Ce este termenul sau întreaga asigurare de viață - tipuri de asigurări de viață

Alegerea asigurării de viață poate reprezenta un conundru similar. În timp ce toată asigurarea de viață furnizează fonduri în caz de deces al asiguratului, acești factori - scopul pentru care sunt destinate fondurile, costul și nevoile beneficiarului - trebuie să fie luate în considerare la selectarea tipului de asigurare de viață cel mai potrivit la situația ta.

Tipuri de asigurări de viață

În timp ce industria asigurărilor de viață este adeptă comercializării cuvintelor cheie și a acronimilor atrăgătoare pentru a-și vinde produsele, asigurarea de viață ca o problemă practică poate fi, în general, împărțită în două grupuri: asigurarea pe termen lung.

Asigurare pe termen

Asigurarea de viață pe termen (sau asigurarea de viață „pură”) este scrisă pentru a oferi o prestație de deces specifică și protejează o persoană pentru o perioadă specifică de timp în schimbul plății de către asigurat. În cazul în care persoana asigurată este în viață la sfârșitul perioadei contractuale, prima este pierdută - cu alte cuvinte, nu există nicio plată din partea companiei de asigurare nici către persoana asigurată, nici pentru moștenitorii săi.

O nouă primă, care reflectă o probabilitate mai mare de mortalitate, este calculată ulterior de către compania de asigurări și colectată de la asigurat pentru a oferi un an următor sau anii următori de acoperire. Întrucât probabilitatea de deces crește odată cu fiecare an de viață, aceeași plată a primei ar achiziționa o sumă mai mică de asigurare în fiecare an succesiv. Pentru a menține aceeași sumă nominală de asigurare, primele cresc în fiecare an pentru a acoperi riscul crescut de mortalitate.

Asigurarea pe termen este disponibilă într-o varietate de perioade contractuale diferite: anual, cunoscută sub denumirea de „termen reînnoibil anual”, cu creșteri de 5 ani, 10 ani, 20 de ani și 30 de ani. Când perioada contractului se extinde peste un an, compania de asigurare adaugă rata mortalității individuale pentru fiecare an și calculează o primă medie pe care asiguratul trebuie să o plătească în fiecare an. Prima este aceeași în fiecare an de acoperire, cu un preț mai mare decât ceea ce ar presupune riscul de mortalitate real în anii precedenți și Mai puțin decât ar necesita riscul de mortalitate din ultimii ani.

Asigurarea la termen este adecvată în special acelor cumpărători care caută acoperire maximă la cel mai mic cost posibil pentru o anumită perioadă de timp. Părinții, de exemplu, ale căror venituri sunt întinse în prezent pentru a acoperi cheltuielile curente de trai în timp ce încearcă să economisească pentru obligațiile viitoare (cum ar fi costurile de colegiu pentru copii) pot achiziționa sume mari de asigurare pe termen până la finalizarea educației copiilor lor. Asigurarea la termen este de asemenea ideală atunci când o anumită obligație financiară se va încheia la o anumită dată viitoare, cum ar fi plățile ipotecare la domiciliu.

Asigurare de viață permanentă

Denumită în mod obișnuit asigurare de viață integrală, majoritatea asigurărilor permanente sunt pur și simplu o poliță de asigurare pe termen lung, cu un element acumulat de economii. Asigurarea este concepută astfel încât partea de investiție să crească într-un ritm similar cu rata mortalității. Pe măsură ce investiția crește, partea din valoarea nominală a poliței plătite de asigurarea efectivă (spre deosebire de componenta investiției) scade, iar valoarea nominală sau prestația de deces rămâne neschimbată. Suma nominală a poliței este plătită beneficiarilor la decesul asiguratului sau la vârsta de 100 de ani a asiguratului, presupunând că primele sunt plătite conform cerințelor contractuale..

Mulți planificatori financiari descurajează achiziționarea unei întregi asigurări de viață, preferând să mențină separat economiile și elementele de asigurare. În experiența mea, o problemă mai mare cu asigurarea de viață întreagă este că tinerii care încep o familie și care suportă datorii semnificative pe termen lung sunt adesea subasigurați, întrucât acoperirea pe care și-o pot permite primele de asigurare permanente este mai mică decât cea necesară în circumstanțele lor.

Pe de altă parte, dacă aveți un venit ridicat și aveți probleme de economisire - fie ca urmare a lipsei de disciplină, timp pentru a gestiona investițiile sau cunoștințe despre oportunitățile de investiții - asigurarea de viață întreagă poate fi perfectă pentru dvs. Primele mai mari ale întregii vieți includ un element de economii forțate: valoarea în numerar a poliței care crește în fiecare an.

Asigurarea de viață integrală este ideală și pentru persoanele care au probleme de sănătate sau sunt îngrijorați de faptul că ar putea contracta o boală care ar putea duce la „neasigurabilitate” în timp. O întreagă poliță de viață nu poate fi niciodată anulată atâta timp cât primele sunt plătite conform cerințelor contractului.

Asigurarea de viață universală este o variație mai flexibilă a asigurărilor permanente, concepută pentru a depăși rigiditatea investițiilor și a managementului, care se regăsește de obicei în polițele de viață întregi. În mod efectiv, porțiunile de asigurare și investiții sunt separate, permițând proprietarului poliței să varieze prestația de deces, valoarea acumulată în numerar și primele pe măsură ce circumstanțele sale se schimbă..

Spre deosebire de asigurarea pe termen lung, care poate să nu fie disponibilă sau să poată deveni costisitoare prohibitivă odată cu vârsta, polițele de viață universale și întregi oferă o metodă pentru a asigura acoperirea pentru viața proprie și preocupările imobiliare permanente, cum ar fi cheltuielile pentru înmormântare și impozitele pe proprietăți..

Cuvânt final

În timp ce tipul și costul unei verighete nu reprezintă o garanție a unei căsătorii reușite, achiziționarea unei asigurări de viață - indiferent de viață sau de termen - este sigură că va aduce beneficii celor dragi. După ce ați stabilit că aveți nevoie de o asigurare de viață, următorul pas este să cuantificați suma necesară pentru a vă îndeplini dorințele și pentru a vă îndeplini obligațiile financiare. După ce ați calculat suma de asigurare necesară, puteți alege care tip - termen sau viață întreagă - se potrivește cel mai bine circumstanțelor dvs. financiare și personale.

Dețineți o asigurare de viață pe termen lung sau integral?