înscris aceiași 1.000 de dolari într-un cont de economii în 1996 și ați câștigat doar o dobândă de 0,06% pe an în următorii 20 de ani, atunci în 2016, ați avea doar 1.127 de dolari - nu este suficient să plătiți pentru acel coș de bunuri. Dacă ați dori să păstrați în orice moment puterea de cumpărare în valoare de 1.000 USD în contul dvs. de economii, ați fi fost nevoie să continuați să adăugați bani la acesta, la o rată de aproximativ 18,50 dolari pe an, pentru a ține pasul cu inflația în acea perioadă de 20 de ani . Dacă nu adăugați bani, valoarea reală a contului dvs. ar fi scăzut treptat, chiar și cu interesul pe care îl câștiga.

Din fericire, există unele conturi bancare acolo care câștigă rate mai mari ale dobânzii. În plus față de economiile de bază, băncile oferă verificarea de recompense a conturilor de pe piața monetară - un tip de cont de verificare cu rate ale dobânzii peste medie. În mod obișnuit, aceste conturi oferă mai mult interes decât altele, dar tind să aibă și mai multe restricții. Care cont este cel mai bun pentru dvs. depinde în principal de momentul și de cum trebuie să vă accesați banii.

1. Conturi de economii

Poate cel mai simplu și mai convenabil loc pentru a vă depozita banii este un cont de economii de bază. Conturile de economii sunt aproape complet lichide: Puteți obține banii în orice moment, prin orice sucursală sau bancomat. Și, pentru că sunt garantate de FDIC sau NCUA, sunt la fel de sigure ca orice investiție poate fi.

Caracteristicile specifice ale conturilor de economii includ următoarele:

• Rata dobânzii. În momentul de față, contul mediu de economii din SUA plătește doar 0,06% din dobândă - nu este suficient pentru a ține pasul cu inflația, chiar și la rata actuală scăzută. Cu toate acestea, această dobândă de 0,06% este doar o medie. Există unele conturi acolo, în special la băncile online, cum ar fi CIT Bank, care câștigă rate semnificativ mai mari de aproximativ 2% pe an - de peste 20 de ori față de media națională. Uniunile de credit tind, de asemenea, să ofere rate ale dobânzii mai mari decât băncile, deși diferența medie dintre cele două este destul de mică. Așadar, cu puțin efort, puteți găsi probabil un cont care să ofere suficient de mult interes pentru a vă menține economiile mai mult sau mai puțin la egalitate cu inflația.
• Soldul contului. Unele bănci vă permit să deschideți un cont de economii cu doar 1 USD. Cu toate acestea, conturile care oferă cele mai bune rate ale dobânzii necesită adesea un sold minim, care poate fi oriunde de la 50 la 25.000 USD. Unele bănci nu necesită o sumă minimă pentru a deschide contul, dar necesită să vă mențineți soldul mediu peste un anumit nivel pentru a evita comisioanele bancare.
• Verificați și utilizați cardul de debit. Cu un cont de economii, puteți retrage bani printr-un bancomat sau prin fereastra de la casierie la bancă. Cu toate acestea, în general nu puteți scrie cecuri în contul dvs. sau nu puteți efectua plăți cu un card de debit.
• Tranzacții pe lună. Conturile de economii sunt reglementate de o lege numită Regulamentul Federal D, care spune că puteți efectua doar șase transferuri sau retrageri din cont în fiecare lună. Cu toate acestea, această lege se aplică numai tranzacțiilor prin cec, debit, telefon, Internet sau transfer automat. Puteți efectua orice număr de depuneri și retrageri direct la bancă sau bancomat. Numărul de depozite sau transferuri nu poate fi limitat în cont.

2. Conturile pieței monetare

În anii '80, când ratele dobânzilor erau mult mai mari decât acum, existau limite legale cu privire la cât de mult ar putea oferi un cont de economii. Mulți clienți au răspuns luându-și banii din bănci și introducându-i în fonduri mutuale de pe piața monetară, care au investit în obligațiuni pe termen scurt, pentru a obține o rată mai mare. Aceasta a fost o veste proastă pentru bănci, care nu mai aveau destui bani în cofrele lor pentru a face împrumuturi.

