15 fapte surprinzătoare despre milenii și banii lor
Sunt mai bogați sau mai săraci decât au fost generațiile anterioare? Legat cu mai multe datorii? Mai bine sau mai prost educat?
Evident, trebuie să fii atent când îți dai în jur generalizări de aproximativ 73 de milioane de oameni. Dar contraargumentul „Voi generalizați” - o acuzație pe care o aud foarte mult în dezbaterile politice prietenoase - este „Cum altfel ar trebui să vorbiți despre tendințele dintre milioane de oameni?”
Și chiar mai important, cum trebuie să găsiți soluții la problemele care afectează milioane de oameni?
Iată câteva fapte despre milenii care variază de la tulburător la promițător până la surprinzător.
Fapte despre Millennials și bani
1. Ei câștigă mai puțin decât au făcut-o părinții lor la vârsta lor
Dintre fiecare tendință de pe această listă, aceasta poate fi cea mai alarmantă.
În ultimele generații, potențialul de venit al americanilor s-a redus. Luați în considerare o analiză a tinerilor invincibili din 2017 a datelor Rezervei Federale, care a constatat că, în 2013, tinerii între 25 și 34 de ani câștigau cu 20% mai puțin față de aceeași grupă de vârstă în 1989. Concret, venitul personal mediu pentru adulții tineri în 2013 a fost 40.581 USD, comparativ cu 50.910 dolari în 1989. (Toate comparațiile în dolari între perioadele de timp din această piesă sunt în dolari ajustate inflației.)
Un alt studiu, realizat de Harvard, Stanford și Universitatea din California, a măsurat „mobilitatea veniturilor absolute” sau procentul unei generații care câștigă mai mult decât părinții lor. Aproape fiecare copil născut în 1940 a câștigat mai mult decât au făcut-o părinții lor, cu o mobilitate absolută a veniturilor de 92%. Dar copiii născuți în anii 1980 sunt o altă poveste în întregime. Doar jumătate dintre ei câștigă mai mult decât părinții lor. Mai rău, procentul continuă să se micșoreze în timp.
2. Au jumătate din valoarea în valoare a părinților lor
Studiul realizat de Young Invincibles a remarcat o altă tendință îngrijorătoare: milenii au acumulat doar jumătate din valoarea netă pe care o aveau părinții lor de vârsta lor. În 1989, valoarea mediană netă pentru copiii de 25 până la 34 de ani a fost de 25.035 de dolari. Până în 2013, aceasta a scăzut la 10.900 de dolari.
Un raport din 2018 al Rezervei Federale a descoperit descoperiri similare. Fed a raportat că milenialele în 2016 au avut o valoare netă mediană cu 40% mai mică decât a făcut-o în vârstă comparativ cu gen-Xers în 2001.
A lua? Mileniile trebuie să fie mai inteligente în ceea ce privește banii decât generațiile anterioare, dacă vor ajunge vreodată la nivelul bogăției părinților lor sau au vreo șansă să devină un investitor acreditat.
Sfat Pro: Nu sunteți sigur care este valoarea dvs. netă? Înscrieți-vă la Capital Personal, și vor calcula automat valoarea netă pentru tine.
3. Ele duc mai multe datorii pentru împrumuturile studenților
Milenii au ajuns acum la 1 miliard de dolari în datorii.
Acordat, nu toate sunt datorii la împrumuturile studenților. Însă raportul Rezervei Federale a constatat că milenialele aveau o datorie mediană a unui împrumut de aproape 18.000 de dolari în 2017, în timp ce gen-Xers a înregistrat o medie de 12.800 de dolari doar cu 13 ani mai devreme în 2004. Aceasta este o creștere de 40% a datoriei mediane a împrumutului pe 13 ani..
Și un procent mult mai mare de milenii sunt legați de împrumuturi pentru studenți decât generațiile anterioare. Peste o treime din milenii a avut împrumuturi pentru studenți în 2017, în timp ce mai puțin de o cincime din gen-Xers au avut datorii de împrumuturi pentru studenți în 2004.
Milenii nu știu când sau dacă vor plăti vreodată această datorie. Unul din cinci milenii crede că va muri cu datoriile lor, potrivit CNBC - un gând înfricoșător pentru un adult în anii 20 sau 30 de ani.
