7 pași pentru a vă reconstrui finanțele și creditul după faliment
Da, amenințările cu falimentul și colectarea datoriilor sunt în spatele dvs. și aveți un început nou. Dar un început nou înseamnă să pornești de la zero pentru a-ți reconstrui finanțele și a-ți restabili creditul.
Nu este un proces rapid sau ușor. Dar, în ciuda cât de mult dăunează falimentului dvs. de credit, vă puteți lăuda din nou finanțe sănătoase și un scor ridicat de credit, cu o abordare metodică, pas cu pas, pentru reconstrucția post-faliment..
Pasul 1: Rescrieți-vă bugetul
După toate probabilitățile, a fost un buget defectuos care a stabilit stadiul falimentului dvs., chiar dacă un alt eveniment v-a împins peste margine.
Ce a mers prost? De ce a eșuat bugetul inițial? Dacă nu înțelegeți unde ați greșit, este greu să remediați problema. Înainte de a face orice altceva după descărcarea de faliment sau concediere, evaluați și rescrieți bugetul.
Cheltuieli fixe, variabile și neregulate
Începeți să scrieți bugetul curent cu trei coloane de cheltuieli: Fixed, Variable și Iregular.
În prima coloană, enumerați-vă cheltuielile fixe lunare. Includeți facturi precum plata pentru locuințe și plata mașinii care rămân la fel în fiecare lună.
În coloana următoare, enumerați toate costurile variabile pe care le suportați în fiecare lună. Exemple includ mâncare, haine și divertisment. Puneți-vă deoparte o oră pentru a examina situațiile bancare din ultimele trei luni și prezentați fiecare ban pe care l-ați cheltuit cu cheltuieli variabile. Unde cheltuiți?
A treia coloană este pentru cheltuieli neregulate - adică costuri care nu vin în fiecare lună, dar grevă ocazional. Costurile medicale se încadrează în această listă, la fel ca și asigurarea pe care o plătiți anual sau semestrial. Acordați o atenție sporită cheltuielilor dvs. cu cadouri pentru alții, cum ar fi cadourile de vacanță, cadourile de naștere, cadourile de nuntă și cadourile de duș pentru copii. Examinați-vă declarațiile din anul trecut pentru a găsi fiecare banut pe care l-ați cheltuit pentru cheltuieli neregulate.
Conectarea găurilor într-un buget scăpător
Înainte de a merge mai departe, identificați-vă rata de economisire țintă. Cu alte cuvinte, ce procent din venitul dvs. ați dori să economisiți în fiecare lună? Obțineți cel puțin 10%. Cu o ardezie curată post-faliment, sunteți în situația de a avansa financiar.
Începând cu coloana cheltuielilor fixe, ce cheltuieli puteți reduce? Ce puteți șterge complet? Internetul de acasă poate fi necesar, dar abonamentul dvs. la cablu TV? Cu greu. Obțineți moduri creative și brainstorm în afara casei de a salva. Puteți reduce costurile pentru locuințe închirând un dormitor de rezervă, de exemplu?
În continuare, priviți peste cheltuielile dvs. medii variabile. Ce ar fi nevoie pentru a reduce cheltuielile respective la jumătate? Mâncați prânzuri în fiecare zi? Fie împachetați un prânz, fie gătiți suplimentar la cină și aduceți resturile pentru prânz. Mâncați la restaurante mai mult de o dată sau de două ori pe lună? Încercați să-l tăiați pe o masă pe o lună.
În cele din urmă, uitați-vă la care dintre cheltuielile dvs. neregulate puteți reduce, cum ar fi cheltuielile cu cadourile de vacanță. Apoi găsiți undeva în afara viziunii, cum ar fi un cont la o bancă separată, unde puteți stoca bani pentru cheltuieli neregulate în fiecare lună.
Continuați să tocați până când atingeți rata de economisire țintă, apoi tocați ceva mai mult.
Buget pe baza venitului de patru săptămâni
În cazul în care atât de mulți consumatori se confruntă, bugetul se bazează pe veniturile lor anuale împărțite la 12. Acest lucru îi lasă bazându-și bugetul pe un venit nerealist mare, deoarece unele luni au mai mult de patru săptămâni. Nu uitați că dacă primiți salariul dvs. în fiecare săptămână sau la fiecare două săptămâni, puteți conta doar pe veniturile de patru săptămâni în orice lună dată.