Deci, pentru a ajuta băncile, Congresul a adoptat o lege numită Garn-St. Legea instituțiilor depozitare Germain din 1982. Acesta a permis băncilor să ofere un nou tip de cont, numit cont de piața monetară, care plătea dobânda la rata pieței monetare, mai degrabă decât la rata limită de economii.

Ca un cont de economii, prin intermediul unui cont de piață monetară CIT Bank este sigur, lichid și asigurat de FDIC (sau asigurat NCUA) până la maximum 250.000 USD. Cu toate acestea, este diferit de un cont de economii în mai multe moduri:

• Rata dobânzii. Conturile de pe piața monetară plătesc în general un pic mai mult dobândă decât conturile de economii de la aceeași bancă.
• Soldul contului. Când s-au creat pentru prima dată conturile pieței monetare, a fost nevoie de minimum 2.500 USD pentru a deschide unul. Această regulă nu este valabilă acum, dar multe bănci necesită în continuare un sold minim mai mare pentru un cont de pe piața monetară decât pentru un cont de economii de bază. Soldul minim poate fi oriunde de la 1.000 $ la 25.000 $.
• Verificați și utilizați cardul de debit. Cu un cont al pieței monetare, puteți efectua un număr limitat de tranzacții prin cec - de obicei trei pe lună. Unele conturi ale pieței monetare permit, de asemenea, tranzacțiile cu card de debit în locul sau pe lângă verificarea tranzacțiilor.
• Tranzacții pe lună. La fel ca și conturile de economii, conturile de pe piața monetară sunt controlate de Regulamentul D. Acest lucru înseamnă că sunteți limitat la șase transferuri sau retrageri în fiecare lună - fără a lua în considerare retragerile efectuate la vitrina sau la ATM. Cele trei controale pe lună se calculează până la această limită.

3. Conturi de verificare a recompenselor

De regulă, conturile de economii plătesc mai multă dobândă decât conturile de verificare, iar cele mai multe dintre conturile de pe piața monetară. Cu toate acestea, există o excepție de la această regulă: Recompense conturi de verificare, cunoscute și sub denumirea de conturi de verificare cu randament ridicat, plătesc adesea dobânzi mai mari decât conturile de economii sau de pe piața monetară la aceeași bancă sau uniune de credit. Cu toate acestea, trebuie să îndepliniți anumite cerințe pentru a câștiga acele rate ridicate ale dobânzii.

Avantajele și contra de verificare a recompenselor includ următoarele:

• Rata dobânzii. Potrivit Bankrate, rata medie a dobânzii pentru un cont de verificare a recompenselor în 2016 a fost de 1,65%. În schimb, cea mai mare rată disponibilă pentru un cont pe piața monetară a fost de doar 1,11%.
• Soldul contului. Spre deosebire de conturile de economii, multe conturi de verificare a recompenselor nu necesită să păstrați un sold minim în cont pentru a evita comisioanele. Cu toate acestea, multe conturi acoperă suma de bani pe care puteți obține rata dobânzii de top. Bankrate raportează că cea mai comună valoare a echilibrului este de 25.000 de dolari, dar unele conturi stabilesc plafonul.
• Verificați și utilizați cardul de debit. Un cont de verificare a recompenselor, la fel ca orice alt cont de verificare, vă permite să scrieți cât mai multe verificări pe lună doriți. Cu toate acestea, nu ar trebui să intenționați să efectuați toate tranzacțiile prin cec. Potrivit Bankrate, 93% din toate conturile de verificare a recompenselor necesită să efectuați un anumit număr de tranzacții cu card de debit în fiecare lună pentru a câștiga rata maximă a dobânzii. Unele bănci solicită ca aceste tranzacții să fie de tipul în care faceți trecerea cardului și să semnați o chitanță fizică, mai degrabă decât să introduceți un cod PIN.
• Tranzacții pe lună. Conturile de verificare nu sunt supuse Regulamentului Federal D, astfel încât, cu un cont de verificare a recompenselor, puteți efectua atâtea tranzacții în fiecare lună, după cum doriți. Aceasta include orice combinație de cecuri, plăți de debit, transferuri automate și alte tipuri de tranzacții.
• Alte cerinte. Aproape toate conturile de verificare a recompenselor necesită să primiți declarațiile lunare în format electronic, în loc să primiți o copie pe hârtie pe mail. Cele mai multe dintre acestea necesită, de asemenea, să vă înscrieți pentru depuneri directe în contul dvs. sau plăți automate de factură de la acesta.