Dacă vă simțiți îngropați în datorii, consultați aceste opțiuni pentru rambursarea și iertarea împrumutului studentului. Dacă vă gândiți să refinanțați împrumuturile dvs. pentru studenți, consultați Credible.com. Ele oferă cititorilor Crashers Money până la un bonus de 750 $.
4. Sunt foarte educați
Pew Research Center raportează că 39% din milenii au o diplomă de licență sau mai mare, iar alte 28% au studii universitare. Doar 8% nu au reușit să absolve liceul.
Dintre generația silențioasă - care avea o categorie de vârstă similară în 1968 - doar 15% aveau diplome de licență sau mai mari, în timp ce 30% nu reușeau să absolve liceul.
Iată descrierea completă a modului în care s-a îmbunătățit nivelul educațional al americanilor în ultimii 50 de ani:
(Curtoazie grafică a Pew Research)
Și totuși, tinerii americani câștigă mai puțin, nu mai mult, decât generațiile anterioare. Mai multă educație, mai multe datorii pentru împrumuturile studenților, salarii mai mici, valori minore nete - reprezintă un portret tulburător al luptei continue a Americii de a crește și a concura pe scena economică globală.
5. Sunt prudenti de stocuri
Trei din cele cinci milenii nu dețin stocuri deloc, chiar și în conturile de pensionare, potrivit Rezervei Federale St. Și nu se datorează doar lipsei de fonduri. Doar 23% din milenii consideră că piața bursieră este cel mai bun loc pentru a investi bani pe termen lung, potrivit CNBC.
Spectrul Marii Recesiuni rămâne mult peste această neîncredere. Potrivit Gallup, 55% dintre copiii între 18 și 34 de ani dețineau stocuri în 2002, dar această cifră a scăzut până la 33% până în 2014 și a crescut doar ușor la 37% până în 2018.
Repercusiunile acestui lucru sunt semnificative. Imaginați-vă că două persoane aveau fiecare 100.000 de dolari în 2009. Unul dintre ei l-a investit într-un fond index care urmărește S&P 500 cu dividende reinvestite, iar celălalt l-a lăsat în numerar într-un cont de economii. Zece ani mai târziu în 2019, investitorul ar avea 451.387 de dolari, în timp ce economisitorul ar mai avea doar 100.000 de dolari. Cu excepția faptului că 100.000 USD în 2019 valorează cu 19,1% mai puțin decât a fost în 2009. Ajustarea inflației, investitorul ar înregistra o rentabilitate a investiției de 277,71%, iar economisitorul ar avea un randament de -19,1%. În realitate, ei ar pierde bani, dacă nu au investit.
De aceea nu puteți sta pe margine și să ignorați stocurile. Începeți cu aceste investiții dacă aveți mai puțin de 1.000 $ pentru a investi. Și dacă vă preocupă riscul, încercați aceste tactici pentru a reduce riscul în portofoliul de acțiuni.
Sfat Pro: Dacă trebuie să deschideți un cont de investiții, puteți face acest lucru prin M1 Finanțe. Nu percep taxe sau comisioane de tranzacționare și chiar vă permit să configurați un program automat de investiții.
6. Nu economisesc suficient pentru pensionare
Un raport din 2018 al Institutului Național pentru Securitatea Pensionarilor a constatat că două treimi dintre adulții cu vârste între 21 și 32 de ani nu au salvat nimic pentru pensionare. Chiar și printre cei care au salvat ceva, majoritatea copleșitoare erau mult în urmă unde ar trebui să se afle. Un total de 95% dintre adulții tineri sunt în urmă cu economiile de pensionare, în funcție de cât ar fi trebuit să economisească la vârsta lor.
De menționat că studiul a avut în vedere doar conturile de pensionare amânate din taxe, cum ar fi 401 (k) s și IRA. Cercetătorii nu au inclus conturile normale de economii și conturile de brokeraj.
Și pentru a fi corecți, baby boomers se află și în urmă. Conform Stanford Center on Longevity, 3 din 10 boomeri nu au salvat absolut nimic pentru pensionare, în ciuda faptului că sunt la ușa pensionării, cel puțin după standardele tradiționale de vârstă de pensionare.
7. Mulți nu au acces la conturile de pensionare sponsorizate de angajatori
Doar 59% dintre milenii au chiar acces la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, potrivit unui studiu Pew 2017. Celelalte 41% sunt pe cont propriu.