În mod similar, asigurați-vă că vă bazați bugetul pe venitul net, după impozitare. Dacă salariul dvs. este de 2.000 USD după taxe, la fiecare săptămână, atunci bugetul dvs. lunar trebuie să se bazeze pe 4.000 USD pe lună.
Ocazional, vei avea o lună cu o plată suplimentară în ea. Profitați de acele luni introducând salariul „bonus” direct în contul de economii.
Pasul 2: Configurați economii
Bugetul dvs. scris ar trebui să aloce un anumit procent pentru economii. Dar de multe ori există un decalaj între a spune că veți economisi o anumită sumă în fiecare lună și efectiv.
Cum să rezolvați cu succes acest decalaj și să vă asigurați că banii pe care i-ați planificat pentru economii vor ajunge acolo? Urmați aceste sfaturi.
Automatizați-vă economiile
Cu cât sunt mai vizibili și disponibili banii dvs., cu atât tentația este să o cheltuiți. Trucul este să mutați acești bani din vedere înainte de a-l putea atinge.
Probabil aveți deja un cont de verificare și poate un cont de economii la aceeași bancă. Dacă cheltuielile au fost o problemă pentru dvs. în trecut, mergeți cu un pas mai departe și deschideți un cont de economii la o altă bancă sau uniune de credit. În acest fel, când vă conectați la banca dvs. online cu banca primară, nu veți vedea toate acele economii suculente care stau acolo doar așteptând să fie cheltuiți.
Întrebați-vă angajatorul dacă vă pot împărți depozitul direct. Dacă pot, depuneți-vă direct sumele de economii în noul dvs. cont de economii din vedere, în timp ce venitul „operațional” este depus în contul dvs. principal de verificare..
Dacă angajatorul dvs. nu poate împărți depozitele directe, configurați un transfer ACH recurent, automatizat, din contul dvs. de verificare în contul de economii. Punctul crucial este că trebuie să aibă loc în decursul unei zile de la depunerea directă a plății dvs. pentru fiecare verificare.
În acest fel, economiile dvs. nu necesită nicio muncă din partea dumneavoastră. Mai devreme sau mai târziu, disciplina eșuează, așa că nu te baza pe disciplină.
Obiectivul dvs. de economii timpurii: un fond de urgență
Ai fost pe acest pământ destul de mult ca să știi că se întâmplă facturi neașteptate. Ar putea fi o factură de reparații auto de 1.500 USD, o factură de reparație a locuinței de 3.000 USD sau o factură medicală de 2.000 USD.
Când a venit ultima factură neașteptată, ce s-a întâmplat? Probabil că nu aveți bani și a creat un acoperiș financiar. Dar data viitoare, vei fi gata.
Cât aveți nevoie într-un fond de urgență? Este o decizie personală. În recuperarea financiară după faliment, vizați-vă să păstrați mai mult în numerar decât ar putea avea nevoie de persoana obișnuită. Începeți cu un obiectiv simplu de 1.000 USD în contul dvs. de economii. Dacă vă economisiți 10% din venitul net, nu vă va lua mult timp pentru a ajunge acolo - probabil, câteva luni. Faceți un jig de sărbătoare când ajungeți la 1.000 de dolari, deoarece acum aveți mai mulți bani economisiți decât 57% dintre americani, potrivit GOBankingRates.
În primul an după descărcarea de faliment, acordați prioritate fondului dvs. de urgență asupra investițiilor. Obțineți cheltuieli în valoare de cel puțin o lună în fondul dvs. de urgență.
Pasul 3: Bugetul cu numerar total
Alunecarea de plastic face să fie prea ușor să cheltuiți bani. De fapt, cărțile de credit au contribuit aproape sigur la falimentul tău.
Știți ce aduc cărțile de credit și nu doriți să ajungeți ca o gospodărie americană medie, care are datorii de carduri de 5.700 de dolari, potrivit Business Insider. Dar chiar și cardurile de debit fac prea dificilă urmărirea cheltuielilor atunci când reîncepeți viața financiară. Pentru a recâștiga cu adevărat controlul asupra cheltuielilor dvs., treceți la a utiliza altceva decât numerar pentru primele trei-șase luni.