Dacă nu îndepliniți toate aceste cerințe, rata dobânzii pe care o câștigați în contul dvs. scade brusc. „Rata implicită” pentru majoritatea conturilor de verificare a recompenselor este de doar 0,05%. Acest lucru este mai mult decât obțineți cu contul mediu de verificare, dar nu atât cât puteți câștiga păstrându-vă banii într-un cont al pieței monetare sau chiar într-un cont de economii de bază..

Datorită modului în care sunt structurate conturile de verificare a recompenselor, acest tip de cont nu este potrivit pentru un ou de cuib pe care vrei doar să stai neatins, colectând interesul, până când nu ai nevoie. Trebuie să mențineți contul activ și nu puteți lăsa soldul să crească peste maxim. Cu toate acestea, acest tip de cont poate fi o alegere bună pentru economiile dvs. personale, atât timp cât puteți rezista la nevoia de a cheltui soldul.

O altă problemă a conturilor de verificare a recompenselor este că nu sunt disponibile peste tot. Bankrate raportează că majoritatea conturilor de verificare cu randament ridicat sunt oferite la băncile locale mici sau la uniunile de credit, mai degrabă decât la marile bănci naționale. Cu toate acestea, dacă nu găsiți acest tip de cont la o bancă din zona dvs., puteți deschide unul la o bancă online.

Certificate de Depozit (CD-uri)

Un certificat de depozit sau un CD este practic un împrumut pe termen determinat pe care îl acordați băncii dumneavoastră. Sunteți de acord să permiteți băncii să vă păstreze banii pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi șase luni, un an sau doi ani. În schimb, banca este de acord să vă plătească o rată de dobândă garantată atunci când CD-ul scade - adică la expirarea termenului de împrumut. Cu cât durata CD-ului este mai lungă, cu atât va plăti mai multă dobândă.

De exemplu, să presupunem că ați introdus 1.000 de dolari într-un CD de 1 an cu un APY de 0,5%. La sfârșitul anului, când CD-ul dvs. se maturizează, va fi în valoare de 1.005 USD. În acel moment, puteți alege să luați numerar sau să îl puneți într-un CD nou, indiferent de rata dobânzii disponibile.

Ca și alte conturi bancare, CD-urile sunt asigurate de FDIC (sau NCUA pentru conturile la uniunile de credit), deci nu puteți pierde bani pe ele. Acestea oferă, de asemenea, dobânzi ceva mai bune decât economiile obișnuite. În aprilie 2016, CD-ul mediu de un an a plătit 0,28%, iar CD-ul mediu de 5 ani a plătit 0,83%, potrivit Bankrate. Acestea sunt tarifele pentru CD-urile obișnuite; CD-urile jumbo, cu o valoare de cel puțin 100.000 USD, plătesc puțin mai mult.

Dezavantajul unui CD este că vă leagă banii pentru o perioadă determinată de timp. Este posibil să încasați un CD înainte de a se maturiza, dar de obicei plătiți o penalitate pentru acest lucru. Potrivit Bankrate, pentru un CD cu un termen mai mic de un an, de obicei, renunțați la 3 luni de interes dacă vă retrageți banii mai devreme. Pedeapsa crește la o valoare de șase luni pentru CD-uri de 1 an și 2 ani și o dobândă de un an pentru CD-urile de 5 ani.