Dintre milenarele care au acces la un plan, 62% participă la planuri de prestații definite (pensii), iar 52% participă la planuri de contribuții definite, cum ar fi 401 (k) s și IRA SIMPLE.
Pe măsură ce milenii vor avea acces la planurile sponsorizate de angajatori, ar trebui să profite de ele. Este o modalitate simplă de a-ți crește rata de economii, reducând în același timp rata ta impozabilă efectivă.
Sfat Pro: Dacă aveți acces la un plan 401 (k) sponsorizat de angajator, asigurați-vă că înscrie-te la Blooom. Vor face o analiză gratuită a contului dvs. pentru a vă asigura că sunteți diversificat în mod corespunzător, veți avea alocarea corectă a activelor și nu vor plăti prea mult în taxe.
8. Ele economisesc - pur și simplu nu investesc
Astăzi nu este totul deznădăjduit și mohorât pentru adulții tineri. Mileniile sunt de fapt mai mari decât omologii lor mai vechi de a avea planuri financiare scrise (31% din milenii comparativ cu 20% din gen-Xers), potrivit unui raport al lui Charles Schwab.
Și dacă vă întrebați dacă asta face vreo diferență, mai bine credeți: 65% dintre „planificatori” aveau un fond de urgență, comparativ cu doar 24% din non-planificatori. Mai mult, 75% dintre planificatori își plătesc toate facturile în fiecare lună și mai rămân bani pentru economii. Doar 33% dintre non-planificatori ar putea susține același lucru.
Un studiu realizat de Wealthfront a găsit o rată de economisire înainte de impozit de 18% în rândul celor mai tineri clienți, cu vârste cuprinse între 20 și 25 de ani. Acest nivel de economii a scăzut la 14% în rândul clienților lor între 35 și 45 de ani..
Millennials nu economisesc mai mult decât generația X. Raportul Millennial din Bank of America Better Money 2018 a constatat că 63% din milenii economisesc bani în fiecare lună, comparativ cu 64% din gen-Xers mai vechi, mai stabile din punct de vedere financiar. Milenii sunt mult mai probabil să se simtă în siguranță financiară, la 59% față de 54%.
Problema este că, chiar dacă economisesc, nu investesc. Un raport al Broadridge Financial Solutions a arătat că conturile de economii ale mileniilor sunt metoda lor preferată de „investiție” - reduc conturile de pensionare, acțiunile și imobiliare..
9. Ele constituie majoritatea forței de muncă
Cu 56 de milioane de participanți la forța de muncă din SUA și în creștere, milenii au depășit boomerii și gen-Xers ca fiind cel mai mare segment al forței de muncă.
Un grafic valorează o mie de cuvinte în acest caz:
(Diagrama grafică a Pew Research)
Deși nu există, desigur, mai multe milenii, populația lor din Statele Unite continuă să crească din cauza imigrării. Ca procent din forța de muncă, ei vor continua să crească pentru mulți ani următori.
Aceasta înseamnă că milenii vor stabili din ce în ce mai multe politici la nivel corporativ și politic. De asemenea, înseamnă că obiceiurile lor bănești, bune și rele, vor reverbera în toată economia. De exemplu, dacă cea mai mare generație din America nu investește suficient pentru pensionare, atunci 30 de ani de acum încolo, rețelele de securitate guvernamentale și serviciile de asistență precum securitatea socială se vor găsi supraîncărcate și subfinanțate..
10. Se căsătoresc mai târziu
La 20 de ani, doar 6% dintre milenii au fost căsătoriți. Dintre generația tăcută, 35% erau căsătoriți cu 20.
Și nu numai că mileniile așteaptă mai mult să se căsătorească, dar rata generală a căsătoriei rămâne mai mică decât în generațiile anterioare. Acestea fiind spuse, rata căsătoriei a mileniilor pare să fie depășită pentru generația X.
Încă o dată, este o poveste spusă cel mai bine vizual:
(Diagrama grafică a Rezervei Federale)
În ultimele decenii, opinia prevalentă a fost că așteptarea mai lungă pentru a se căsători reduce ratele de divorț. Acest lucru este adevărat, dar numai până la un punct. Cercetările lansate în 2016 au îndreptat această presupunere. S-a constatat că ratele divorțului scad pentru cuplurile care se căsătoresc până la sfârșitul anilor 20 și 30 de ani, dar pentru cei care se căsătoresc începând cu mijlocul anilor 30, ratele divorțului încep să urce din nou.
