Care este rata dobânzii curente și cum se calculează pentru împrumuturi

În acest context, termenul „prim” se referă la rata dobânzii prime, cunoscută și sub denumirea de rata de creditare primă sau rata primă. Este cea mai mică rată la care o bancă permite nimănui altcuiva decât o altă bancă să împrumute bani. Doar cei mai selecti debitori - corporații și persoane fizice cu scoruri de credit extra-mari - plătesc efectiv această rată. Alții trebuie să plătească rata primă, plus un procent, la fel ca ratele pe care le oferă băncile pentru împrumutul dvs..

Modul în care este stabilită rata primă

Tehnic, nu există o dobândă oficială, națională, la nivel național; în schimb, fiecare bancă își stabilește propria. Cu toate acestea, majoritatea băncilor își stabilesc ratele prime la același nivel și le ajustează în același timp.

Când oamenii vorbesc despre „rata” de creditare primară, se referă adesea la Rata Prime WSJ, un reper calculat de The Wall Street Journal, pe baza unui sondaj asupra celor mai mari 10 bănci din SUA Dacă cel puțin 70% din aceste bănci ajustați-le ratele prime, rata primei WSJ variază ca răspuns.

Prime Rate & Fed

Există o credință comună că Rezerva Federală stabilește rata dobânzii principale, dar acest lucru nu este strict adevărat. Ceea ce fixează Fed este rata fondurilor federale, rata la care băncile împrumută bani altor bănci.

Cu toate acestea, majoritatea băncilor își bazează ratele prime pe rata fondurilor federale, crescându-le și scăzându-le în sincronizare cu modificările acestei rate. Aceasta înseamnă că rata primară este de obicei cu 3% mai mare decât rata fondurilor federale.

Prime Rate & Libor

Doar băncile americane folosesc rata primă. Băncile internaționale au propria rată de referință numită London Interbank Offer Rate sau Libor, care este rata la care băncile internaționale se împrumută fonduri reciproc. Majoritatea băncilor internaționale folosesc de asemenea Libor pentru a stabili ratele pentru împrumuturile acordate clienților.

Nu există nicio legătură oficială între rata fondurilor federale din SUA și Libor. Cu toate acestea, cei doi tind să urce și să coboare în tandem, rata Libor de trei luni trecând cu câteva zecimi de 1% peste rata fondurilor federale. Astfel, Libor este de obicei cu 2,5% până la 3% sub rata primară a Statelor Unite.

Când rata Libor și fondurile federale diferă, de obicei este un semn că există un fel de problemă pe piețele financiare. De exemplu, în timpul crizei ipotecare subprime din 2007 până în 2008, Fed a continuat să scadă rata fondurilor federale, dar Libor nu a reușit să se potrivească. Băncile internaționale nu au vrut să ușureze împrumuturile de la băncile din SUA, deoarece le era frică să nu fie împrumutate cu datorii ipotecare subprime cu risc ridicat ca garanție.

Băncile au fost atât de îngrijorate de acest lucru, încât la un moment dat, pe măsură ce rata fondurilor federale a continuat să scadă, Libor a crescut efectiv. Până în octombrie 2008, era aproape aceeași cu rata dobânzii principale din S.U.A., a durat un an înainte ca panica să se estompeze și Libor să revină la nivelul normal, puțin peste nivelul fondurilor federale..

Modificări ale ratei prime

Grupul însărcinat cu stabilirea ratei fondurilor federale este Comitetul Federal Open Market (FOMC). La fiecare șase săptămâni sau mai mult, FOMC se întâlnește pentru a discuta dacă această rată a dobânzii ar trebui să se modifice.

Când economia este slabă, FOMC este probabil să scadă rata fondurilor federale. Acest lucru determină băncile să-și reducă ratele prime, făcând mai ușor împrumutul de bani. Introducerea mai multor bani în buzunarele oamenilor și companiilor încurajează consumatorii să cheltuiască mai mult, iar companiile să investească mai mult în afacerile lor și ambele lucruri pot ajuta economia să crească.