Începeți prin a configura un sistem de plic fizic pentru cheltuieli. La început se va simți incomod și de modă veche. Dar funcționează și vă veți simți sub control complet asupra bugetului și a cheltuielilor. Pentru a preveni ispita, scoateți cardurile de debit din portofel și puneți-le în sertarul nopții. Acestea vor fi retrogradate în intervalul de timp pentru următoarele luni.
Singurele excepții de la interdicția de plăți electronice sunt facturile majore recurente precum ipoteca, plata mașinii și utilitățile. Orice altă cheltuială trebuie să iasă din plicuri.
Te simți o prostie cu toți acești pași manuale? Treceți peste și faceți-o oricum. Astfel îți recâștigi controlul asupra finanțelor - prin resetarea tuturor obiceiurilor vechi și crearea de noi.
Pasul 4: ușurarea înapoi în cardurile de debit
După trei luni pe bugetul sistemului de plicuri în numerar, ce părere aveți despre cheltuielile dvs.? Simți că îl ai complet sub control?
Puteți decide să continuați să utilizați sistemul de plicuri la nesfârșit. Este un mod eficient de a monitoriza și controla cheltuielile. Dar plățile electronice au avantajele lor. Dacă doriți să treceți înapoi la plastic, începeți cu o singură categorie de cheltuieli, cum ar fi mâncarea. Scoateți cardul de debit din sertar și puneți-l înapoi în portofel. Pentru luna următoare, folosiți-o doar pentru achiziții alimentare. La sfârșitul lunii, adăugați toate cheltuielile cu cardul și comparați-le cu cheltuielile anterioare în numerar pentru mâncare. Ai cheltuit mai mult pe cardul tău de debit? De ce?
Dacă ați cheltuit în mod semnificativ mai mult pe mâncare folosind cardul dvs. de debit, mergeți încă o lună doar utilizând cardul de debit pentru achizițiile alimentare. După ce cheltuielile dvs. cu cardul de debit sunt în conformitate cu cheltuielile cu numerar anterior, extindeți-vă la o altă categorie în luna următoare, apoi la alta. Continuați să vă extindeți doar dacă cheltuielile dvs. din fiecare categorie sunt pe buget și sunt comparabile cu cheltuielile cu sistemul de plicuri în numerar. Salvați divertismentul ca categorie finală pentru trecerea la cardul dvs. de debit, deoarece este adesea cel mai tentant.
Pasul 5: Începeți să vă reconstruiți creditul
Capitolul 13 falimentele rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani. Capitolul 7 falimentele rămân și mai lungi, timp de 10 ani.
Asta nu înseamnă că nu puteți îmbunătăți creditul dvs. între timp, dar reconstruirea creditului vă va lua câțiva ani. Încurcați-vă pentru transportul lung, deoarece nu există soluții rapide aici.
Începeți prin a verifica raportul dvs. de credit
Primul pas în repararea creditului dvs. după o descărcare de faliment este extragerea raportului dvs. de credit pentru a-l revizui. Așteptați trei luni după descărcarea de gestiune pentru a oferi creditorilor șansa de a-și actualiza raportarea. Presupunând că nu ați făcut-o deja în ultimul an, puteți să vă trageți raportul de credit gratuit, fără să provocați un scor.
Vizionați raportul dvs. de credit în detalii linie cu linie. Misiunea ta: să găsești și să remediezi erorile din raportul tău de credit.
După o descărcare de faliment, majoritatea - dacă nu toate - din datoriile dvs. ar trebui să prezinte un sold de 0 dolari. Excepție pot include hotărârile fiscale sau orice datorii dintr-un plan de plată, în cazul falimentului din capitolul 13. Există vreuna dintre datoriile dvs. care arată un sold incorect? În această privință, există datorii care arată că nu sunt ale tale?
Birourile de credit și creditorii fac greșeli în fiecare zi. Depindeți de dvs. să vă asumați responsabilitatea pentru exactitatea raportului dvs. de credit. Dacă vedeți ceva ce considerați suspect, contactați imediat birourile de credit pentru a începe procesul de obiecționare și înlăturare a erorilor din raportul dvs. de credit.
Pro și contra cardurilor de credit
Cardurile de credit facilitează depășirea, dar pot fi, de asemenea, un bun început în reconstruirea creditului.