Dincolo de stres și durere emoțională, divorțul costă, de asemenea, zeci de mii de dolari în taxe legale, costuri suplimentare de îngrijire a copiilor și costuri de dizolvare a activelor. Vârsta medie a căsătoriei a Millennials se află în zona „Goldilocks”, ceea ce este o veste excelentă pentru ratele de divorț viitoare. Dar dacă tendința spre căsătoria ulterioară continuă, mileniile și Generația Z s-ar putea căsători prea târziu.
11. Au mai puțini copii
În 2018, rata natalității din SUA a scăzut cu 2% an de an până la 3.788.235 de nașteri. Aceasta este o scădere de 32 de ani, potrivit CDC. Având în vedere că milenialele sunt cea mai mare cohortă generațională și, în prezent, în primii ani de naștere a copilului, este de remarcat cât de puțini copii au.
Pentru prima dată, femeile din 30 de ani au avut natalități mai mari decât femeile din 20 de ani. Tendința a început în 2017 și a crescut în 2018, arătând că nu numai milenialele au mai puțini copii, dar așteaptă și mai mult. Ceea ce are sens, deoarece așteaptă mai mult să se căsătorească.
Fertilitatea scăzută a Millennials lărgește, de asemenea, decalajul dintre rata natalității actuale și rata de naștere înlocuitoare. Americanii nu au suficienți copii pentru a înlocui populația noastră actuală. Rata medie de fertilitate pe viață la 1.000 de femei a fost de 1.728 de copii în 2018 - cu mult sub cei 2.100 de copii necesari pentru menținerea unei populații stabile. (Dacă vă întrebați de ce populația Statelor Unite continuă să crească în ciuda ratelor negative de fertilitate, răspunsul este simplu: imigrația.)
Între salarii mai mici și datoriile mai mari din împrumuturile studenților, puteți acuza milenii pentru reticența lor de a avea copii? Copiii sunt scumpi, chiar și atunci când utilizați fiecare truc din carte pentru a economisi bani pe îngrijirea copilului și pentru a reduce costurile unei educații universitare.
Însă modelul nostru economic actual se bazează pe creșterea populației. Mai multe persoane creează mai multă cerere de bunuri și servicii, determinând vânzări și inflație. Ca o ilustrare rapidă, luați în considerare ce se întâmplă cu valorile imobiliare atunci când populația unui oraș începe brusc să se micșoreze. Declinul cererii pentru locuințe face ca valorile să scadă rapid.
Din acest motiv, întregul nostru sistem de prestații sociale necesită muncitori tineri, potriviți, să plătească taxe pentru a sprijini cetățenii care nu lucrează. Nu căutați mai departe de Japonia pentru un studiu de caz privind provocările economice ale populațiilor în scădere, așa cum este prezentat în The Economist.
12. Plătesc mai mult în chirie
Un raport din RENTCafé din 2018 a constatat că milenarul mediu a cheltuit 92.600 USD pentru chirii între 22 și 30 de ani. Acest lucru este semnificativ mai mult decât au făcut-o gen-Xers și baby boomers, adaptându-se inflației. Generația X a plătit o medie de 82.200 USD în acea perioadă de vârstă, iar boomerii au plătit în medie 71.000 USD.
Acest lucru înseamnă, de asemenea, chiria ocupă un procent mai mare din cecurile lor de plată. Millennials au încasat 45% din veniturile lor din chirie, mult mai mari decât cele recomandate de 30%. În schimb, gen-Xers a cheltuit 41% în medie la aceeași vârstă, iar boomerii au cheltuit 36% în medie.
Este cu atât mai mult motiv pentru milenii să învețe cum să negocieze chirii mai mici.
De remarcat este faptul că RENTCafé a constatat că milenii au câștigat mai mult decât generațiile anterioare, în contradicție directă cu datele privind veniturile menționate anterior. Se arată că există loc pentru interpretare în orice date, în special date economice complexe.