Când economia este în plină expansiune și se pare că există riscul unei inflații scăpate, FOMC tinde să scadă rata fondurilor federale. Acest lucru reduce rata primei și descurajează împrumuturile, determinând oamenii și companiile să se reinvesteze în cheltuieli. Cheltuielile mai scăzute ale consumatorilor încurajează comercianții să își mențină prețurile scăzute, ceea ce contribuie la păstrarea capacității inflației.

Un grafic din JPMorgan Chase arată modul în care rata dobânzii prime a evoluat în ultimii 35 de ani. În anii ’80 de boom ai anilor ’80, rata primei a crescut până la 13%, în timp ce FOMC a încercat să controleze inflația în creștere. Dimpotrivă, în timpul recesiunii care a început în 2008, rata primă a scăzut la 3,25% și a rămas acolo ani de zile, în timp ce FOMC a încercat să impulsioneze economia aflată în dificultate.

De ce rata importantă este importantă

Modificările ratei prime îți pot afecta viața în două moduri diferite. În primul rând, acestea afectează rata dobânzii pe care este probabil să o plătiți pentru orice fel de datorie, de la o ipotecă la un card de credit. În al doilea rând, acestea pot declanșa schimbări în ansamblul economiei. În acest fel, rata primară poate influența indirect totul, de la prețurile pe care le plătiți la magazin până la șansele dvs. de a obține un loc de muncă.

Cum afectează rata primei împrumutaților

La creșterea ratei prime, ratele dobânzilor la toate tipurile de împrumuturi cresc odată cu aceasta. Dacă aveți împrumuturi cu o dobândă ajustabilă - cum ar fi o carte de credit, o ipotecă cu rată reglabilă (ARM) sau o linie de credit a capitalului propriu - o creștere a ratei prime ar putea determina rata dobânzii la aceste împrumuturi imediat. Drept urmare, vă puteți confrunta cu plăți lunare mai mari pe ARM sau cu plăți minime mai mari pe datoria cardului dvs. de credit.

O modificare a ratei dobânzii prime nu va afecta plățile cu o ipotecă cu rată fixă ​​sau orice alt tip de împrumut cu o rată a dobânzii fixă. Cu toate acestea, dacă cumpărați un nou împrumut, cum ar fi un împrumut auto sau un împrumut personal, orice modificare a ratei prime va afecta rata dobânzii oferită de bancă. Ratele creditelor ipotecare de 30 de ani nu se modifică automat de fiecare dată când rata primei, dar dacă rata primei crește sau scade și rămâne acolo, rata dobânzii ipotecare va urma cel mai probabil în cele din urmă..

Acesta este un motiv pentru care sursele de știri acordă o atenție atât de mare întâlnirilor FOMC și oricăror declarații ale președintelui Rezervei Federale. Când Fed începe să vorbească despre posibilitatea creșterii sau scăderii ratelor dobânzii, aceasta poate afecta deciziile oamenilor cu privire la posibilitatea de a împrumuta bani. Dacă te gândești să cumperi o mașină sau să refinanțezi ipoteca, și auziți că ratele dobânzilor vor crește în curând, probabil că veți dori să vă grăbiți și să vă scoateți împrumutul acum, în timp ce ratele sunt încă scăzute. Pe de altă parte, dacă știrile sugerează că ratele dobânzilor ar putea scădea, este mai probabil să așteptați și să vedeți dacă puteți obține o rată a dobânzii mai bună la împrumutul dvs. câteva săptămâni sau luni de acum încolo..

Modul în care rata primei afectează economia

O schimbare a ratei prime este, în mod evident, importantă pentru debitori, dar efectele acesteia nu se opresc aici. Impactul asupra debitorilor afectează comportamentul lor de cumpărare și cheltuieli, care la rândul său afectează toate celelalte persoane și companii care fac afaceri cu aceștia. În cele din urmă, acest lucru se poate ondula spre exterior pentru a provoca schimbări majore în ansamblul economiei.