După ce ai corectat erorile din raportul de credit și ai trecut din nou în utilizarea cardurilor de debit, cântărește avantajele și contra de deschidere a unui nou card de credit. Pro-ul include posibilitatea de a-ți reconstrui creditul fără dobândă sau taxe, flexibilitatea unei surse de numerar de urgență și, eventual, calificarea din nou pentru cardurile cu recompense.
Unul uriaș, clar con? Cardurile de credit te pot pune chiar acolo unde ai început dacă le folosești greșit. Cunoaște-te pe tine însuți. Dacă încă nu aveți încredere în carduri de credit, lăsați-le.
Dacă sunteți gata pentru credit din nou, începeți cu un card de credit securizat.
Carduri de credit securizate
Un card de credit securizat vă împiedică să cheltuiți excesiv, limitând utilizarea cardului dvs. la garanțiile de numerar.
Atunci când solicitați un card de credit securizat de la o bancă, uniune de credit sau o altă companie de carduri, acestea vă solicită să depuneți numerar cu ele ca garanție. De exemplu, poate fi necesar să depuneți 1.000 USD în numerar la uniunea de credit. Aceștia dețin acești bani ca garanție împotriva utilizării cardului dvs., iar limita cardului dvs. de credit va fi de 1.000 USD.
Înainte de a deschide un card de credit securizat, confirmați că firma de carduri raportează la toate cele trei birouri de credit. Întreaga idee, până la urmă, este să vă reconstruiți creditul. Începeți-vă căutarea cu aceste cărți de credit garantate de top.
La început, puneți o singură factură recurentă fixă pe cardul dvs. de credit. Apoi, configurați plăți recurente automate pentru a rambursa soldul în contul cardului dvs. în fiecare lună.
De exemplu, spuneți că factura dvs. de internet de acasă este de 50 de dolari în fiecare lună, percepută în data de 15 a lunii. Configurați facturarea automată, astfel încât furnizorul de internet să vă încarce cardul de credit în fiecare lună. Apoi, configurați o plată automată recurentă de 50 USD din contul dvs. de verificare pe cardul dvs. de credit în data de 16 a lunii.
Țineți cardul de credit ascuns în sertarul noptierei pentru primele luni, cu această plată pe pilonul automat. Ușurând din nou în cardul de credit, utilizați același mod în care ați redus cardurile de debit.
Pasul 6: Începeți să investiți
Până acum, ați economisit cheltuielile de o lună în fondul dvs. de urgență. Sunteți confortabil cu bugetul dvs., indiferent dacă continuați să utilizați sistemul de plicuri de numerar sau ați trecut înapoi la plățile electronice.
Mai mulți consilieri conservatori, precum Dave Ramsey, recomandă cheltuielile între trei și șase luni într-un fond de urgență. Dacă acest lucru vă sună bine și sunteți nerăbdător să investiți, puneți deoparte cheltuielile de două luni în fondul dvs. de urgență. După ce atingeți obiectivul fondului dvs. de urgență, începeți să transferați bani într-un cont de investiții în loc de contul de economii.
Începeți cu un cont de pensionare avantajat de taxe. Dacă angajatorul dvs. oferă un cont de 401k sau un alt cont de pensionare, profitați de acesta, mai ales dacă oferă contribuții potrivite. Este efectiv o majorare gratuită!
Dacă angajatorul dvs. nu oferă nimic, deschideți propriul dvs. IRA. În timp ce limitele de contribuție sunt mai mici pentru un IRA, aveți un control complet asupra investițiilor.
Nu sunteți sigur în ce să investiți? Începeți cu fonduri de indice low-cost. Obțineți un amestec de fonduri interne și internaționale care imită indici majori de acțiuni precum S&P 500 și Russell 2000. Nu încercați să alegeți stocuri sau să bateți pe piață. Deocamdată, cheia este că investiți bani în mod regulat și economisiți bani la taxe.
Pasul 7: Împrumutați numai datorii garantate după cum este necesar
Veți putea vreodată să cumpărați o mașină din nou? O casa? Da. Dar până când îți vei reconstrui creditul, acesta va fi mai scump și va veni cu mai multe șiruri atașate.
Împrumuturi auto
În termen de un an sau doi de la descărcarea de faliment, creditorii auto pot fi dispuși să vă împrumute încă o dată. Cu toate acestea, nu vă așteptați la aceleași condiții de împrumut cu care v-ați bucurat înainte de faliment.