O modalitate de a evita această problemă este de a alege CD-uri fără penalități, care vă permit să vă retrageți banii în întregime în orice moment. CD-urile fără penalități, cunoscute și sub denumirea de CD-uri lichide, nu plătesc la fel de mult ca CD-urile obișnuite, dar de obicei oferă un interes mai mult decât un cont de economii de bază sau un cont de pe piața monetară. Există CD-uri lichide cu termeni cuprinse între 3 și 18 luni, cu rate de la 0,03% la 0,87% APY. Nu există foarte multe instituții financiare care le oferă, dar multe dintre acestea sunt bănci online, care sunt accesibile oricui are o conexiune la Internet.

4. Scări CD

Un alt mod de a rezolva problema penalizărilor CD este construirea unei scări CD. Pentru a face acest lucru, împărțiți suma totală de bani pe care doriți să o investiți în mai multe sume egale. Apoi, îi investești în mai multe CD-uri cu rate de maturitate diferite, cum ar fi trei luni, șase luni, un an și doi ani. De fiecare dată când unul dintre CD-urile dvs. maturizează, îl puteți încasa sau plasa banii într-un CD nou.

Cu o scară CD, evitați să vă legați toți banii într-o investiție pe termen lung. Puteți păstra o parte din banii dvs. pe CD-uri pe termen lung, câștigând cea mai mare rată a dobânzii disponibile, iar unele pe CD-uri pe termen scurt, unde știți că vor fi disponibile în câteva luni. Chiar dacă aveți nevoie să încasați unul dintre CD-urile dvs. în caz de urgență, plătiți doar penalitatea pe acea, mai degrabă decât pe toate.

O scară CD vă ajută, de asemenea, să profitați de creșterea ratelor dobânzii. În acest moment, dacă ați pus oul întreg cuib într-un CD de cinci ani, banii dvs. sunt legați pentru următorii cinci ani câștigând o dobândă mai mică de 1%. Un grafic al ratelor dobânzilor istorice ale CD-urilor la Bankrate arată că aceasta este cea mai mică rată de CD-uri câștigată în mai mult de 30 de ani. Dacă ratele dobânzilor cresc în următorii cinci ani, reducând plata pentru CD-uri cu până la 2%, 4% sau chiar mai mare, nu puteți cumpăra un CD nou la acea rată mai mare decât dacă încasați cel vechi și plătiți penalitatea.

Acum imaginați-vă că decideți să vă împărțiți oul de cuib și să construiți o scară CD. De îndată ce CD-ul dvs. pe termen scurt se maturizează, puteți cumpăra imediat unul nou la rata dobânzii mai mare. Dacă ratele dobânzilor continuă să crească, puteți continua să derulați CD-urile pe măsură ce se maturizează, cumpărând altele noi la rate mai mari și mai mari. Și dacă ratele dobânzilor încep să scadă vreodată, puteți decide întotdeauna să încasați CD-ul dvs. atunci când se maturizează și investiți banii în altă parte.

Investiții cu risc redus

La dobânzile scăzute de astăzi, niciun produs bancar - economii, verificări de recompense, piața monetară sau CD - nu va câștiga mult mai mult de 1% din investiția dvs. Este suficient pentru a fi la curent cu inflația, cel puțin deocamdată, dar nu suficient pentru a-ți acumula economiile în timp.

Deci, dacă doriți să creșteți dimensiunea oului de cuib, trebuie să vă uitați la alte tipuri de investiții care să ofere un randament mai bun. Câștigarea unui profit mai mare înseamnă, de obicei, să îți asumi un pic mai mult risc, dar uneori îți poți îmbunătăți și rentabilitatea, dacă ești dispus să investești mai mulți bani sau să-i mai aloci mai mult.

5. Valorile mobiliare

Titlurile de trezorerie sunt practic împrumuturi pe care le acordați guvernului Statelor Unite. Sunt vândute prin licitații, deci valoarea reală a unei garanții depinde de ceea ce investitorii sunt dispuși să plătească pentru aceasta în acea zi - la fel ca acțiunile și obligațiunile. Le puteți cumpăra prin intermediul brokerilor, al unor bănci sau al pieței online de la TreasuryDirect.