13. Ei vor să cumpere o casă
În urma crizei locative și a Marii Recesiuni, punditele au făcut mult zgomot în privința mileniilor fiind îndepărtate de proprietatea imobiliară pe viață. Și rămân câteva dovezi conform cărora milenarele sunt mai puțin încrezătoare în imobiliare decât generațiile anterioare. În studiul Broadridge, 42% din milenii au exprimat încredere în imobiliare ca investiție, comparativ cu 48% dintre baby boomers.
Dar asta este departe de toată povestea.
Un raport al Bank of America din 2019 a constatat că, pe măsură ce milenialele au ajuns la sfârșitul anilor 20 și 30, au ajuns la proprietatea casei. Aproape trei sferturi din milenii (72%) listează cumpărarea unei case ca prioritate financiară principală, învingerea căsătoriei sau a copiilor cu o marjă largă. Iar Generația Z, urmând călcâiele milenarelor, arată și mai entuziasmată de proprietatea casei.
Din fericire, ambele generații tinere au la dispoziție o mulțime de instrumente pentru a-i ajuta să îndeplinească acest anume vis american. De la creditul pentru prima dată pentru impozit pe acasă până la înregistrarea în conturile de pensionare pentru o plată în avans, tinerii cumpărători au mai multe opțiuni ca niciodată pentru a-i ajuta să-și cumpere o casă inițiată..
14. Ei sunt mai dispuși să lucreze pe locuri de muncă
Conform Biroului de Credit Experian, jumătate din milenii funcționează într-o manieră laterală. Aceasta este mult mai mare decât media națională a tuturor adulților în vârstă de muncă, la 37%.
Și în timp ce mulți analiști se îngrijorează că milenialele recurg la agitații laterale doar pentru a pune capăt veniturilor lor mai mici, doar 38% dintre milenare prezintă necesitatea ca motiv. Cu mult mai mult (59%) susțin că o fac pentru venituri suplimentare disponibile.
Dacă v-ați gândit să lansați un hustle lateral, luați în considerare să începeți o afacere pe partea de muncă cu normă întreagă sau, mai bine, să vă transformați hobby-ul într-o afacere de a face bani. Pe măsură ce crește, în mod ideal, puteți trece de la un concert secundar la o afacere cu normă întreagă și vă puteți împiedica jobul de la 9 la 5.
Sfat Pro: Puteți chiar să începeți să faceți sondaje prin Sondaj Junkie să câștigi puțini bani în plus. Nu te va îmbogăți, dar este o modalitate excelentă de a câștiga bani atunci când te afli pe următorul tau Netflix.
15. În ciuda veniturilor mai mici, ele arată ambiție
Dacă faptul că 50% dintre milenii sunt dispuși să lucreze la un al doilea job sau la un concert secundar, nu vă convinge că milenialele au ambiție, uitați-vă la disponibilitatea lor de a solicita promoții. Mai multe milenii au solicitat o majorare în ultimii doi ani decât oricare altă generație, potrivit raportului Bank of America Better Money Habits 2018. Aproape jumătate (46%) dintre milenii au solicitat o majorare, comparativ cu 36% din gen-Xers și 39% dintre baby boomers.
Și majoritatea le-a obținut și pe ele. 80% dintre cei care au solicitat ridicări le-au primit.
Așa cum spunea bunicul meu întotdeauna, nu obții ceea ce meritați în viață; obții ceea ce negociezi. Folosiți aceste tehnici pentru a negocia un salariu și beneficii mai mari în propriul loc de muncă, în loc să așteptați timid să vină la voi.
Cuvânt final
Milenii nu sunt rău cu banii, dar par să câștige mai puțin, să investească mai puțin și să lupte sub mai multe datorii de împrumuturi ale studenților decât generațiile anterioare.
Sunt economisitori, dar nu investitori. Această abilitate în jurul stocurilor și a bunurilor imobiliare trebuie să se schimbe și să fie rapidă, dacă vor fi la curent cu planificarea pensionării.
Ca generație cea mai mare din forța de muncă - și cea mai mare generație în viitorul previzibil al Americii - mileniile vor determina tot mai mult cursul economiei și politicilor americane. Fie ca aceștia să se ridice cu ocazia și să lase o țară mai bogată, mai sănătoasă, mai durabilă, ca urmare.
Care sunt impresiile tale despre milenii? Cum crezi că vor schimba America în anii următori?