Fiți pregătiți să plătiți dobânzi mai mari. Prețul creditorilor în funcție de risc, iar falimentul dvs. vă marchează ca un debitor cu risc ridicat. Împrumuturile vor aștepta, de asemenea, o plată mai mare din partea dvs..
De asemenea, nu vă mirați dacă creditorii vă solicită un co-semnatar pentru împrumut. Fiți pregătiți să aveți acea conversație dificilă cu un prieten sau membru al familiei dacă sunteți hotărât să obțineți un împrumut auto.
Acestea fiind spuse, puteți și trebuie să faceți încă cumpărături pentru cel mai bun tarif și termeni. Doar pentru că aveți un faliment la credit nu înseamnă că nu puteți încerca să negociați pentru un împrumut auto mai bun. Toți creditorii pot face este să spună nu, nu?
În mod alternativ, puteți oricând să economisiți bani și să cumpărați o mașină în numerar.
Ipoteci
Ca și în cazul împrumuturilor auto, puteți încă împrumuta bani pentru a cumpăra imobiliare, dar așteptați să plătiți mai mult. Aceasta se traduce printr-o rată a dobânzii mai mare, comisioane și puncte mai mari pentru creditor, o sumă mai mare de plată și, eventual, co-semnatar pentru un plus de securitate.
Din nou, faceți cumpărături, comparați ratele și negociați. Urmați aceste sfaturi pentru a obține aprobarea pentru o rată ipotecară mai mică.
Este de remarcat faptul că diferite programe de împrumuturi ipotecare impun reguli de faliment diferite. După o descărcare de faliment din capitolul 7, debitorii trebuie să aștepte minim doi ani înainte de a se califica pentru un împrumut FHA sau VA și cel puțin patru ani pentru un împrumut convențional susținut de Fannie Mae sau Freddie Mac.
Normele de creditare pentru falimentele din capitolul 13 sunt puțin mai complexe. Înainte de a se califica pentru împrumuturi FHA sau VA, împrumutatorii trebuie să-și facă plățile planificate la timp pentru cel puțin un an, iar instanța de faliment trebuie să aprobe cererea de împrumut. Pentru împrumuturile convenționale susținute de Fannie Mae sau Freddie Mac, debitorii trebuie să aștepte doi ani de la descărcare de gestiune și patru ani de la o concediere.
Un avantaj din împrumuturile FHA este faimoasa scădere. Atât timp cât scorul dvs. de credit este peste 580, puteți beneficia de o reducere de 3,5%. Pentru scorurile de credit cuprinse între 500 și 579, FHA necesită o rambursare de 10%, încă rezonabilă.
Chiar dacă vă calificați pentru o plată redusă, luați în considerare reducerea mai multor. Te poate ajuta să negociezi pentru o rată a dobânzii mai mică și taxe pentru creditor. De asemenea, pe măsură ce cineva se recuperează de la faliment, cu atât poți să te apleci mai puțin pe finanțare, cu atât șansele tale de succes vor fi mai mari. Folosiți aceste tactici pentru a economisi mai mult pentru o plată anticipată și pentru a pune mai mult în casa dvs. următoare, mai degrabă decât mai puțin.
Cuvânt final
Procesul falimentului este istovitor emoțional. Tu nu vrei niciodată să fii din nou în acea poziție de neputință financiară.
Pentru a-ți pune casa înapoi în ordine, va trebui să investești timp și efort. Așteptați-vă să petreceți mai multe ore pentru a vă obține bugetul atunci când vă evaluați pentru prima dată obiceiurile de cheltuieli. Puneți deoparte alte câteva ore pentru ca sistemul dvs. de plic să funcționeze fără probleme.
Revizuirea raportului dvs. de credit? Contactați birourile de credit pentru a contesta raportarea eronată? Sâmbătă dimineața dvs. va fi ocupat pentru următoarele luni.
Dar premiul final este o viață fără stresul constant de a-ți face griji pentru bani, nopțile nedormite și luptele fiscale nesfârșite cu soțul tău. Urmați pașii de mai sus și mai devreme decât mai târziu, zilele dvs. de agitație financiară vor fi în siguranță în oglinda retrovizoare.
Vă reconstruiți finanțele după un faliment? Care a fost cea mai mare luptă a ta?