Titlurile de trezorerie sunt în trei tipuri, toate vândute în pași de 100 USD:

1. Bonuri de tezaur. Cunoscute sub numele de facturi T pe termen scurt, facturile Trezoreriei sunt valori mobiliare pe termen scurt, care se maturizează oriunde de la patru săptămâni la un an. În loc să plătească dobânda la un program fix, facturile T sunt vândute cu o reducere de la valoarea lor nominală. De exemplu, puteți cumpăra o factură T de 1.000 $ pentru 990 USD, să o țineți până când se maturizează, apoi să o încasați pentru 1.000 USD. Facturile Trezoreriei nu leagă banii de foarte mult timp, dar, de asemenea, nu plătesc foarte mult. În licitațiile de la TreasuryDirect la începutul anului 2016, ratele de reducere au variat de la 0,17% pentru o factură T de 4 săptămâni la 0,66% pentru o factură T de 52 de săptămâni. Totuși, asta este mai mult decât ai putea câștiga cu un CD de aceeași lungime.
2. Note de trezorerie. Aceste valori mobiliare pe termen mediu variază între 2 ani și 10 ani. Prețul lor poate fi mai mare decât, mai mic decât sau egal cu valoarea nominală, în funcție de cerere, și plătesc dobânzi la fiecare șase luni până la maturitate. Puteți vinde o notă de trezorerie înainte de a ajunge la scadență, dar nu puteți obține întotdeauna valoarea completă pentru aceasta. Dacă ratele dobânzilor au crescut din momentul în care ați cumpărat-o, investitorii nu au motive să-și cumpere nota, deoarece notele nou-emise plătesc mai mult. La începutul anului 2016, ratele dobânzilor pentru biletele de trezorerie de 5 ani au scăzut între 1% și 1,5% - mai bine decât puteți face cu un CD de 5 ani.
3. Obligațiuni de trezorerie. Aceste valori mobiliare pe termen lung necesită 30 de ani pentru a maturiza și plăti dobânda la fiecare șase luni. Ca și notele Trezoreriei, acestea pot fi vândute oricând, dar ai putea pierde bani din vânzare. Acest lucru face ca obligațiunile Trezoreriei să fie o alegere slabă pentru orice fonduri de care este posibil să aveți nevoie pe termen scurt.

Titlurile de trezorerie sunt foarte sigure, deoarece sunt susținute de guvernul SUA. Deci, cu excepția cazului în care guvernul implică împrumuturile sale - un scenariu extrem de puțin probabil - vă este garantat să vă primiți înapoi principalul, împreună cu orice dobândă datorată dvs., la orice titluri de trezorerie pe care le dețineți până la scadență,

Cu toate acestea, dacă trebuie să vindeți o garanție a Trezoreriei înainte de a se maturiza, ați putea pierde bani pe afacere - mai ales când ratele dobânzilor cresc. De asemenea, riscați să pierdeți puterea de cumpărare dacă rata inflației crește dincolo de rata dobânzii pe care o câștigați. Ambele riscuri sunt mult mai mici în raport cu facturile Trezoreriei, întrucât se maturizează atât de repede încât nu poți rămâne prea mult timp cu ele într-o economie în schimbare.

6. Fonduri pentru piața monetară

Fondurile de pe piața monetară sunt un tip de fonduri mutuale de obligațiuni care investesc în valori mobiliare pe termen scurt, cu risc redus, cum ar fi facturi T, CD-uri și obligațiuni municipale. Acesta este tipul de fond care a atras atât de mulți investitori la începutul anilor '80, ducând în cele din urmă la crearea contului de pe piața monetară. Cu toate acestea, un fond de piață monetară nu este același cu un cont al pieței monetare: este o garanție cumpărată și vândută pe piața deschisă și nu este susținută de FDIC. Puteți cumpăra acțiuni dintr-un fond de piață monetară prin case de brokeraj precum Ally Invest sau TD Ameritrade, companii cu fonduri mutuale și unele bănci mari.