De exemplu, să presupunem că sunteți proprietar de casă cu un ARM. Dacă rata dobânzii prime scade, plata dvs. ipotecară lunară va scădea și eliberând numerar în bugetul dvs. Ați putea răspunde cheltuind mai mulți bani pentru luxuri pe care le-ați dezactivat în trecut, cum ar fi mese la restaurant, divertisment sau vacanțe. Cheltuielile dvs. crescute în aceste domenii, la rândul lor, pun mai mulți bani în buzunarele restaurantelor, cinematografelor, companiilor aeriene și hotelurilor.

Desigur, comportamentul dvs. individual nu face o diferență imensă pentru aceste afaceri. Cu toate acestea, dacă toți ceilalți deținători de ARM din toată țara reacționează la fel ca și tu, pentru a avea mai mulți bani în buzunar, creșterea cheltuielilor va crește. Aceste companii vor vedea profiturile lor crescând și vor avea mai multe șanse să angajeze mai mult personal sau să deschidă noi filiale. Acest lucru va crea noi locuri de muncă, iar economia în ansamblu va avea mai multe șanse să prospere.

Ratele mai mici ale dobânzii afectează în mod direct și întreprinderile. Acestea le ușurează împrumutul de bani, astfel încât să poată angaja mai mulți lucrători, să construiască noi locații sau să investească în echipamente noi. În total, ratele dobânzilor mai mici se adaugă la dezvoltarea afacerilor și la o creștere economică mai rapidă.

Toate acestea înseamnă că, atunci când ziarul spune că Fed intenționează să reducă ratele dobânzilor, acesta este un semn că puteți vedea în curând un impuls pentru o economie lentă. Cu toate acestea, această creștere ar putea duce la o inflație mai mare, de aceea poate fi o idee bună să faceți niște măsuri pentru a vă proteja de creșterea prețurilor. În schimb, dacă ratele dobânzilor urmează să crească, economia este probabil să încetinească puțin și ar putea fi momentul să ne gândim la pregătirea pentru următoarea recesiune..

Cuvânt final

Nu puteți face nimic în legătură cu modificările ratei dobânzii principale, dar puteți face unele măsuri pentru a reduce impactul asupra dvs. Dacă auziți că ratele dobânzilor vor crește în curând, vă puteți proteja plătind datoriile cu cardul de credit și alte împrumuturi cu rată reglabilă, înainte ca acestea să fie mult mai scumpe. Dacă aveți un împrumut cu rată reglabilă pe care nu îl puteți plăti rapid, cum ar fi un ARM, puteți evita creșterea costurilor prin refinanțarea unui împrumut cu rată fixă. Și dacă știți că veți avea nevoie de un împrumut nou în curând, obțineți-l în timp ce ratele dobânzilor sunt încă scăzute.

Un alt mod de a vă pregăti pentru o creștere a ratei prime este să începeți să puneți mai mulți bani în economii. Ratele mai mari ale dobânzii sunt vești proaste pentru împrumutați, dar sunt minunate pentru economii, deoarece câștigă mai mult din banii pe care îi au în bancă. Totuși, nu vă blocați în CD-uri pe termen lung. Așteptați ca ratele dobânzilor să crească, astfel încât să puteți obține un profit mai bun.

În schimb, dacă se preconizează că scăderea ratelor dobânzii, merită să aștepți un timp pentru a contracta un nou împrumut. Dacă puteți reține până când rata primei scade, puteți obține noul împrumut la o rată mai mică. Între timp, concentrează-te pe îmbunătățirea punctajului tău de credit. În acest fel, atunci când este momentul să vă acordați noul împrumut, s-ar putea să vă calificați pentru prima rată, în loc să plătiți un punct procentual suplimentar sau două pe deasupra.

Care vă îngrijorează mai mult: creșterea ratelor dobânzilor sau scăderea ratelor dobânzii? Cum se face?