Ca orice fond mutual, fondurile pieței monetare sunt lichide - puteți cumpăra și vinde acțiunile dvs. oricând. Fondurile de pe piața monetară vă oferă o decontare în aceeași zi, ceea ce înseamnă că numerarul apare în contul dvs. în ziua în care faceți vânzarea. De asemenea, sunt mai accesibile decât majoritatea fondurilor, deoarece majoritatea vă permit să efectuați tranzacții din cont prin cec.

Fondurile de pe piața monetară sunt, de asemenea, considerate o investiție sigură, deoarece se ocupă numai cu titluri stabile, pe termen scurt. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că aceste fonduri nu prezintă riscuri. În primul rând, câștigurile lor sunt incerte, deoarece ratele dobânzii fluctuează. Cu toate acestea, riscul mai mare este că principalul în sine ar putea pierde valoare.

Prețul acțiunii unui fond de piață monetară, cunoscut sub numele de valoarea activului net (VAN), se presupune că va rămâne fix la 1 dolar pe acțiune. Administratorii de fonduri muncesc foarte mult pentru menținerea acestui VAN, deoarece, dacă scade vreodată sub 1 dolar - o problemă numită „spargerea băncii” - investitorii pierd o parte din principalul lor. Acest lucru este foarte rar, dar nu este necunoscut. S-a întâmplat o dată în 1994 și din nou în 2008, conducând guvernul să înființeze un program de asigurare temporară și să stabilească reguli mai stricte pentru fondurile de pe piața monetară..

Un alt risc al fondurilor de pe piața monetară este acela că, chiar dacă nu-ți pierzi principalul, ar putea pierde puterea de cumpărare ca urmare a inflației. CNBC raportează că în februarie 2016, ratele dobânzilor la fondurile de pe piața monetară au scăzut la 0,1%. Acest lucru este aproape mai mult decât obțineți în contul mediu de economii și nu este suficient de aproape pentru a ține pasul cu inflația. Așadar, ca loc de parcare a numerarului, fondurile pieței monetare nu oferă niciun beneficiu real în comparație cu băncile.

7. Fonduri de obligațiuni

Alte tipuri de fonduri mutuale de obligațiuni oferă randamente mai mari în schimbul unui risc mai mare. Puteți găsi recomandări pentru cele mai bine cotate fonduri din diferite categorii, inclusiv fonduri de obligațiuni, în Știri din S.U.A..

Trei tipuri de fonduri de obligațiuni acoperite de Știrile din SUA sunt în general considerate investiții relativ sigure:

1. Fonduri de obligațiuni guvernamentale. Aceste fonduri investesc în titluri de trezorerie și titluri garantate de credite emise de agenții guvernamentale, precum Ginnie Mae. Cu toate acestea, în timp ce aceste valori mobiliare sunt sprijinite de guvern, fondurile în sine nu sunt și pot fluctua semnificativ în valoare. Cele mai sigure fonduri de obligațiuni guvernamentale sunt pe termen scurt (investiții în valori mobiliare care scad într-un an până la patru ani) sau pe termen mediu (investiții în titluri cu scadențe de patru până la zece ani). Fondurile pe termen lung, care investesc în valori mobiliare care durează mai mult de 10 ani pentru a se maturiza, sunt mai riscante, deoarece riscă să piardă valoare ca răspuns la creșterea ratelor dobânzii. Fondurile guvernamentale pe termen scurt, recomandate de Știri din SUA, au revenit între 0,15% și 1,65% în ultimul an, în timp ce cele mai bune opțiuni pentru fondurile intermediare au returnat 0,65% la 1,83%.
2. Fonduri de obligațiuni municipale. Aceste fonduri investesc în obligațiuni municipale, sau „munis”, emise de guvernele locale și de stat. Acestea sunt investiții ceva mai riscante decât Trezoreria, deoarece există mai multe șanse ca un oraș sau stat să poată da faliment decât există pentru guvernul Statelor Unite. Cu toate acestea, obligațiunile municipale oferă un mare beneficiu: dobânda aferentă acestora este scutită de impozit federal, iar unele obligațiuni sunt, de asemenea, libere de impozite de stat și locale. Deci, deși aceste obligațiuni au, în general, randamente mai mici decât obligațiunile impozabile, acestea pot oferi un randament mai bun odată ce luați în considerare impozitele mai mici. Conform Standard & Poors, obligațiunile municipale au obținut, în ultimii 10 ani, o medie de 4,87%, fără taxe - o rentabilitate mult mai bună decât titlurile de trezorerie.
3. Fonduri de obligațiuni corporative pe termen scurt. Aceste fonduri investesc în obligațiuni emise de corporații, cu scadențe cuprinse între un an și patru ani. Acestea pot oferi, uneori, rentabilități mai bune decât fondurile de obligațiuni guvernamentale sau municipale, dar sunt și mai riscante, deoarece companiile au mai multe șanse de a-și plăti datoriile. De asemenea, nu oferă avantaje fiscale ale fondurilor de obligațiuni guvernamentale și municipale. Cele mai bune pariuri din această categorie sunt fondurile de obligațiuni de calitate pentru investiții, care investesc în companii care au un credit foarte bun sau excelent.

Fondurile de obligațiuni sunt investiții destul de lichide. Puteți cumpăra și vinde acțiuni după bunul plac printr-o companie de fonduri mutuale sau o casă de brokeraj și puteți adăuga, de regulă, investițiile dvs. în orice moment. De asemenea, aceștia oferă șansa unui randament mai mare decât puteți obține cu conturi bancare sau Trezorerie.

Cu toate acestea, randamentul mai mare al fondurilor de obligațiuni are, de asemenea, un risc mai mare. Walter Updegrave, scris pentru CNNMoney, vă recomandă să vă evaluați toleranța la risc înainte de a investi orice economie de urgență într-un fond de obligațiuni - chiar și unul pe termen scurt.

Sfat Pro: De asemenea, puteți achiziționa obligațiuni complet garantate prin Vrednic pentru 10 USD. Aceste obligațiuni au un termen de 36 de luni și vor câștiga un profit de 5%. Puteți încasa oricând fără penalități. Obligațiunile prin Worthy sunt utilizate pentru întreprinderile mici.

Cuvânt final

Atunci când decideți unde să vă mizați banii, nu vă limitați la o singură alegere. De exemplu, puteți decide să păstrați 5.000 de dolari în bancă pentru a vă acoperi cheltuielile personale, să plasați fondul de urgență de 20.000 de dolari în Trezorerie și apoi să puneți fondul dvs. de vacanță de 2.000 de dolari în ceva mai riscant precum un fond de obligațiuni sau un portofoliu mixt. La urma urmei, dacă acel cont pierde bani, nu este un dezastru, întrucât poți să iei mereu o vacanță mai ieftină - și dacă ajunge să crească rapid, poți lua una fabuloasă.

O altă opțiune pe care nu trebuie să o ignorați este să vă achitați datoriile, dacă aveți. Dacă în prezent datorezi 6.000 USD pe un card de credit care percepe 15% dobânzi, plata acestei datorii îți oferă un randament garantat de 15% din investiția ta. Atâta timp cât ai suficient în bancă pentru a-ți acoperi nevoile zilnice, are sens să te concentrezi pe plata datoriei cu dobândă mare înainte de a pune mai mulți bani în economii cu dobândă scăzută.

Nu uitați, toate opțiunile de investiții acoperite aici sunt destinate nevoilor dvs. pe termen scurt - economii personale, fonduri de urgență, un cont nou pentru mașini și așa mai departe. Lipirea investițiilor sigure nu este o modalitate bună de a-ți crește banii pe termen lung. Așa că urmăriți oul de cuib pe măsură ce crește, iar când începe să pară mai mare decât trebuie să fie, mutați niște bani către o investiție pe termen mai lung. În acest fel, puteți păstra bani în siguranță pe gheață pe termen scurt și vă puteți orienta către independența financiară pe termen lung în același timp.

Unde vă păstrați economiile?